Все аспекты банкротства физических лиц на одном сайте

8 800 551 82 13

звонки и вопросы бесплатны

Ипотечные каникулы: как получить отсрочку по ипотеке с новым Законом 2019 года

Еще в мае 2019 года глава государства подписал Указ о новом Законе, который на законодательном уровне устанавливает возможность получения ипотечных каникул. Они предоставляются заемщикам по ипотекам, которые попали в затруднительные финансовые обстоятельства. Давайте узнаем все подробности о новом ФЗ, как и когда можно обратиться в банк, на каких условиях предоставляются каникулы.

Поделиться:

4332

0

Законопроект об ипотечных каникулах – кому он выгоден?

Разговоры о необходимости облегчения ипотечных условий велись в Правительстве давно. Отчасти обострению проблемы поспособствовали кризисные условия, санкции, удорожание валюты и товаров на фоне падающего уровня доходов населения.

В апреле 2019 года проект получил официальное одобрение в Совете Федерации, его приняли и в Госдуме, а уже в мае того же года Путин подписал Закон об ипотечных каникулах. Нормы законопроекта предусматривают возможность получения отсрочки на законных условиях, если ситуация должника соответствует установленным критериям.

Когда вступил Закон об ипотечных каникулах? В силу законные положения вступили с начала августа 2019 года. Таким образом, каждый заемщик, чья ситуация соответствует законодательным положениям, может воспользоваться своим правом на временную «передышку» по оплате кредитных обязательств, если его материальное положение оставляет желать лучшего.

Новый проект выгоден обеим сторонам:

  1. Заемщикам. Те могут воспользоваться предоставленными возможностями и не платить по ипотечному кредиту, если нет денег. Предполагается, что за это время семья сможет поправить финансовое положение.
  2. Банкам. Нет необходимости создавать дополнительный резерв, кроме того, требования банков обеспечены объектом залога – ипотечным жильем, соответственно, риски понижены.

Ипотечные каникулы: что это такое, и как их получить

Ипотечные каникулы представляют собой отсрочку в ежемесячных платежах. В период отсрочки человек может не платить (или оплачивать небольшую часть ежемесячного платежа) по ипотеке. У него появляются свободные деньги, которые можно собирать на дальнейшее погашение ипотеки, появляется время для улаживания финансовых вопросов.

Юридически кредитор со своими заемщиками заключают дополнительный договор, который прилагается к основному. Документом ставятся ключевые условия погашения кредита:

  • сроки ипотечных каникул;
  • порядок оплаты в период ипотечных каникул;
  • дополнительные условия (например, повышение процентной ставки по ипотеке после окончания льготного периода).

Соответственно, перед тем как взять каникулы, необходимо ознакомиться со всеми условиями. В частности, изучить, какие документы нужно представить в банк, чтобы законно получить услугу. Например, если человека уволили, ему потребуется принести трудовую книгу, выписку из Центра занятости, и другие подобные документы. Ситуации могут быть разными, соответственно, перечень документов будет отличаться в каждом отдельном случае.

У вас вопрос? Оставьте телефон. Дежурный юрист перезвонит и ответит на любой вопрос по банкротству физлиц

Виды каникул по ипотеке

Все условия по льготной отсрочке клиент может согласовать с банком индивидуально. В соответствии с нормами нового законодательства, созаемщики по ипотеке могут самостоятельно решить, какой именно вид отсрочки им потребуется:

  • Полная отсрочка. То есть в течение льготного периода можно вообще не платить по ипотеке;
  • Частичная отсрочка. Заемщики платят только проценты или проценты + частично тело кредита.

Максимальный срок каникул – 6 месяцев. Его продолжительность не зависит от вида отсрочки.

Банками применяются следующие разновидности каникул:

  1. Пролонгация ипотечного договора. В данном случае кредитный договор продлевается на срок, аналогичный каникулам. То есть ипотека, взятая на 8 лет, при отсрочке в полгода продлится до 8,5 лет.
  2. Полная отсрочка. Заемщик не платит ничего в течение льготного периода. Но после его окончания начисленные проценты и тело кредита разбиваются на последующие платежи. То есть, в течение определенного периода придется платить больше.
  3. Распределение платежей. По сути, человек платит в течение льготного периода и тело кредита, и насчитанные проценты, но частично. То есть, итоговая сумма ежемесячного взноса меньше, чем обычно. Остаток потом распределяется по завершению отсрочки.
  4. Оплата процентов. В течение льготного периода оплачиваются только начисленные проценты, тело кредита погашается уже по завершению отсрочки.

Преимущества и недостатки Закона об ипотечных каникулах

Как и в любом другом проекте, в ФЗ о законной отсрочке по ипотекам есть и плюсы, и минусы. Давайте начнем из положительных сторон:

  • человек получает возможность снизить кредитную нагрузку на бюджет;
  • на кредитную историю отсрочка не повлияет;
  • за предоставление льготного периода штрафование не применяется;
  • можно на законных основаниях не платить кредит в течение определенного времени, если сложились затруднительные обстоятельства – например, рождение ребенка или потеря трудоспособности.

К негативным сторонам каникул следует отнести:

  • увеличение начисленных процентов: даже если человек не платит в течение льготного периода ничего, все равно проценты продолжают начисляться, то есть переплата присутствует;
  • каникулы нельзя получить, если не произошла действительно тяжелая ситуация;
  • отсрочка применяется всего 1 раз за весь период ипотечного кредита.

10 ключевых условий нового проекта по ипотечным каникулам

Ниже изложены подробные положения № 76-ФЗ. Давайте с ними ознакомимся.

  1. Каникулы доступны только заемщикам, у которых объем кредитования не превышает 15 миллионов рублей.
  2. Отсрочка возможна только 1 раз по одной ипотеке, вне зависимости от того, ухудшились ли обстоятельства у заемщика.
  3. Отсрочкой могут воспользоваться и давние клиенты – те, кто взял ипотеку до момента, когда вступили в силу новые поправки в законодательство.
  4. При каникулах банк не вправе взыскивать ипотечное жилье, потребовать досрочного погашения кредита.
  5. Банк не может отказать человеку, если у того есть документальные основания на получение льготы.
  6. Как мы говорили, максимальный лимит отсрочки – полгода. Желательно при обращении сразу запрашивать максимальный срок. Если финансовое положение улучшится раньше, Вы сможете накопить достаточную сумму для погашения. Если Вы взяли меньший период отсрочки, то взять дополнительное время уже не выйдет.
  7. После окончания льготного срока человек уже оплачивает ипотеку по новым условиям (которые были оговорены заранее). То есть, он платит начисленные в период отсрочки проценты + сам ежемесячный взнос.
  8. Банк обязан продолжить срок ипотечного договора на запрошенный срок, но может начислять проценты в период льготного срока.
  9. Заемщик вправе прекратить каникулы в любой момент без штрафов и взысканий.
  10. Воспользоваться каникулами можно в любом банке, требование установлено законодательно.

Условия для заемщиков по ипотекам

Клиент любого банка, являющийся заемщиком по ипотечному договору, может воспользоваться представленными возможностями. Как мы говорили, ипотечная отсрочка предоставляется разово. Ключевые условия заключаются в следующем:

  • целевой кредит под ипотеку равен сумме до 15 миллионов рублей;
  • ипотека выступает единственной квартирой или домом для заемщика;
  • заемщиком и банком ранее не менялись условия кредитного договора (не вводились реструктуризация или рефинансирование ипотеки);
  • ранее человек не пользовался каникулами по представленному договору;
  • у человека действительно сложилась очень тяжелая финансовая ситуация, которая подтверждается документально.

Что следует считать тяжелыми обстоятельствами для заемщика?

Законодатели перечислили представленные обстоятельства, на основании которых можно отсрочить взносы по ипотеке, давайте с ними ознакомимся.

  1. Увеличение количества лиц, которые находятся у заемщика на иждивении. Как правило, под такими лицами подразумеваются дети, но ими могут стать пожилые родители, супруги, потерявшие работоспособность, или другие родственники. Наиболее распространенная причина – рождение новых детей.
  2. Потеря должности. При потере работы человек должен встать на учет в Центре занятости, чтобы получить все необходимые подтверждения в документальном виде. Далее формируется пакет документов: трудовая книга, справка о постановке на учет и подобные документы для подачи в банк.
  3. Временная потеря трудоспособности, сроком на 2 и больше месяцев.
  4. Получение инвалидности 1-2 групп.
  5. Сокращение доходов в семье заемщика. Имеет значение падение больше, чем на 30% (данные берутся за 2 последние месяца). Важно, чтобы при этом заемщик отдавал по ежемесячным взносам более, чем 50% дохода.

Можно ли взять ипотечные каникулы и как их оформить: пошаговое руководство

Ниже представлены рекомендации в форме инструкции, которой необходимо придерживаться для получения каникул:

  1. Лично посетить отделение банка, в котором у Вас оформлен ипотечный договор.
  2. Далее необходимо договориться с сотрудниками, чтобы они помогли составить заявление на предоставление отсрочки. Как правило, у банковских сотрудников есть готовые шаблоны.
  3. В документе указываем срок ипотечных каникул, размер ежемесячного платежа, который Вы сможете платить. Если оплата временно невозможно – об этом и следует написать.
  4. Перечислите в заявлении список документов, которые Вы прикладываете к нему. О документах необходимо позаботиться заранее – они должны отражать Вашу ситуацию с финансами, и соответствовать критериям законодательства.
  5. Далее подаем пакет документов в банк и ждем.

Кредитная организация вправе рассматривать поданные документы не больше 5 дней. Если документы действительно подтверждают сложное материальное положение клиента, банк должен принять соответствующее решение. До конца срока отсрочки клиенту предоставляется новый график по погашению задолженностей.

Что делать, если банк так и не ответил? Вы можете ждать ответа 10 рабочих дней. Если в течение представленного периода ответ так и не поступил, можно считать, что отсрочка наступила с момента обращения заемщика.

Как правило, крупные банки отвечают быстро, в течение 3 дней. Речь идет о таких банках как:

  • Россельхозбанк;
  • ВТБ;
  • Сбербанк;
  • АИЖК.

Как получить отсрочку: документы для ипотечных каникул

Как мы уже говорили, заявление на предоставление каникул по ипотеке обязательно должно сопровождаться документами. Могут потребоваться следующие бумаги:

  • заключение МСЭ, медицинские документы, подтверждающие получение инвалидности заемщиком;
  • заключение о потере трудоспособности, тоже медицинские документы (листок нетрудоспособности);
  • справки 2-НДФЛ за 1-2 года до обращения;
  • свидетельства о рождении детей;
  • выписка ЕГРН, когда жилье для заемщика является единственным;
  • выписка из центра занятости, если заемщик потерял работу.

Вас интересует возможность получить законную отсрочку, и не платить 6 месяцев ни копейки по ипотеке? Обращайтесь, мы готовы представить раскрытые консультации по данной теме. Также наши специалисты помогут оценить шансы на получение каникул и предоставят юридическую поддержку при обращении в банк.

У вас вопрос? Оставьте телефон. Дежурный юрист перезвонит и ответит на любой вопрос по банкротству физлиц

Комментарии:

Войти через:


Использовать Email

Получить бесплатную консультацию

Задайте вопрос и получите ответ от практикующего юриста по банкротству физических лиц