Реструктуризация долгов. Реабилитация или неоправданные расходы?

Если возникают проблемы с оплатой кредита, должники начинают обивать пороги банковских офисов с просьбами о реструктуризации или переносе сроков выплаты. Что такое реструктуризация долгов гражданина через суд, кому она будет выгодна, и кому суд не назначит ее ни в коем случае? За годы действия законопроекта о финансовой несостоятельности граждан в подавляющем большинстве случаев вводилась реализация имущества – процедура, позволяющая списать долги и освободить человека от неподъемных обязательств перед кредиторами (примерно в 80% случаев).

Реструктуризация при банкротстве: требования

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица является реабилитирующей процедурой, которая позволяет должнику самостоятельно рассчитаться со своими долгами за срок до 3-х лет. Получить доступ к реабилитационной процедуре могут не все заемщики – необходимо выполнить некоторые условия, которые ставят банки:

• У должника должен быть стабильный источник дохода: начисления от средств, размещенных на депозитах, официальная заработная плата, иные доходы.
• Отсутствие признанного банкротства в течение предыдущих 5-ти лет.
• Отсутствие пройденной реструктуризации за 8 лет до подачи заявления.
• Отсутствие неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления.
• Возможность рассчитаться с долгами за 3 года.

Стадии реструктуризации долга через суд

После введения процедуры в Арбитражном суде финуправляющим подаются публикации о начале процесса в Федресурс. Далее финуправляющий письменно извещает кредиторов должника о реструктуризации в течение 15-ти дней.

Должник, кредиторы или иные заинтересованные лица должны представить план реструктуризации долга (предложения по погашению задолженности), где будут прописаны: порядок расчета, количество и размеры ежемесячных платежей, иные нюансы.

После составления платежного графика назначается собрание кредиторов, в ходе которого финуправляющий принимает поправки и редакции к документу. План должен учитывать интересы всех кредиторов и должника. То есть не может погашаться один кредит на 100%, другой на 80% – такая ситуация говорит о том, что ущемляются интересы одного из кредиторов.

Далее финуправляющий составляет отчет и передает его вместе с планом на рассмотрение суда. Окончательное решение по делу принимает судья.

Какие условия должны учитываться при утверждении плана реструктуризации?

Согласно нормам № 127-ФЗ О банкротстве, планом обязательно должно быть предусмотрено:

• погашение текущих долгов;
• погашение задолженностей по кредиторам, которые состоят в 1-2 очередях.

Также план реструктуризации задолженности клиента должен:

• быть экономически подъемным для должника;
• оставлять должнику и его иждивенцам на жизнь не менее прожиточного минимума ежемесячно (учитывается весь доход должника и остаток средств после уплаты долга по документу);
• учитывать интересы несовершеннолетних лиц (речь идет о детях должника, уровень жизни которых зависит от размера дохода).

План по реструктуризации задолженности не был одобрен: последствия

Если кредиторы не пожелают одобрять представленный план, далее все зависит от решения суда, который может:

• инициировать признание банкротства и ввести реализацию имущества;
• утвердить план по погашению долгов, если он позволяет рассчитаться с долгами без нарушения чьих-либо интересов.

Последствия процедуры реструктуризации долгов

Данная услуга пользуется определенной популярностью у граждан, чье финансовое положение требует коррекции платежного графика по текущим кредитам, и для этого есть основания. Реструктуризация задолженности имеет ряд благоприятных последствий для заемщика:

• Прекращение начисления процентов, пеней и штрафов на долг.
• Прекращение любых претензий в адрес должника.
• Прекращение исполнительных производств по взысканиям.

Плюсы и минусы реструктуризации

Подобная услуга имеет свои плюсы:

• Не осуществляется продажа собственности должника.
• Не признается банкротство, и не вводятся соответствующие последствия.
• Есть шансы заключить с кредиторами мировое соглашение.
• Можно добиться рефинансирования кредита или иных льготных поблажек в банке, если кредитор не заинтересован в реструктуризации.

Однако не стоит забывать о минусах:

• Процедура длится очень долго, как мы говорили выше – может занять до 3-х лет.
• Процедура влечет за собой ряд расходов, к которым следует быть готовым (например, оплату услуг финансового управляющего).

Несмотря на свои преимущества, иногда реструктуризации задолженности недостаточно, чтобы гражданин мог спокойно разрешить свои проблемы с кредитами. В такой ситуации актуальнее будет оформить личное банкротство, через которое можно легально списать все долги.