Как работает взыскание долгов: обзор законных методов и последствий для должников

От долгов никто не застрахован: сегодня вы можете иметь идеальный кредитный рейтинг, высокий уровень доходов, благополучие, а через несколько месяцев — просрочки, штрафы, судебные претензии на фоне полного отсутствия денег. Кредиторы пытаются взыскать долг всевозможными способами, а должник вынужден искать выход из положения.

Оглавление

1. Кто и как может требовать от вас возврат долга: способы и инструменты кредиторов
2. Досудебное взыскание
3. Судебное и упрощенное взыскание: процедура, особенности, методы защиты должника
   1. Процедура взыскания долга по решению суда
   2. Особенности судебного порядка взыскания долгов
   3. Как отменить приказ о взыскании задолженности?
   4. Как исполняется судебное решение о взыскании долга?
   5. Очередность взыскания долгов
4. Внесудебное взыскание
5. Претензионные переговоры и их влияние на взыскание задолженности

В этой статье мы расскажем обо всех возможных методах взыскания, которые могут применяться к российским должникам. Каким образом осуществляется процедура, через сколько времени кредиторы подают исковое заявление в суд и какие последствия наступают после вынесения судебного постановления, читайте далее.

Кто и как может требовать от вас возврат долга: способы и инструменты кредиторов

Как правило, факт образования долга фиксируется документально — наиболее популярной формой выступает кредитный договор. В нем прописываются условия возврата, применяемые меры за нарушение договоренностей, права и обязанности сторон. Санкции, которые последуют за невозврат долга, известны: начисление штрафов и пеней на просрочку.

Соответственно, если должник не возвращает деньги, кредитор может воспользоваться законными способами возврата. Порядок взыскания долга может быть следующим:

1. Досудебное взыскание.
2. Взыскание долга в суде.
3. Внесудебное взыскание.
4. Упрощенная процедура судебного взыскания.

Первые 2 стадии следуют по очереди. Сначала идет досудебная стадия спора, в которой кредитор направляет претензии должнику, потом — суд и принудительное взыскание.

Внесудебное взыскание представляет собой обращение кредитора к коллекторскому агентству. Это организации, которые осуществляют деятельность на законных основаниях. Также положениями № 230-ФЗ установлены полномочия и рамки, за которые взыскатели не вправе переступать.

Если говорить об упрощенном взыскании, то процедура подразумевает направление исковых требований в суд, но при этом решение выносится в упрощенном порядке, без вызова сторон. Это решение носит название судебного приказа. После чего судебное решение передается в ФССП — Федеральную службу судебных приставов.

Кредиторы могут использовать различные инструменты для взыскания задолженностей:

1. Телефонные звонки. С них начинают процедуру давления на человека, если по долговым обязательствам образовались просрочки. Цель звонков — предупредить человека о просроченных обязательствах, уточнить, когда будет внесен ежемесячный платеж.
2. СМС-сообщения. Они могут содержать и стандартные предупреждения, и угрозы. В частности, вы можете получать СМС следующего характера: «Оплатите долг 5345 рублей, чтобы не допустить информирования вашего начальства о долге» или «Срочно внесите 10 649 рублей, иначе мы подаем заявление в суд», «Мы передаем дело коллекторскому агентству» и так далее.

   При этом вы должны понимать, что нарушением закона является только первая из перечисленых смсок, в которой говорится об информировании о долге вашего начальства. Информация из двух других смс абсолютно корректна и законна.

   Хотя многие должники считают информацию о том, что коллектор подаст в суд, угрозой, и полагают, что коллекторы доходят до суда крайне редко. Нет, коллекторы информируют вас о своем следующем шаге, если вы не погасите долг добровольно. И да, коллекторы судятся с должниками очень часто, практически всегда.

   Не стоит удалять сообщения, они могут сыграть роль в дальнейших разбирательствах. В особенности, если вы обратитесь в суд.

3. Извещения в письменной форме. Со временем банки начинают слать письма, в которых должника информируют о просрочке, сумме долга и дальнейших последствиях. Письма стоит сохранять, они могут пригодиться в суде.
4. Обращение к услугам коллекторов. Обычно речь идет о продаже кредитов коллекторским агентствам. Чаще такие организации привлекаются банками к взысканию по агентскому договору тогда, когда банк или МФО не имеют большого штата сотрудников по работе с просрочкой.

Коллекторы имеют право проводить работу по взысканию долгов, если они внесены в реестр ФССП, которая и контролирует их деятельность. В случае жестких нарушений им грозит исключение из реестра. Коллекторы могут контактировать с должником ограниченное количество раз, и не вправе использовать жесткие методы прессинга.

Досудебное взыскание

Досудебная процедура взыскания долга предполагает возможность возврата средств без дополнительных расходов и затрат на судебное производство. Задача кредитора на этом этапе — убедить должника в необходимости возврата просроченной задолженности. Можно предложить более лояльные условия возврата, заключить дополнительное соглашение.

В рамках обращений в суд попытка досудебного урегулирования является обязательной для кредитора. На этой стадии применяются:

1. Сообщения о необходимости оплаты.
2. Телефонные звонки информационного характера.
3. Попытки связаться с должником через социальные сети.
4. Претензии в письменном виде. В них кредитор разъясняет о понятии пользования чужими средствами, о намерении взыскать задолженность через суд, о предстоящих расходах и о том, что они лягут на проигравшую сторону.

Судебное и упрощенное взыскание: процедура, особенности, методы защиты должника

Ниже мы предлагаем ознакомиться с порядком судебного взыскания. Как кредиторы могут обратиться в суд, что будет на судебном процессе, как выглядит упрощенный порядок и как отменить судебный приказ, расскажем далее.

Процедура взыскания долга по решению суда

100% вернуть данные в долг средства можно исключительно в судебном порядке. Единственное условие — кредитор должен доказать, что факт передачи денег в пользование заемщику действительно был:

1. Банк предоставляет кредитные договоры, выписки по банковским картам должника. Или же справку о выдаче денег наличными в кассе банка.
2. Частные лица предоставляют долговые расписки. Могут потребоваться дополнительные доказательства: свидетельство нотариуса, заверения свидетелей, выписки по картам.

В качестве доказательств могут быть приняты:

• переписка онлайн;
• видеозаписи, запись диктофона;
• СМС и т.д.

Кредитор должен:

• соблюсти досудебный порядок урегулирования спора;
• собрать доказательную базу;
• подготовить исковое заявление;
• обратиться в суд с документами.

Далее осуществляется судебное разбирательство, выносится постановление суда, после чего дело переходит в ФССП — государственную службу исполнения судебных решений. Если в течение 30 дней должник добровольно не исполнит постановление, будет выдан исполнительный лист, и приставы начнут работу.

Особенности судебного порядка взыскания долгов

Напомним, взыскание может проводиться:

• в полноценном судебном порядке;
• в упрощенном порядке.

В первом случае инициируется полноценное судебное заседание, где кредитор выступает истцом, должник — ответчиком. Стороны могут прибегать к услугам адвокатов, защищать интересы законными методами, предъявлять доказательства. Обычно это длительные судебные процессы, которые нередко заканчиваются в вышестоящих судах.

Во втором случае это обращение в мировой суд с требованием о возврате долга. Кредитор направляет документы, подтверждающие наличие долга. Суд ограничивается рассмотрением заявления и выносит решение. При этом должника, кредитора в суд не вызывают, процедура проходит в упрощенном виде. Решение о выдаче приказа принимает судья единолично.

Далее решение направляется должнику по месту жительства. Должнику дается 10 дней, чтобы отменить выданный судебный приказ. Если отмены не последует, начинается исполнительное производство.

Как отменить приказ о взыскании задолженности?

Судебный приказ после его вынесения непременно направляется должнику. У должника остается 10 дней, чтобы:

• отменить приказ. В таком случае дело передается в общий суд и инициируется полноценный судебный процесс с вызовом всех сторон дела;
• ничего не делать. Через 10 дней будет инициировано исполнительное производство, и приставы начнут процедуру взыскания.

Давайте рассмотрим, как отменить приказ. Должнику необходимо:

• составить заявление в свободной форме с обращением в суд, где рассматривались поданные кредитором документы;
• заявить, что должник не согласен с вынесенным решением на основании какой-то причины. Например, вы выражаете несогласие с указанной суммой долга;
• указать в заявлении номер судебного решения, с которым вы несогласны, оформить документ: поставить дату и подпись;
• направить заявление в мировой суд заказным письмом.

Более подробную информацию об отмене судебного приказа, можно найти в нашей статье: «Отмена судебного приказа по кредитным долгам».

Как исполняется судебное решение о взыскании долга?

Законный порядок предусматривает следующее:

1. Выносится судебное решение о принудительном взыскании.
2. Должнику предоставляется 30 дней для самостоятельного исполнения судебного решения.
3. Если расчет не произведен, в ФССП открывается исполнительное производство.

Далее взыскание проводят судебные приставы. Они могут осуществлять следующие действия:

• проверять финансовое положение должника, приобретенное имущество, наличие накоплений;
• принудительно взыскивать до 50% ежемесячного дохода, направив исполнительный лист на работу должника или в банк, в котором у него открыта зарплатная карта;
• арестовывать счета (вклады и карты) и имущество должника;
• вводить запрет на пресечение территории РФ.

В крайних случаях имущество могут конфисковать и продать через аукцион.

Очередность взыскания долгов

В ст. 111 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» указана очередность взыскания долгов. Это касается должников, у которых много просроченных обязательств.

1. В первую очередь удовлетворению подлежат требования по возмещению компенсаций третьим лицам: в рамках причинения вреда психическому и физическому здоровью, жизни; алименты.
2. Во второй очереди идет взыскание пособий и других компенсаций работникам, если гражданин имел статус ИП, вознаграждения за труды интеллектуальной деятельности.
3. В третьей очереди числятся требования внебюджетных фондов и бюджетные долги. Иными словами, долги перед ПФР, ФСС, ИФНС.
4. В четвертой очереди стоят остальные требования кредиторов.

Внесудебное взыскание

Речь идет о передаче взыскания долга коллекторам. Как правило, клиентами агентств выступают банки и микрофинансовые организации, которые пользуются их услугами на следующих основаниях:

1. Агентский договор. Банк или другая кредитная организация привлекает коллекторское агентство к процедуре взыскания на основании договора. При этом, основной кредитор остается получателем средств.
2. Договор цессии. Банк продает долг коллекторам, и у должника меняется кредитор. Больше прав на долг банк предъявить не может, меняются реквизиты для оплаты, может измениться порядок и сумма задолженности.

Вместе с тем, действуют нормы № 230-ФЗ, которыми устанавливаются правила деятельности коллекторских агентств. Существует ряд надзорных ведомств, которые могут применить к коллекторам ряд санкций за нарушение законодательных положений:

• Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств — НАПКА;
• Федеральная служба судебных приставов — ФССП;
• Роспотребнадзор;
• ЦБ — Центральный банк России;
• Правоохранительные органы и прокуратура. К этим инстанциям следует обращаться в самых крайних ситуациях.

Рекомендуется:

• записывать разговоры с коллекторами на диктофон;
• уточнять при каждом разговоре ФИО коллектора, данные компании, которую он представляет;
• не избегать контактов, так как игнорирование усугубит положение;
• не давать ложных обещаний отдать долг, если денег нет;
• фиксировать новые договоренности с коллекторами письменно. Например, они могут вам пообещать, что если вы заплатите сейчас 12 тысяч рублей, они спишут остаток долга.

При любых нарушениях со стороны коллекторов обращайтесь в надзорные ведомства с жалобами. При серьезных правонарушениях не бойтесь обратиться с заявлением в правоохранительные органы.

Претензионные переговоры и их влияние на взыскание задолженности

Какие советы и рекомендации можно дать людям, которые оказались под давлением и подвергаются взысканию задолженности?

Изучайте законодательство о взыскании долгов, и параллельно придерживайтесь следующих рекомендаций:

1. Сохраняйте СМС, письма, телефонные разговоры с кредитором и коллекторами. В особенности, если там присутствуют попытки психологического давления, шантажа, угроз и запугивания. При необходимости это поможет в суде признать действия кредиторов грубыми и незаконными.
2. Соблюдайте вежливый тон. Не стоит в ответ на угрозы отвечать тем же. Это не тот случай, когда врага нужно бить его же оружием. Наоборот, вежливо объясняйте, как и почему вы попали в сложное положение, какие действия вы предпринимаете, чтобы выйти из него. В случае неприкрытого давления с вопросами «когда вернешь долг?», отвечайте — пока не могу назвать точное число, у меня нет денег.
3. Записывайте визиты на видео, звонки — на диктофон. Эти материалы могут быть сформированы в доказательную базу при необходимости. Обязательно требуйте у посетителей и собеседников представления: ФИО, должность, наименование компании.
4. Обратитесь за юридической помощью. Еще лучше — найдите адвоката, который поможет отстоять интересы, и не даст коллекторам неприкрыто издеваться над вами. В частности, вы можете обратиться за консультацией к нашим юристам – мы всегда готовы оказать правовую помощь.

   При несанкционированных попытках давления вы можете обратиться к адвокату за помощью — он сам свяжется с кредитором и объяснит незаконность действий с юридической точки зрения.

5. Инициируйте процедуру признания банкротства физического лица, если сумма долга составляет от 350 тысяч рублей и вы неспособны рассчитываться с долговыми обязательствами. Стать банкротом можно на любой стадии, даже после открытия исполнительного производства. Вы избавитесь от кредитных просрочек, от займов и штрафов, но банкротство не позволяет списать алименты и другие задолженности, связанные с личностью человека.

Принудительное взыскание долга — это непростой процесс, который допускает ряд методов воздействия на должника. Должнику следует знать, как бороться с кредиторами в каждом из представленных вариантов. Но списать долги полностью поможет только процедура банкротства, остальные меры носят лишь временный характер.