Все аспекты банкротства физических лиц на одном сайте

8 800 551 82 13

Бесплатная консультация

Как избавиться от долгов по кредитам законно: действенные методы 2021 года

Кредитные просрочки — это «больная мозоль» и острые грабли многих россиян. На эти грабли регулярно наступают все, кому не лень: банки, коллекторы, судебные приставы и другие лица, которые вправе требовать деньги с человека. Увы, беспечно взятые обязательства порой выливаются в депрессию и отчаяние. Как избавиться от долгов по кредитам законным способом, не выплачивая деньги? В 2021 году работают, как минимум, 3 способа избавления от обязательств. Давайте их рассмотрим.

Поделиться:

770

0

Как избавиться от кредитов и долгов?

Наши граждане часто не знают, что есть законные методы списания долгов. Вот они.

Получение страховой компенсации

Она полагается по кредитам, которые оформлялись со страховкой. Как правило, банк предлагает страхование в добровольно-принудительном порядке. По закону страхование при кредитовании является необязательным элементом, ведь за него надо платить.

Но людям, которые отказываются от страховки, предлагаются «неудобные» процентные ставки. И если вы согласились со страховкой, то у вас есть право отменить ее в течение 2 недель (так называемый период охлаждения).

Но страхование иногда выступает в роли спасательного круга. Если вы оформляли кредит со страховкой, то еще до того, как вы подпишите с банком договор, первым делом проверьте условия страхового полиса.

Конкретно — что страховая компания понимает под термином «страховой случай», что входит в страховой случай, и какие компенсации положены в подобных ситуациях.

Обязательно поинтересуйтесь, какие события страховщик будет расценивать как нарушение условий страховки и что станет исключением из страхового события. Так, компании об этом умалчивают, так как считают, что люди сознательны и не будут действовать себе во вред.

Но большинство отказов от выплат происходит, когда страховой случай наступает в тот момент, когда застрахованное лицо находится в состоянии алкогольного опьянения. Это — 100% причина отказа в выплате.

Исходя из практики, в большинстве банков предлагается:

  • 100% погашение кредита при смерти заемщика или потере трудоспособности с оформлением инвалидности 1 группы;
  • 50% погашение при потере трудоспособности и оформлении инвалидности 2 группы;
  • Регулярные выплаты при потере трудоспособности на некоторое время. Они начинаются с 32 дня от начала больничного листа, и продолжаются до 122 дней. В сутки размер выплаты не должен превышать 2 000 рублей.

Будьте готовы вступить в бой со страховой компанией. Вам никто не отдаст деньги без возражений. Обычно человек обращается в страховую с медицинскими справками, и рассчитывает, что в течение 1-2 недель получит деньги для погашения кредита.

В реальной жизни рассмотрение документов осуществляется в течение 25 дней. Страховая компания подключает штатных экспертов для проверки, требует дополнительные свидетельства, тщательно проверяет медицинскую историю. Она старается «отбиться» от компенсации, насколько это возможно.

Часто должникам приходится еще через суд отставить свои интересы.

Пропуск срока давности

Российским законодательством предусмотрена интересная возможность избавиться от просроченных кредитов — сослаться на истекший срок давности. Эта система работает следующим образом:

  • в течение 3 лет с начала просрочки должник не контактирует с кредитором и не платит ему по долговым обязательствам;
  • если за это время кредитор не обратился в суд и не инициировал исполнительное производство, сроки истекают;
  • далее, если кредитор таки надумает обратиться в суд и взыскать просрочку, должник подает встречное заявление об истечении сроков и выигрывает дело. Суд вернет кредитору заявление, потому что должник будет в данном случае прав.

    Задолженность считается в таком случае не подлежащей возврату.

Стоит учесть, что даже по истечении 3 лет просроченный кредит будет действительным, пока суд официально не признает, что сроки истекли. Встречаются ситуации, где банк обращается в суд спустя, скажем, 5 лет от начала просрочки, и получает судебный приказ.

Должник не успевает написать возражение в законный срок 10 дней, и дело переходит к судебным приставам. Оспорить истечение сроков уже нельзя.

Признать банкротство физического лица

Процедура тоже осуществляется в судебном порядке. Предусмотрен и внесудебный порядок через МФЦ, но учитывая жесткие критерии требований к должникам для прохождения этой процедуры, мы ее рассматривать не будем.

Про то, какие требования законодатели предъявляют к банкротству через многофункциональные центры, можно прочитать в отдельной заметке.

Если у человека накопилось от 300 тыс. рублей различных задолженностей, он может написать заявление в Арбитражный суд, подготовить документальные свидетельства и обратиться за официальным признанием несостоятельности.

Процедура идет месяцев 8-10, складывается из следующих этапов:

  • подготовка документов — 1-3 недели;
  • рассмотрение заявления судом — 1-2 месяца;
  • реализация имущества — 4-6 месяцев.

При юридической поддержке процесс можно ускорить до 7-8 месяцев. Достаточно следовать инструкциям юристов.

Банкротство подойдет, если нет денег на погашение долгов, если вас преследуют банки, МФО, коллекторы и другие кредиторы, а платить нечем.

Процедура поможет списать:

Подать на банкротство должников могут и кредиторы, но нежелательно допускать такого развития событий. Банк вправе обратиться в суд, если вы должны ему не меньше 500 тыс. рублей; а по кредитам вы не платили уже 3 месяца или больше.

Проблема в том, что при банкротстве по инициативе кредиторов процедура, скорее всего, затянется, а финуправляющий будет пытаться взыскать с вас последние средства. Подобные варианты чреваты негативными последствиями для должников. Например, долги с вас не спишут.

Ликвидировать непосильные долги можно как минимум тремя способами
Избавиться от просроченных кредитов можно через истечение срока давности, получение страховых компенсаций и банкротство физических лиц. Также работают способы, которые смягчают кредитную нагрузку. Это кредитные каникулы, реструктуризация, рефинансирование и другие льготные программы.

Как решить проблему с просроченными кредитами, если отдавать нечем?

Выше мы рассмотрели радикальные способы, но можно решить проблему закредитованости и другими методами. Они будут интересны должникам, у которых наступил временный кризис, но в целом денежные средства на погашение, возможно, появятся через несколько месяцев или присутствуют в виде стабильного дохода.

Судебная реструктуризация долгов

Это процедура, которая проводится в рамках признания банкротства, но не предполагает списание задолженностей. Также не проводится изъятие имущества и доходов должника, как при реализации имущества.

Порядок следующий:

  • человек обращается с заявлением в Арбитражный суд, ходатайствуя о вводе реструктуризации;
  • составляется график по погашению задолженностей. Проценты на нее насчитываются согласно учетной ставки ЦБ. Срок реструктуризации — 3 года;
  • далее суд утверждает график и процедура прекращается. Должник обязан следовать плану и погашать платежи вовремя.

Человека не признают банкротом, и к нему не применяются ограничения, которые накладывает банкротство. Но пройти судебную реструктуризацию можно только при соответствии критериям:

  • наличие стабильного дохода или зарплаты;
  • размер заработной платы должен составлять от 50 тыс рублей в среднем;
  • кредиторы должны согласиться с утверждаемым графиком на собрании.

Реструктуризация кредита через банк

Это альтернативный вариант реструктуризации через суд. Подходит людям, которые не соответствуют судебным критериям.

Необходимо обращаться в банк, который выдал кредит, и запрашивать реструктуризацию. Если банк ее одобрит, вам будет предложено подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

Как правило, предлагаются условия:

  • пролонгация кредитного договора с уменьшением ежемесячного платежа;
  • частичное списание начисленных пеней и штрафов;
  • уменьшение процентной ставки.

Это оптимальный выбор для тех, кто желает обойтись без банкротства и судебного порядка. Но необходимо учитывать, что банк предложит более высокие проценты, чем учетная ставка ЦБ.

Кредитные каникулы

Программа кредитных каникул подразумевает, что должник не будет платить ежемесячные взносы конкретный период времени: 2 месяца, полгода и так далее. Сроки банк устанавливает самостоятельно, как и условия:

  • полное прекращение оплаты на конкретный срок;
  • частичное прекращение оплаты: например, человек будет ежемесячно в течение 3 месяцев оплачивать только проценты.

В реальной жизни получить такую отсрочку можно только при наличии уважительных причин и при отсутствии просрочек ранее. Эти причины должны подтверждаться документально: длительное лечение, рождение детей, увольнение с работы и так далее.

В отношении ипотечных договоров дела обстоят интереснее: закон предусматривает, что должники вправе обратиться за полугодовалой отсрочкой в свой банк, если у них наступили тяжелые жизненные обстоятельства.

При соответствующем документальном подтверждении банк не сможет отказать в ипотечных каникулах. Условия следующие:

  • отсрочка предоставляется сроком на полгода;
  • договор пролонгируется на период отсрочки;
  • заемщик получает право не платить вообще в течение каникул, но по желанию может вносить платежи.

Рефинансирование кредитов

Обычно предоставляется сторонним банком, и предполагает привлекательные условия: снижение процентных ставок, ежемесячных платежей. В целом чаще всего рефинансирование кредита — это объединение нескольких кредитов в единый, что гораздо удобнее, чем 10 разрозненных займов в различных организациях.

Банк, выдавший кредит, должен дать согласие на такую процедуру. Она должно быть оформлено в письменном виде. В целом процедура бывает достаточно интересной и выгодной; но она заставит вас побегать для оформления документов.

Договоренности с коллекторами

Если дело дошло до передачи просроченных займов коллекторам, можно попытаться договориться с взыскателями. Коллекторы часто получают просроченные кредиты за 5-8% от стоимости договора, поэтому могут позволить себе дать большую скидку на сумму задолженности.

Если у вас есть деньги — попытайтесь достигнуть договоренностей с коллекторским агентством. Они обычно стараются взыскать полностью сумму по кредитному договору, но часто соглашаются на частичное списание.

Важно при этом зафиксировать достигнутые договоренности в письменном виде, подписать и сохранить экземпляр документа. Не соглашайтесь на частичную оплату без оформления договора.

Судебная отсрочка или рассрочка

Ее можно получить, если у вас уже открыто исполнительное производство. Важно представить суду доказательства затруднительной финансовой ситуации:

  • потеря работы;
  • наличие других долговых обязательств;
  • необходимость содержания иждивенцев и так далее.

Суд может предоставить полную отсрочку на некоторый срок: на год, на два или на другой срок. Также по решению суда можно рассрочить обязательства. Если приставы у вас списывают, к примеру, по 9 тыс. рублей в месяц, то по решению суда ежемесячное списание можно уменьшить до 3 тыс. рублей или на другую сумму.

Получить помощь можно, обратившись к нашим юристам. Позвоните, опишите ситуацию и мы придумаем, как вам помочь. Мы предоставляем поддержку в спорах с кредиторами, и помогаем избавиться от непосильных долговых обязательств.

У вас вопрос? Оставьте телефон. Дежурный юрист перезвонит и ответит на любой вопрос по банкротству физлиц

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

Поделиться:

Комментарии

Оставить комментарий

Получить бесплатную консультацию

Задайте вопрос и получите ответ от практикующего юриста по банкротству физических лиц

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более