Бесплатная консультация
Проблемная кредитная история (КИ) способна не только затруднить получение заемных денег, но и усложнить трудоустройство или привести к повышению ставок при оформлении страхования. Помимо просрочек испортить репутацию могут ошибки банковских сотрудников, задолженность по коммунальным платежам и выплатам несовершеннолетним детям, налогам и другие трудности. Далее мы рассмотрим, из-за чего страдает репутация заемщика, и как исправить кредитную историю.
Кредитными досье, которые хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), пользуются не только финансовые организации, к которым люди обращаются за заемными деньгами, но и компании, принимающие нового сотрудника, страховые фирмы, сервисы, предоставляющие в аренду авто, и т.д. КИ позволяет узнать о человеке и его отношении к своим обязательствам перед кредиторами, а также о его долговой нагрузке.
Далеко не всегда сам заемщик оказывается виноват в ухудшении своего рейтинга. Рассмотрим подробнее факторы, влияющие на КИ:
Если клиент не вернет деньги, которые выдал ему кредитор, это может привести к банкротству. С помощью КИ банки фильтруют ненадежных заемщиков и предоставляют услуги тем, которые заслуживают доверия.
В этом случае нужно сперва сообщить кредитору, допустившему оплошность, о необходимости ее исправить. Меры по исправлению неточностей должны быть приняты в течение пяти дней. По вине банков также могут происходить технические просрочки.
Они возникают из-за нарушений в работе программного обеспечения, аппаратных неисправностей на этапе внесения платежей через банкоматы и терминалы, сбоев в работе эквайринга, который автоматически обрабатывает платежные операции, и т.д.
Сначала лучше понять, какие причины приводят к отказам, либо попробовать уменьшить размер запрашиваемого финансирования или подтвердить все свои доходы, чтобы убедить кредитора в своей способности обслуживать займ.
Поэтому многие из них отказывают им уже на этапе автоматической проверки, когда решение принимается компьютером. Микрозаймами лучше пользоваться, если необходимо восстановить репутацию, но делать это нужно вдумчиво.
Несмотря на то, что в соответствии с ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» таким заемщикам в принципе запрещается брать новые кредиты и займы, в бюро информация хранится на протяжении десяти лет. Поэтому, даже после окончания действия запрета кредиторам будет известно, что в прошлом человек воспользовался шансом избавиться от обязательств, и они будут сомневаться в том, стоит ли давать ему заемные средства.
Чтобы восстановить кредитную историю, важно сначала определить, что ее испортило, а потом уже пытаться улучшить потерянную репутацию. Рассмотрим основные причины возникновения проблем и как с ними работать.
При ознакомлении с КИ можно найти ошибки уже на первой странице – опечатку в фамилии, данных паспорта и т.д. Из-за этого в БКИ вообще может приходить информация о другом заемщике. Вероятна и обычная человеческая невнимательность — банковский сотрудник неверно внес сведения в базу данных, и они в таком виде пришли в бюро кредитных историй.
Иногда клиенты находят в своем досье кредиты, которые они не оформляли. Такое случается из-за действий мошенников. Как быть в такой ситуации? Если обнаружили в КИ некорректную информацию, Вам нужно:
В решении подобных проблем бюро выступает в качестве посредника и лишь отсылает запросы в финансовую организацию, перечисляя некорректные (со слов заемщика) сведения, которые банк уже проверяет и сравнивает с теми, что сохранены в его базе.
Чтобы решить вопрос быстрее, рекомендуем лично обратиться к кредитору. Для этого посетите банковский офис, предъявите паспорт и напишите заявление с целью исправить сведения в КИ.
Его обработают в течение 30 суток. При подтверждении выявленной ошибки кредитор поменяет информацию в своей базе и сообщит об изменениях в БКИ. Лучше сразу попросить банк, чтобы он передал данные в каждое бюро, с которым работает.
Иногда досье содержит данные об обязательствах, которые человек на себя не брал. Поэтому стоит периодически изучать КИ и своевременно выявлять любые такие случаи. Если наткнулись на такой кредит, выполняйте следующие рекомендации:
Если информация подтвердится, финансовая организация скорректирует сведения и отправит их в БКИ, а Вы улучшите кредитную историю.
Такая рекомендация подойдет, только если у заемщика есть соответствующие ресурсы. Но избавление от просрочек — это наиболее эффективный способ улучшить плохую кредитную историю. Сам факт нарушения условий договора не исчезнет из отчета, но постепенно своевременно внесенные платежи это исправят.
Хоть досье и хранятся в базе данных в течение десяти лет, кредиторы обычно интересуются только последними двумя-тремя годами взаимодействия клиента с учреждениями. После выплаты любого займа, даже при отсутствии просрочек, просите у банка справку о том, что задолженность погашена полностью — это защитит при возникновении каких-либо споров. Эта рекомендация относится и к другим задолженностям: по коммунальным платежам, дорожным штрафам, налогам и т.п.
Если Вы одновременно выплачиваете несколько займов и дополнительно имеете задолженность по кредитным картам, попросите рефинансировать Ваши кредиты. Для Вас оформят один большой кредит, который позволит погасить остальные. Ежемесячный платеж станет более комфортным, а процентная ставка — более низкой. В случае своевременных выплат заемщик добьется улучшения своей репутации.
Оформить кредитку легче, чем получить потребкредит, а тем более — ипотеку. Чаще всего кредитор для начала одобряет маленький лимит, который впоследствии увеличивается. Но любая своевременная выплата будет положительно влиять на КИ и улучшать Вашу репутацию как надежного заемщика. Попробуйте оформить карточку в том же банке, где получаете заработную плату — это повысит шансы на хорошие условия.
Информацию о заемщиках в бюро сообщают не только банки, но и микрокредитные учреждения. С помощью микрокредитов заемщикам тоже можно поправить свой имидж, однако этот метод стоит использовать лишь в крайнем случае. Скоринговые системы некоторых финорганизаций автоматически выдают отказ заемщикам, ранее работавшим с МФО.
Банковские структуры сам факт заявки в микрофинансовую компанию рассматривают, как сигнал, что клиенту везде сказали «нет», и у того не осталось иного пути, кроме как взять микрокредит. Поэтому используйте этот способ только если не дают кредиты или кредитную карту в банках.
Микрофинансовые организации одобряют большую часть заявок, даже после просрочки. Преимущество их продуктов в том, что их часто предлагают оформить на несколько дней даже под 0% — такими условиями эти компании регулярно привлекают новых клиентов. Каждая микрокредитная организация сообщает о выплатах в БКИ. Если заемщик уверен, что сумеет своевременно вернуть долг, то может использовать такой способ улучшить свою КИ, в противном случае она только испортится.
Такой сценарий способен выступить палочкой-выручалочкой, которая улучшит Ваш кредитный отчет. При оформлении покупки продавец отправляет общую заявку сразу нескольким кредитным учреждениям. В результате одно или сразу несколько из них выражает готовность выдать клиенту кредит.
Не обязательно выбирать для этого случая дорогостоящий товар — суммы, которые Вы в итоге возвращаете кредиторам, не играют ключевого значения. Принципиально лишь вовремя совершать платежи, даже если каждый из них составляет менее 1 000 рублей. Купите мелкую бытовую технику и заключите договор на полгода или год. Выплаты, которые Вы сделаете вовремя, помогут исправить кредитную историю, и дате последнего платежа Ваш кредитный рейтинг прилично вырастет.
Еще один вариант, который подойдет при острой необходимости в заемных средствах — обратиться к помощи близкого человека, у которого с КИ порядок и есть стабильный высокий доход. Это увеличит вероятность одобрения от кредитной организации.
Поручитель так же отвечает по кредитным обязательствам, как и заемщик — банку без разницы, кто из них в результате выплатит долг. Если в таком случае Вам согласятся выдать заемные деньги, даже с учетом Вашей плохой кредитной истории, дисциплинированное погашение долга поможет значительно улучшить свою репутацию.
Не спешите расстраиваться, если однажды подпортили кредитную историю — наши рекомендации помогут Вам вернуть репутацию надежного заемщика. Но если она испорчена, лучше не переносите вопрос улучшения на потом.
Если Вам срочно потребуются заемные средства, Вы сможете с легкостью получить их в банке, если заранее позаботитесь о своей репутации. Стандартно для того, чтобы восстановить испорченное кредитное досье, потребуется от полугода до года. Поэтому чем раньше к этому приступите, тем быстрее добьетесь результатов.
Если у Вас остались вопросы, обратитесь к нашим сотрудникам, используя контактный номер телефона или форму обратной связи.
Поделиться:
Темы:
Вопросы по теме:
Получить бесплатную консультацию
Задайте вопрос и получите ответ от практикующего юриста по банкротству физических лиц
Комментарии:
Войти через:
Использовать Email