Бесплатная консультация
Когда у банковского должника доход становится критически низким, то риск просрочек резко повышается. А каждая просрочка, в свою очередь, увеличивает расходы заемщика. Полное отсутствие финансов грозит крупными штрафами и ухудшением отношений с кредитором, в результате банк может подать в суд. Чтобы избежать всех этих проблем, заемщик, которому нечем платить кредит, может воспользоваться услугой отсрочки, которую банки стали называть «кредитными каникулами».
Оглавление
Кредитные каникулы — это специальная услуга банков, созданная для клиентов, находящихся в сложном финансовом положении. Суть этой услуги заключается в том, что заемщик освобождается от выплаты долга на определенный срок. Должник прекращает каждый месяц вносить платежи, а кредитор останавливает действие штрафных санкций. Это позволяет прекратить платить по кредиту по договоренности с банком и не переживать о последствиях.
Новый закон о кредитных каникулах в РФ вступил в силу в середине 2019 года. Оформить данную услугу можно практически в любом банке — в Сбербанке, Альфа банк, Тинькофф и пр.
Кредитные каникулы — отличный вариант для тех заемщиков, которых не привлекает рефинансирование кредита, но они не могут платить кредит в связи с временными финансовыми трудностями. После восстановления материального положения заемщик может спокойно возобновить платежи.
Отсрочка по займу помогает:
Банки, в свою очередь, занимаются предоставлением кредитных каникул для пополнения клиентской базы. Кроме того, это позволяет избежать принудительного возврата средств. Таким образом каникулы по договоренности с кредитором дают преимущество обеим сторонам.
Кредитные каникулы по ипотеке или потребительскому займу оформляются при условии, что у заемщика есть:
Банки предоставляют отсрочку только после того, как получают подтверждение неплатежеспособности клиента. Временно не платить долг могут заемщики, которые потеряли:
Банки учитывают и другие причины отсутствия денег на платежи по оформленным займам. Сюда относятся несчастные случаи, уход в декрет или на срочную службу в армию.
Чтобы заемщик не попал в «черный список» из-за финансовых проблем, банки предоставляют одну из двух видов отсрочки — частичную или полную.
Первый вариант отличается тем, что:
Если заемщик выбирает частичные кредитные каникулы, то он продолжает ежемесячно выполнять обязательства перед банком. Сохраняется и ранее действующий график платежей. Только платеж становится менее крупным, поскольку погашается лишь процентная часть долга.
При полной отсрочке заемщик полноценно «отдыхает» от забот по погашению кредита. В течение установленного срока он ничего не вносит в кассу или на счет банка. При этом, как правило, проценты во время отсрочки не начисляются.
Для получения отсрочки заемщику, в первую очередь, необходимо уточнить в банке условия ее предоставления. Далее следует первая процедура оформления — заполнение заявки. В ней указывается следующее:
К заявке в обязательном порядке прикладываются документы, которые в полной мере подтверждают невозможность внесения полноценных платежей в ближайшем будущем. Увольнение или сокращение подтверждается трудовой книжкой. Если нечем платить кредит из-за болезни, то предоставляется медицинская справка. Также в качестве доказательств подходит стандартная справка о доходах.
Заявление, как правило, рассматривается быстро — в течение 7 дней. Если услуга платная, то в оформление входит и процедура оплаты.
Процедура оформления частичных кредитных каникул отличается тем, что банк согласовывает с заемщиком сумму платежа. Когда дохода не хватает на погашение процентов, то размер взноса устанавливается в индивидуальном порядке — с учетом текущих финансовых возможностей.
Отсрочка по кредиту предоставляется клиенту на максимальный срок, если:
Срок каникул устанавливается после изучения причин очень низкой или нулевой кредитоспособности. Чем серьезнее причина, тем на более длительный срок банк отпускает должника в «отпуск». При этом средний период отсрочки длится 2-3 месяца. Максимальный срок, в течение которого можно не платить кредит, составляет обычно 48 недель — 1 год.
В некоторых банках за возможность «отдохнуть» от выполнения обязательств приходится платить определенную сумму. В то же время часть кредиторов отпускают клиентов на каникулы бесплатно. Стоимость отсрочки зависит, в основном, от количества уже оформленных каникул. Каждая следующая отсрочка стоит дороже предыдущей.
Многие банки, например, в ВТБ, не взимают комиссию за оформление этой услуги. Но условия для получения отсрочки по займу в каждом банке разные. Как правило, клиент, который столкнулся с задолженностью по кредиту, может рассчитывать на такие условия:
Прибегая к подобной услуге для облегчения долгового бремени, стоит учесть несколько важных нюансов:
Государственная дума 1 апреля 2020 года приняла поправки в закон о ЦБ для предоставления кредитных каникул физическим лицам и индивидуальным предпринимателям.
Принятый законопроект подготовлен по указу Президента России в рамках законодательных инициатив о поддержке населения, находящегося на самоизоляции, а также предпринимателей, работающих в условиях карантина.
Согласно закону, физическим лицам и индивидуальным предпринимателям предоставляются кредитные каникулы на срок до полугода. Обратиться в банк с просьбой о предоставлении «каникул» имеют право граждане и ИП в случае снижения дохода во время эпидемии на 30% и более в сравнении со средним за 2019 год.
Что такое кредитные каникулы на время карантина?
Для заемщиков попавших в сложную денежную ситуацию есть два варианта:
Во время кредитных каникул:
Банки не имеют права требовать досрочных погашений, однако заемщик по желанию может самостоятельно выплатить все обязательства раньше срока и закрыть кредит.
Для получения кредитных каникул заемщик должен обратиться в банк с заявлением. На его рассмотрение закон дает финансовому учреждению 5 дней. Заявление может подано в любое время до 30 сентября. Кредитные каникулы предоставляются по потребительским, нецелевым и ипотечным займам.
Сумма займов ограничена:
По требованию банка заемщик должен предоставить документы, подтверждающие снижение дохода, это может быть:
Если заемщик не предоставит документы в течение 90 дней, то кредитные каникулы введены не будут. В этом случае, финансовые организации имеют право применить в отношении должника все санкции, предусмотренные начальным соглашением.
Закон предусматривает предоставление отсрочки платежа и отмену штрафов представителям среднего и малого бизнеса, которые работают в наиболее пострадавших во время пандемии отраслях.
Список отраслей экономики будет подготовлен Правительством РФ. Документ вступит в силу с момента его опубликования и действует вне зависимости от введения режима чрезвычайного положения.
Банки, которые уже приняли меры:
Помните! Если Вас не устраивает ни одна из услуг банков по перекредитованию или отсрочке займа, Вы всегда можете обратиться к юристу и оформить процедуру банкротства физического лица.
Данная услуга позволят списать долги без потери залогового имущества и выбраться из долговой ямы с минимальными потерями и списать безнадежные долги на законных основаниях.
Да, может. Если единственное жилье и является объектом ипотеки, и находится под залогом у банка, то оно при банкротстве будет включено в конкурсную массу, в дальнейшем финансовый управляющий выставляет его на торги. Вырученные средства передаются кредитору, который выдал ипотеку, часть из этих денег идет на погашение судебных расходов.
Если сумма долга достаточно большая, в совокупности составляет от 300 000 рублей, есть смысл обратиться за признанием банкротства в Арбитражном суде. В противном случае начнется просрочка, будут наложены штрафные санкции. Также банк может продать долг колекторскому агентству.
Последствия наступают уже с первого дня просрочки — это испорченная кредитная история, которая будет иметь значение при последующих запросах на кредитование. Далее банк начисляет штрафные санкции и пени, начинает слать официальные претензии. Также банк может обратиться в суд за принудительным взысканием долга, поэтому лучше не допускать просрочек.
Как правило, кредитные каникулы предоставляются на определенный срок, и продолжению не подлежат. Если платить нечем — можно попробовать воспользоваться услугой рефинансирования кредита или обратиться за признанием банкротства физического лица в Арбитражный суд.
Поделиться:
Темы:
Статьи по теме:
Вопросы по теме:
Как закрыть ИП перед банкротством, если сейчас не работает налоговая? Валентина, Магнитогорск
Как потребовать у банка каникулы или реструктуризацию по автокредиту из-за коронавируса? И что делать если банк не согласится? Василий, Железногорск
Я ИП и хочу списать долги по налогам, это можно сделать через банкротство? Вениамин, Воскресенск
Хочу обанкротится, но у меня есть ИП. Слышал, что на банкротство ИП наложен мораторий. Что мне теперь делать? Александр, Москва
Показать все →Свежие новости по теме:
Каникулы по кредитам во время короновируса 27 марта 2020
Совет Федераций одобрил кредитные каникулы пострадавшим от коронавируса 03 апреля 2020
С 1 сентября ФНС закроет недействующие ИП 14 августа 2020
ИП-банкроты смогут вернуться в бизнес раньше 14 октября 2020
Показать все →Получить бесплатную консультацию
Задайте вопрос и получите ответ от практикующего юриста по банкротству физических лиц
Комментарии (6):
Ольга 11 апреля 2020 в 09:40
0
На сколько увеличится срок кредитного договора, если мне дадут кредитные каникулы?
Дмитрий Финансовый управляющий 11 апреля 2020 в 18:37
0
Добрый день! Если речь идет о кредитных каникулах по ипотеке, то максимальный срок таких каникул составляет 6 месяцев. Соответственно, кредитный договор может быть продлен на те же полгода. Примечательно, что штрафы и комиссии за предоставление кредитных каникул взиматься не могут. Обратите внимание на условия: кредитные каникулы по ипотекам могут предоставляться на определенных условиях: потеря работы заемщиком, размеры ипотечного кредита и другие требования.
Илья 04 июня 2020 в 09:30
0
Скажите, что делать, если банк не дает кредитные каникулы? Куда пожаловаться на банк?
Дмитрий Финансовый управляющий 04 июня 2020 в 20:12
0
Добрый день! Для начала стоит выяснить причину отказа — возможно, не хватает определенных документов или не подходят обстоятельства заемщика под законодательные критерии. Рекомендую получить официальный отказ с указанием причины, и действовать, исходя из его содержания.
Анжелика 17 декабря 2020 в 19:57
0
Как заставить банк дать мне кредитные каникулы по ипотеке? Я подхожу под условия, подала документы, но банк все равно отказал.
Дмитрий Финансовый управляющий 17 декабря 2020 в 21:04
0
Добрый день! Если вы подходите по условиям, введенным Указами Президента, то отказа быть не должно. Если же вы подавались по банковской программе, то в таком случае финансовая организация сама решает, давать ли кредитные каникулы, повлиять на ее решение невозможно. Значение имеют только представленные документы.
Войти через:
Использовать Email