Как исправить кредитную историю, чтобы снова получать одобрения в банках?

Проблемная кредитная история (КИ) способна не только затруднить получение заемных денег, но и усложнить трудоустройство или привести к повышению ставок при оформлении страхования. Помимо просрочек испортить репутацию могут ошибки банковских сотрудников, задолженность по коммунальным платежам и выплатам несовершеннолетним детям, налогам и другие трудности. Далее мы рассмотрим, из-за чего страдает репутация заемщика, и как исправить кредитную историю.

Оглавление

1. Что портит кредитную историю?
2. Исправление кредитной истории: основные способы
   1. Проверяем кредитную историю на предмет ошибок
   2. Уберите из досье займы, которые Вы не оформляли
   3. Избавьтесь от долгов перед кредиторами
   4. Оформите рефинансирование
   5. Оформите кредитку
   6. Обратитесь в МФО
   7. Оформите в кредит покупку в магазине
   8. Воспользуйтесь поручительством

Кредитными досье, которые хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), пользуются не только финансовые организации, к которым люди обращаются за заемными деньгами. Проверяют ее и компании, принимающие нового сотрудника, страховые фирмы, сервисы, предоставляющие в аренду авто, и т.д. КИ позволяет узнать о человеке и его отношении к своим обязательствам перед кредиторами, а также о его долговой нагрузке.

Что портит кредитную историю?

Далеко не всегда сам заемщик оказывается виноват в ухудшении своего рейтинга. Рассмотрим подробнее факторы, влияющие на КИ:

• Нарушение графика платежей. В кредитном досье отражается любая информация о возникших просрочках, даже если заемщик задержал оплату на 1 день. Финансовые организации собирают такие данные, чтобы помочь не только себе, но и своим коллегам.

  Если клиент не вернет деньги, которые выдал ему кредитор, это может привести к банкротству. С помощью КИ банки фильтруют ненадежных заемщиков и предоставляют услуги тем, которые заслуживают доверия.

• Неактуальная информация. За время, которое прошло с момента последнего обращения в банк, многое могло поменяться. Вы могли сменить паспорт, устроиться на новое место работы, переехать и т.п.

  Если новые сведения значительно отличаются от предыдущих, у кредиторов возникают сомнения в добросовестности клиента, поскольку такие изменения часто используют мошенники, чтобы скрыться от преследования.

  Практически каждый договор с банком — неважно, на кредит или на депозит — содержит требование при изменении паспортных данных или места жительства обязательно сообщать в банк о новых данных. Но все мы относимся к этому требованию очень легкомысленно. А часто просто и забываем о нем. Зря. Это может в будущем создать проблемы при получении заемных средств.

• Нерасторопность банков. Финансовые организации не всегда своевременно подают данные в БКИ о том, что клиент погасил долг. Когда такой человек захочет оформить новый кредит, справедливо считая, что не имеет никаких долгов, ему вдруг откажут. При проверке кредитной истории обнаружится, что займ, который он считал погашенным, числится активным и просроченным.

  В этом случае нужно сначала сообщить кредитору, допустившему оплошность, о необходимости ее исправить. Меры по исправлению неточностей должны быть приняты в течение пяти дней. По вине банков также могут происходить технические просрочки.

  Они возникают из-за нарушений в работе программного обеспечения, аппаратных неисправностей на этапе внесения платежей через банкоматы и терминалы, сбоев в работе личного кабинета клиента на сайте или в мобильном телефоне, который автоматически обрабатывает операцию по зачислению денег на кредитные счета, и т.д.

• Большое количество обращений в банки и частые отказы. При обработке каждой заявки финансовая организация обращается в БКИ. Если кредитор увидел, что клиент недавно обращался к нескольким его коллегам, а сейчас пришел к нему, у него автоматически появятся сомнения. При получении отказа в двух-трех учреждениях уже бессмысленно подавать заявки в другие конторы, ничего не меняя.

  Сначала лучше понять, какие причины приводят к отказам, либо попробовать уменьшить размер запрашиваемого финансирования или подтвердить все свои доходы, чтобы убедить кредитора в своей способности обслуживать займ.

• У заемщика часто меняется персональная информация. Когда кредитор обнаруживает, что у клиента регулярно происходят изменения в личных данных, например, адрес или телефонный номер, он старается минимизировать вероятность возможных проблем. Финансовым организациям безопаснее работать со стабильными заемщиками.
• Чрезмерный уровень долговой нагрузки. Если у клиента открыто несколько кредитных карт и оформлено 1-2 кредита, банк расценит выдачу нового займа как избыточное давление на бюджет заемщика. Это рискованно. В этом случае лучше сначала закрыть карты, особенно если не пользуетесь ими, и погасить хотя бы часть кредитов.

  Помните, что с 1 октября 2019 года все банки и МФО обязаны рассчитывать долговую нагрузку на заемщика — ПДН. Если при имеющихся долгах и при наличии еще одного кредита, за которым сейчас обращается человек, ему придется расставаться с 50% своего месячного бюджета, то банк и МФО должны отказать в оформлении нового долга.

• Другие виды задолженностей. Вместе с информацией о просроченных кредитах в досье могут оказаться сведения о долгах заемщика по коммунальным платежам, невыплаченным штрафам за дорожные нарушения, долгах перед операторами мобильной связи, выплатам за несовершеннолетних детей и т.д.
• Клиент злоупотребляет микрозаймами. Информация о таких продуктах тоже оказывается в кредитной истории. Они характеризуются повышенными ставками и лояльным отношением даже к заемщикам, имеющим плохое кредитное прошлое. Банки понимают, что в МФО часто обращаются именно такие клиенты.

  Поэтому многие из них отказывают им уже на этапе автоматической проверки, когда решение принимается компьютером. Микрозаймами лучше пользоваться, если необходимо восстановить репутацию, но делать это нужно вдумчиво.

  А лучше вообще избегать микрозаймов, или пользоваться ими лишь в самом крайнем случае. Так как слишком высока цена переплаты по этим долговым средствам.

• Клиент выступает поручителем по другому кредиту. Сведения о том, что заемщик выступил поручителем по одной из сделок, отражается в его КИ, а потому влияет на результаты рассмотрения заявки на выдачу заемных средств. Поскольку поручитель несет ответственность за заемщика, который не может вносить обязательные платежи, банкам приходится учитывать это при принятии решения.
• Участие в судебных делах. Если заемщик участвует в разбирательствах с кредитором, соответствующая информация попадет в кредитное досье. Когда клиент обратится за новым займом, подобные сведения затруднят его положение в глазах учреждений. Финансовые организации считают таких заемщиков проблемными и опасаются с ними сотрудничать.
• Заемщик объявлял себя банкротом. Каждый должник, у которого нет вариантов для погашения своего долга, вправе объявить себя банкротом, подав соответствующее заявление в суд. Но стоит учитывать, что в КИ в результате появится об этом запись. И кредиторы, когда ее видят, в большинстве случаев отказывают потенциальным заемщикам, если статус банкрота был получен недавно.

Несмотря на то, что в соответствии с ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» таким заемщикам в принципе запрещается брать новые кредиты и займы, в бюро информация хранится на протяжении десяти лет. Поэтому, даже после окончания действия запрета кредиторам будет известно, что в прошлом человек воспользовался шансом избавиться от обязательств, и они будут сомневаться в том, стоит ли давать ему заемные средства.

Исправление кредитной истории: основные способы

Чтобы восстановить кредитную историю, важно сначала определить, что ее испортило, а потом уже пытаться улучшить потерянную репутацию. Рассмотрим основные причины возникновения проблем и как с ними работать.

1. Проверяем кредитную историю на предмет ошибок

При ознакомлении с КИ можно найти ошибки уже на первой странице – опечатку в фамилии, данных паспорта и т.д. Из-за этого в БКИ вообще может приходить информация о другом заемщике. Вероятна и обычная человеческая невнимательность — банковский сотрудник неверно внес сведения в базу данных, и они в таком виде пришли в бюро кредитных историй.

Иногда клиенты находят в своем досье кредиты, которые они не оформляли. Такое случается из-за действий мошенников. Как быть в такой ситуации? Если обнаружили в КИ некорректную информацию, Вам нужно:

• попросить банк, передавший в БКИ неверные сведения, исправить свою оплошность;
• обратиться в бюро кредитных историй, в отчете которого была найдена ошибка.

В решении подобных проблем бюро выступает в качестве посредника и лишь отсылает запросы в финансовую организацию, перечисляя некорректные (со слов заемщика) сведения, которые банк уже проверяет и сравнивает с теми, что сохранены в его базе.

Чтобы решить вопрос быстрее, рекомендуем лично обратиться к кредитору. Для этого посетите банковский офис, предъявите паспорт и напишите заявление с целью исправить сведения в КИ.

Его обработают в течение 30 суток. При подтверждении выявленной ошибки кредитор поменяет информацию в своей базе и сообщит об изменениях в БКИ. Лучше сразу попросить банк, чтобы он передал данные в каждое бюро, с которым работает.

2. Уберите из досье займы, которые Вы не оформляли

Иногда досье содержит данные об обязательствах, которые человек на себя не брал. Поэтому стоит периодически изучать КИ и своевременно выявлять любые такие случаи. Если наткнулись на такой кредит, выполняйте следующие рекомендации:

• Возьмите с собой распечатанный вариант КИ и идите в полицию. От Вас потребуется заявление со сведениями о дате заключения договора, названии финансовой организации, сумме кредита. Возьмите у сотрудников отделения полиции документ о том, что они приняли заявление.
• Идите в ближайший офис банка, в котором числится кредит. Напишите претензию и опишите возникшую ситуацию, приложите к ней копию бумаги о подаче заявления во внутренние органы. Дополните пакет документов кредитным досье с данными о займе. Попросите, чтобы сотрудники банка поставили на копии Вашей претензии отметку о том, что приняли ее в работу.

Если информация подтвердится, финансовая организация скорректирует сведения и отправит их в БКИ, а Вы улучшите кредитную историю.

3. Избавьтесь от долгов перед кредиторами

Такая рекомендация подойдет, только если у заемщика есть соответствующие ресурсы. Но избавление от просрочек — это наиболее эффективный способ улучшить плохую кредитную историю. Сам факт нарушения условий договора не исчезнет из отчета, но постепенно своевременно внесенные платежи это исправят.

Хоть досье и хранятся в базе данных в течение десяти лет, кредиторы обычно интересуются только последними двумя-тремя годами взаимодействия клиента с учреждениями. После выплаты любого займа, даже при отсутствии просрочек, просите у банка справку о том, что задолженность погашена полностью — это защитит при возникновении каких-либо споров. Эта рекомендация относится и к другим задолженностям: по коммунальным платежам, дорожным штрафам, налогам и т.п.

4. Оформите рефинансирование

Если Вы одновременно выплачиваете несколько займов и дополнительно имеете задолженность по кредитным картам, попросите рефинансировать Ваши кредиты. Для Вас оформят один большой кредит, который позволит погасить остальные. Ежемесячный платеж станет более комфортным, а процентная ставка — более низкой. В случае своевременных выплат заемщик добьется улучшения своей репутации.

5. Оформите кредитку

Оформить кредитку легче, чем получить потребкредит, а тем более — ипотеку. Чаще всего кредитор для начала одобряет маленький лимит, который впоследствии увеличивается. Но любая своевременная выплата будет положительно влиять на КИ и улучшать Вашу репутацию как надежного заемщика. Попробуйте оформить карточку в том же банке, где получаете заработную плату — это повысит шансы на хорошие условия.

6. Обратитесь в МФО

Информацию о заемщиках в бюро сообщают не только банки, но и микрокредитные учреждения. С помощью микрокредитов заемщикам тоже можно поправить свой имидж, однако этот метод стоит использовать лишь в крайнем случае. Скоринговые системы некоторых банков автоматически выдают отказ заемщикам, ранее работавшим с МФО.

Банковские структуры сам факт заявки в микрофинансовую компанию рассматривают, как сигнал, что клиенту везде сказали «нет», и у того не осталось иного пути, кроме как взять микрокредит. Поэтому используйте этот способ только если не дают кредиты или кредитную карту в банках.

Микрофинансовые организации одобряют большую часть заявок, даже после просрочки. Преимущество их продуктов в том, что их предлагают оформить новым клиентам на несколько дней даже под 0% — такими условиями эти компании регулярно привлекают новых клиентов. Каждая микрокредитная организация сообщает о выплатах в БКИ. Если заемщик уверен, что сумеет своевременно вернуть долг, то может использовать такой способ улучшить свою КИ, в противном случае она только испортится.

7. Оформите в кредит покупку в магазине

Такой сценарий способен выступить палочкой-выручалочкой, которая улучшит Ваш кредитный отчет. При оформлении покупки продавец отправляет общую заявку сразу нескольким кредитным учреждениям. В результате одно или сразу несколько из них выражает готовность выдать клиенту кредит.

Не обязательно выбирать для этого случая дорогостоящий товар — суммы, которые Вы в итоге возвращаете кредиторам, не играют ключевого значения. Принципиально лишь вовремя совершать платежи, даже если каждый из них составляет менее 1 000 рублей. Купите мелкую бытовую технику и заключите договор на полгода или год. Выплаты, которые Вы сделаете вовремя, помогут исправить кредитную историю, и к дате последнего платежа Ваш кредитный рейтинг прилично вырастет.

8. Воспользуйтесь поручительством

Еще один вариант, который подойдет при острой необходимости в заемных средствах — обратиться к помощи близкого человека, у которого с КИ порядок и есть стабильный высокий доход. Это увеличит вероятность одобрения от кредитной организации.

Поручитель так же отвечает по кредитным обязательствам, как и заемщик — банку без разницы, кто из них в результате выплатит долг. Если в таком случае Вам согласятся выдать заемные деньги, даже с учетом Вашей плохой кредитной истории, дисциплинированное погашение долга поможет значительно улучшить свою репутацию. 

Не спешите расстраиваться, если однажды подпортили кредитную историю — наши рекомендации помогут Вам вернуть репутацию надежного заемщика. Но если она испорчена, лучше не переносите вопрос улучшения на потом.

Если Вам срочно потребуются заемные средства, Вы сможете с легкостью получить их в банке, если заранее позаботитесь о своей репутации. Стандартно для того, чтобы восстановить испорченное кредитное досье, потребуется от полугода до года. Поэтому чем раньше к этому приступите, тем быстрее добьетесь результатов.