Реструктуризация долгов. Реабилитация или неоправданные расходы?

Если возникают проблемы с оплатой кредита, должники начинают обивать пороги банковских офисов с просьбами о реструктуризации или переносе сроков выплаты. Зачастую банки отказывают. Тогда эффективнее обратиться в суд. Что такое реструктуризация долгов гражданина через суд, кому она будет выгодна, и кому суд не назначит ее ни в коем случае?

Оглавление

1. Реструктуризация при банкротстве: требования
2. Стадии реструктуризации долга через суд
3. Какие условия должны учитываться при утверждении плана реструктуризации?
4. План по реструктуризации задолженности не был одобрен: последствия
5. Последствия процедуры реструктуризации долгов
6. Плюсы и минусы реструктуризации

Реструктуризация при банкротстве: требования

За годы действия законопроекта о финансовой несостоятельности граждан в подавляющем большинстве случаев вводилась реализация имущества — процедура, позволяющая списать долги и освободить человека от неподъемных обязательств перед кредиторами (примерно в 80% случаев).

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица является реабилитирующей процедурой, которая позволяет должнику самостоятельно рассчитаться со своими долгами за срок до 3-х лет. Получить право на реструктуризацию могут не все заемщики — необходимо выполнить некоторые условия, которые ставят банки:

• У должника должен быть стабильный источник дохода: начисления от средств, размещенных на депозитах, официальная заработная плата, иные доходы.
• Отсутствие признанного банкротства в течение предыдущих 5-ти лет.
• Отсутствие пройденной реструктуризации за 8 лет до подачи заявления.
• Отсутствие неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления.
• Доходы должника должны позволять ему выплатить долги за 3 года хотя бы на 80%.

Стадии реструктуризации долга через суд

После введения процедуры в Арбитражном суде финуправляющим подаются публикации о начале процесса в Федресурс. Далее финуправляющий письменно извещает кредиторов должника о реструктуризации в течение 15-ти дней.

Должник, кредиторы или иные заинтересованные лица должны представить план реструктуризации долга (предложения по погашению задолженности), где будут прописаны: порядок расчета, количество и размеры ежемесячных платежей, иные нюансы.

Если между должником и кредиторами заключено соглашение о списании какой-то части долга, то информация об этом тоже вносится в план реструктуризации.

После составления платежного графика назначается собрание кредиторов, в ходе которого финуправляющий принимает поправки, возражения и критику. В итоге появляется окончательная версия плана. План должен учитывать интересы всех кредиторов и должника. То есть не может погашаться один кредит на 100%, другой на 80% — такая ситуация говорит о том, что ущемляются интересы одного из кредиторов, в котором кратко фиксируются договоренности.

Далее финуправляющий составляет отчет, в котором фиксирует достигнутые договоренности, и передает его вместе с планом на рассмотрение суда. Окончательное решение по делу принимает судья.

Какие условия должны учитываться при утверждении плана реструктуризации?

Согласно нормам № 127-ФЗ О банкротстве, планом обязательно должно быть предусмотрено:

• погашение текущих долгов;
• погашение задолженностей по кредиторам, которые состоят в 1-2 очередях минимум на 80%.

Также план реструктуризации задолженности клиента должен:

• быть экономически подъемным для должника;
• оставлять должнику и его иждивенцам на жизнь не менее прожиточного минимума ежемесячно (учитывается весь доход должника и остаток средств после уплаты долга по документу);
• учитывать интересы несовершеннолетних лиц (речь идет о детях должника, уровень жизни которых зависит от размера дохода).

17 мая 2021 года в Госдуму поступил пакет поправок, вносящих изменения в закон «О банкротстве». Есть в нем и новости для должников — физ лиц. Очень много поправок касается процедуры реструктуризации долгов юридических лиц. Стоит признать, что процедура реструктуризации задолженностей физ лица в судебном порядке после принятия поправок практически не изменится.

Но сам закон должен после принятия изменений поменяет свою суть. Его предлагается теперь называть законом «О реструктуризации и банкротстве». Это значит, что государство будет делать ставку при решении проблемы выхода из долгового тупика не на списание долгов, а на их выплату — в процессе реструктуризации. Пусть этот процесс длится долго, до трех лет, и есть опасность, что должник сорвет утвержденный судом план. Но все же судам придется делать акцент на возврат долга, а не на его списание.

После принятия поправок новые пункты закона будут вступать в силу поэтапно, в течение года, до середины 2022 года.

Задумайтесь, может вам не стоит затягивать с подачей документов на банкротство?

План по реструктуризации задолженности не был одобрен: последствия

Если кредиторы не пожелают одобрять представленный план, далее все зависит от решения суда, который может:

• инициировать признание банкротства и ввести реализацию имущества;
• утвердить план по погашению долгов, если он позволяет рассчитаться с долгами без нарушения чьих-либо интересов.

Последствия процедуры реструктуризации долгов

Данная услуга пользуется определенной популярностью у граждан, чье финансовое положение позволяет привести в норму выплаты по текущим кредитам. Реструктуризация задолженности имеет ряд благоприятных последствий для заемщика:

• Прекращение начисления процентов, пеней и штрафов на долг.
• Прекращение любых претензий в адрес должника.
• Прекращение исполнительных производств по взысканиям.

Плюсы и минусы реструктуризации

Подобная услуга имеет свои плюсы:

• Не осуществляется продажа собственности должника.
• Не признается банкротство, следовательно, и нет ограничений, которые банкротство накладывает.
• Есть шансы заключить с кредиторами мировое соглашение.

Однако не стоит забывать о минусах:

• Процедура длится очень долго, как мы говорили выше — может занять до 3-х лет.
• Процедура влечет за собой ряд расходов, к которым следует быть готовым (например, оплату услуг финансового управляющего).

Несмотря на свои преимущества, иногда реструктуризации задолженности недостаточно, чтобы гражданин мог спокойно разрешить свои проблемы с кредитами. В такой ситуации актуальнее будет оформить личное банкротство, через которое можно легально списать все долги.

У вас вопрос? Оставьте телефон. Дежурный юрист перезвонит и ответит на любой вопрос по банкротству физлиц

Сумма долга*

до 300 000 руб.

от 300 000 до 800 000 руб.

от 800 000 руб. и более

до 300 000 руб.

от 300 000 до 800 000 руб.

от 800 000 руб. и более

Получить консультацию

Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю свое согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности