Все аспекты банкротства физических лиц на одном сайте

8 800 551 82 13

Бесплатная консультация

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?

Признание финансовой несостоятельности гражданина — достаточно длительная процедура, которая проходит в суде. Не секрет, что при этом производится продажа имущества должника, вследствие чего погашаются его долги (в основном — частично). Но как осуществляется банкротство физических лиц при ипотеке? Отберут ли жилье при банкротстве? Ипотечный кредит — один из самых дорогостоящих и долгих. Должники, которые не могут рассчитаться по своим обязательствам, больше всего переживают за ипотечную квартиру. Давайте разберемся, отбирают ли такое жилье, и есть ли шансы его сохранить.

Поделиться:

6947

2

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве?

Банкротство физлица в принципе признается через проведение реализации имущества должника. Эта процедура производится следующим образом:

  • после принятия соответствующего судебного решения о реализации, финансовый управляющий начинает формировать реестр требований кредиторов, куда вносятся все долговые претензии;
  • далее осуществляется формирование конкурсной массы, куда включается имущество должника;
  • затем финансовый управляющий производит оценку включенной собственности;
  • назначается дата торгов и проводится продажа (торги проводятся через электронные площадки);
  • далее проводится расчет с кредиторами;
  • списываются оставшиеся долги.

Но что будет с квартирой? Тут существует несколько вариантов:

  • У должника есть одна квартира в собственности, где он проживает со своей семьей. Такое жилье будет признано единственным, а значит, единственная квартира не включается в конкурсную массу при банкротстве физлиц.

    Правда, такая квартира должна быть по своей площади близка к нормам данного региона, в которых прописано количество квадратных метров, положенных на каждого члена семьи. Например, в трехкомнатной квартире площадью 80 квадратов живет одна женщина-пенсионерка. Она в свое время набрала миллионные долги, желая посмотреть мир и помочь детям расплатиться с их ипотечными кредитами. Тянула кредиты года два, платила регулярно и аккуратно.

    А потом женщину уволили с работы, наступил кризисные ковидный 2020 год, ей стало ничем обслуживать займы. Дама решила подать на банкротство, зная про иммунитет на единственное жилье. А кредиторы — ать! — и решили, что одинокой пожилой женщине ни к чему такая большая квартира. И решили они ее квартиру продать на торгах, чтобы погасить долги, а ей купить скромную однокомнатную квартирку гостиничного типа на двадцать квадратов в том же городке, где она и сейчас живет.

    А судья подумай и вынеси на такое предложение свое позитивное решение! И таки квартиру на самом деле теперь могут продать. Если Аппеляционный суд не отменит такое решение.

  • У должника есть несколько объектов недвижимости. В таком случае одна из квартир/домов получает статус единственного жилья, остальное имущество должника распродается.
  • У должника есть единственное жилье, но оно под залогом. То есть, осуществляется банкротство при ипотеке. В данном случае жилье не получает статус единственного, а значит, оно подлежит продаже через торги.

У вас вопрос? Оставьте телефон. Дежурный юрист перезвонит и ответит на любой вопрос по банкротству физлиц

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

Как осуществляется процедура банкротства физического лица при ипотеке?

Как мы уже писали выше, сперва формируется реестр требований кредиторов. Сюда входят все кредиторы:

  • банки,
  • микрофинансовые компании (МФО),
  • коллекторские агентства,
  • физические лица,
  • компании,
  • управляющие компании и (или) ресурсосбытовые организации — по долгам ЖКХ.

В реестре требований собираются претензии всех, кому человек должен определенные средства. Они подают документы, подтверждающие долг. Как правило, это кредитные договоры и расписки. Далее финансовый управляющий определяет очереди кредиторов. То есть устанавливается, какие долги будут гаситься в первую очередь, какие – в последнюю.

Важно! Залоговые кредиторы (имеются в виду банки, выдавшие ипотеку) всегда входят в первую очередь кредиторов. Сперва погашаются долги перед ними, а уже потом — долги остальных кредиторов.

Также при реализации залогового имущества (то есть ипотечного жилья) 80% от вырученных средств переходят залоговому кредитору. В счет остальных средств от продажи собственности банкрота погашаются судебные расходы и требования остальных кредиторов.

Разумеется, полное погашение ипотеки при банкротстве не осуществляется. С первого судебного заседания по несостоятельности физлица все долговые претензии с должника снимаются, он уже не обязан гасить свои кредиты. Также прекращается рост долга и начисление каких-либо пеней, штрафов и процентов.

При включении любой собственности банкрота в конкурсную массу ее необходимо оценить. Оценка ипотечного жилья при этом может осуществляться:

  • финансовым управляющим;
  • независимыми экспертами-оценщиками (как правило, их приглашают, если возникают споры на почве оценки стоимости жилья).

Соответственно, в рамках банкротства физических лиц определяется рыночная стоимость квартиры, но на продажу ипотечное жилье поступает с ценой в 80% от изначальной рыночной стоимости.

Сохранить ипотечное жилье при банкротстве практически нереально
Единственный способ остаться с квартирой — это найти такого человека, который будет за вас выплачивать долг. Например, это могут быть родители, иные родственники, близкий друг. При этом еще придется доказывать суду, что эти люди погашают долг не из ваших личных средств, а из своих.

Как сохранить ипотеку при банкротстве?

Теперь о главном — возможно ли банкротство при наличии ипотеки с сохранением такого жилья? Отметим сразу, что на практике сохранить ипотеку очень сложно, поскольку она подлежит продаже в рамках реализации имущества. Давайте рассмотрим возможные варианты.

  • Кредитор не включился в реестр требований. С момента вынесения судебного решения о реализации имущества банкрота финансовый управляющий открывает реестр требований, куда должны включиться все кредиторы. Ровно через 2 месяца реестр закрывается, и больше никто не может туда попасть.

    Исключение — если у кредитора есть уважительные причины. Но на практике это сработает разве что с частными лицами, которые, например, по долгу службы отсутствовали в РФ, и физически не могли заявить о своих требованиях.

    В качестве примера можно привести из судебной практики дело №А41-25058/2016, которое наглядно показывает, как сохранить ипотечную квартиру в процессе банкротства представленным способом. Разумеется, от должника тут мало что зависит, все дело в расторопности банка. В представленном примере Сбербанк «забыл» заявить о своих требованиях в срок, в результате чего ипотечное жилье осталось за должником, а долг в размере около 1 миллиона рублей был списан.

    Но этот пример — редкое исключение из общего правила. А правило гласит, что любой кредитор при объявлении начала процедуры банкротства физлица обязан включиться в реестр. Даже если должник исправно платит именно по его кредиту.

  • Квартиру не смогли продать, кредитор отказался ее забирать. По правилам, если на торгах при банкротстве физлица продать имущество не удалось, то оно будет предложено кредиторам. Соответственно, жилье, оформленное в ипотеку, является собственностью залогового кредитора. Если он откажется его забрать, то оно останется за должником. Сценарий маловероятный, но в теории это возможно.
  • Должник сумел переоформить ипотеку в собственность. Если должнику удалось каким-то образом вывести квартиру из-под залога, и оформить на себя, то она будет признана единственным жильем.

    Например, это возможно сделать, если оставшуюся часть ипотечного кредита погасить средствами другого кредита, например, потребительского. В таком случае должник получает все необходимые документы для оформления права собственности на такое жилье. А значит, если будет заведено банкротство, то квартира уже не будет считаться ипотечной.

Остальные варианты, по сути, не спасают от банкротства. Помните, все сделки, совершенные за последние 3 года, будут тщательно проверяться при банкротстве физлица финансовым управляющим.

И в случае, если тот сочтет их подозрительными, они могут быть признаны недействительными, и отменены.

В истории с военной ипотекой все иначе. Пока физ. лицо служит в Российской армии, ипотечные взносы за него платит государство. То есть при банкротстве квартира не изымается.

Но вот если человек расторгает контракт с государством на военную службу при невыплаченной ипотеке, то взносы он уже обязан уплачивать самостоятельно. И если он подаст на банкротство, то ипотечную квартиру, конечно, изымут, если она еще не выведена из-под залога.

Что делать, если созаемщик по ипотеке банкрот?

Чаще всего за ипотечными кредитами обращаются молодые семьи, где один из супругов выступает основным заемщиком, а второй — созаемщиком. Они несут солидарную ответственность по кредиту. А это значит, что в случае, если заемщик не может выплачивать долг, банк предъявит претензии к созаемщику. Нередко при этом банк требует полностью рассчитаться с оставшимся долгом.

Если одного из заемщиков признают банкротом, то банк вполне ожидаемо обращается ко второму созаемщику. В данной ситуации возможны несколько вариантов:

  • При банкротстве супруга/бывшего супруга-созаемщика можно обратиться в банк и подтвердить свою платежеспособность. В таком случае кредитный договор могут переоформить на второго заемщика, и заемщики останутся в выигрыше.

    Если супруг — созаемщик платежеспособен, имеет работу и может официально подтвердить свой доход, то он может попытаться оформить в другом банке рефинансирование ипотечного кредита.

  • Если банк отказался переоформлять договор ипотеки на второго заемщика или у того попросту нет денег для произведения расчетов по ипотеке, остается только узнавать стоимость банкротства и обращаться в Арбитражный суд. В любом случае, при таком исходе ипотечная квартира будет выставляться на продажу, а оставшийся долг спишут.

Если у Вас возникла угроза банкротства, но при этом есть ипотека — обратитесь к нашим специалистам! Мы поможем принять правильное решение, и сделаем все возможное, чтобы помочь сохранить недвижимость при банкротстве!

У вас вопрос? Оставьте телефон. Дежурный юрист перезвонит и ответит на любой вопрос по банкротству физлиц

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

Комментарии (2)

  • Алена 21 мая 2020 в 09:34

    Заплатили уже половину ипотеки, а сейчас платить нечем, как сохранить имущество?

    • Дмитрий Финансовый управляющий 21 мая 2020 в 13:07

      Добрый день! В банкротстве (при реализации имущества) ипотечное жилье обязательно включается в конкурсную массу и продается в торгах. Если вы не хотите терять квартиру, вы можете: либо пройти процедуру реструктуризации долгов, либо вывести квартиру из залога — то есть оплатить оставшуюся часть (возможно, тоже за кредитные средства) и только потом обращаться за банкротством. Если нужна консультация — обратитесь к нашим юристам.

Оставить комментарий

Получить бесплатную консультацию

Задайте вопрос и получите ответ от практикующего юриста по банкротству физических лиц

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более