Все аспекты банкротства физических лиц на одном сайте

8 800 551 82 13

Бесплатная консультация

Предоставление кредитных каникул в 2021 году: условия, требования и сроки

Когда у банковского должника доход становится критически низким, то риск просрочек резко повышается. А каждая просрочка, в свою очередь, увеличивает расходы заемщика. Полное отсутствие финансов грозит крупными штрафами и ухудшением отношений с кредитором, в результате банк может подать в суд. Чтобы избежать всех этих проблем, заемщик, которому нечем платить кредит, может воспользоваться услугой отсрочки, которую банки стали называть «кредитными каникулами».

Поделиться:

6050

6

Кредитные каникулы: что это такое?

Кредитные каникулы — это специальная услуга банков, созданная для клиентов, находящихся в сложном финансовом положении. Суть этой услуги заключается в том, что заемщик освобождается от выплаты долга на определенный срок.

Фактически банк санкционирует для заемщика перерыв в обслуживании кредита.

Должник прекращает каждый месяц вносить платежи, а кредитор останавливает действие штрафных санкций. Это позволяет прекратить платить по кредиту по договоренности с банком и не переживать о последствиях.

Закон о кредитных каникулах в РФ вступил в силу в середине 2019 года. Оформить данную услугу можно практически в любом банке — в Сбербанке, Альфа банк, Тинькофф и пр.

Кредитные каникулы — отличный вариант для тех заемщиков, которых не привлекает рефинансирование кредита, но они не могут платить кредит всвязи с временными финансовыми трудностями. После восстановления материального положения заемщик может спокойно возобновить платежи.

Отсрочка по займу помогает:

  • избежать штрафов и крупной задолженности;
  • сохранить хорошее кредитное досье;
  • не попасть в «черный список» банка.

Как получить кредитные каникулы: основные условия

Кредитные каникулы по ипотеке или потребительскому займу оформляются при условии, что у заемщика есть:

  • доказательства снижения дохода или его отсутствия;
  • варианты восстановления платежеспособности;

Банки предоставляют отсрочку только после того, как получают подтверждение ухудшения платежеспособности клиента. Временно не платить долг могут заемщики, которые потеряли:

  • часть основного дохода;
  • трудоспособность — но тоже только временно;

Банки учитывают и другие причины отсутствия денег на платежи по оформленным займам. Сюда относятся несчастные случаи, уход в декрет или на срочную службу в армию.

У вас вопрос? Оставьте телефон. Дежурный юрист перезвонит и ответит на любой вопрос по банкротству физлиц

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

Варианты отсрочки по займам

Чтобы заемщик не попал в «черный список» из-за финансовых проблем, банки предоставляют одну из двух видов отсрочки — частичную или полную.

Первый вариант отличается тем, что:

  • внесение платежей не останавливается (клиент продолжает платить);
  • изменяется сумма взноса;

Если заемщик выбирает частичные кредитные каникулы, то он продолжает ежемесячно выполнять обязательства перед банком. Сохраняется и ранее действующий график платежей. Только платеж становится менее крупным, поскольку погашается лишь процентная часть долга.

При полной отсрочке заемщик полноценно «отдыхает» от забот по погашению кредита. В течение установленного срока он ничего не вносит в кассу или на счет банка. 

Как оформить заявление на кредитные каникулы?

Для получения отсрочки заемщику, в первую очередь, необходимо уточнить в банке условия ее предоставления. Далее следует первая процедура оформления — заполнение заявки. В ней указывается следующее:

  • ФИО;
  • номер договора;
  • причины неплатежеспособности;
  • желаемый клиентом вариант кредитных каникул;

К заявке в обязательном порядке прикладываются документы, которые в полной мере подтверждают невозможность внесения полноценных платежей в ближайшем будущем. Увольнение или сокращение подтверждается трудовой книжкой. Если нечем платить кредит из-за болезни, то предоставляется медицинская справка. Также в качестве доказательств подходит стандартная справка о доходах.

Заявление, как правило, рассматривается быстро — в течение 7 дней. Если услуга платная, то в оформление входит и процедура оплаты.

Процедура оформления частичных кредитных каникул отличается тем, что банк согласовывает с заемщиком сумму платежа. Когда дохода не хватает на погашение процентов, то размер взноса устанавливается в индивидуальном порядке — с учетом текущих финансовых возможностей.

Ипотечные каникулы

С 31 июля 2019 года ипотечные заемщики могут требовать у банка предоставление каникул, т.е. временного освобождения от платежей. Каникулы даются только при соблюдении условий, указанных в Федеральном законе № 76-ФЗ. Требований к заемщикам достаточно много, от суммы по кредитному договору до подтверждения трудной жизненной ситуации.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — разновидность кредитных каникул. Суть заключается в предоставлении отсрочки по ежемесячным платежам по ипотеке или снижении их размера. Заемщик может сам указать в заявлении, на какой срок ему нужна такая льгота. Однако максимальный период действия каникул не может превышать 6 месяцев. По истечении этого срока заемщик обязан вернуться к обычному графику платежей.

В заявлении можно просить снижения размера ежемесячных платежей. Например, если в графике стоит 50 тыс. руб. в месяц, на 6 месяцев можно установить выплату по 25 тыс. руб. или в другом размере. Получив заявление о предоставлении каникул, банк пересчитает суммы ежемесячных платежей за весь период.

Как правило, все платежи, невыплаченные за период ипотечных каникул, передвигаются на конец графика. Это означает, что может измениться общий срок по кредитному договору, размер переплаты по процентам.

Кто может получить ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы могут получить не все категории заемщиков. Согласно Закону № 76-ФЗ, такое право возникает при следующих условиях:

  • если общий размер ипотеки не превышает 15 млн. руб. (речь идет об общей стоимости кредита, а не об остатке на момент подачи заявления);
  • если ипотечная квартира является единственным жилым помещением заемщика и членов его семьи (это проверяется по сведениям ЕГРН). Правда, заемщики могут иметь доли в другом жилье, например, в квартире родителей;
  • если гражданин ранее не менял условия кредитного договора, в том числе не получал каникулы, отсрочки или рассрочки;
  • если на момент подачи заявления должник находится в тяжелой жизненной ситуации.

После подачи заявления и документов от заемщика банк будет проводить проверки. Если перечисленные выше условия не подтверждаются, либо заемщик подал недостоверные данные, в предоставлении каникул откажут. Тяжелая жизненная ситуация у заемщика может быть разной.

Ипотечные каникулы дадут только в следующих случаях:

  • если заемщик потерял работу, поставлен на учет по безработице в ЦЗН;
  • если у заявителя есть I или II группа инвалидности;
  • если заемщик подтвердит временную нетрудоспособность за два и более месяца подряд;
  • если ежемесячный доход снизился на 30% и более;
  • если в семье заемщика появились новые иждивенцы (например, родились дети, супруг стал нетрудоспособным инвалидом и т.д.).

Тяжелая жизненная ситуация должна подтверждаться документами. Их обязан представить заявитель.

Перечень документов для получения ипотечных каникул

Заявление с документами подаются в банк, с которым заключен кредитный договор. Сделать это можно через отделение банка или через онлайн-сервисы. В зависимости от ситуации, в перечень документов будет входить:

  • выписка ЕГРН о наличии или отсутствии у заемщика права собственности на недвижимость;
  • заключение комиссии по медико-социальной экспертизе — МСЭ или выписка из федерального регистра об установлении инвалидности I и II групп;
  • справка или выписка из регистра ЦЗН о постановке на учет по безработице;
  • справка, подтверждающая снижение доходов (например, работодатель для этого оформляет справку 2-НДФЛ);
  • лист нетрудоспособности;
  • документы, подтверждающие появление у заемщика новых иждивенцев (например, свидетельство о рождении ребенка).

Заявление о предоставлении ипотечных каникул заполняется в произвольной форме. Предлагаем скачать типовой образец заявления, где причиной предоставления каникул является снижение доходов на 30% и более.

Если у вас есть другие основания для получения льготного периода по ипотеке, помощь с подготовкой заявления окажут наши юристы.

Банк обязан рассмотреть заявление в течение 5 рабочих дней. При положительном решении заемщику сообщается о начале действия льготного периода. Если вынесен отказ, банк обязан разъяснить причины такого решения. Незаконный отказ в предоставлении ипотечных каникул можно обжаловать через Банк России, в том числе через интернет-приемную.

Как взять кредитные каникулы на максимальный срок?

Отсрочка по кредиту предоставляется клиенту на максимальный срок, если:

  • неуплата по кредиту связана с временным отсутствием денег у заемщика;
  • банк уверен в надежности клиента.

Срок каникул устанавливается после изучения причин невозможности клиента оплачивать кредит в полном объеме. Чем серьезнее причина, тем на более длительный срок банк отпускает должника в «отпуск». При этом средний период отсрочки длится 2-3 месяца. Максимальный срок, в течение которого можно не платить кредит, составляет обычно 48 недель — 1 год.

Нужно ли дополнительно оплачивать услугу кредитных каникул?

В некоторых банках за возможность «отдохнуть» от выполнения обязательств приходится платить определенную сумму. В то же время часть кредиторов отпускают клиентов на каникулы бесплатно. Стоимость отсрочки зависит, в основном, от количества уже оформленных каникул. Каждая следующая отсрочка стоит дороже предыдущей.

Многие банки, например, в ВТБ, не взимают комиссию за оформление этой услуги. Но условия для получения отсрочки по займу в каждом банке разные. Как правило, клиент, который столкнулся с задолженностью по кредиту, может рассчитывать на такие условия:

  • Кредитный договор изначально предусматривает возможность отсрочки, поэтому комиссия не взимается;
  • Стоимость услуги отсрочки сразу заложена в кредитный договор;
  • Самый частый вариант — каникулы являются скрытой опцией кредитной услуги, которая подключается по желанию заемщика. Поэтому при оформлении банк имеет право предложить услугу за дополнительную плату.

Кредитные каникулы — это экстренная помощь клиенту, когда он кричит SOS
Но для того, чтобы банк одобрил каникулы, ему нужно убедиться не только в снижении вашего дохода и в потере возможности оплачивать кредит. Но банку нужно доказать. что ваши финансовые трудности — временные. И после каникул вы снова ринетесь погашать долги.

Как оформить кредитные каникулы выгодно: советы заемщикам

Прибегая к подобной услуге для облегчения долгового бремени, стоит учесть несколько важных нюансов:

  1. Кредитные каникулы избавляют от обязательств только на определенный срок. После окончания отсрочки заемщик продолжает погашать долг на прежних условиях — с такой же процентной ставкой и суммой платежа. Если финансовые проблемы требуют длительного решения, то лучше провести реструктуризацию кредита или вовсе оформить банкротство физлица.
  2. Для банка важно получить доказательства не только низкой или нулевой кредитоспособности, но и стремления заемщика восстановить хороший доход. Рекомендуется в процессе оформления отсрочки сообщить кредитору о вариантах решения финансовых проблем.

    При наличии дополнительного источника дохода можно указать его в заявлении. Это продемонстрирует готовность в будущем вернуться к полноценному исполнению своих обязанностей перед кредитором.

  3. Не стоит часто прибегать к услуге отсрочки. Банки настороженно относятся к заемщикам, у которых часто возникают сложности с деньгами. В частности, частое оформление кредитных каникул может негативно отразиться на шансах получения крупного займа. Отсрочку следует рассматривать как оптимальный вариант при действительно низких финансовых возможностях.

Закон о введении кредитных каникул до время коронавируса

Государственная дума 1 апреля 2020 года приняла поправки в закон о ЦБ для предоставления кредитных каникул физическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Принятый документ был подготовлен по указу президента России в рамках законодательных инициатив о поддержке населения, находящегося на самоизоляции, а также предпринимателей, работающих в условиях карантина.

Кредитные каникулы из-за коронавируса давали до 30 сентября 2020 года.

Согласно закону, физическим лицам и индивидуальным предпринимателям предоставлялись кредитные каникулы на срок до полугода. Обратиться в банк с просьбой о предоставлении «каникул» имели право граждане и ИП в случае снижения дохода во время эпидемии на 30% и более в сравнении со средним за 2019 год.

Какими были кредитные каникулы во время карантина?

Для заемщиков попавших в сложную денежную ситуацию были предусмотрены два варианта:

  1. Возможность не платить кредит сроком до 6 месяцев и таким образом перенести дату платежей на более поздний срок.
  2. Возможность снизить ежемесячный платеж по кредиту до приемлемого уровня. По окончанию каникул график погашения будет пересчитан.

Во время кредитных каникул:

  1. При просрочках платежей банки отменили штрафы, пени и другие санкции;
  2. Не допускалось изъятие и реализация предмета залога или недвижимости в ипотеке в случае просрочки платежей;
  3. Запрещалось требовать погашения не выполненных обязательств по выплате кредита с поручителей по договору займа.

Банки не имели права требовать досрочных погашений, однако заемщик по желанию мог самостоятельно выплатить все обязательства раньше срока и закрыть кредит.

Закон также предусматривал предоставление отсрочки платежа и отмену штрафов представителям среднего и малого бизнеса, которые работают в наиболее пострадавших во время пандемии отраслях.

В 2021 году заемщики могут обратится в банк за предоставлением каникул по внутренним программам банка.

Сегодня банки практически не предлагают программы, аналогичные каникулам, которые вводились в 2020 году, в пик пандемии коронавируса. Сейчас банки, как и в докризисные времена, делают упор на рефинансирование ранее выданных кредитов.

Помните! Если Вас не устраивает ни одна из услуг банков по перекредитованию или отсрочке займа, Вы всегда можете обратиться к юристу и оформить процедуру банкротства физического лица.

Данная услуга позволят списать долги без потери залогового имущества и выбраться из долговой ямы с минимальными потерями и списать безнадежные долги на законных основаниях.

Частые вопросы

Может ли банк отобрать единственное жилье за неоплату ипотеки?

Да, может. Если единственное жилье и является объектом ипотеки, и находится под залогом у банка, то оно при банкротстве будет включено в конкурсную массу, в дальнейшем финансовый управляющий выставляет его на торги. Вырученные средства передаются кредитору, который выдал ипотеку, часть из этих денег идет на погашение судебных расходов.

Что делать, если банк не дает каникулы, а платить нечем?

Если сумма долга достаточно большая, в совокупности составляет от 300 000 рублей, есть смысл обратиться за признанием банкротства в Арбитражном суде. В противном случае начнется просрочка, будут наложены штрафные санкции. Также банк может продать долг колекторскому агентству.

Сколько можно не платить по кредиту без последствий?

Последствия наступают уже с первого дня просрочки — это испорченная кредитная история, которая будет иметь значение при последующих запросах на кредитование. Далее банк начисляет штрафные санкции и пени, начинает слать официальные претензии. Также банк может обратиться в суд за принудительным взысканием долга, поэтому лучше не допускать просрочек.

Можно ли продлить кредитные каникулы, если нет денег?

Как правило, кредитные каникулы предоставляются на определенный срок, и продолжению не подлежат. Если платить нечем — можно попробовать воспользоваться услугой рефинансирования кредита или обратиться за признанием банкротства физического лица в Арбитражный суд.

У вас вопрос? Оставьте телефон. Дежурный юрист перезвонит и ответит на любой вопрос по банкротству физлиц

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

Поделиться:

Комментарии (6)

  • Ольга 11 апреля 2020 в 09:40

    На сколько увеличится срок кредитного договора, если мне дадут кредитные каникулы?

    • Дмитрий Финансовый управляющий 11 апреля 2020 в 18:37

      Добрый день! Если речь идет о кредитных каникулах по ипотеке, то максимальный срок таких каникул составляет 6 месяцев. Соответственно, кредитный договор может быть продлен на те же полгода. Примечательно, что штрафы и комиссии за предоставление кредитных каникул взиматься не могут. Обратите внимание на условия: кредитные каникулы по ипотекам могут предоставляться на определенных условиях: потеря работы заемщиком, размеры ипотечного кредита и другие требования.

  • Илья 04 июня 2020 в 09:30

    Скажите, что делать, если банк не дает кредитные каникулы? Куда пожаловаться на банк?

    • Дмитрий Финансовый управляющий 04 июня 2020 в 20:12

      Добрый день! Для начала стоит выяснить причину отказа — возможно, не хватает определенных документов или не подходят обстоятельства заемщика под законодательные критерии. Рекомендую получить официальный отказ с указанием причины, и действовать, исходя из его содержания.

  • Анжелика 17 декабря 2020 в 19:57

    Как заставить банк дать мне кредитные каникулы по ипотеке? Я подхожу под условия, подала документы, но банк все равно отказал.

    • Дмитрий Финансовый управляющий 17 декабря 2020 в 21:04

      Добрый день! Если вы подходите по условиям, введенным Указами Президента, то отказа быть не должно. Если же вы подавались по банковской программе, то в таком случае финансовая организация сама решает, давать ли кредитные каникулы, повлиять на ее решение невозможно. Значение имеют только представленные документы.

Оставить комментарий

Получить бесплатную консультацию

Задайте вопрос и получите ответ от практикующего юриста по банкротству физических лиц

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более