Все аспекты банкротства физических лиц на одном сайте

8 800 551 82 13

Бесплатная консультация

Какие последствия наступают, если вообще не платить кредит: оцениваем риски войны с банком

Современные россияне предпочитают жить в кредит, что подтверждается статистикой НБКИ, ЦБ и Федресурса об общей кредитной загрузке. Данные порталов Арбитражных судов свидетельствуют о том, что заемщики достаточно часто сталкиваются с проблемой возврата кредитов. Осуждение здесь неуместно: у кого-то родился третий-четвертый ребенок, кого-то уволили из хорошей работы на фоне кризиса, кто-то был вынужден потратить семейные и кредитные средства на дорогостоящее лечение. Оказавшись в долговой яме, человек ежедневно ищет ответ на вопрос: что будет, если вообще не платить кредит, и чего ожидать от кредиторов. Мы попытаемся разобраться в этом с юридической и практической точки зрения.

Поделиться:

4051

0

Что будет, если не платить кредит банку?

Вообще заемщиков можно разделить на множество видов, но самой яркой является следующая классификация:

  1. Берут кредиты с добросовестными намерениями;
  2. Изначально не рассчитывают платить по долговым обязательствам.

Заемщики первой категории перестают вносить ежемесячные платежи в случае серьезного ухудшения материально-финансовой ситуации. В частности:

  • Потеря кормильца. Умер супруг, жена осталась одна с двумя маленькими детьми, в декрете. Деньги брать неоткуда, доходов в семье практически нет;
  • Рождение детей. Столь радостное событие все же наносит ощутимый удар по бюджету. В особенности, если семья молодая, и доходы еще небольшие;
  • Болезнь. Часто заемщики берут кредиты на лечение: не только для себя, но и для других членов семьи, в особенности для детей;
  • Потеря трудоспособности. Тоже бывает после затяжной болезни, доходы резко падают и платить кредит нечем;
  • Потеря работы. Предприятие обанкротилось или человека уволили по другим обстоятельствам. В любом случае платить нечем;
  • Долги за предпринимательскую деятельность. Бизнес может оказаться невыгодным, средств на оплату по договорам и сделкам нет.

С заемщиками второй категории все понятно – нередко это профессиональные мошенники, которые сообщают банкам о себе ложные сведения и тратят деньги на развлечения, не отдавая их кредиторам.

Взял кредит и не плачу: реакция банков

На первых порах заемщик сталкивается с такими последствиями:

  1. Звонки, сообщения, просьбы оплатить кредит. Банки начинают звонить через месяц просрочки. Человека предупреждают о последствиях, просят внести ежемесячный платеж и оплатить просрочку, интересуются, почему не поступает оплата займа.
  2. Претензии и деловые письма. Далее, если должник не внимает просьбам, следуют письменные претензии. Это происходит примерно через 2-3 месяца просрочки. Банк предупреждает о возможном судебном взыскании, сотрудники насчитывают сумму к оплате с учетом всех платежей.
  3. Начисление пеней и штрафов. Они могут отличаться в зависимости от условий договора. Сотрудники периодически уведомляют должника о сумме просрочки. Кроме того, узнать ее можно и самостоятельно, обратившись на горячую линию банка.

В таком порядке действуют и банки, и микрофинансовые организации, и кредитные кооперативы. Однако дальнейшая стратегия поведения организаций варьируется.

Сколько можно не платить кредит без последствий? Как мы видим из вышеизложенного, должник может допустить 1-2 месяца просрочки без угрозы подвергнуться наложению штрафов и пеней.

Чем грозит длительная неуплата?

Сначала кредиторы пытаются достучаться «добрым словом», и принудить человека платить дальше. Если человек долго не платил кредит, в дальнейшем возможны следующие варианты развития событий:

  1. Долг продается коллекторам. К такому варианту обычно прибегают после длительной неуплаты – 10-12 месяцев. Банк либо привлекает коллекторов для взыскания долга, либо перепродает долг по договору цессии. Первый вариант незаконный – коллекторы могут осуществлять профессиональную деятельность только на основании договора. В таком случае должнику предъявляется официальное извещение и новый счет, на который следует переводить оплату.

    В основном долги коллекторам перепродают микрофинансовые организации. Банки обращаются к их услугам реже. Однако коллекторская деятельность в отношении кредитных должников – не редкость. После такого шага должники сталкиваются с разными методами взыскания:

    • угрозы;
    • требования и вымогательство;
    • порча мелкого имущества;
    • психологическое давление;
    • визиты коллекторов;
    • звонки в любое время суток;
    • прессинг и преследование;
    • звонки родственникам, друзьям, на работу.

    О том, как бороться с такими методиками, поговорим ниже.

  2. Кредитор обращается в суд за законным взысканием долга. Как правило, банки обращаются в мировой суд, представляя документы на рассмотрение (в виде кредитного договора и других подтверждений долговых обязательств). При таком варианте должника в суд не вызывают – ему приходит извещение о принятом судебном решении. Само дело рассматривается в упрощенном порядке.

Далее возможны варианты:

  • Должник оспаривает постановление суда, и дело направляется на пересмотр в суд общей юрисдикции. Под эти цели человеку предоставляется 10 дней. Обычно такой ход событий предпочитают должники, которым нужно выиграть время и потянуть дело с какой-то целью;
  • Должник не оспаривает определение, и дело переходит в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Должнику дается 30 дней для того, чтобы рассчитаться с кредитом. Если долг по-прежнему остается действительным, судебные приставы предпринимают меры для взыскания.

В частности, должник может подвергнуться следующим мерам воздействия:

  • принудительное взыскание доходов в размере 50% ежемесячно (средства направляются в счет погашения долга);
  • блокировка банковских карт и счетов;
  • снятие депозитов в счет погашения долгов;
  • запрет на выезд за границу;
  • арест имущества.

О том, как защитить свои права в борьбе с судебными приставами, поговорим ниже.

У вас вопрос? Оставьте телефон. Дежурный юрист перезвонит и ответит на любой вопрос по банкротству физлиц

Коллекторы: какие последствия могут наступить и как бороться с незаконной деятельностью

До недавнего времени коллекторские агентства предоставляли свои услуги полулегально. Они часто числились как компании в сфере услуг, но подробности их деятельности практически не упоминались в официальной документации. Но принятие № 230-ФЗ О коллекторах изменило положение вещей.

Представленный проект был призван урегулировать взаимоотношения коллекторов и должников. Он сильно ограничил агентства в их возможностях, но практика показывает, что многие фирмы до сих пор допускают мелкие (а порой – и крупные) нарушения. Если задокументировать нарушение прав, должник имеет все шансы отстоять свою позицию через обращение в правоохранительные органы и другие контролирующие организации.

Коллекторы обычно выкупают просроченные кредиты по цене 3-5% от начальной стоимости. Далее они начинают взыскивать долги в свою пользу, не гнушаясь «черными» методами работы. Распространенные нарушения:

  • Звонки в любое время суток. По закону коллекторы вправе звонить 2 раза в неделю, 1 раз в сутки в дневное время;
  • Нецензурная брань и вымогательство. Это незаконная работа, в особенности, если деньги вымогают у инвалида или человека, который находится в стационаре на лечении;
  • Ночные визиты. Коллекторы по закону могут посещать должника только в дневное время, не чаще 1 раза в неделю;
  • Групповые визиты. Коллекторы не могут посещать должников массово, компаниями, дозволено навещать только по одному человеку;
  • Звонки третьим лицам. Рассказы коллекторов о вашем долге друзьям, родственникам или коллегам являются нарушением законодательства;
  • Порча мелкого имущества. Коллекторы не вправе портить двери, ручки от двери, бить окна, ломать замки и так далее;
  • Отсутствие данных о коллекторском агентстве. Нельзя общаться с должником и не предоставлять информации о себе. Должник по закону должен знать: название организации, ФИО коллектора и другие личные данные;
  • Психологический прессинг. Любое давление тоже является незаконным.

Если в отношении Вас применяются описанные методики, Ваша задача – любыми способами зафиксировать факты нарушений. Далее с доказательствами можно обратиться в правоохранительные органы, в прокуратуру, в Национальную Ассоциацию профессиональных коллекторских агентств, в Роспотребнадзор.

Коллекторское агентство, допустившее нарушение, может быть оштрафовано, лишено лицензии – в отношении него могут применяться самые разные меры, вплоть до уголовной ответственности сотрудников-коллекторов.

Судебные приставы: границы полномочий ФССП при взыскании долгов

Круг полномочий государственного органа описан законодательно. Приставы могут:

  • Направлять запросы в различные банки и должнику на работу о взыскании средств. В месяц могут взыскивать до 50% месячного дохода в счет погашения долгов;
  • Ввести запрет на выезд за пределы страны;
  • Запросить снятие счетов из карт и депозитов в счет уплаты долга;
  • Арестовать и конфисковать имущество.

Однако нельзя забрать у должника последнее имущество, предусмотренное положениями ст. 446 ГПК РФ:

  • единственное жилье;
  • предметы домашнего быта;
  • бытовую технику;
  • предметы для работы должника;
  • еду и продукты питания;
  • объекты сельского хозяйства;
  • домашний скот;
  • личные вещи должника;
  • средства передвижения и приспособления, если должник является инвалидом, а описанные объекты необходимы ему для передвижения и осуществления повседневной деятельности (инвалидная коляска, авто для инвалидов и так далее).

Что делать, если приставы выходят за рамки полномочий? На консультацию к юристам нередко обращаются должники с жалобами, что приставы забрали имущество близких людей или списывают больше 50% дохода. В таких случаях:

  • Необходимо подготовить документы о праве собственности на взысканное имущество, если оно не принадлежит должнику или защищено законодательным иммунитетом;
  • Также необходимо подготовить документы о списании больших сумм. Это могут быть справки о доходах, выписки из банков (Сбербанка, Тинькофф банка или других банков, в которых числятся карты), с которыми необходимо обратиться либо в вышестоящий орган ФССП, либо в суд.

Также должник, который оказался в сложном финансовом положении, может обратиться в суд с заявлением, попросив о рассрочке или отсрочке выплат. При этом необходимо документально подтвердить тяжелые обстоятельства: рождение детей, заболевание, потеря трудоспособности, лица на содержании и так далее.

Можно ли законно не платить: способы и риски

Ниже рассмотрим способы, которые позволят снизить ежемесячные выплаты, получить отсрочку или вовсе не платить по долгам.

  1. Истечение срока давности. Если не платить кредит 5 лет, к примеру, и в течение этого времени не контактировать с кредитором никоим образом, то применяется срок давности. Он составляет 3 года. Соответственно, если кредитор спустя 3-хлетний срок обращается в суд, должник оспаривает его заявление на основании нормы о сроке давности.

    Риски:

    • Кредитная история будет испорчена безнадежно;
    • Пока идет срок, банк, скорее всего, продаст долг коллекторам. Те будут кошмарить и должника, и всю его семью. Не каждый выдержит такое давление (+ нужно избегать любых контактов с кредиторами);
    • Банк может обратиться в суд и откроется исполнительное производство. Здесь сроки давности не применяются.
  2. Судебная реструктуризация долгов. Применяется как реабилитационная мера в рамках признания финансовой несостоятельности человека. Позволяет за 3 года рассчитаться с долгами по кредитам без начисления процентов и пеней.

    Риски:

    • У должника должна быть хорошая заработная плата, на практике – от 30 000 рублей, иначе могут отказать в реструктуризации;
    • Кредиторы должны быть согласны с планом реструктуризации, а суд должен его утвердить. То есть не все зависит от человека.
  3. Обращение в банк за кредитными каникулами, реструктуризацией или рефинансированием. Позволяет получить более лояльные условия по оплате, наладить финансовое положение, и со временем выплатить долг.

    Риски:

    • В большинстве случаев банки отказываются идти навстречу;
    • Услуги могут предоставляться на платной основе;
    • Могут поднять процентную ставку после завершения льготного периода.
  4. Обращение в суд за признанием банкротства физических лиц. Процедура позволяет полностью списать долги по кредитам, по открытым исполнительным производствам о взыскании.

    Риски:

    • В случае отсутствия денег на процедуру банкротство признать невозможно;
    • После банкротства есть круг ограничений;
    • После процедуры банкротства физлица необходимо долго улучшать кредитную историю, чтобы снова пользоваться доверием банков.

Таким образом, законно не платить можно только признав себя банкротом или по происшествию долгого времени, когда истечет срок давности. В действительности оптимальным вариантом является только признание личной финансовой несостоятельности через суд, которое гарантированно избавляет человека от кредитных долгов.

Нужна консультация или помощь? Обращайтесь – мы проинформируем обо всех подробностях и поможем найти выход из сложившегося положения.

У вас вопрос? Оставьте телефон. Дежурный юрист перезвонит и ответит на любой вопрос по банкротству физлиц

Комментарии:

Войти через:


Использовать Email

Получить бесплатную консультацию

Задайте вопрос и получите ответ от практикующего юриста по банкротству физических лиц