Как выбраться из долговой ямы: попросить каникулы у банка или объявить себя банкротом?

Статистика ошеломляет: более 60% россиян платят сразу по нескольким кредитам. Напомним, что реальные действующие ставки отечественных банков по потребительским кредитам (кредитные карты, кредиты наличными) составляют 18-30% годовых. Поэтому взяв 200 000 рублей в долг на 2 года, вы вернете в среднем 300 000 рублей.

Оглавление

1. Как выбраться из долговой ямы: лайт-версии
2. Кредитные каникулы
3. Рефинансирование
4. Реструктуризация кредитов
   1. Как вылезти из долгов по кредитам: полезные советы
   2. Что делать, если негде взять деньги: признайте себя банкротом

Из этой суммы 100 000 — это заработок банка. Высокая закредитованность увлекает человека в долговую яму, выбраться из которой сложно. Так как взяв деньги на решение текущих проблем заемщик «попадает» на проценты. Отдавать приходится как минимум на 25% больше.

Как выбраться из долговой ямы: лайт-версии

К лайт-версиям помощи в этой статье относятся банковские программы. Банку невыгодно терять клиентов. В особенности, если человек раньше месяцами и годами исправно обслуживал кредит, но попал в затруднительную ситуацию.

В подобных случаях можно воспользоваться официальными программами, которые представлены, пожалуй, на сайтах всех известных российских банков.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это отсрочка по кредитным платежам, которая предоставляется на короткий срок. Длительность каникул определяется самим банком. Преимущественно заемщикам предоставляют «передышку» сроком на 2-4 месяца, чтобы люди решили финансовые проблемы за этот период.

Условия у каникул следующие:

• кредитный договор пролонгируется на срок отсрочки;
• в период каникул человек платит либо проценты, либо получает полную отсрочку;
• после выхода из каникул в первое время размер платежей может повышаться (оговаривается заранее с клиентом). Например, чтобы не продлевать кредитный договор, человек в первые 2-3 месяца после каникул выплачивает деньги, которые он не платил в процессе отсрочки.

Кредитные каникулы предоставляются исключительно на усмотрение банка. В реальности шансы на их получение есть у заемщиков, которые ранее не допускали просрочек, официально трудоустроены и могут подтвердить, что они попали в затруднительную ситуацию. Подойдут медицинские заключения о временной утрате трудоспособности, справка об учете из Центра занятости и так далее.

Рефинансирование

Рефинансирование, которое обычно клиенты оформляют в сторонних банках. Это услуга, которая позволяет объединить текущие кредитные обязательства в единый кредит на выгодных условиях.

Программа подходит заемщикам, у которых есть займы в МФО и кредиты в банках, как правило, это более трех договоров в разных финансово-кредитных организациях.

Но также рефинансирование предлагают и старые классические «монстры» рынка услуг ля физлиц — они «просеивают» клиентов других банков, чтобы переманить к себе на обслуживание.

Рефинансирование одобряют тем клиентам, у которых:

• отсутствуют просрочки по текущим кредитам;
• срок выплат по кредитам превышает полгода;
• есть постоянный доход.

За рефинансированием необходимо обратиться в выбранный банк, потом получить одобрение и подписать новый кредитный договор.

Хотите уменьшить сумму платежа
по кредитам? Задумайтесь о рефинансировании

Реструктуризация кредитов

Услуга реструктуризации предполагает изменение условий кредитного договора с целью облегчить обслуживание кредита для заемщика. Обычно за реструктуризацией люди обращаются сами, но окончательное решение будет за банком.

Реструктуризация обычно подразумевает следующие условия:

• пролонгация кредитного договора с целью уменьшения ежемесячных платежей;
• уменьшение процентной ставки по кредиту — часто такие предложения делают сами банки заемщикам по ипотеке;
• списание начисленных пеней за неуплату с целью уменьшения общей суммы кредита.

Банки редко соглашаются предоставить реструктуризацию, в особенности, если по кредиту уже допускались просрочки, а у должника нет стабильного источника дохода или он трудоустроен неофициально.

Важно не убегать от ответственности (не брать трубку при звонках из банка, уклоняться от объяснений причин просрочки) — это лишь усугубит ситуацию. Лучше не доводить проблему до тупика, иначе выбраться будет гораздо сложнее.

Неожиданно перестало хватать средств на уплату
кредита? Закажите звонок юриста

Как вылезти из долгов по кредитам: полезные советы

Ниже представлены интересные возможности, о которых вы, возможно, не слышали. Они работают в 2021 году. Некоторые из них помогают избавиться от задолженностей на 100% без ее возврата. С этого и начнем.

1. Страхование. При оформлении кредита, как правило, банк предлагает оформить страховку. При ипотечных и других залоговых кредитах страхование является обязательным. Страховой полис предусматривает, что в случае временной утраты трудоспособности, инвалидности, смерти заемщика кредит будет погашен за счет страховой компенсации.

   Если вы долго находитесь на больничном, например, сроком на 2 месяца, или вовсе получили инвалидность 1-2 группы — найдите полис и ознакомьтесь с его условиями. Возможно, вы подходите под условия страхования, и сможете закрыть кредит без возврата.

   Далее вам потребуется подготовить соответствующие документы и подать их в страховую компанию. Как правило, рассмотрение длится 25 дней. Если страховой случай действительно наступил, вы можете рассчитывать:

   • на 100% погашение;
   • на 50% погашение (обычно при инвалидности 2 группы);
   • на выплаты страховой компании (при временной нетрудоспособности), начиная с 32 дня больничного листа.
2. Ипотечные каникулы. Они предоставляются ипотечным заемщикам, которые попали в затруднительную ситуацию.

   От банка здесь ничего не зависит: если обстоятельства клиента вписываются в критерии, обозначенные законодательством (указ президента РФ от 2 августа 2019 года), то отказать в ипотечных каникулах кредитор не вправе.

   Что это за условия?

   • Ипотечное жилье — единственное для заемщика;
   • Сумма ипотечного кредита составляет до 15 млн. рублей;
   • Ранее человек не пользовался этой программой;
   • Документально подтверждается, что заемщику пока нечем платить ипотеку: произошло снижение доходов семьи на 30% и больше; рождение ребенка, потеря работы, длительная болезнь.

   Ипотечные каникулы предоставляются сроком на полгода с последующей пролонгацией договора. В течение 6 месяцев можно не платить вообще, при этом банк не вправе обратить взыскание на заложенную квартиру или требовать оплаты.

3. Госпрограммы. Можно воспользоваться различными государственными программами, которые позволяют облегчить кредитное бремя. Например, закон № 703816-7, который Госдума приняла в 2019 году. Закон предполагает списание ипотечных задолженностей многодетным семьям.

Также в 2020 году появилась инициатива списать кредитные задолженности молодым московским семьям, чтобы уменьшить долговую нагрузку и дать им шанс реализовать себя на интересных проектах.

Заметим, что подобные предложения о кредитной амнистии по микрозаймам и кредитам для конкретных групп населения поступают регулярно. Необходимо только отслеживать подходящие инициативы.

К большому сожалению для заемщиков, большинство подобных новаций отвергается законодателями. Потому что инициатива «списать долги физлицам» имеет оборотную сторону медали — уменьшить прибыль банков. А банки все же не сами печатают деньги, а кредитуют заемщиков на средства, привлеченные от клиентов.

Вряд ли те люди, кто сейчас не платит по кредитам, хотели бы, чтобы им списали долги, но вместо этого отобрали вклады у их детей или родителей.

Что делать, если негде взять деньги: признайте себя банкротом

Мы не рассматриваем вариант с ожиданием истечения срока давности — это плохой совет. Банки обычно продают кредитные договоры коллекторам или напрямую обращаются в суд за принудительным взысканием через полгода – год после начала просрочек.

Ниже представленные советы помогут, если вы не можете выбраться из долгов:

1. Признать себя банкротом через суд. Процедура поможет законно списать непосильные кредиты, налоги, штрафы, микрозаймы и другие долговые обязательства. Вам не придется «отдавать их потом» или соглашаться на невыгодные условия: долгов просто не станет.

   Банкротство проходит через Арбитражный суд. Человек официально признает себя несостоятельным лицом, которое не в силах рассчитаться по кредитам.

   Подходит ли ваше финансовое положение
   для банкротства? Закажите звонок юриста

   Подать заявление на процедуру можно, если:

   • размер просроченных задолженностей составляет от 300 000 рублей;
   • просрочки уже наступили или вскоре наступят вследствие неблагоприятных обстоятельств;
   • нет финансовых возможностей рассчитываться по кредитам.

   Человек обязан признать банкротство, если размер просроченной задолженности достиг 500 000 рублей, а просрочка длится больше 3 месяцев.

   Судебные мероприятия длятся 8-10 месяцев. Назначается финансовый управляющий, который будет вести реализацию имущества. Стать банкротами, в том числе, могут люди, у которых вообще нет имущества и доходов.

2. Внесудебное признание банкротства. В данном случае человек готовит перечень кредиторов, записывается на прием в МФЦ и на месте готовит заявление о признании несостоятельности. Упрощенная процедура предполагает, что списание просроченных кредитов произойдет в срок 6 месяцев. Внесудебная процедура полностью бесплатная. Стать банкротом во внесудебном порядке можно, если:
   • размер задолженности составляет 50 000-500 000 рублей;
   • уже есть закрытые исполнительные производства по причине отсутствия имущества.

Если разобраться, то под такие требования подходит очень малое количество должников. Эта мера вводилась с целью помочь людям, которые живут за чертой бедности, и у которых нет денег на судебное признание несостоятельности.

К сожалению, других способов не платить взятые кредиты не существует. Можно, к примеру, частично снять нагрузку через Арбитражный суд, оспорить часть процентов и пеней по неустойке. Но списать кредиты под ноль можно только через признание финансовой несостоятельности.

Признание банкротства не влечет страшных последствий. Оно не будет причиной отказа в трудоустройстве, и не нарушает фундаментальных прав личности. Кроме того, закон защищает имущество банкротов — у вас не отберут единственное жилье, социальные выплаты, маткапитал и другие начисления.