Предоставление кредитных каникул: условия, требования и сроки

Когда у банковского должника доход становится критически низким, то риск просрочек резко повышается. А каждая просрочка, в свою очередь, увеличивает расходы заемщика. Полное отсутствие финансов грозит крупными штрафами и ухудшением отношений с кредитором, в результате банк может подать в суд. Чтобы избежать всех этих проблем, заемщик, которому нечем платить кредит, может воспользоваться услугой отсрочки, которую банки стали называть «кредитными каникулами».

Кредитные каникулы: что это такое?

Кредитные каникулы — это специальная услуга банков, созданная для клиентов, находящихся в сложном финансовом положении. Суть этой услуги заключается в том, что заемщик освобождается от выплаты долга на определенный срок. Должник прекращает каждый месяц вносить платежи, а кредитор останавливает действие штрафных санкций. Это позволяет прекратить платить по кредиту по договоренности с банком и не переживать о последствиях.

Новый закон о кредитных каникулах в РФ вступил в силу в середине 2019 года. Оформить данную услугу можно практически в любом банке — в Сбербанке, Альфа банк, Тинькофф и пр.

Кредитные каникулы — отличный вариант для тех заемщиков, которых не привлекает рефинансирование кредита, но они не могут платить кредит в связи с временными финансовыми трудностями. После восстановления материального положения заемщик может спокойно возобновить платежи.

Отсрочка по займу помогает:

• избежать штрафов и крупной задолженности;
• сохранить хорошее кредитное досье;
• не попасть в «черный список» банка.

Банки, в свою очередь, занимаются предоставлением кредитных каникул для пополнения клиентской базы. Кроме того, это позволяет избежать принудительного возврата средств. Таким образом каникулы по договоренности с кредитором дают преимущество обеим сторонам.

Как получить кредитные каникулы: основные условия

Кредитные каникулы по ипотеке или потребительскому займу оформляются при условии, что у заемщика есть:

• доказательства низкого дохода или его отсутствия;
• варианты восстановления платежеспособности;

Банки предоставляют отсрочку только после того, как получают подтверждение неплатежеспособности клиента. Временно не платить долг могут заемщики, которые потеряли:

• основной доход;
• трудоспособность;

Банки учитывают и другие причины отсутствия денег на платежи по оформленным займам. Сюда относятся несчастные случаи, уход в декрет или на срочную службу в армию.

Варианты отсрочки по займам

Чтобы заемщик не попал в «черный список» из-за финансовых проблем, банки предоставляют одну из двух видов отсрочки — частичную или полную.

Первый вариант отличается тем, что:

• внесение платежей не останавливается (клиент продолжает платить);
• изменяется сумма взноса;

Если заемщик выбирает частичные кредитные каникулы, то он продолжает ежемесячно выполнять обязательства перед банком. Сохраняется и ранее действующий график платежей. Только платеж становится менее крупным, поскольку погашается лишь процентная часть долга.

При полной отсрочке заемщик полноценно «отдыхает» от забот по погашению кредита. В течение установленного срока он ничего не вносит в кассу или на счет банка. При этом, как правило, проценты во время отсрочки не начисляются.

Как оформить заявление на кредитные каникулы?

Для получения отсрочки заемщику, в первую очередь, необходимо уточнить в банке условия ее предоставления. Далее следует первая процедура оформления — заполнение заявки. В ней указывается следующее:

• ФИО;
• номер договора;
• причины неплатежеспособности;
• оптимальный вариант кредитных каникул;

К заявке в обязательном порядке прикладываются документы, которые в полной мере подтверждают невозможность внесения полноценных платежей в ближайшем будущем. Увольнение или сокращение подтверждается трудовой книжкой. Если нечем платить кредит из-за болезни, то предоставляется медицинская справка. Также в качестве доказательств подходит стандартная справка о доходах.

Заявление, как правило, рассматривается быстро — в течение 7 дней. Если услуга платная, то в оформление входит и процедура оплаты.

Процедура оформления частичных кредитных каникул отличается тем, что банк согласовывает с заемщиком сумму платежа. Когда дохода не хватает на погашение процентов, то размер взноса устанавливается в индивидуальном порядке — с учетом текущих финансовых возможностей.

Как взять кредитные каникулы на максимальный срок?

Отсрочка по кредиту предоставляется клиенту на максимальный срок, если:

• неуплата по кредиту связана с временным отсутствием денег у заемщика;
• банк уверен в надежности клиента.

Срок каникул устанавливается после изучения причин очень низкой или нулевой кредитоспособности. Чем серьезнее причина, тем на более длительный срок банк отпускает должника в «отпуск». При этом средний период отсрочки длится 2-3 месяца. Максимальный срок, в течение которого можно не платить кредит, составляет обычно 48 недель — 1 год.

Нужно ли дополнительно оплачивать услугу кредитных каникул?

В некоторых банках за возможность «отдохнуть» от выполнения обязательств приходится платить определенную сумму. В то же время часть кредиторов отпускают клиентов на каникулы бесплатно. Стоимость отсрочки зависит, в основном, от количества уже оформленных каникул. Каждая следующая отсрочка стоит дороже предыдущей.

Многие банки, например, в ВТБ, не взимают комиссию за оформление этой услуги. Но условия для получения отсрочки по займу в каждом банке разные. Как правило, клиент, который столкнулся с задолженностью по кредиту, может рассчитывать на такие условия:

• Кредитный договор изначально предусматривает возможность отсрочки, поэтому комиссия не взимается;
• Стоимость услуги отсрочки сразу заложена в кредитный договор;
• Самый частый вариант — каникулы являются скрытой опцией кредитной услуги, которая подключается по желанию заемщика. Поэтому при оформлении банк имеет право предложить услугу за дополнительную плату.

Как оформить кредитные каникулы выгодно: советы заемщикам

Прибегая к подобной услуге для облегчения долгового бремени, стоит учесть несколько важных нюансов:

1. Кредитные каникулы избавляют от обязательств только на определенный срок. После окончания отсрочки заемщик продолжает погашать долг на прежних условиях — с такой же процентной ставкой и суммой платежа. Если финансовые проблемы требуют длительного решения, то лучше провести реструктуризацию кредита или вовсе оформить банкротство физлица.
2. Для банка важно получить доказательства не только низкой или нулевой кредитоспособности, но и стремления заемщика восстановить хороший доход. Рекомендуется в процессе оформления отсрочки сообщить кредитору о вариантах решения финансовых проблем. При наличии дополнительного источника дохода можно указать его в заявлении. Это продемонстрирует готовность в будущем вернуться к полноценному исполнению своих обязанностей перед кредитором.
3. Не стоит часто прибегать к услуге отсрочки. Банки настороженно относятся к заемщикам, у которых часто возникают сложности с деньгами. В частности, частое оформление кредитных каникул может негативно отразиться на шансах получения крупного займа. Отсрочку следует рассматривать как оптимальный вариант при действительно низких финансовых возможностях.

Новый закон о введении кредитных каникул до время коронавируса

Государственная дума 1 апреля 2020 года приняла поправки в закон о ЦБ для предоставления кредитных каникул физическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Принятый законопроект подготовлен по указу Президента России в рамках законодательных инициатив о поддержке населения, находящегося на самоизоляции, а также предпринимателей, работающих в условиях карантина.

Условия кредитных каникул

Согласно закону, физическим лицам и индивидуальным предпринимателям предоставляются кредитные каникулы на срок до полугода. Обратиться в банк с просьбой о предоставлении «каникул» имеют право граждане и ИП в случае снижения дохода во время эпидемии на 30% и более в сравнении со средним за 2019 год.

Что такое кредитные каникулы на время карантина?

Для заемщиков попавших в сложную денежную ситуацию есть два варианта:

1. Возможность не платить кредит сроком до 6 месяцев и таким образом перенести дату платежей на более поздний срок.
2. Возможность снизить ежемесячный платеж по кредиту до приемлемого уровня. По окончанию каникул график погашения будет пересчитан.

Во время кредитных каникул:

1. При просрочках платежей банки отменят штрафы, пени и другие санкции;
2. Не допускается изъятие и реализация предмета залога или недвижимости в ипотеке в случае просрочки платежей;
3. Запрещается требовать погашение не выполненных обязательств по выплате кредита с поручителей по договору займа.

Порядок предоставления

Для получения кредитных каникул заемщик должен обратиться в банк с заявлением. На его рассмотрение закон дает финансовому учреждению 5 дней. Заявление может подано в любое время до 30 сентября. Кредитные каникулы предоставляются по потребительским, нецелевым и ипотечным займам.

По требованию банка заемщик должен предоставить документы, подтверждающие снижение дохода, это может быть:

• Справка о доходах физического лица;
• Выписка из регистра о регистрации безработного лица;
• Больничный лист;
• Финансовая и налоговая отчетность.

Закон предусматривает предоставление отсрочки платежа и отмену штрафов представителям среднего и малого бизнеса, которые работают в наиболее пострадавших во время пандемии отраслях.

Список отраслей экономики будет подготовлен Правительством РФ. Документ вступит в силу с момента его опубликования и действует вне зависимости от введения режима чрезвычайного положения.

Банки, которые уже приняли меры:

• Сбербанк предлагает несколько вариантов для заемщиков находящихся в тяжелом положении из-за коронавируса;
• ВТБ и Россельхозбанк предлагают кредитные каникулы до 3 месяцев;
• ДОМ.РФ предлагает программу реструктуризации для клиентов с ипотекой;
• Альфа-Банк готов оказать помощь пострадавшим предпринимателям.