Все аспекты банкротства физических лиц на одном сайте

8 800 551 82 13

Бесплатная консультация

Ипотечные каникулы: как получить отсрочку по ипотеке в 2021 году

Ипотечный кредит — один из самых стабильных элементов жизни для большинства из нас. Во-первых, такой кредит берется под залог жилья, причем зачастую того самого, в котором заемщик собирается жить. Во-вторых, он берется на годы (если не десятилетия) вперед. Давайте разберемся в вопросе, что же такое ипотечные каникулы, какой заемщик и когда может их получить.

Поделиться:

4911

2

Может меняться экономическая ситуация во всей стране или личное благосостояние каждого конкретного человека, но кредит на жилье будет с ним изрядную часть жизни. Даже если гасить задолженность с большим опережением, практика свидетельствует, что на это уходит минимум пять-шесть лет.

Ипотечный кредит — последний долг, обслуживать который гражданин может бросить. Слишком велик страх остаться без квартиры. Страх этот, кстати, не лишен оснований — недавно Конституционный суд вынес решение, разрешающее выселять недобросовестных должников даже из единственного жилья, которое не в кредите.

Тем не менее, у любого добросовестного человека могут случиться жизненные ситуации, когда обслуживать ипотечный долг становится затруднительно.

Какие можно предпринять меры, чтобы не лишиться заложенной квартиры и при этом облегчить свою долговую нагрузку? Одной из таких мер могут стать ипотечные каникулы. Рассказываем об этом инструменте подробнее: что это такое, кто его может получить и как правильно оформить.

Что такое ипотечные каникулы?

Еще в мае 2019 года был принят, а в августе вступил в силу новый федеральный закон. Он установил возможность для граждан-заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию, воспользоваться ипотечными каникулами. Особенную актуальность этот инструмент приобрел во время пандемии. Часть граждан осталась без работы, у кого-то сильно упали доходы.

В мае 2021 года первый зампред Банка России Сергей Швецов отметил, что порядка 3,2 млн человек подавали заявку на ипотечные каникулы и более 2 млн из них смогли ими воспользоваться.

Итак, ипотечные каникулы — это право гражданина получить отсрочку или рассрочку по кредиту, взятому им на покупку жилья. Во время каникул можно платить меньше или не платить вообще (по усмотрению заемщика). Чтобы получить каникулы у заемщика должна быть очень веская причина. Главное — она должна быть документально подтверждена.

Во время каникул банк не вправе обращать взыскание на ипотечное жилье или требовать досрочного погашения кредита.

Как подать заявку на каникулы?

Суть процедуры заключается в следующем. Клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении ему ипотечных каникул. В заявлении он указывает причины, подтолкнувшие его к этому решению, а также желаемый срок каникул и размер платежа, который он готов вносить в это время.

Максимум можно уйти на каникулы на шесть месяцев. Но надо помнить, что каникулами можно воспользоваться всего один раз за весь срок кредита. Поэтому при подаче заявления лучше заложить максимально возможный срок. Минимальной суммы для внесения ежемесячного платежа не устанавливается — во время каникул можно не платить совсем.

К заявлению прикладывается пакет документов, подтверждающих изменения в социальном статусе клиента или свидетельства о материальных трудностях, вызванных увольнением, болезнью или другими обстоятельствами. Например, справку о постановке на учет в Центр занятости или справку об установлении группы инвалидности.

Кто может претендовать на каникулы?

В законе прописаны условия, которые должны быть соблюдены, чтобы должник мог претендовать на каникулы. Их всего четыре, но они должны быть выполнены все:

  • Ипотека оформлена на единственное жилье заемщика (понадобится подтверждающая выписка из Росреестра);
  • Размер кредита не превышает 15 млн рублей;
  • Условия договора не менялись прежде по требованию заемщика. То есть не было реструктуризации кредита или других поблажек;
  • После оформления кредита заемщик по уважительной причине попал в сложную ситуацию, из-за которой его доходы резко сократились.

Также закон устанавливает исчерпывающий перечень уважительных причин, а также документов, которыми эти причины следует подтверждать.

Причина ипотечных каникул Подтверждающие документы
Заемщик зарегистрировался как официальный безработный на бирже труда Выписка из регистра безработных
Заемщик признан инвалидом I или II группы Справка об инвалидности
Заемщик находится на больничном больше двух месяцев подряд Листок нетрудоспособности

Более чем на 30% снизился доход (всех созаемщиков по договору) за два предыдущих месяца по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев.

При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца

Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы

Выросло число иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов I и II группы, родственников под опекой.

Одновременно доход заемщика должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от снизившегося дохода

Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ

Другими словами, у клиента банка должен появиться новый ребенок или дети, или он должен находиться на больничном более двух месяцев, или быть признанным инвалидом I или II группы. Также к уважительным причинам относится потеря работы или снижение среднего дохода на треть. И любую из этих причин необходимо документально подтвердить.

После подачи клиентом заявления, банк обязан ответить на него в течение пяти дней. Если ему требуются какие-то дополнительные документы, подтверждающие материальное положение заявителя или документы на жилье, он должен запросить их в течение двух дней. При этом документов, которые не указаны в законе, банк затребовать не вправе.

Если от банка не приходит отказ – клиент может считать, что каникулы ему одобрены. В этом случае банк высылает клиенту новый, скорректированный график платежей. Но даже если этого не произошло, и банк ничего не ответил, через 10 дней заемщик может считать, что каникулы ему одобрили.

Тем не менее, лучше обратиться в кредитную организацию и уточнить этот момент, чтобы потом не пришлось тратить лишнее время и нервы на выяснение того, кто в этой ситуации оказался неправ.

Может ли банк отказать в предоставлении ипотечных каникул?

Характерная особенность — если все документы оформлены правильно и условия, предъявляемые законом, выполнены, то банк не имеет права отказать клиенту в предоставлении каникул. Тем не менее, банки регулярно делали это, взамен предлагая свои программы реструктуризации задолженности.

Естественно, на менее выгодных для клиента условиях. Например, банк мог предложить растянуть платежи на более долгий срок, уменьшив ежемесячный взнос. Но в этой ситуации вырастала общая переплата по кредиту. А во время ипотечных каникул, которые дает государство по закону, сумма кредита и проценты по нему не растут, а просто замораживаются на несколько месяцев.

В результате, чтобы защитить права заемщиков в мае 2021 года президент России Владимир Путин подписал закон, вносящий изменения в закон «О потребительском кредите (займе)». Теперь банк при отказе в предоставлении каникул по кредиту обязан указать причину отказа. Как уже говорилось выше, таких причин может быть всего две.

Первая — заемщик не подпадает под признаки, перечисленные в законе. Вторая — он неправильно или не полностью оформил документы. Если причины отказа какие-то иные — это решение можно оспорить. Но в такой ситуации лучше обратиться за консультацией к юристу. Он поможет составить заявление об оспаривании, а возможно и сам сумеет объяснить работникам банка, почему их отказ неправомочен.

Право на ипотечные каникулы имеют не только добросовестные должники. Если у заемщика к моменту его обращения имеются просрочки по выплатам и начислены пени, он все равно имеет право подать заявление. Причиной отказа в предоставлении каникул это служить не может.

Более того, на время каникул помимо кредита и процентов по нему, замораживаются и штрафные санкции. Они не растут и их можно не гасить. Впрочем, после окончания льготного периода сделать это все равно придется.

Ипотечные каникулы — действительно рабочий инструмент для тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию
Но перед тем, как обратиться за ним в банк, нужно тщательно обдумать детали. Лучше всего обращаться за каникулами на максимальный срок, ведь получить их можно только один раз по конкретному кредиту.

Можно ли прервать каникулы?

Если за время каникул материальное положение улучшилось, каникулы можно прекратить досрочно. Об этом нужно уведомить банк, и он в течение трех дней пришлет клиенту прежний график выплат и уведомление о возвращении к нему.

Но, возможно, более дальновидно будет не возвращаться раньше времени к обычному графику, а попробовать за оставшееся время накопить финансовую подушку безопасности. Тогда она поможет, если финансовая ситуация снова ухудшится.

Суммы, внесенные во время каникул (если рассматривался вариант с частичным погашением), будут вычтены из последних платежей, когда клиент вернется к обычному графику погашения.

Информация об ипотечных каникулах будет внесена банком в кредитную историю клиента. Но пугаться этого не стоит. Сам факт получения каникул не ухудшает историю, поскольку не является недобросовестным поведением.

Другое дело, если заемщик не соблюдает условия каникул — не платит даже ту сумму, которую обещал или опаздывает с внесением средств. Тогда его кредитный рейтинг пострадает, что, безусловно, скажется на дальнейших возможностях кредитоваться.

Кредитные каникулы

Ипотечные каникулы не следует путать с другим инструментом реструктуризации — кредитными каникулами. Этот инструмент существует на рынке кредитования намного дольше. При этом он имеет ряд принципиальных отличий от ипотечных каникул. Пожалуй, главное их сходство только в том, что в обоих случаях речь идет о предоставлении некой паузы в оплате кредита.

В отличие от ипотечных, кредитные каникулы банк предоставлять не обязан. Заемщик может обратиться к нему с просьбой о предоставлении рассрочки, но решение принимает банк. Также во всех банках, которые имеют подобную программу, установлены свои условия, ставки и причины, при которых клиент может воспользоваться такой услугой.

Более того, у некоторых банках (например, у ВТБ) возможность такой отсрочки должна быть прописана в самом кредитном договоре. Зато по таким программам установлены более гибкие сроки.

Например, Сбербанк предоставляет кредитные каникулы до 2 лет по ипотечным кредитам и до 1 года по потребительским. А ВТБ предоставляет отсрочку на срок от 1 до 6 месяцев, но при этом за такой услугой можно обращаться каждые полгода.

Жизнь после каникул

Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств публикует статистику, согласно которой, в среднем человеку требуется около четырех месяцев, чтобы выбраться из затруднительного финансового положения и снова быть готовым гасить кредит в полном объеме. Но к сожалению, никакой гарантии, что даже за полгода финансовая ситуация у заемщика улучшится, нет.

Что делать, если срок каникул уже истек, а платить по кредиту по-прежнему нечем? Тогда надо обращаться в банк и решать с ним эту проблему. Банк заинтересован в том, чтобы получить свои деньги, поэтому наверняка пойдет навстречу и предложит свои варианты решения.

Маловероятно, что банк согласится предоставить еще одну отсрочку, но, например, возможно он согласиться на реструктуризацию или рефинансирование долга под более низкие проценты.

Если же с банком договориться не удается, остается еще один вариант — продать квартиру. Правда и здесь без банка не обойтись – ведь квартира находится в залоге и значит необходимо будет получать согласие от кредитора. Но это самая крайняя мера, прибегать к которой имеет смысл только если все остальные способы уже испробованы.

У вас вопрос? Оставьте телефон. Дежурный юрист перезвонит и ответит на любой вопрос по банкротству физлиц

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

Поделиться:

Комментарии (2):

  • Антон 02 декабря 2020 в 13:04

    Можно ли подать заявку на кредитные каникулы, если долг не по ипотеке?

    • Дмитрий Финансовый управляющий 02 декабря 2020 в 15:21

      Добрый день! Да, вы сможете воспользоваться кредитными каникулами, если банк в принципе предоставляет подобные услуги. Для этого необходимо обратиться в банк и уточнить, какие конкретно документы потребуются в вашей ситуации, чтобы заявка на каникулы была одобрена. К уважительным причинам относится потеря работы и дохода, болезнь и так далее.

Войти через:


Использовать Email

Получить бесплатную консультацию

Задайте вопрос и получите ответ от практикующего юриста по банкротству физических лиц

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более