Все аспекты банкротства физических лиц на одном сайте

8 800 551 82 13

Бесплатная консультация

Кредитная амнистия: советы юристов по списанию долгов в 2020 году

В связи с пандемией в 2020 году, экономическим кризисом или просто ухудшением финансового положения становится все более актуальной тема снижения кредитной нагрузки. Много говорят о кредитной амнистии, в рамках которой списывают долги частным лицам и ИП. Давайте разбираться, что это и кто может воспользоваться долговой амнистией.

Поделиться:

5197

0

Амнистия по долгам: последние новости

Единого закона о кредитной амнистии нет. Однако есть другие процедуры в рамках действующих законодательств, позволяющие снизить кредитную нагрузку или полностью списать долги.

Наиболее популярный вариант — банкротство физических лиц. С 2020 года стало возможным проходить процедуру во внесудебном порядке. Помимо банкротства, можно воспользоваться реструктуризацией, кредитными каникулами или ипотечными субсидиями.

Будет ли кредитная амнистия — точных данных нет. Ознакомимся с альтернативными методами.

Внесудебное банкротство

Упрощенный вариант банкротства физ. лиц стал доступен с 1 сентября 2020 года.

Процедура позволяет списать долги по кредитам, по долгам ЖКХ, налогам, распискам, долгам ИП если они переданы в ФССП для взыскания и закрыты по статье 46 п.1.ч.4 (в связи с тем, что с должника нечего взять).

Внесудебное банкротство — бесплатное, поэтому подходит для пенсионеров, студентов, мам в декрете, безработных. Главные условия:

  • Общая сумма долгов от 50 до 500 тысяч рублей.
  • Отсутствие имущества для взыскания и достаточного дохода для погашения задолженностей.
  • Отсутствие открытых исполнительных производств.

Для того, чтобы стать банкротом, достаточно написать заявление в МФЦ, в котором указываются все кредиторы, а также предоставить паспорт и ИНН (с копиями). Процедуру запускают сами сотрудники МФЦ: публикуют сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, проверяют открытые и закрытые производства.

Если выяснится, что какие-то производства не закрыты либо окончены не в связи с невозможностью взыскания, а также обнаружатся имущество либо доход, внесудебное банкротство переведут в судебный формат.

Важно: нельзя списать долги по алиментам, моральному и материальному вреду, а также те обязательства, по которым не были открыты исполнительные производства.

Судебное банкротство

Процедура подходит для физических лиц и для ИП, и позволяет списать долги по кредитам, ЖКХ, налогам, штрафам, распискам. Можно банкротиться по долгам ФССП — в этом случае не важно, открыты или закрыты исполнительные производства. Спишут все долги, кроме алиментов, а также возмещения морального и материального ущерба.

Особенности:

  • должник неплатежеспособен — не может платить по кредитам;
  • процедура проходит через суд с обязательным участием финансового управляющего;
  • в счет погашения обязательств забирают имущество, за исключением единственного жилья (если оно не в залоге у банка);
  • процедура — платная. Необходимо оплатить услуги финансового управляющего, госпошлину, публикации, в некоторых случаях — услуги юристов;
  • подходит для всех лиц от 18 лет. Для пенсионеров нет ограничений, и их долги тоже списывают, но этой категории сложнее в плане расходов на банкротство;
  • проверяются все сделки с имуществом за последние 3 года. Сомнительные сделки могут быть оспорены судом.

Чтобы объявить себя банкротом, нужно подать заявление в Арбитражный суд, приложив необходимый пакет документов. В ходе процедуры банкротства финансовый управляющий может назначить реструктуризацию долга через суд. В этом случае, должник рассчитается по долгам за 3 года и сохранит имущество. Но реструктуризация возможна если у должника есть стабильный доход.

В случае, если средств у должника не хватает для погашения долгов, вводят реализацию имущества. Если имущества нет, либо денег с его продажи на торгах недостаточно для погашения всех долгов, оставшиеся задолженности списывают полностью.

Реструктуризация долга через банк

Когда заемщик не в силах платить по кредиту в прежнем режиме, банк может обратиться в суд, но при наличии уважительных причин со стороны заемщика идут навстречу, предлагая реструктуризацию — изменение условий кредита для снижения нагрузки.

Возможные способы реструктуризации:

  • увеличение срока договора и снижение платежей. Пример: Кредит на 5 лет с платежом 15 тысяч рублей в месяц. Реструктуризация с растягиванием срока до 7 лет позволит уменьшить сумму платежа на 4-5 тысяч рублей.
  • снижение процентной ставки (редко, но иногда банк идет на такую меру);
  • смена валюты кредита. Актуально, если кредит брался в валюте, а курс пошел вверх;
  • отсрочка платежей. Банк дает перерыв по платежам до 6, в редких случаях — до 12 месяцев. Накопленную сумму долга и процентов вернуть придется: по договоренности с банком возможно увеличение либо срока договора, либо ежемесячных платежей после отсрочки;
  • кредитные каникулы. Это льготный период на срок до 6 месяцев, когда заемщик платит только проценты. Пример: Кредит на 3 года с платежом 20 тысяч рублей, из которых 14 — основной долг и 6 тысяч рублей — проценты.

    Банк дает льготный период на полгода — заемщик платит по 6 тысяч, через 6 месяцев возобновляет выплаты по графику.

    При этом кредитный договор продлевают, перенося возврат основного долга на более поздний срок. Кредитные каникулы дают только заемщикам по ипотеке.

С 3 апреля по указу президента РФ В.В. Путина банки обязали предоставлять кредитные каникулы не только по ипотеке, но и по другим кредитам. Мера была введена в связи с пандемией коронавируса. Прием заявлений на предоставление кредитных каникул окончен 30 сентября 2020 года.

Веские причины для предоставления банком реструктуризации: снижение дохода в связи с сокращением, задержками зарплаты, выходом в декретный отпуск, разводом или потерей кормильца, болезнью, травмой, стихийным бедствием. Возможны и другие причины — банки рассматривают каждый случай индивидуально.

Важно: сам факт реструктуризации не влияет на кредитную историю, наоборот — позволяет сохранить финансовую репутацию. Общая переплата получается выше, зато есть большой шанс вернуть кредит, не лишившись имущества.

Как подать на реструктуризацию

Нужно составить заявление и указать в нем:

  • Когда и на какую сумму получен кредит
  • Сколько уже не платите (либо с какого числа не сможете платить в прежнем режиме).
  • Причины финансовых трудностей и их масштаб (сколько получали раньше, что случилось и какой доход сейчас).
  • Желаемые условия погашения кредит (отсрочка, снижение ежемесячного платежа).

Сбербанк предоставляет услугу реструктуризации по всем кредитным продуктам, в том числе ипотеке. Возможные варианты: изменение сроков, смена валюты либо отсрочка по выплатам. Заявление можно подать через Сбербанк Онлайн, на официальном сайте либо при личном посещении офиса (отдел работы с проблемной задолженностью).

В ВТБ, Тинькофф банке и иных кредитных организациях решение о реструктуризации принимают только после личного посещения офиса и предоставления пакета документов.

Альфабанк рассматривает реструктуризацию только при наличии серьезных просрочек.

Что такое ипотечная субсидия для многодетных?

С 2019 года стартовала федеральная программа поддержки многодетных семей.

Семьям, в которых с 1 января 2019 по 31 декабря 2022 года родился третий или последующие дети, дают 450 тысяч рублей на погашение ипотеки. Помощь можно получить, если кредит взят на покупку квартиры, дома, участка в период до 1 июля 2023 года.

Для получения госпомощи нужно обращаться в банк, выдавший ипотеку с заявлением и документами: паспортами родителей и свидетельствами о рождении всех детей, СНИЛС всех членов семьи, справками о прописке, кредитным договором, закладной из банка (предварительно запрашивается в банке), договором купли-продажи недвижимости.

Деньги перечисляются сразу на счет банка в погашение ипотеки. Можно закрыть кредит полностью или частично, но больше суммы кредита не дадут. Например, если осталось платить 250 тысяч, то столько и перечислят.

Будет ли амнистия долгов по кредитам в России как отдельный закон — не известно. Пока что единственным способом списать долги остается банкротство физических лиц.

Позвоните нам и узнайте, под какие программы вы подходите, как снизить кредитную нагрузку или избавиться от нее.

У вас вопрос? Оставьте телефон. Дежурный юрист перезвонит и ответит на любой вопрос по банкротству физлиц

Поделиться:

Комментарии:

Войти через:


Использовать Email

Получить бесплатную консультацию

Задайте вопрос и получите ответ от практикующего юриста по банкротству физических лиц