Банкротство физических лиц: кому государство разрешило списать долги? Инструкция и судебная практика

Закон о банкротстве физических лиц действует в России с 2015 года. До этого возможность заявить о своей некредитоспособности оставалась привилегией юридических лиц. На рубеже 2020-21 годов личное банкротство признали более 240 тысячи человек.

С каждым годом популярность процедуры растет: если в 2016 году в Арбитражных судах рассматривалось всего 32 000 заявлений, то за 2020 год банкротами стали 119 тыс. человек. Такая динамика доказывает, что личное банкротство постепенно становится все более актуальным решением кредитных проблем для россиян.

Обязательно ли становиться банкротом?

Несмотря на то, что подать заявление (многие уверены, что существует иск на банкротство, но на самом деле речь идет о заявлении) можно по собственной инициативе, законодательство предусматривает случаи, в которых должники обязаны признавать себя банкротами .

Признаки банкротства следующие:

• Наличие долга. Не имеет значения количество кредиторов (банков и других физических или юридических лиц), которым Вы должны деньги. Сумма долга может быть любой, но если долг больше 500 тыс. руб., то должник обязан подать на банкротство;

• Наличие просрочки сроком от 3-х месяцев. Стандартный кредит подразумевает внесение ежемесячных платежей. Это обязанность заемщика. Если Вы не можете вносить такие платежи больше 3-х месяцев, у Вас все это время накапливается просрочка. Это один из основных признаков банкротства физлица.

  Какие санкции последуют, если человек
  с долгом свыше 500 тыс. рублей и просрочкой
  более 3 месяцев не подаст на банкротство?

  Не имеет значения, по скольким кредитам Вы платите. Если хотя бы по одному займу просрочены обязательства более, чем на 3 месяца, и общий долг банкам и другим кредиторам составляет полмиллиона рублей — Вы обязаны обратиться за признанием банкротства физлица в суд.

От какой суммы долга можно подать на банкротство?

Нужно ли наращивать долг до полумиллиона рублей или можно стать банкротом уже сейчас? Вы можете признать свою несостоятельность уже сегодня! Как признать себя банкротом физическому лицу? Процедура официального установления факта финансовой несостоятельности подходит, если Ваша ситуация подпадает под эти критерии:

• Ваш долг в совокупности составляет не меньше 350 000 рублей;
• У Вас нет дорогостоящего имущества, кроме единственной квартиры;
• У Вас начались или вот-вот начнутся просрочки по кредитам;
• Вы не можете вносить 10% ежемесячных платежей по кредитным обязательствам. Например, ежемесячно по кредиту нужно платить 5 000 рублей, но вы не можете оплачивать и по 500 рублей из-за отсутствия денег.

Кто может заявить о банкротстве физ. лица?

Обанкротиться можно через Арбитражный суд, с соответствующим заявлением и документальным подтверждением своего финансового состояния. Однако, такие полномочия есть у всех заинтересованных сторон:

• у должника, который хочет избавиться от непосильной долговой нагрузки;
• у кредиторов, которыми могут выступать банки, представители микрокредитных организаций , коллекторы, физические лица;
• у Федеральной налоговой службы, если у ведомства есть денежные претензии по поводу уплаты налогов (в основном претензии ФНС предъявляются предпринимателям и собственникам организаций).

Статистика обращений за личным банкротством раскрывают следующую картину:

• 89% заявлений приходится на самих должников;
• 8% заявлений подают банки и другие кредиторы;
• Оставшиеся 3% приходится на обращения ИФНС.

В какой суд надо идти с заявлением
о банкротстве? Закажите звонок юриста

Если за банкротством обращается должник

Кто может стать банкротом? Если Вы приняли решение самостоятельно обратиться за процедурой банкротства, Вы должны знать об основных косвенных признаках несостоятельности, которые предусмотрены № 127-ФЗ:

• Вам было вынесено постановление ФССП об окончании взыскания из-за недостаточности имущества;
• Долг больше, чем стоимость имущества, которым Вы владеете. Перед тем как становиться банкротом, удостоверьтесь, что стоимость имущества меньше размера долгов. Не нужно считать единственное жилье и другие материальные ценности, которые не могут быть изъяты у должника (подробный перечень собственности, которую не отберут при банкротстве, закреплен в законодательстве — ст. 446 ГК РФ);
• Вы перестали вносить ежемесячные платежи, копится просрочка, начисляются штрафные санкции, взыскания, пени.

Когда кредиторы обращаются
с заявлением на банкротство должника?
Спросите юриста

Если за банкротством обращается кредитор

Кто занимается банкротством? Банки, МФО и другие лица могут инициировать банкротство гражданина, если его ситуация подпадает под следующие критерии:

• долг превысил 500 000 рублей;
• просрочка больше 3-х месяцев.

Плюсы и минусы банкротства. Что вы получите, став банкротом?

Популярность установления факта неплатежеспособности обусловлена рядом преимуществ, которые получает банкрот. Начнем с плюсов процедуры:

1. После первого заседания в суде к Вам прекратятся любые претензии со стороны банков, МФО и коллекторов.
2. Вам не придется отдавать долги своим кредиторам.
3. Вы сможете избавиться сразу от всех задолженностей. Они перестают расти уже после первого судебного заседания.
4. В отношении Вас приостанавливаются любые исполнительные производства.
5. Коллекторские агентства прекращают любую деятельность по взысканию долгов в отношении Вас.
6. Банкротство не коснется Ваших близких, Вашей семьи.
7. Ваше имущество будет защищено положениями ст. 446 ГПК РФ. То есть единственная квартира и другие предметы собственности будут исключены из конкурсной массы и останутся за Вами в любом случае.
8. Банкротство не повлияет на Ваш социальный статус или на работу.

Что же относится к недостаткам процедуры банкротства физлица?

1. Вы можете потерять залоговое имущество. Отдельно следует выделить ипотечное жилье, которое при банкротстве включается в конкурсную массу и реализуется в пользу банка.
2. Процедура длится не 1-2 месяца, а как минимум полгода. Есть дела, которые идут по 1,5-2 года.
3. Банкротство не является бесплатным — стоимость процедуры достаточно высокая. Как минимум потребуется 60 000 рублей, но лучше рассчитывать на более крупную сумму, т.к. отдельную строку расходов займут услуги юриста по банкротству, без которого сложно успешно провести дело.

Через какое время после банкротства
человеку начнут снова давать
кредиты в банках?

Какие долги списываются при банкротстве физлица?

Обязательному списанию подлежат долги по следующим обязательствам:

• долговые расписки;
• кредиты с просрочками;
• микрозаймы;
• договоры поручительства;
• кредиты, обеспеченные залогом;
• штрафы, выписанные ГИБДД;
• коммунальные услуги;
• налоги.

Однако закон наградил иммунитетом несколько видов задолженностей, которые не получится списать. Банкротство не избавит Вас от следующих долгов:

• алименты;
• субсидиарная ответственность;
• зарплаты бывшим сотрудникам, другие выплаты для работников, накопившиеся во время предпринимательской деятельности.

Влияет ли банкротство на кредитную историю?

Законодательство не предусматривает негативного влияния банкротства на кредитную историю или взаимодействие банкрота с банками. Безусловно, в 99% случаев в Арбитражные суды обращаются люди, у которых кредитная история уже испорчена. Банкротство никоим образом не влияет на это. Процедура лишь является цивилизованным решением для людей, попавших в сложные финансовые обстоятельства.

После банкротства кредиты по-прежнему остаются доступными для банкротов. Но есть определенный нюанс — для начала необходимо восстановить кредитную историю, испорченную просрочками.

Для этого Вам потребуется:

• получить официальную работу;
• увеличить свой доход;
• приобрести имущество, на которое можно подтвердить право собственности документально.

Как проходит процедура банкротства в 2024 году?

После подачи заявления о банкротстве и документов в суд необходимо дождаться назначения даты первого заседания. В процессе заседания, суд на основании представленных должником документальных доказательств, будет принимать решение о вводе процедуры.

Их может быть 2:

1. Реализация имущества. Является основной процедурой, по завершению которой следует полное списание долгов и закрепление за должником статуса банкрота.
2. Реструктуризация долгов. Вводится первой (то есть не может вводиться после реализации имущества). Но вводится не всегда, а только в случае, если должник заинтересован в этой процедуре. Можно изначально подать ходатайство о переходе сразу к основной процедуре — это сэкономит время и деньги.

Также есть еще мировое соглашение, которое позволяет разрешить возникший спор между сторонами во внесудебном порядке. Оно может быть заключено на любом из этапов банкротства, по желанию должника и кредиторов.

Можно ли признать себя банкротом,
если вообще нет имущества?
Спросите юриста

Условия и особенности реализации имущества. Как правильно объявить себя банкротом?

Как проходит банкротство физических лиц, какие основные особенности необходимо учесть, перед тем как сделать себя банкротом? Процедура предполагает формирование конкурсной (ликвидной) массы из собственности банкрота. То есть имущество должника описывается для дальнейшей продажи. Средства, вырученные на торгах по банкротству, распределяются:

• часть идет на погашение судебных расходов;
• остальное — на погашение требований кредиторов.

Если в деле участвует залоговый кредитор (например, банк, выдавший ипотечный кредит), он получает 80% от проданного залогового имущества.

С чего начать процедуру банкротства? С изучения базовой информации. Суть закона предполагает, что есть имущество, которое не подлежит реализации:

• Единственное жилье. Квартира или дом, в котором проживает должник со своей семьей. Если такое жилье является предметом ипотеки — оно включается в конкурсную массу и будет продано (оценкой и организацией торгов занимается финуправляющий);
• Профессиональное оборудование, необходимое должнику для работы. Но стоимость такого оборудования не должна превышать 10 тыс. рублей.
• Сельскохозяйственные постройки и домашний скот;
• Земельный участок, на котором возведено единственное жилье должника;
• Продукты питания, наличные деньги в сумме до 10 000 рублей;
• Предметы домашнего быта, мебель, личные вещи должника.

Есть ли вариант сохранить ипотечную
квартиру при банкротстве? Закажите
звонок юриста

Разумеется, реализации также не подлежат предметы, которые принадлежат членам семьи должника.

Реструктуризация долгов: когда и зачем она применяется?

Как стать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредит и не потерять имущество? Если у Вас ипотека или другое имущество, которое Вы не хотите потерять — можно пройти реструктуризацию долгов. Процедура идеально подходит должникам, которые хотят сохранить все свое имущество и при этом рассчитаться с долгами в разумные сроки. Здесь тоже потребуется участие финуправляющего.

По сути, реструктуризация является реабилитационным мероприятием. Она направлена на восстановление платежеспособности человека, на его финансовое восстановление. Вы можете не платить кредит банку, если нет такой возможности, а просто реструктуризировать его через суд. Такая мера применяется редко, не более чем в 15% всех дел о банкротстве.

Должник может рассчитаться со всеми долгами по кредитам в срок до 3-х лет. Процент по долгу пересчитают по ключевой ставке ЦБ, то есть по минимальным процентам (6,5% годовых по состоянию на конец августа 2021 года).

При этом управляющий:

• создает реестр кредиторов;
• проводит собрания кредиторов;
• предлагает/утверждает план по погашению задолженностей;
• подает публикации в ЕФРСБ;
• участвует в судебных заседаниях и так далее.

Реструктуризация применяется редко и имеет ряд условий. Важно, чтобы при этом должник соответствовал следующим требованиям:

• наличие достаточного дохода для возврата задолженностей без ущерба качеству жизни;
• человек не признавал себя банкротом за последние 5 лет;
• реструктуризация не вводилась за последние 8 лет;
• нет судимостей за умышленные экономические преступления.

Можно ли при заключении мирового
соглашения списать часть долгов?
Закажите звонок юриста

Мировое соглашение

На любом из этапов дела кредиторы и должник могут прийти к консенсусу и договориться о самостоятельном погашении долга. Мировое соглашение предполагает выгодное для всех участников дела решение, где не будут ущемлены интересы кого-либо из кредиторов/самого должника. Договор должен быть подан на рассмотрение суда. Если суд его утвердит, дело прекращается.

Зачем нужен финуправляющий?

Отдельное значение имеет финансовый управляющий в процедуре. Его участие в деле — это обязательное условие банкротства для физического лица. В частности, в его компетенцию входят следующие обязанности:

• подача публикаций в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве;
• подготовка отчетов для суда;
• проведение описи и оценки имущества должника;
• проверка банкротства на признаки фиктивности или преднамеренности;
• проверка скрытого имущества должника;
• формирование реестра кредиторов, проведение собраний;
• проверка сделок должника, оспаривание;
• организация торгов и проведение расчетов с кредиторами;
• ведение финансовых дел должника в период банкротства.

Перед тем, как оформить самому признание финансовой несостоятельности, обязательно необходимо найти финансового управляющего, и договориться с ним об участии в Вашем деле.

Но в заявлении на банкротство вы должны указать не конкретные данные выбранного вами управляющего (ФИО), а наименование СРО, из числа членов которой суд попросит назначить управляющего на ваше дело. Если указать конкретную фамилию, то суд может заподозрить вас в сговоре с управляющим.

Как просить суд оставлять банкроту
во время процедуры больше, чем прожиточный
минимум? Спросите юриста

Пошаговая инструкция по банкротству: с чего начать процедуру?

Как признать себя банкротом успешно? Важное значение имеет подготовка. Человек должен четко понимать последовательность процесса и порядок действий. Отдельное значение имеет подготовительный этап. Если подать заявление без подготовки, можно получить в суде отказ или оставление заявления без движения.

Как объявить себя банкротом? Здесь изложены основные этапы банкротства физлиц:

1. Прежде всего, Вам необходимо найти финансового управляющего. Без него дело не состоится. Искать можно:
   • по реестру Федресурса;
   • по реестрам СРО АУ;
   • по частным реестрам, публикуемым на различных ресурсах.

   Далее, если Вы предположительно выбрали кандидатуру управляющего, следует проверить ее на определенных ресурсах. Как это происходит? В интернете есть государственные и региональные сайты, доступ на которые открыт для всех. В частности:

   • Картотека арбитражных решений. Здесь представлены процессы банкротства физических лиц, которые вел выбранный Вами управляющий. Здесь же Вы сможете узнать, не привлекался ли он ранее к ответственности за определенные нарушения;
   • Реестр дисквалифицированных управляющих. Здесь Вы сможете узнать, не был ли выбранный Вами управляющий ранее дисквалифицирован и отстранен от деятельности.
2. Следующий шаг — подготовка заявления о признании банкротом физического лица. Если Вы решили оформить банкротство самостоятельно, то должны правильно подготовить заявление. Документ имеет ключевое значение в деле. В заявлении о банкротстве физлица указывается:
   • Причины для проведения процедуры банкротства;
   • Имущество, которым Вы владеете;
   • Состав семьи;
   • ФИО;
   • Паспортные данные;
   • Место работы;
   • СРО АУ;
   • Ходатайство, если Вы хотите начать дело с реализации имущества;
   • Документы, которые Вы подаете с заявлением;
   • Перечень кредитов и общая сумма долгов;
   • Данные кредиторов и их количество;
   • Последние заключенные сделки с имуществом (за последние 3 года).
3. Вам также необходимо подготовить документы:
   • Справку о составе семьи;
   • Трудовую книжку;
   • ИНН;
   • Паспорт;
   • Выписки из банков об открытых счетах и суммах на них, справки о доходах;
   • Кредитные документы (договора с банками и МФО), графики платежей;
   • Судебные постановления о взыскании;
   • Оповещения от кредиторов, требования по уплате долга;
   • Документы о право собственности на имущество;
   • Выписки из ЕГРИП и ЕГРЮЛ, которые удостоверяют, что вы владеете/не владеете ООО, являетесь/не являетесь ИП;
   • Долговые расписки, если есть;
   • СНИЛС;
   • Сделки за последние 3 года.

   К документам обязательно прикладываются квитанции:

   • уплата госпошлины;
   • уплата вознаграждения для управляющего.

   Перед тем, как обанкротиться, Вы должны заранее иметь денежную сумму для покрытия судебных расходов. При необходимости можно ходатайствовать об отсрочке выплаты вознаграждения финуправляющему.

4. Обращение в суд. Как подать на банкротство физическому лицу? Вам следует обратиться в Арбитражный суд, выбирая его по месту постоянной регистрации. Законодательство предусматривает, что заявление о возбуждении процедуры банкротства физического лица будет рассматриваться в срок до 3-х месяцев. В дальнейшем суд может принять одно из следующих решений:
   • Об отказе. Может быть принято, если должник обратился не в тот суд;
   • Об оставлении заявления без движения. Например, если должник не оплатил госпошлину, не приложил определенные документы;
   • О рассмотрении дела. В таком случае должника известят о дате первого заседания.

   Сколько будет продолжаться банкротство,
   если у должника есть спорное имущество?
   Закажите звонок юриста

   Соответственно, если суд принимает решение о реализации имущества, и есть все признаки банкротства гражданина, как это встречается в 85% всех дел, дальше:

   • На протяжении 2-х недель назначенный управляющий извещает кредиторов о банкротстве;
   • На протяжении 2-х месяцев осуществляется формирование реестра кредиторов. Реестр ведется финансовым управляющим. Основание для внесения — документы о задолженности;
   • В течение всего дела управляющий публикует извещения в ЕФРСБ и в печатном издании «Коммерсантъ»;
   • На 2-3 месяце процедуры формируется ликвидационная масса, куда включается собственность банкрота. Из нее исключается имущество, перечисленное в ст. 446 ГПК РФ;
   • Финуправляющий осуществляет опись и оценку имущества, при необходимости проводит торги.

Последствия для должника

Что нужно знать о последствиях? В банкротстве физических лиц наступают следующие последствия:

• Финансовые дела должника ведет финуправляющий. То есть доходы и денежные поступления банкротящегося гражданина идут на специальный счет управляющего;
• С первого судебного заседания коллекторы, банки и другие кредиторы больше не могут предъявлять претензии. Должник не должен платить по кредитам, прекращается любой рост задолженностей;
• В любой момент финуправляющий может потребовать дополнительные документы, должник обязан их представить;
• Суд может ограничить выезд за границу для должника. Подобные решения редко применяются, обычно по ходатайству кредиторов и только в случаях, если у должника действительно есть мотивы скрываться от суда;
• Сделки на сумму от 50 000 рублей могут заключаться должником исключительно после утверждения от финуправляющего.

Можно ли после банкротства зарегистрировать
ИП? Закажите звонок юриста

Как работает банкротство физических лиц на перспективу? Последствия, наступающие уже после банкротства физлица, следующие:

• банкрот не может повторно обратиться в суд за списанием долгов в течение 5-ти лет после процедуры;
• банкрот не может стать генеральным директором или управляющим в компании/в других юридических лицах в течение 3-х лет;
• если возникнет потребность в кредитовании, банкрот должен уведомить банк о своем статусе (ограничение действует 5 лет);
• если ранее банкрот осуществлял предпринимательскую деятельность, он не сможет стать предпринимателем в течение 5-ти лет после процедуры.

Однако есть и положительные факторы, которые человек ощутит после процедуры банкротства физ. лица.

1. С первого судебного заседания прекращаются любые требования долгов со стороны банков, микрофинансовых организаций, физических лиц, компаний и других кредиторов.
2. Сразу же после подачи заявления о банкротстве приостанавливаются исполнительные производства по взысканиям. Если судебные приставы вводили ограничение на выезд за границу, то запрет ФССП при банкротстве снимается.
3. После того как физическое лицо объявит себя банкротом и процедура подойдет к концу, старые кредиторы больше не смогут потребовать оплаты кредита ни при каких обстоятельствах. Долги считаются списанными, и улучшение материально-финансового положения человека после процедуры никого больше не касается.
4. Банкротство физического лица по кредитам позволяет полностью списать долги, даже если нет имущества для проведения расчетов с кредиторами. Списываются долги, просрочки, пени по микрозаймам, кредитам, налогам, коммунальным услугам и другим видам задолженностей (кроме несписываемых долгов).

Негативные последствия оформления банкротства не являются катастрофическими для среднестатистического россиянина. Это разумная цена за спокойную жизнь без кредиторов и хронического стресса, который неизбежно преследует проштрафившихся должников.

Через сколько времени после банкротства
можно приобретать новое имущество,
например, машину? Спросите юриста

Сколько стоит стать банкротом: отзывы людей, прошедших процедуру

Цена списания долгов — это горячая тема для споров. Если в одном деле потребовалось всего 60 тысяч рублей, то во втором — 150 тысяч или больше. Цена формируется на основании многих факторов, и отличается в каждом конкретном деле.

Мы рекомендуем проконсультироваться с юристом по банкротству, прежде чем начинать процедуру: среди прочих тем Вы сможете поговорить с ним и о полной стоимости конкретно в Вашем деле с учетом всех нюансов, которые влияют на цену.

Давайте рассмотрим стандартное ценообразование при объявлении себя банкротом.

Этап 1. При обращении в суд необходимо будет оплатить 25 300 рублей, где 25 тысяч — это вознаграждение для арбитражного управляющего, и 300 рублей — это госпошлина.

Этап 2. В процессе возникнут расходы на публикации в Федресурсе и в «Коммерсанте», почтовые расходы, по цене это обойдется примерно в 15 000 рублей.

Этап 3. Дополнительные расходы: на организацию торгов, на услуги оценщиков (например, если Вы не согласны с оценкой Вашего имущества, полученной от финуправляющего), на юридические услуги. Точно ответить в цифрах в данном случае затруднительно.

На выходе стоимость может составлять 80-100 тысяч рублей и больше. Все индивидуально. В среднем банкротство обходится в 100 000 рублей. Мы рекомендуем воспользоваться услугами комплексного сопровождения, где изначально устанавливается цена под ключ. Это позволит Вам оптимизировать расходы на банкротство и не беспокоиться в процессе о возможных доплатах или непредвиденных затратах.

Сколько будет продолжаться внесудебное
банкротство? Спросите юриста

Внесудебное банкротство

С осени 2020 года введена процедура внесудебного (упрощенного) банкротства. Она поможет списать задолженность от 50 тыс. до 500 тыс. руб. без обращение в суд. Заявление на внесудебное банкротство должник может подать в МФЦ. Через 6 месяцев указанные в заявлении долги спишут.

Обязательное условие: должник не должен иметь имущества для оплаты долга. Подтверждением будет считаться постановление судебного пристава о закрытии исполнительного производства в связи с отсутствием имущества.

Если Вы не хотите терять ипотеку, то можете реабилитироваться, пройдя реструктуризацию долгов. Как обанкротить физическое лицо, если долги платить нечем? Стоит ли ждать? При долгах лучше активно действовать.

Помните — чем раньше Вы начнете процедуру, тем скорее прекратятся любые претензии в Ваш адрес. Как признать физическое лицо банкротом с минимальными рисками? Обращайтесь, мы поможем Вам сориентироваться по стоимости услуг в Москве и предоставим комплексное юридическое сопровождение под ключ!

Если при сумме долга свыше 500 тыс. рублей и при просрочках более 3 месяцев, вы все-таки не подали заявление в арбитраж о своем банкротстве, то суд, по заявлению кредитора, вас, как минимум, оштрафует. Кроме этого, помните, что в таких условия кредитор имеет право подать на ваше банкротство сам.

Частые вопросы