Как работает упрощенное банкротство физических лиц: документы, стоимость, преимущества новой процедуры

Возможность банкротиться появилась у граждан в 2015 году, но статистика остается неумолимой: в 2020 году в России эксперты насчитали 1 миллион банкротов (лиц, имеющих просрочку от 90 дней и долг от 500 тысяч рублей). Правительство считает такую ситуацию недопустимой, поэтому Минфину, ЦБ и Минэкономразвития было дано поручение решить проблему. В результате исследований выявилось, что банкротство слишком дорого стоит для рядового человека, в связи с чем внедрялась идея упрощенного банкротства физических лиц. Давайте рассмотрим, в чем заключается идея нового закона.

Основные положения законопроекта

Проект упрощенной процедуры в деле о банкротстве граждан приняли в первом чтении Госдумой в начале февраля 2020 года. Целевая задача закона – защитить права и интересы малоимущих граждан, расширить возможности. Таким образом законодатели хотят повысить количество банкротов, чтобы люди могли обратиться в суд даже в самых безнадежных случаях, когда денег на процедуру нет.

Должники смогут обратиться за упрощенным банкротством, если будут соответствовать следующим критериям:

• В совокупности стоимость имущества должников не должна превышать 200 000 рублей. В этот перечень не включается единственное жилье и другие объекты собственности, защищенные положениями ст. 446 ГПК РФ;
• У должника не должно быть в собственности других объектов недвижимости, кроме единственного жилья. Оно тоже не должно находиться под залогом;
• Сумма долга по кредитам может составлять 50 000-500 000 рублей;
• Человек не может рассчитываться по обязательствам. Он допускает постоянные просрочки;
• Количество кредиторов составляет до 10 лиц;
• Доход должника составляет до 3 МРОТ в месяц;
• За последние 4 месяца до банкротства человек не менял место регистрации;
• Должник не вел предпринимательскую деятельность в течение последнего года.

В рамках упрощенной процедуры банкротства физического лица не будет вводиться реструктуризация долгов. За короткий период человек получает статус банкрота, его признают неплатежеспособным. Далее в течение 15-ти дней необходимо включиться в ЕФРСБ самостоятельно. По завершению перечисленных мероприятий долги списываются.

Поговорим о роли финансового управляющего в процедуре. Согласно новой редакции, он будет тоже обязательной фигурой в процессе банкротства. Но работает интересный момент: услуги управляющего будут оплачиваться из специально созданного фонда.

Оценка экспертов

Эксперты в массе положительно отнеслись к новому проекту, часть аналитиков раньше высказывались о необходимости принятия мер. В частности, представители МЭР регулярно выступают с заявлениями о разработке идей, которые бы помогли должникам упростить формальности в процессе признания финансовой несостоятельности.

Глава Минэкономразвития неоднократно предупреждал ЦБ о необходимости принятия эффективных мер, которые бы помогли снизить кредитную нагрузку и позволить банкротиться рекордному количеству должников.

Некоторые эксперты не согласны с доработанным вариантом законопроекта. Напомним, изначальные варианты закона заключались в следующем:

• Сумма долга: от 50 000 до 900 000 (позже – до 700 000) рублей;
• Отсутствие арбитражного управляющего в деле. Изначально предполагалось, что граждане самостоятельно будут банкротиться, без участия арбитражных управляющих. За счет этого предполагалось удешевить процедуру, ведь стоимость его услуг составляет изрядную часть расходов на банкротство физлица;
• Возможность самостоятельной реализации имущества. В новой редакции закона банкротиться в упрощенном порядке смогут люди, не имеющие дорогой собственности.

Таким образом, некоторые эксперты выразили сомнения в том, что ограничение сумм сможет охватить полностью круг заинтересованных лиц.

Также развилась полемика вокруг фигуры управляющего: если сторонники считают, что отсутствие должного контроля повлечет попытки мошенничества со стороны должников, то противники выражают опасения, что банкротство так и останется слишком дорогой процедурой для тех, кто в ней действительно нуждается. Кроме того, ограничение круга должников с имуществом не решает проблему доступности.

По данным аналитиков, цена нового банкротства будет составлять 15 000 рублей.

В чем отличие упрощенной процедуры банкротства должника

Давайте рассмотрим, каким образом в 2020 году проходит банкротство, и в чем будут заключаться отличия нынешней и предполагаемой процедур.

1. Арбитражный управляющий. Нормы действующего законодательства предусматривают стоимость услуг управляющего в банкротстве физлиц:
   • 25 000 рублей за одну процедуру;
   • 7% вознаграждения за продажу имущества.

   Услуги оплачиваются должником. 25 000 рублей вносится еще до первого судебного заседания обязательно. Новая система устроена иначе: услуги управляющих будут оплачиваться специально созданным фондом, для должника процедура будет осуществляться бесплатно.

2. Сроки. По нынешнему законодательству банкротство длится 7-9 месяцев, иногда процесс затягивается до 1,5 года и больше. Из них:
   • 1 месяц отводится на подготовку и назначение даты первого заседания в суде;
   • 4-6 месяцев – на такой срок вводится процедура реализации имущества (она может продлеваться).

   Если в деле присутствовала реструктуризация долгов, отмена и оспаривание сделок, другие моменты, банкротство затягивается на неопределенный срок.

   По новой системе процедура будет длиться всего 4 месяца. При этом будет введено понятие досудебного периода сроком до 12-ти месяцев. Такое банкротство эксперты назвали «внесудебным».

3. Отсутствие реструктуризации долгов. Сейчас банкротство складывается из двух процедур:
   • реструктуризация долгов;
   • реализация имущества.

   В деле первая процедура применяется как реабилитационная мера, вторая означает полноценно обанкротиться. По новому закону первая процедура применяться не будет – суд будет переходить сразу к реализации собственности должника.

4. Количество кредиторов. Сейчас количество банков, МФО, физических лиц и других организаций, заявляющих о своих требованиях, ничем не ограничено. Новая система требует количество кредиторов до 10 лиц.
5. Наличие или отсутствие имущества. Сейчас нет разницы, есть ли собственность у банкрота. Если она присутствует, значит, будет включаться в конкурсную массу с целью дальнейшей продажи. Вырученные средства в основном передаются кредиторам в счет погашения долгов. Если у человека имущества нет, банкротом его все равно признают, долги будут списаны.

   По новой системе у человека априори не должно быть дорогостоящего имущества, кроме собственности в сумме до 200 000 рублей. Сюда не включаются предметы, которые защищены законодательным иммунитетом. В частности:

   • единственное жилье;
   • профессиональное оборудование;
   • продукты питания;
   • одежда;
   • иные личные вещи;
   • бытовая техника и так далее.
6. Заработная плата и уровень доходов. Полноценная процедура банкротства физического лица не ограничивает доходы человека, его заработную плату. По новым правилам упрощенного порядка за признанием финансовой несостоятельности смогут обратиться лица, у которых доход в месяц составляет не больше 3-х МРОТ.

   Если прожиточный минимум, к примеру, равен 10 000 рублей, то обанкротиться в упрощенном порядке не смогут лица, чей доход составит больше 30 000 рублей.

7. Обязательность просрочек. По действующим правилам банкротства человек может обратиться в суд, даже если просрочки еще не начались, но обстоятельства свидетельствуют, что вскоре наступит неплатежеспособность. Новая система предполагает обязательное наличие просрочек по кредитам.

Плюсы, минусы и возможности упрощенной системы банкротства

К безусловным преимуществам и возможностям упрощенной процедуры признания физлица неплатежеспособным относятся следующие моменты.

1. Сокращение сроков. Человек может стать банкротом и списать задолженности за несколько месяцев – это срок в 2-3 раза меньше чем при банкротстве в стандартном порядке.
2. Сокращение расходов. Признание несостоятельности по действующему законодательству обходится в сумму от 60 000 рублей, если учитывать все затраты. Обновленная процедура будет обходиться в 4-5 раз дешевле.
3. К процедуре получат доступ малообеспеченные категории населения. Современное банкротство физлиц часто недоступно по-настоящему бедным людям ввиду отсутствия денежных средств даже на обеспечение элементарных потребностей. Оплата услуг управляющего из средств фонда и сокращение других затрат предположительно повысят популярность и доступность представленной процедуры.
4. Уменьшение сумм. Банкротиться можно будет от порога в 50 000 рублей задолженности. Пока инициировать процесс можно, если долг составляет хотя бы 350 000 рублей.

К недостаткам процедуры нужно отнести следующие факторы.

1. Кредиторов может быть не больше 10. То есть при большем количестве придется обращаться за стандартным процессом в Арбитражный суд. Скрывать точное число кредиторов не стоит, проверка финуправляющего покажет обман.
2. Банкротиться в упрощенном порядке смогут только лица, долг которых в совокупности не превышает полумиллиона рублей. Это тоже существенное ограничение.
3. Кредиторы могут оспорить упрощенную процедуру, и запустить полноценное банкротство. Оно будет длиннее и сложнее, но все затраты понесут кредиторы-инициаторы.
4. Банкротиться по упрощенной схеме не могут ИП.

Кто попадает под действие закона об упрощенном банкротстве

Воспользоваться возможностями нового законодательства смогут следующие категории должников:

• малоимущие граждане, не имеющие серьезной собственности;
• люди, не имевшие судимостей в прошлом;
• безработные граждане, не имеющие постоянного места трудоустройства.

И, конечно, под действие проекта подпадают лица, которые полностью соответствуют критериям упрощенного банкротства.

Процесс упрощенного банкротства физлица

Пока нет судебной практики, и сложно подробно расписать, каким образом будет осуществляться процедура признания финансовой несостоятельности в упрощенном порядке. Но общие данные об этапах процедуры следующие:

1. Подготовка заявления о банкротстве. Граждане могут обратиться за помощью к юристам или в МФЦ, где сотрудники помогут подготовить документ и подскажут, какие еще справки потребуются для дела.
2. Подача документов и оплата госпошлины. Последняя составляет 300 рублей.
3. Назначение даты первого заседания и арбитражного управляющего, который будет вести процесс.
4. Формирование реестра кредиторов, требований к человеку.
5. Проверка управляющим финансового состояния должника, подача публикаций в Федресурс и другие источники, проверка имущества.
6. Если все данные подтверждаются, составляется отчет. В дальнейшем он подается на рассмотрение суда, сведения рассматриваются, выносится определение о списании долгов.

На каждом этапе кредиторы могут подать ходатайство, если определенные моменты в упрощенной процедуре были проведены в спорном порядке. При любых серьезных спорах дело, скорее всего, перейдет в полноценную процедуру реализации имущества, как при стандартном банкротстве физического лица.

Какие документы могут потребоваться

Предположительно так выглядит пакет документов, которые требуются для инициации банкротства.

1. Личные документы должника: паспорт, ИНН, СНИЛС и другие.
2. Документы о составе семьи.
3. Банковские выписки, справки о доходах.
4. Приказ о приеме на работу, трудовая книга.
5. Документы, подтверждающие сложное финансовое положение.
6. Чеки и подтверждения трат заемных средств.

Иными словами, необходимы документы, которые имеют отношение к процедуре, и смогут подтвердить позицию должника.

Стоимость банкротства в упрощенной схеме

Мы упоминали выше, что эксперты рассчитали примерную стоимость процедуры. Она составит 10 000-15 000 рублей. Удешевление произойдет в 4-5 раз от стоимости полноценного банкротства. Цена упрощенного банкротства физлиц складывается из различных факторов:

• публикации в Федресурс и иные источники: 7 000-10 000 рублей;
• затраты на почтовые извещения и корреспонденцию – 5 000 рублей;
• расходы на госпошлину – 300 рублей.

Человеку предоставляется возможность сэкономить на услугах финансового управляющего, за счет чего сильно снижается общая стоимость процесса. Не нужно искать 25 000 рублей, договариваться и переживать, что управляющий откажется от ведения процесса – эта функция будет возложена на уполномоченных лиц.

Свежие новости свидетельствуют о том, что проект будет окончательно принят к осени 2020 года, а в силу вступит приблизительно к концу текущего года. Если прогнозы экспертов и аналитиков оправдаются, то граждане смогут подавать заявления в суды на банкротство по новой схеме уже в декабре 2020 года.