Бесплатная консультация
Признание финансовой несостоятельности гражданина – достаточно длительная процедура, которая проходит в суде. Не секрет, что при этом производится продажа имущества должника, вследствие чего погашаются его долги (в основном – частично). Но как осуществляется банкротство физических лиц при ипотеке? Отберут ли жилье при банкротстве? Ипотечное кредитование обычно производится на длительный срок, и такой кредит – один из самых дорогостоящих. Должники, которые не могут рассчитаться по своим обязательствам, больше всего переживают за ипотечную квартиру. Давайте разберемся, отбирают ли такое жилье, и есть ли шансы его сохранить.
Банкротство физлица в принципе признается через введение реализации имущества должника. Эта процедура производится следующим образом:
Но что будет с квартирой, купленной в ипотеку? Тут существует несколько вариантов:
Как мы уже писали выше, сперва формируется реестр требований кредиторов. Сюда входят все кредиторы:
В реестре требований значатся претензии ото всех, кому должник должен определенные средства. Они подают документы, подтверждающие долг. Как правило, это кредитные договоры и расписки. Далее финансовый управляющий определяет очереди кредиторов. То есть устанавливается, какие долги будут гаситься в первую очередь, какие – в последнюю.
Важно! Залоговые кредиторы (имеются в виду банки, выдавшие ипотеку) всегда входят в первую очередь кредиторов. Сперва погашаются долги перед ними, а уже потом – долги остальных кредиторов.
Также при реализации залогового имущества (то есть ипотечного жилья) 80% от вырученных средств переходят залоговому кредитору. В счет остальных средств от продажи собственности банкрота погашаются судебные расходы и требования остальных кредиторов.
Разумеется, полное погашение ипотеки при банкротстве не осуществляется. С первого судебного заседания по несостоятельности физлица все долговые претензии с должника снимаются, он уже не обязан гасить свои кредиты. Также прекращается рост долга и начисление каких-либо пеней, штрафов и процентов.
При включении любой собственности банкрота в конкурсную массу ее необходимо оценить. Оценка ипотечного жилья при этом может осуществляться:
Соответственно, в рамках банкротства физических лиц определяется рыночная стоимость квартиры, но на продажу ипотечное жилье поступает с ценой в 80% от изначальной рыночной стоимости.
Теперь о главном – возможно ли банкротство при наличии ипотеки с сохранением такого жилья? Отметим сразу, что на практике сохранить ипотеку очень сложно, поскольку она подлежит продаже в рамках реализации имущества. Давайте рассмотрим возможные варианты.
Исключение – если у кредитора есть уважительные причины. Но на практике это сработает разве что с частными лицами, которые, например, по долгу службы отсутствовали в РФ, и физически не могли заявить о своих требованиях.
В качестве примера можно привести из судебной практики дело №А41-25058/2016, которое наглядно показывает, как сохранить ипотечную квартиру в процессе банкротства представленным способом. Разумеется, от должника тут мало что зависит, все дело в расторопности банка. В представленном примере Сбербанк «забыл» заявить о своих требованиях в срок, в результате чего ипотечное жилье осталось за должником, а долг в размере около 1 миллиона рублей был списан.
Например, это возможно сделать, если оставшуюся часть ипотечного кредита переоформить под другой кредит. В таком случае должник получает все необходимые документы для оформления права собственности на такое жилье. А значит, если будет заведено банкротство, то квартира уже не будет считаться ипотечным кредитом.
Остальные варианты, по сути, не спасают от банкротства. Например, попытка перепродажи ипотечного имущества, оформление дарственной и так далее. Помните, все сделки, совершенные за последние 3 года, будут тщательно проверяться при банкротстве физлица финансовым управляющим.
И в случае, если тот сочтет их подозрительными, они могут быть признаны недействительными, и отменены. Заметим, что те же правила банкротства физлица применяются и при военных ипотеках.
Чаще всего за ипотечными кредитами обращаются молодые семьи, где один из супругов выступает основным заемщиком, а второй – созаемщиком. Они несут солидарную ответственность по кредиту. А это значит, что в случае, если заемщик не может выплачивать долг, банк обратит свои взыскания к созаемщику. Нередко при этом банк требует полностью рассчитаться с оставшимся долгом.
Если одного из заемщиков признают банкротом, то банк вполне ожидаемо обращается ко второму созаемщику. В данной ситуации возможны несколько вариантов:
Если у Вас возникла угроза банкротства, но при этом есть ипотека – обратитесь к нашим специалистам! Мы поможем принять правильное решение, и сделаем все возможное, чтобы помочь сохранить недвижимость при банкротстве!
Поделиться:
Темы:
Статьи по теме:
Вопросы по теме:
Получить бесплатную консультацию
Задайте вопрос и получите ответ от практикующего юриста по банкротству физических лиц
Комментарии (2):
Алена 21 мая 2020 в 09:34
0
Заплатили уже половину ипотеки, а сейчас платить нечем, как сохранить имущество?
Дмитрий Финансовый управляющий 21 мая 2020 в 13:07
0
Добрый день! В банкротстве (при реализации имущества) ипотечное жилье обязательно включается в конкурсную массу и продается в торгах. Если вы не хотите терять квартиру, вы можете: либо пройти процедуру реструктуризации долгов, либо вывести квартиру из залога — то есть оплатить оставшуюся часть (возможно, тоже за кредитные средства) и только потом обращаться за банкротством. Если нужна консультация — обратитесь к нашим юристам.
Войти через:
Использовать Email