Все аспекты банкротства физических лиц на одном сайте

8 800 551 82 13

Бесплатная консультация

Нечем платить кредит: что делать и как справиться с долгами?

Если вы сейчас читаете эту статью, значит, вы не можете больше продолжать жить в прежнем темпе и сохранять имидж добросовестного заемщика. У вас накопились просроченные кредиты или, возможно, вам это только грозит. Ваша ситуация встречается у многих людей. Важно не растеряться и не пустить все на самотек, а выработать план и начать активные действия.

Поделиться:

462

0

Когда человек обычно осознает, что у него много долгов и нечем платить?

Эта ситуация не возникает из ниоткуда и иногда зреет долго и исподволь. Вот ее симптомы:

  1. Вы потеряли источник дохода. Например, вас внезапно уволили, предприятие обанкротили или вы не нашли общий язык с начальством. Такое бывает, и именно потеря стабильного дохода выступает ключевой причиной для пропуска платежей.
  2. Вы понимаете, что погрязли в кредитах, и выплачивать реально нечем. Такое встречается, когда человек не рассчитывает собственные силы. И он не может в срок выполнять свои обязательства.

    Например, у вас есть кредитная карта, кредит наличными, автокредит и несколько займов, взятых в микрофинансовых организациях - то есть в МФО. А отдавать долги становится с каждым днем все сложнее.

  3. У вас накопились просрочки по займам сроком более полугода. Поэтому вы успели познакомиться с ведущими сотрудниками банка и с коллекторского агентства. Вы уже изучили ГК РФ в поисках ответа на вопрос — что же мне делать, если на самом деле нечем платить кредит?

    А регулярные визиты взыскателей вы уже воспринимаете как должное, и предлагаете сотрудникам того агентства, которому не посчастливилось купить ваш долг, зайти по-приятельски на огонек и предлагаете сварить этим бедолагам кофе.

  4. Вы или ваши родственники заболели, у вас произошло какое-то событие, требующее денежных затрат. Например, ваш взрослый сын или дочь попал на своей машине (которую вы купили в кредит на выпуск сыночки или дочурки из универа) в ДТП.

    Нет, дите живо и отделалась царапинами, но вот машина — в хлам, и другие участники аварии не сильно стоят на ногах.

    Поэтому вы перестали платить по кредиту, и вынуждены отбиваться от судебного процесса, от коллекторского взыскания и других претензий.

  5. Вы перестали платить достаточно давно, и успели познакомиться с претензиями банка, с коллекторами и с судебными приставами.

    Вы разучились пользоваться банковскими картами, и не помните, что такое банкомат. Вы не можете свободно пересекать границу РФ из-за запретов, не можете оформлять имущество на собственное имя.

К сожалению, проблемы не рассосутся, если их не решать. Необходимо принять их и составлять план выхода из кризисной ситуации.

Что делать, если вы не можете платить кредиты банкам?

Вот самые главные советы, которые мы можем дать должникам.

Не бегайте от претензий банков

Самая распространенная ошибка — это попытка спрятать голову в песок. Человек, попав на просрочку, начинает скрываться: он не отвечает на вызовы, приходящие с неизвестных номеров, всячески скрывает от коллег и родственников информацию о проблемах с кредитами, не пытается разобраться с долгом.

Логика у должника простая: позвонят, позвонят, им надоест и они отстанут.

Нет, не отстанут. Ваш кредитный договор будет передан в суд или продан коллекторам. Ни один, ни второй вариант вас не обрадует.

Что делать? Соберите документы, которые подтверждают ухудшение финансовых условий. Обратитесь в банк и попробуйте добиться льгот, отсрочки или других послаблений. И срочно ищите дополнительный источник дохода.

Попробуйте занять деньги у родственников или коллег

Конечно, это достаточно банальный совет, но он может сработать. Если можно достать средства таким образом, то подготовьте расписку или другой документ. Разумно рассчитайте сроки, когда сможете вернуть эти деньги.

Не стоит обращаться за займами к ростовщикам — частным инвесторам или на платформы взаимного кредитования (p2p кредиты). Это самая рискованная категория кредиторов. Такие кредиты оборачиваются серьезными неприятностями. Их выбивают довольно жестко.

Обратитесь за займом в МФО

Можно попробовать взять микрокредиты, если:

  • Ваши финансовые неприятности — временные, и вы точно знаете, когда они закончатся;
  • вы нашли интересные предложения с низкой процентной ставкой. А иногда первый займ дают вообще под 0%;
  • вас устраивают сроки микрозаймов — 2-4 недели.

Микрофинансовые организации славятся высокими процентными ставками. Но у них часто бывают привлекательные предложения для новых клиентов — первый займ — под 0%.

Да, такой займ будет на очень короткий срок — например, неделя. Да и по сумме он будет небольшим. Если человеку задерживают зарплату или он понимает, что недостаток денег лишь временный, предложение МФО будет кстати.

Как быть, если вы брали займ в МФО и не смогли вовремя его вернуть?

Попробуйте пролонгировать договор кредитования на нужный срок. Не стоит брать новый займ, чтобы погасить старый: это плохое решение проблемы.

Обращение в банк за реструктуризацией или кредитными каникулами

Этот вариант сработает для заемщиков, у которых имеется достаточно крупный кредит, и нет возможности платить по нему. Реструктуризацию нередко еще предлагают клиентам, у которых начались самые первые просрочки. Например, на 1-5 дней.

В целом реструктуризация предполагает уменьшение ежемесячных платежей при включении опции на списание пеней и штрафов за просрочку. Это льготная услуга, которую можно получить в банках.

МФО предоставляют подобные послабления редко. Да и срок пролонгации займов у МФО короткий — ни одна МФО не даст вам рассрочку по займу, выданному на 2 недели, сроком на пару месяцев.

Кредитные каникулы — это возможность получить отсрочку на какое-то время: на 1-2 месяца или больше. Часто банк при этом ставит условие: человек платит только начисляемые проценты.

Обе программы предоставляются по усмотрению банка. Если банк одобряет такой вариант выхода из проблемы, то с заемщиком подписывают дополнительное соглашение. Как правило, такие программы предоставляют клиентам крупные банки: Сбербанк, Тинькофф банк, ВТБ и другие.

Там работа «кредитных фабрик» поставлена на поток. Поэтому условия для всех штрафников предлагаются типовые.

Региональные банки обычно подбирают индивидуальные условия и работают по запросам клиентов.

Рефинансирование

Это услуга, которая предлагается сторонним банком, и предполагает объединение нескольких действующих кредитов в единый. Она будет выгодна тем заемщикам, которые набрали много мелких кредитов, и не могут по ним рассчитаться. Важно учесть, что рефинансирование обычно предлагают клиентам с «чистой» кредитной историей.

Рефинансирование также предлагают «свои» банки, где у вас открыты кредиты. Например, по ипотеке — банк предлагает уменьшение процентной ставки по действующему договору. Причина очевидна — не упустить клиентов.

Рефинансирование может предложить и сторонний банк, и в таком случае заемщик уйдет к нему.

Помощь со стороны: советы юристов

Можно также воспользоваться альтернативными вариантами, которые обычно в разы выгоднее банковских предложений.

  1. Обратитесь за реструктуризацией в Арбитражный суд. Эта процедура проводится в процедуре банкротства физических лиц. Но при этом истец банкротом не признается и всю радость последствия банкротства не испытывает.

    Нужно знать несколько особенностей судебной реструктуризации:

    • процедура подразумевает реструктуризацию сразу всех кредитов и других долговых обязательств.
    • максимальный срок для реструктуризации — 3 года (36 месяцев).
    • для оплаты права пользования всеми взятыми человеком в долг средствами применяется учетная ставка ЦБ — на сегодня, апрель 2021 года, она равна 4,5% годовых.
    • реструктуризацию долгов одобряют гражданам со стабильным официальным источником дохода;
    • реструктуризация предполагает составление плана-графика по погашению кредитов.
    • За 36 месяцев, отведенных на реструктуризацию, должник должен выплатить 75% совокупного долга.
  2. Запросите льготные кредитные каникулы по ипотеке. Указ главы РФ аж от 2019 года позволил заемщикам по ипотечным договорам брать каникулы при следующих условиях:
    • если ипотечное жилье является единственным;
    • если каникулы оформляются сроком до полугода;
    • если объем ипотечного кредита составляет до 15 млн. рублей;
    • если заемщик ранее не брал каникулы;
    • если у заемщика наступили уважительные обстоятельства для предоставления каникул.

    К уважительным обстоятельствам относится сокращение дохода, рождение детей, потеря работы и другие факторы. Заемщик может подать заявку в банк и полгода ничего не платить. Ему требуется одобрение банка.

    Но! Предоставить ипотечные каникулы в случае наличия перечисленных уважительных причин — это обязанность банка. А не его право. Помните об этом.

  3. Обратитесь в суд за оспариванием кредитного договора. Этот способ позволяет оттянуть время. Пока длится судебный процесс, платить по кредитному договору не нужно. А суд способен затянуться на полгода и дольше. Но это лишь временная отсрочка в решении проблемы.

Не стоит рассчитывать, что если суд согласится с вашей позицией, то платить не придется. Вы обязаны вернуть сумму, которую вы брали у банка изначально.

Можно избавиться от кредитов и других обязательств, если платить нечем
Российское законодательство позволяет должникам получить льготные отсрочки и различные послабления, если возникли проблемы с оплатой кредитов. Также можно полностью списать задолженности, если наступил серьезный финансовый кризис.

Что будет, если «ждать у моря погоды»?

Бегство от проблем или их игнорирование — это всегда плохой выбор. Неважно, где такая ситуация разворачивается — в отношениях с банком или с начальством, с любимым человеком или с родителями.

Игнорирование проблемы и бездействие только позволяют неприятностям накапливаться, и однажды этот снежный ком обрушится на вас и подомнет под себя.

Если вы с банком играете в прятки, будьте готовы к следующим последствиям:

  1. Вас будут преследовать звонки из финансовой организации, поэтому может пострадать и ваша семья. Если вы решите выкинуть сим-карту мобильного телефона, переехать, скрыться, кредитор примется за обработку вашей семьи — тех, кто остался на прежнем месте.

    В некоторых случаях информирование о невозвращенных долгах доходит до коллег, до начальства, до друзей. Подобные эксцессы негативно влияют на репутацию.

  2. За дело примутся коллекторы. Конечно, они будут действовать в рамках № 230-ФЗ, но иметь с ними дело неприятно. Прежде всего, по причине психологического прессинга в отношении вас и вашей семьи.
  3. Кредитор обратится в суд и начнет исполнительное производство. Это тоже неприятно, так как начнут работать судебные приставы. Они вводят различные ограничения, в результате которых именно вам:
    • Вам будет сложно оформить любую банковскую карту. Если вы найдете новую работу, вам будет сложно получать заработную плату уже ставшим для России традиционным способом — перечислением на счет дебетовой банковской карты;
    • Возможно, вам будет нельзя выехать за границу. Конечно, вы можете вспомнить о гостеприимной Беларуси и пеших переходах, но не факт, что на трассе Смоленск — Гомель пограничники вас не поймают;
    • Нельзя будет оформить имущество на собственное имя, потому что оно попадет под арест и, возможно, под изъятие.

Как выплатить долги по кредитам, если нет денег?

Варианты отсрочек, затягивания решения вопроса, сокращения ежемесячных платежей подходят заемщикам, у которых в целом есть деньги. Но как погасить кредит, если нет денег вообще?

Здесь работают другие советы.

Почитайте страховой договор, который вы оформляли вместе с кредитом. Это актуально, если:

  • вы потеряли работу и доход вследствие нетрудоспособности;
  • вы получили инвалидность 1-2 группы.

Также страховка в пользу банка выплачивается по кредитам, если заемщик умер. В этой ситуации родные и близкие такого человека не обязаны погашать его кредит.

Ознакомьтесь с кредитным договором на предмет срока давности. Если вы не платили по кредиту 3 года или больше, это значит, что истекли сроки давности. Конечно, если банк еще не успел обратиться в суд и не начал исполнительное производство.

Заметим, что по закрытым исполнительным листам сроки давности тоже составляют 3 года.

Признайте себя банкротом. Это можно сделать двумя способами:

Большинство должников выбирает первый вариант, потому что в процедуре внесудебного банкротства к кандидату предъявляются куда более жесткие требования, чем при обычном банкротстве через суд.

Банкротство позволит избавиться от задолженности:

  • по классическим кредитам;
  • по микрозаймам;
  • по налогам;
  • по штрафам;
  • по судебным задолженностям в исполнительном производстве;
  • по коммунальным услугам;
  • по поручительству;
  • по кредитным картам
  • по долгам, данным частным лицам под расписку.

Обратиться за признанием банкротства могут все граждане, у которых образовались крупные задолженности, и которые не могут оплачивать кредиты. Если нужна поддержка — можно обратиться к нашим юристам за консультацией и пройти банкротство «под ключ».

У вас вопрос? Оставьте телефон. Дежурный юрист перезвонит и ответит на любой вопрос по банкротству физлиц

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

Поделиться:

Комментарии:

Войти через:


Использовать Email

Получить бесплатную консультацию

Задайте вопрос и получите ответ от практикующего юриста по банкротству физических лиц

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более