Все аспекты банкротства физических лиц на одном сайте

8 800 551 82 13

Бесплатная консультация

Закон об МФО: на страже прав заемщиков

Первые микрофинансовые организации появились в России в середине 1990-х годов. С точки зрения закона их работу долгое время никто не контролировал. Это приводило к различным злоупотреблениям на рынке. Поэтому законодательно решили регулировать деятельность МФО. Рассказываем о том, что такое закон об МФО, как они имеют право работать и как законодатель регулирует работу этого рынка.

Поделиться:

658

0

В 2010 году был принят закон — 151 фз «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Вступил в силу закон уже в следующем году — в январе 2011 году. Документ устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок их регулирования и надзор.

Суть закона

Закон разделен на пять основных глав. Первая содержит основные положения документа, вторая — условия осуществления деятельности микрофинансовых компаний. Третья освещает порядок деятельности МФО, четвертая рассказывает о регулировании и надзоре за деятельностью МФО. В последней главе содержатся заключительные положения.

Микрофинансирование — это выдача небольших по своим суммам займов на относительно короткий срок. Обычно это от двух дней до нескольких месяцев. По сравнению с банковскими кредитами займы в МФО обходятся клиентам дороже.

Микрофинансовую деятельность в соответствии с законом вправе осуществлять кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица. Для этого нужно обратиться в Центробанк, который проверяет компанию на ее соответствие нормам закона и требованиям регулятора, а потом включает компанию в реестр МФО.

Выдавать займы могут только зарегистрированные МФО, чьи названия содержатся в реестре Банка России.

Банк России дает разрешение на деятельность по микрофинансированию и вносит компанию в государственный реестр в качестве МКК или МФК. Собственный капитал микрофинансовой компании (МФК) должен составлять 70 млн. руб. Собственный капитал микрокредитной компании (МКК) должен составлять 1 млн. рублей. Этот размер собственного капитала повышается ежегодно на 1 млн. рублей, пока не дойдет до 5 млн. рублей.

Микрокредитные компании (МКК) контролируются саморегулируемыми организациями — СРО. СРО на рынке микрофинансирования три.

Кроме того, отличается предельный размер займа, который могут выдавать МФК и МКК. Для физлица это 1 млн. рублей в МФК и 500 тысяч рублей в МКК, а для юрлица — 5 млн. рублей соответственно. Эти требования проверяет регулятор. При снижении объема собственных средств компании и нарушении других норм закона Банк России может исключить микрофинансовую компанию из госреестра.

А также из реестра компания может «вылететь» и за иные прегрешения — например, а обман заемщика в условиях предоставляемого займа, за начисление незаконных сумм к возврату.

По статистике за год с рынка уходит несколько сотен МФО. Причины закрытия МФО — нарушение закона о микрофинансах, в основном — в области как раз прав заемщиков, и правил подачи отчетности.

Важно! Перед тем, как взять займ в МФО, надо обязательно узнать, входит ли микрофинансовая организация в реестр ЦБ. Иначе можно занять средства у нелегальной компании и получить потом много головной боли, так как выдача займов нелицензированными кредиторами в РФ незаконна.

Права и обязанности заемщиков и МФО

Если вы планируете обратиться в МФО за займом, то обязательно стоит ознакомиться с главой 3 закона о микрозаймах. Именно в ней содержатся права и обязанности организации и заемщика.

Заемщику, в частности, важно знать, что в соответствии с законом, МФО не вправе:

  • выдавать займы в иностранной валюте;
  • в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок или увеличивать размер ставок;
  • сокращать срок, на который выданы средства, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение в договорах с клиентами — физическими лицами;
  • при соблюдении установленной процедуры — запрещено применять штрафные санкции за досрочный полный или частичный возврат заемщиком микрозайма.

Важно! Чтобы штраф не был начислен за досрочный возврат, необходимо предварительно письменно уведомить о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней.

Права есть и у микрофинансовой организации. По закону заемщик обязан представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с частью 2 статьи 10 ФЗ-151.Заемщик несет обязанности в соответствии с условиями договора микрозайма.

Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, то можно обратиться с жалобой в целый ряд инстанций:

Что почитать заемщику, кроме закона об МФО

Хотя до вступления закона об МФО и не было единого акта, регулирующего микрофинансовую деятельность, однако нормативные акты (НПА), которые устанавливали требования к МФО, все же существовали. Они действуют и сейчас и с ними полезно ознакомиться.

В перечень таких документов входят:

Закон об МФО создан для того, чтобы кредитор не обдирал заемщика
Но и сейчас, после того, как закон работает уже несколько лет и последовательно сокращает аппетиты кредитора, ставки по займам в микрофинансовых организациях высоки. Поэтому люди легко попадают в кабалу долгов и часто не знают, как от нее избавиться.

Уже после вступления закона об МФО в силу, в 2013 году был принят закон «О потребительском кредите»(от 21.12.2013 года). Он, в частности, закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Действуют нормы закона и для займов в МФО.

Новое в законе: как ограничили предельную сумму займа

Закон о микрозаймах неоднократно дорабатывали. Особенно серьезные изменения были внесены в 2018 году. Новые ограничения суммы займов были прописаны в ФЗ № 554-ФЗ от 27.12.2018 «О внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Новации вступали в силу постепенно. Основная их цель — защита прав заемщиков.

Первые изменения начали действовать 28 января 2019 года. Согласно им, единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года могло составить 2,5-кратную сумму такого займа. Нововведения установили, что при ее достижении запрещается дальнейшее начисление процентов и взимание неустойки (штрафов и пени), других платежей, а также применение к заемщику иных мер ответственности.

«Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи)», — разъяснял на своем сайте регулирующий деятельность МФО Центробанк.

С 1 июля 2019 года ограничение предельной задолженности составили двукратную сумму займа, с 1 января 2020 года — уже 1,5-кратную.

Важно! В максимальный лимит задолженности входят проценты, комиссии, дополнительные платежи и пени.

Законом ограничена и предельная ставка по микрозаймам. Размер максимальных начислений на кредит был понижен сначала до 1,5% в день, а потом и до 1% в день. Также было запрещено использовать правило начислять «проценты на проценты». Иными словами, долг не может расти в геометрической прогрессии, как делали ранее некоторые микрофинансовые компании.

Законодатели отдельно прописали ограничения для краткосрочных займов — так называемых займов «до зарплаты». Их берут на небольшие суммы. Закон определяет их как займы до 10 тысяч рублей и на срок до 15 дней.

Важно! Новации предполагают, что сумма начисленных процентов по «займам до зарплаты» не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата не должна быть выше 200 рублей. Такой займ запрещено продлевать или увеличивать его сумму.

Таким образом, теперь независимо от выбранных клиентом условий, заемщик может быть уверен, что за 15 дней «займа до зарплаты» он не может переплатить больше 3 тысяч рублей (30% от суммы в 10 тысяч рублей). Но правило это касается только основного платежа.

Микрофинансовые организации могут начислить пени за несвоевременное погашение «займа до зарплаты». Но его размер будет не более 0,1% от суммы долга в сутки. За неделю просрочки от максимальной суммы «займа от зарплаты» в 10 тысяч рублей штраф составит 70 рублей.

Важно! Закон обратной силы не имеет. Заемщики должны знать, что ограничения не имеют обратной силы. То есть договора, заключенные с МФО в предыдущие периоды, не подчиняются новым правилам и регламентируются нормами, действующими на момент подписания.

2-кратный предел переплаты применяется для договоров, заключенных после 01.07.2019 года, 1,5 кратный предел переплаты — только для договоров, заключенных после 01.01.2020 года.

Еще одна важная новация — запрет уступать долги «черным» коллекторам

Теперь ограничен круг лиц, которым возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Купить долги может только такое коллекторское агентство, которое имеет лицензию и входит в государственный реестр. Его ведет Федеральная служба судебных приставов — ФССП.

Впрочем, физическое лицо все же может выкупить просроченный долг. Но в одном случае — если есть письменное согласие на это заемщика. Эта законодательная новелла направлена на пресечение деятельности «черных коллекторов».

Нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишились права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.

Если изучить судебную практику, то станет понятно, что теперь таким нелегальным кредиторам отказывают в праве взыскивать долг.

Как заявлял директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков, объявляя о новых новеллах, ЦБ осознает, что «изменения устроят не всех». «Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку», — резюмировал он.

Таким образом, новый порядок регулирования деятельности МФО, серьезно ограничивающий проценты по займам, позволяет заемщикам получить кредиты на весьма комфортных условиях, а в случае нарушения прав — жаловаться в инстанции и в суд.

У вас вопрос? Оставьте телефон. Дежурный юрист перезвонит и ответит на любой вопрос по банкротству физлиц

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

Комментарии:

Войти через:


Использовать Email

Получить бесплатную консультацию

Задайте вопрос и получите ответ от практикующего юриста по банкротству физических лиц

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более