Все аспекты банкротства физических лиц на одном сайте

8 800 551 20 78

звонки и вопросы бесплатны

Процедура банкротства физического лица

Действующий с 2015 года Закон о банкротстве физлиц 127-ФЗ значительно облегчил жизнь должниками. Уже более 3 с лишним лет россияне успешно пользуются возможностью списания долгов через признание собственной финансовой несостоятельности. Но важно понимать, что процедура банкротства физического лица относится к категории весьма сложных и ответственных процедур, предусматривает определенные последствия для должника и требует от него исполнения вполне конкретных обязательств. Поэтому нелишним будет рассмотреть все плюсы и минусы процедуры банкротства гражданина, особенности ее проведения в 2019 году и узнать важные детали, о которых часто умалчивают.

Поделиться:

95

0

Действительно ли личное банкротство спасает от долгов?

Процедура несостоятельности гражданина действительно может помочь ему списать долги. Но есть ряд условий:

  • Банкротство должно быть обоснованным. Другими словами, нельзя просто прийти в суд и сказать: «у меня есть долги и мне тяжело их платить, признайте меня банкротом». Необходимо убедить суд в своей неплатежеспособности и в том, что она не была вызвана искусственно.
  • Банкротство позволяет списать не все виды долгов. Алименты, назначенные в виде наказания за преступления или правонарушение штрафные санкции, компенсация ущерба, иные, имеющие прямое отношение к личности кредитора задолженности не подлежат списанию.
  • Банкротство применимо не ко всем категориям граждан. Если вы банкротились или проходили процедуру реструктуризации долгов в рамках банкротства менее 5 лет назад, имеете действующую судимость за преступления в экономической сфере, признавались виновными за умышленную порчу имущества, то в банкротстве вам будет отказано. Также списать долги через банкротство не смогут граждане, ранее уличенные в попытках проведения фиктивного или преднамеренного банкротства.

    В прочих случаях граждане имеют полное право списать долги через признание собственной финансовой несостоятельности.

    Какие долги можно списать через банкротство

    После процедуры признания человека банкротом с него списываются следующие задолженности:

    • по займам и кредитам, включая долги в МФО, ломбарды и кредитно-потребительские кооперативы;
    • задолженности в пользу частных лиц (по расписке, долговому обязательству);
    • долги перед юридическими лицам, не осуществляющими банковскую деятельность (к примеру, возникшие при приобретении товаров и услуг в рассрочку);
    • ряд административных штрафов, включая штрафы ГИБДД;
    • задолженности по налогам;
    • долги в бюджет и иные платежи (за исключением социальных взносов за наемных работников при банкротстве ИП).

    Важно! Закон о банкротстве объединил процедуры банкротства физических лиц и ИП. Соответственно, при объявлении физлица несостоятельным списываются не только личные долги, но и возникшие в связи с ведением предпринимательской деятельности задолженности. За исключением заработных плат и пособий наемным работникам.

    Поскольку подавляющая масса сегодняшних должников — это заемщики с потребительскими кредитами и ипотеками, банкротство для них самый оптимальный вариант решения проблем с просроченными кредитами.

    Когда пора подавать на банкротство

    Закон №127-ФЗ определяет, что для инициации собственного банкротства должник обязан удовлетворять ряду требований:

    • Просрочка по задолженностям должна превышать 90 дней. Речь идет не обо всех задолженностях сразу — для подачи на банкротство достаточно неисполнения своих обязательств перед одним из кредиторов. Идеально, если имеется одна или несколько просуженных задолженностей — по которым уже вынесено судебное решение с последующим возбуждением исполнительного производства в ФССП.
    • Общая сумма ваших долгов превышает 500 тысяч рублей. Данный пункт утратил свою актуальность. Он применим только в случае, если инициатором банкротства становится один из кредиторов должника. Кроме того, если размер долгов гражданина превышает эту сумму, а банкротом он себя не объявляет, его могут привлечь к административной ответственности за несвоевременную подачу иска о банкротстве.
    • Погашение одного кредита ведет к невозможности исполнения своих обязательств по другим кредитным договорам. Иными словами, если доходы заемщика не позволят своевременно и в полном объеме погашать все задолженности, то он вправе подать на банкротство.
    • Должник не располагает имуществом, достаточным для удовлетворения всех требований кредиторов путем его реализации. Грубо говоря, если в вашем распоряжении есть только старенькая машина и дачный участок, совокупная стоимость которых гораздо меньше размера долга, то вы — потенциальный банкрот.

    Если ранее в судебной практике встречались случаи, когда суды отказывали в приеме от должников заявлений, аргументируя это недостаточно большой сумой долга (менее 500 тысяч рублей), то на данный момент подобное встречается крайне редко. Главное, что должник удовлетворяет остальным признакам банкротства.

    Важный нюанс: банкротство физ. лиц предусматривает заблаговременную подачу заявления в суд о признании должника банкротом. К примеру, если в обозримом будущем вы не сможете исполнять кредитные обязательства и приведете суду аргументированные доказательства этого, то ваши шансы заблаговременно начать банкротство очень высоки. Юридически подобное называется предвидением банкротства и широко применяется в судебной практике.

    И перед тем как провести банкротство, обязательно проверьте, удовлетворяете ли вы перечисленным выше требованиями — иначе рискуете потратить свои силы и время впустую. А лучше обратитесь к кредитным юристам: они не только проанализируют ситуацию с вашими долгами, но и помогут сформировать образ добропорядочного заемщика, что чрезвычайно важно для успешного завершения дела.

    Пошаговая инструкция по банкротству

    Рассмотрим, как инициировать процедуру личного банкротства и что для этого может понадобиться. Как и любой арбитражный процесс, объявление должника финансово несостоятельным инициируется подачей искового заявления. Сам процесс признания банкротства проводится по следующей схеме:

    • Подача заявления.
    • Принятие судом решения о начале банкротства.
    • Назначение первого судебного заседания.
    • Первые слушания, выбор процедуры банкротства.
    • Проведение выбранной процедуры банкротства.
    • Признание должника банкротом, списание долгов, снятие с него всех ограничений.

    Непосредственно пошаговая инструкция для самостоятельного банкротства должника будет выглядеть следующим образом:

    • Подготовка заявления. В шапке документа указывается название и адрес суда, ФИО и паспортные данные заявителя. В теле заявления необходимо указать причину банкротства, общую величину задолженностей (с учетом пени и штрафов), количество кредиторов, источник и размер своего дохода, перечислить находящееся в собственности имущество и открытые банковские счета, указать наименование СРО арбитражных управляющих и иные данные, имеющие юридическую значимость.
    • Сбор подтверждающих документов. К ним относятся кредитные договоры, долговые расписки, договоры с контрагентами (для ИП), иные документы, подтверждающие факт задолженности. Также в пакет входят копии удостоверяющих личность заявителя документы, список кредиторов, перечень имущества, справки, подтверждающие материальное и семейное положение должника, копии договоров по сделкам отчуждения имущества, совершенным за последние 3 года.
    • Проведение платежей. Нужно оплатить госпошлину в размере 300 рублей и внести на депозит суда плату за услуги финуправляющего по проведению процедуры банкротства — ее величина установлена в размере 25 тысяч рублей. Возможно предоставление отсрочки внесения средств на депозит до даты первого судебного заседания — тогда к списку документов нужно добавить ходатайство об отсрочке платежа.
    • Подача документов в суд. Подать иск и сопутствующие документы можно лично, по почте (рекомендуется сделать опись и заказать уведомление о вручении), через сайт my.arbitr.ru. Иск может быть подан как лично, так и через законного представителя должника. В последнем случае к иску должен прилагаться документ, подтверждающий его полномочия.
    • Ожидание первого судебного заседания. Это один из важнейших этапов в процедуре признания физ. лица банкротом. Именно на первом заседании суд утверждает кандидатуру финансового управляющего, устанавливает правомерность требований должника о признании банкротства.
    • Исполнение требований ФЗ-127. Должник передает финуправляющему банковские карты и пин-коды к ним, логины и пароли от онлайн-банков и аккаунтов электронных валют, полностью передает ему управление своими финансами и имуществом.

    Как узнать о ходе вашего банкротства? Очень просто — нужно воспользоваться онлайн-сервисом my.arbitr.ru. Для поиска информации о конкретном деле регистрация не требуется. Для полного доступа к системе достаточно регистрации гражданина на сайте Госуслуг.

    С этого момента дальнейшее ведение процедуры банкротства физлица переходит в руки арбитражного управляющего. Он выполняет комплексную проверку должника на предмет фиктивного или преднамеренного банкротства, выбирает одну из нижеследующих процедур признания должника некредитоспособным.

    Реструктуризация задолженностей

    Ее основное отличие от представляемой банками реструктуризации:

    • график платежей разрабатывается с учетом интересов всех кредиторов;
    • процентная ставка не превышает ставку рефинансирования ЦБ;
    • длительность платежей по плану реструктуризации не может превышать 3 года.

    Традиционно реструктуризация задолженностей назначается «по умолчанию» — в качестве первой, и основной, процедуры банкротства физического лица. И часто случается, что должник оказывается не в состоянии исполнять требования составленного плана платежей. Тогда процедура будет отменена, а финансовый управляющий приступит к проведению следующей процедуры в рамках дела о банкротстве — реализации имущества.

    Важно! Даже если реструктуризация задолженностей будет отменена по причине невозможности исполнения требований плана, оплатить услуги финуправляющего все же придется. Это приведет к дополнительному удорожанию банкротства физического лица.

    Поэтому лучшим решением станет подача на первом слушании ходатайства с просьбой пропустить процедуру реструктуризации долгов и перейти к следующему этапу банкротства.

    Реализация имущества

    Процедуру назначает арбитражный управляющий, она подразумевает собой продажу имущества должника с открытых торгов. Все вырученные с продажи средства будут направлены на удовлетворение требований кредиторов согласно кругам очередности.

    Реализации подлежит все принадлежащее должнику на основании права собственности имущество и имущественные ценности с долевой собственностью (к примеру, совместно нажитое в браке имущество). В последнем случае второму владельцу (владельцам) после реализации будет выплачена денежная сумма, эквивалентная долевому участию во владении имуществом. Также реализации подлежат доли в уставном капитале юридических лиц.

    Процедура реализации имущества не применяется в отношении следующих категорий:

    • предметов быта;
    • орудий профессиональной деятельности;
    • приспособлений и средств для инвалидов;
    • наградных знаков и орденов;
    • единственного жилья, не находящегося в залоге или ипотеке;
    • топлива, необходимого для комфортного существования в отопительный период.

    Даже если вырученных в ходе процедуры реализации имущества средств не хватит на удовлетворение всех требований кредиторов, долги будут списаны, а должник — признан банкротом.

    Сроки процедуры составляют до полугода. Но важно учитывать, что по решению суда они могут быть увеличены: если арбитражный управляющий или кредиторы представляет весомые аргументы, свидетельствующие о необходимости их увеличения.

    Примерная стоимость процедуры банкротства

    Высокие затраты — это одна из причин, делающих банкротство по кредитам недоступным для некоторых категорий должников. Давайте посчитаем:

    • Госпошлина в размере 300 рублей.
    • Плата финуправляющему ¬— 25 тысяч рублей за одну процедуру. А их может быть несколько.
    • Затраты в процессе сбора документов на банкротство. Это может быть получение справок, копий документов. В среднем затраты составляют 1–5 тысяч рублей.
    • Публикация сведений о банкротстве на Федресурсе (около 5 тысяч рублей) и в газете Коммерсантъ (порядка 10 тысяч рублей). Хоть это и задача финансового управляющего, оплата должна производиться непосредственно заявителем.
    • Почтовые расходы составят около 5 тысяч рублей.

    Итого, теоретическая стоимость процедуры самостоятельного банкротства колеблется в пределах 50–75 тысяч рублей. Фактически же цена банкротства «стандартного» должника составляет не менее 80–100 тысяч рублей. Напомним, что это при условии самостоятельной подготовки и подачи заявления в суд, отсутствия юридической поддержки должника.

    Но тогда сколько стоит процедура банкротства под ключ? Все зависит от финансовой политики юридической компании, в среднем сумма колеблется в пределах 120–150 тысяч рублей. В нее входит помощь в подготовке документов и искового заявления, представление интересов заказчика в суде, подача ходатайств, жалоб, оспаривание решений и действий финансового управляющего.

    Последствия банкротства гражданина

    Процедура банкротства физического лица предусматривает ряд последствий для должника, часть из которых наступает в момент подачи заявления в суд, а часть — после признания его банкротом.

    Подача иска и сама процедура банкротства характеризуются нижеследующими последствиями:

    • начисление процентов и штрафов по просроченным задолженностям останавливается, прекращается действие исполнительных производств;
    • судебным приставам и коллекторам запрещается взаимодействовать с вами по вопросам погашения задолженностей;
    • вы передаете назначенному финансовому управляющему банковские карты и доступ к онлайн-банкингу;
    • право распоряжаться вашим имуществом переходит к финансовому управляющему — без его ведома ни одна сделка не может быть совершена;
    • из вашего ежемесячного дохода вам выделяется сумма в размере прожиточного минимума по региону — остальные средства перечисляются на спецсчет и в дальнейшем будут использованы для погашения задолженностей. Размер оставляемой вам суммы можно увеличить, но это — работа профессионального юриста;
    • суд может наложить запрет на выезд за границу. Но пользуется суд этим правом далеко не во всех случаях. К тому же ограничение легко можно снять — опытный кредитный юрист справится с этой задачей за 1–2 дня.

    Непосредственно завершение процедуры и признание должника банкротом грозит ему следующими последствиями:

    • накладываемый сроком на 5 лет запрет на повторное банкротство;
    • также в течение 5 лет вы обязаны уведомлять банки о своем статусе при попытке оформления кредита или займа;
    • кредитная история заемщика будет дополнена записью о применении в отношении его процедуры банкротства. В дальнейшем это может стать препятствием к получению займов. Но все же банки более благосклонно относятся к банкротам, нежели к злостным неплательщикам. Поэтому у официально признанного несостоятельным должника шансы на оформление кредита есть, и немалые;
    • в течение 3 лет вам будет запрещено занимать руководящие должности или входить в состав акционеров, владельцев уставного капитала компаний.

    Но не стоит забывать о главной, и основной, особенности банкротства: оно ведет к полному списанию задолженностей. Безусловно, это самое приятное последствие для гражданина.

    Плюсы и минусы банкротства физлиц

    Суть процедуры банкротства заключается в избавлении от всех долгов — и в этом заключен неоспоримый плюс. Кроме того, она имеет следующие положительные стороны:

    • вы избавляетесь от общения с коллекторами и приставами;
    • ваша кредитная история не будет безнадежно испорчена;
    • при назначении реструктуризации долгов будут учитываться ваши доходы и ваше законное право на получение прожиточного минимума;
    • даже если стоимость вашего имущества окажется невысока, долги все равно спишут.

    К недостаткам процедуры банкротства можно отнести:

    • высокую стоимость. Это делает объявление себя банкротом актуальным лишь при значительных размерах задолженностей, превышающих сумму 150–200 тысяч рублей;
    • длительность процедуры. В среднем на признание должника банкротом уходит порядка 8–12 месяцев. Но помните, что на то, сколько длится процедура банкротства, во многом влияет расторопность финансового управляющего, полнота собранного вами пакета документов, правильность заполнения заявления;
    • ограничения при банкротстве и после него. Важно прояснить, что все налагаемые на банкрота ограничения носят лишь временный характер.

    Учитывая отзывы прошедших эту процедуру граждан, можно смело заявить, что личное банкротство — идеальный вариант решения проблем с просрочками и просуженными задолженностями.

    Как изменилась процедура банкротства в 2019 году

    Коренных изменений в том, как проходит процедура банкротства в 2019 году, не наблюдается. Можно лишь выделить следующее:

    • порог в 500 тысяч рублей является некритичным — суды принимают иски от должников и при меньшей сумме долгов;
    • если в начале вступления Закона в силу суды отказывали в банкротстве граждан без имущества, то теперь признание их неплатежеспособными — вполне распространенная практика;
    • внесенные поправки в Закон о банкротстве значительно ужесточили ответственность арбитражных управляющих. Если ранее нередки были случаи необоснованного давления на должника и затягивания процедуры банкротства со стороны финуправляющего, то сегодня это встречается гораздо реже.

    В список ожидаемых изменений, находящихся пока в стадии проекта или на рассмотрении, стоит отнести:

    • отсутствие выбора СРО. Предполагается, что финансовый управляющий будет назначаться судом автоматически. Это позволит избежать привлечения к процедуре банкротства заинтересованных или вступивших в сговор с одной из сторон лиц;
    • государственная юридическая поддержка должников. Законопроект предусматривает подачу должником заявления о банкротстве в МФЦ с начальной юридической поддержкой граждан относительно сбора документации и подачи заявления;
    • реализация единственного жилья. Речь идет скорее о частичной реализации недвижимости: к примеру, должник без доходов и имущества, но владеющий элитным жильем рискует после принятия закона «переехать» жить на более скромную жилплощадь, а разница в стоимости пойдет в счет уплаты долгов.

    Знаковым, и очень ожидаемым большинством заемщиков является законопроект об упрощенном банкротстве, уже не первый год находящийся на стадии рассмотрения и согласования.

    Что значит упрощенная процедура банкротства?

    Упрощенная процедура банкротства физического лица предполагает снижение расходов заявителя на признание себя банкротом.

    Основные особенности законопроекта в следующем:

    • срок рассмотрения дела не превышает 4 месяцев;
    • предусмотрена только процедура реализации имущества;
    • участие арбитражного управляющего необязательно;
    • инициатором банкротства может быть только сам должник;
    • максимальная сумма задолженности не должна превышать 900 тысяч рублей;
    • максимальное количество кредиторов не может превышать 10.

    За счет отказа от привлечения арбитражного управляющего и снижения сроков, банкротство по упрощенной схеме позволяет гражданам списать долги с минимальными (порядка 15–20 тысяч) затратами. Но принятие законопроекта с завидной периодичностью откладывается, и пока единственным законным способом списать долги для граждан является только классическое банкротство.

    Советы потенциальным банкротам

    Перед тем как пройти процедуру личного банкротства, уделите внимание следующим нюансам:

    • не избегайте помощи кредитных юристов. Часто даже простая профессиональная консультация позволит вам сэкономить немало времени и средств. Ни один форум или сообщество единомышленников-банкротов не помогут вам найти индивидуальное решение, тогда как квалифицированный юрист в состоянии это сделать;
    • не затягивайте с подачей иска. Иначе вас опередят ваши же кредиторы, и тогда бороться за свои права вам станет гораздо сложнее. Кроме того, не стоит забывать об административной ответственности за несвоевременное объявление банкротства;
    • не утаивайте и не искажаете информацию в заявлении. Любые искажения и передергивания фактов будут выявлены финуправляющим. В лучшем случае, вам откажут в признании банкротом, в худшем — привлекут к административной или уголовной ответственности за фиктивное или преднамеренное банкротство.

Остались вопросы? Наши специалисты с удовольствием на них ответят и помогут вам списать задолженности через признание личной некредитоспособности. Для консультации или уточнений условий предоставления помощи в банкротстве под ключ свяжитесь с нами по телефону или отправьте заявку онлайн.

У вас вопрос? Оставьте телефон. Дежурный юрист перезвонит и ответит на любой вопрос по банкротству физлиц

Поделиться:

Комментарии:

Войти через:


Использовать Email

Получить бесплатную консультацию

Задайте вопрос и получите ответ от практикующего юриста по банкротству физических лиц