Что такое МФО: спасение от голода или долговое рабство?

МФО — это микрофинансовые организации, смысл работы которых — выдавать займы населению и предпринимателям. Их деятельность регулируется Банком России. Они не относятся к банковскому сектору — а значит, для них действуют другие правила законодательного регулирования. У рядового российского обывателя МФО ассоциируются с кредитованием, хотя выдавать кредиты могут только банки. МФО выдают деньги в долг в виде займов и микрокредитов (последние — только для малого бизнеса в любой правовой форме).

Оглавление

1. МФО в России: от коммерции 90-х к финтеху и искусственному интеллекту
   1. Законы о микрофинансовых организациях
   2. МФО в других странах
2. Правила выдачи микрозаймов для МФО
3. Как узнать, что МФО настоящая?
4. Принцип работы МФО
5. Стоит ли брать микрозайм в МФО?
6. Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников?

МФО в России: от коммерции 90-х к финтеху и искусственному интеллекту

Первые МФО возникли в смутные для России времена — в 1991-2000 гг. В силу тогдашних потрясений для экономики и общества, а также стиля ведения бизнеса микрокомпании быстро снискали дурную славу и недоверие населения.

Через какое-то время уже считалось, что пользоваться их услугами — плохой тон. Обращались к ним люди только в самом безвыходном случае, и клиентами преимущественно выступали коммерсанты: «спекулянты», «челноки», «барыги» — как их только не называли.

Позже этот бизнес перешел под надзор ЦБ. Законодатели приняли порядке 25 нормативных актов, которые сейчас регулируют деятельность компаний.

Чем кредит в банке отличается
от займа в МФО? Спросите юриста

Законы о микрофинансовых организациях

На федеральном уровне регулирование микрофинансирования осуществляется через такие законы:

1. № 151-ФЗ — О МФО.
2. № 115-ФЗ — О противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем.
3. № 353-ФЗ — О потребительском кредитовании.
4. № 223-ФЗ — О СРО на финрынке.
5. № 230-ФЗ — так называемый закон «О коллекторах».

Микрофинансирование представлено:

• сельскохозяйственными потребительскими кооперативами;
• кредитными потребительскими кооперативами;
• микрофинансовыми организациями;
• ломбардами;
• жилищными накопительными кооперативами.

Законодательством установлены строгие правила игры, и граждане могут рассчитывать на поддержку в трудные финансовые времена.

1. МФО устанавливает процентную ставку не выше одного процента в сутки.
2. Задолженность клиента не должна вырасти больше чем в 1,5 раза с учетом процентов и пеней за просрочку.
3. МФО не может рассматривать в качестве залога квадратные метры жилой недвижимости.
4. Максимальная стоимость займа — 365% годовых.

Найти легально работающие на рынке МФО можно в реестре ЦБ.

Чем МФО отличается от ломбарда? Закажите
звонок юриста

МФО в других странах

Россияне недолюбливают МФО из-за драконовских процентных ставок, репутации родом из 90-х и стремительного перехода из отношений «кредитор-заемщик» в стадию «коллектор-должник».

Но понятие завышенных кредитных ставок относительно. К примеру, условия займов в Великобритании, США и других развитых странах ничуть не лучше, а ставки выше в 1,5-2 раза. В США можно взять займ в МФО в среднем за 600% годовых. В России же ставки в 1% являются базовыми — часто микрофинансовые организации предлагают скидки по СМС-промокодам на 50-80%.

Также наблюдаются различия на законодательном уровне.

1. В РФ группы депутатов неоднократно проявляли инициативу о полном запрете микрофинансирования. Они объяснили идею тем, что закрытие МФО позволит снизить преступность. Якобы сейчас многие граждане пускаются на совершение преступлений, чтобы погасить задолженность по микрозаймам.
2. В США сложилось другое отношение к микрокредитам: когда начал развиваться сектор микрофинансирования, уровень преступности пошел на снижение.

МФО в 2024 году — это совершенно другой уровень финансирования. 10-15 лет назад мирокрозаймы выдавали лицам с пугающей кредитной историей, но и возврат задолженностей проводился криминальными методами.

Правила выдачи микрозаймов для МФО

МФО в России обязаны следовать некоторым положениям:

1. МФО по частным клиентам указывает причины отказа.
2. Данные о клиентах передаются в БКИ — Бюро кредитных историй.
3. МФО привлекает деньги различными способами: для микрофинансовых компания (МФК) открыт рынок частного фондирования, то есть они могут привлекать аналоги банковских депозитов. Но на сумму от 1,5 млн рублей. Микрокредитные компаний (МКК) могут рассчитывать только на средства своих владельцев.
4. Компании не кредитуют население в долларах, евро или другой валюте, кроме российского рубля.
5. Займы не выдают на сумму больше 1 млн. рублей. ИП вправе получить микрокредит до 3 млн. рублей.
6. МФО не вкладывают деньги в ценные бумаги.
7. Не допускается штрафование за досрочное погашение задолженности.

Есть ли разница для заемщика, где он
взял деньги в долг — в МФК или в МКК?
Закажите звонок юриста

3 года назад в силу вступили новые постановления:

1. Микрофинансовые компании разделили на 2 группы: МФК (микрофинансовые) и МКК (микрокредитные).
2. МКК вправе кредитовать физлиц на сумму до 500 000 рублей.
3. Статус МФК считается особенно ответственным. Чтобы открыть такой проект, его владельцам нужно иметь уставной капитал в размере более 70 млн. рублей. Это связано как раз с правом привлечения денег от частных лиц.

По статистике за займами в МФО в Штатах, как правило, обращаются женщины в возрасте 35-50 лет. Но преимущественно микрофинансирование за океаном ориентируется на работу с латиноамериканцами. В ЕС портрет клиента — это неблагополучные граждане, с испорченной кредитной историей. Нередко в их числе оказываются эмигранты из менее развитых стран.

Но постепенно портрет типичных клиентов МФО меняется. Так, за 2020 год доля дефолтов у семей — заемщиков МФО с двумя или тремя детьми составила 6,2%. В то же время процент просрочки у бездетных заемщиков достигает 6,7%, а у родителей одного ребенка — 6,6%.

К такому выводу пришла финансовая онлайн-платформа Webbankir, проведя исследование о том, как наличие детей в семье отражается на финансовой дисциплине заемщиков МФО.

Финансовая дисциплина напрямую влияет на уровень одобрений займов: самый высокий он у родителей с двумя и тремя детьми. У заемщиков без детей или с одним ребенком возможность получить заем в среднем на 5–6 п. п. ниже. У родителей с четырьмя и более детьми — еще на 12 п. п. ниже.

Интересно, что бездетные люди берут займы на меньшие суммы, зато делают это чаще всех — примерно 4 раза в год. Частота обращения в МФО снижается по мере увеличения количества детей и в среднем для людей с детьми колеблется около 3,7 раз в год. При этом средний размер ссуды у заемщиков с детьми примерно одинаков — от 8 192 до 8 320 руб., то есть примерно на 5–7% больше, чем у тех, кто не имеет детей.

Как узнать, что МФО настоящая?

Большинство микрофинансовых организаций сделали акцент на интернет-услугах — почти каждый человек может оформить займ онлайн. Достаточно представить паспортные и другие личные данные, и заявка будет рассмотрена в течение 10-15 минут. Деньги поступают на карту банка, которую вы укажете в своем личном кабинете.

Как не нарваться в Интернете
на «черного» кредитора? Закажите
звонок юриста

Если вас привлекли выгодные условия в какой-то МФО, и вы хотите взять займ, следуйте инструкции.

1. Проведите проверку. Зайдите на официальный портал ЦБ и посмотрите реестр легально действующих МФО. Ваша организация должна находиться в этом перечне.
2. Обратите внимание на комиссии за перечисление заемных средств. Как правило, они автоматически вычитаются при переводе. Если же у вас требуют оплатить что-то наперед — лучше отказаться от идеи взять займ в этой МФО.
3. Поищите информацию в сети, почитайте отзывы. Возможно, они вам не понравятся.
4. Сайты официально работающих МФО маркируются в поисковике Яндекса зеленым значком.
5. Все МФО обязаны входить в саморегулируемые организации. В России их три — «МИР», «Микрофинансовый альянс» в Москве и «Единство» в Казани.

Принцип работы МФО

Если банки кредитуют преимущественно людей с белым доходом, то МФО готовы подписать договор на выдачу займа даже с теми, кто:

• трудоустроен неофициально;
• имеет плохую кредитную историю.

Как правило, на первый займ предлагают на небольшие суммы — 5 000-10 000 рублей. Далее, если человек своевременно расплачивается и полностью погашает займ, ему предлагают выгодные условия и повышенные лимиты.

Заметим, что в среднем МФО в РФ предлагают в 10 раз меньшую сумму заемных средств, чем в США и Европе. Это легко объясняется разницей в уровне доходов и жизни. В частности, в Европе МФО процветают в Испании и в Польше.

Какой продукт выгоднее
для заемшика — кредитная карта
или займ в МФО? Закажите звонок юриста

Стоит ли брать микрозайм в МФО?

Брать или не брать, вот в чем вопрос! Размышляя над этим вопросом, учитывайте некоторые особенности кредитования в МФО.

1. Займ в микрофинансовой организации можно получить на ограниченный срок. Как правило, это 30 дней. Если вы сумеете вернуть его в обозначенные сроки, пора перейти к рассмотрению ставок. Краткосрочные кредиты практикуются только в микрофинансировании, но не выдаются банками — стандартный кредитный договор предусматривает сроки от 1 года. Исключение — кредитные карты.

   Единственный аналог выдачи коротких займов среди банков — это новый проект Сбербанка, который создан для кредитования клиентов банка на короткий срок. Новый сервис получил название «Деньги до зарплаты». Взять такой займ можно, используя мобильное приложение банка.

   Банк рассмотрит заявку на выдачу средств в течение пары минут и сразу перечислит заявленную сумму на карту (к номеру которой, собственно, и привязано мобильное приложение). Получить до зарплаты можно от 1 до 30 тыс. рублей.

2. Некоторые организации предлагают микрозаймы под низкие процентные ставки. Первый займ часто предлагается вообще под 0%. Этим можно воспользоваться, если нужны деньги, и вы не хотите тратиться на проценты. Кстати, на последующие займы тоже предлагают скидки. Ими можно воспользоваться.
3. МФО готовы предоставлять займы клиентам с плохой кредитной историей. Такие услуги в особенности будут полезны клиентам, которые, к примеру, недавно прошли процедуру признания банкротства или просрочили кредиты.
4. Большинство МФО не предлагает программы лояльности. То есть вы далеко не в любой МФО сможете реструктуризировать займ, воспользоваться кредитными каникулами или другими услугами. Исключение — МФО были обязаны предоставлять кредитные каникулы тем, что во время эпидемии коронавируса потерял доход или попал в больницу.
5. Вы сможете оформить займ с минимальным количеством документов онлайн. Это деньги, которые реально получить без справок и выписок с банковского счета. Достаточно только паспорта, ИНН и указания стандартных данных о себе. Если это МФО банка — процедура идентификации, скорее всего, будет проходить в упрощенном порядке. Но официально в России работает только одно банковское МФО — ОТП-банка.

Есть ли МФО, в которых можно продлить
сроки возврата займа без штрафов и пени?
Закажите звонок юриста

Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников?

Часть претензий к микрофинансовым организациям связана с тем, что на рынке до сих пор действуют нелегальные компании, которые занимаются неприкрытым мошенничеством. Снизить риски можно, следуя изложенным рекомендациям.

1. Проверьте, работает ли компания легально. Посетите реестр ЦБ, изучите реквизиты, адрес и коды МФО.
2. Посмотрите рейтинги. В частности, рейтинговое агентство «Эксперт» и другие площадки. МФО, которые предлагают выгодные условия, находятся на вершинах ТОПов. РА «Эксперт» делает рейтинги МФО ежегодно, начиная с 2012 года. Свежие рейтинги МФО можно посмотреть тут.
3. Посетите официальный сайт МФО. Солидные организации заботятся о репутации, поэтому их сайты отличаются удобным функционалом, множеством способов обратной связи и интересными условиями.
4. Уточните порядок возврата займа, начисляемые проценты и возможности погашения. Убедитесь, что они вам подходят. Если МФО предлагает штрафы за досрочное погашение или другие комиссии — лучше отказаться заранее.
5. Внимательно читайте паспорт займа — договор, на который вы соглашаетесь. При необходимости свяжитесь с консультантами по вопросу расшифровки пунктов.