Как избавиться от долгов по кредитам законно: действенные методы 2024 года

Кредитные просрочки — это «больная мозоль» и острые грабли многих россиян. На эти грабли регулярно наступают все, кому не лень: банки, коллекторы, судебные приставы и другие лица, которые вправе требовать деньги с человека. Увы, беспечно взятые обязательства порой выливаются в депрессию и отчаяние. Как избавиться от долгов по кредитам законным способом, не выплачивая деньги? В 2024 году работают, как минимум, 3 способа избавления от обязательств. Давайте их рассмотрим.

Оглавление

1. Как избавиться от кредитов и долгов?
   1. Получение страховой компенсации
   2. Пропуск срока давности
   3. Признать банкротство физического лица
2. Как решить проблему с просроченными кредитами, если отдавать нечем?
   1. Судебная реструктуризация долгов
   2. Реструктуризация кредита через банк
   3. Кредитные каникулы
   4. Рефинансирование кредитов
   5. Договоренности с коллекторами
   6. Судебная отсрочка или рассрочка

Как избавиться от кредитов и долгов?

Наши граждане часто не знают, что есть законные методы списания долгов. Вот они.

Получение страховой компенсации

Она полагается по кредитам, которые оформлялись со страховкой. Как правило, банк предлагает страхование в добровольно-принудительном порядке. По закону страхование при кредитовании является необязательным элементом, ведь за него надо платить.

Но людям, которые отказываются от страховки, предлагаются «неудобные» процентные ставки. И если вы согласились со страховкой, то у вас есть право отменить ее в течение 2 недель (так называемый период охлаждения).

Но страхование иногда выступает в роли спасательного круга. Если вы оформляли кредит со страховкой, то еще до того, как вы подпишите с банком договор, первым делом проверьте условия страхового полиса.

Конкретно — что страховая компания понимает под термином «страховой случай», что входит в страховой случай, и какие компенсации положены в подобных ситуациях.

Исходя из практики, в большинстве банков предлагается:

• 100% погашение кредита при смерти заемщика или потере трудоспособности с оформлением инвалидности 1 группы;
• 50% погашение при потере трудоспособности и оформлении инвалидности 2 группы;
• Регулярные выплаты при потере трудоспособности на некоторое время. Они начинаются с 32 дня от начала больничного листа, и продолжаются до 122 дней. В сутки размер выплаты не должен превышать 2 000 рублей.

Страховая компания затягивает выплату компенсации?
Закажите звонок юриста

Будьте готовы вступить в бой со страховой компанией. Вам никто не отдаст деньги без возражений. Обычно человек обращается в страховую с медицинскими справками, и рассчитывает, что в течение 1-2 недель получит деньги для погашения кредита.

Пропуск срока давности

Российским законодательством предусмотрена интересная возможность избавиться от просроченных кредитов — сослаться на истекший срок давности. Эта система работает следующим образом:

• в течение 3 лет с начала просрочки должник не контактирует с кредитором и не платит ему по долговым обязательствам;
• если за это время кредитор не обратился в суд и не инициировал исполнительное производство, сроки истекают;
• далее, если кредитор таки надумает обратиться в суд и взыскать просрочку, должник подает встречное заявление об истечении сроков и выигрывает дело. Суд вернет кредитору заявление, потому что должник будет в данном случае прав.

  Задолженность считается в таком случае не подлежащей возврату.

Банк по нескольким платежам по вашему кредиту
пропустил срок давности? Закажите звонок юриста

Признать банкротство физического лица

Процедура тоже осуществляется в судебном порядке. Предусмотрен и внесудебный порядок через МФЦ, но учитывая жесткие критерии требований к должникам для прохождения этой процедуры, мы ее рассматривать не будем.

Про то, какие требования законодатели предъявляют к банкротству через многофункциональные центры, можно прочитать в отдельной заметке.

Если у человека накопилось от 300 тыс. рублей различных задолженностей, он может написать заявление в Арбитражный суд, подготовить документальные свидетельства и обратиться за официальным признанием несостоятельности.

Процедура идет месяцев 8-10, складывается из следующих этапов:

• подготовка документов — 1-3 недели;
• рассмотрение заявления судом — 1-2 месяца;
• реализация имущества — 4-6 месяцев.

При юридической поддержке процесс можно ускорить до 7-8 месяцев. Достаточно следовать инструкциям юристов.

Нужна помощь при прохождении банкротства?
Закажите звонок юриста

Банкротство подойдет, если нет денег на погашение долгов, если вас преследуют банки, МФО, коллекторы и другие кредиторы, а платить нечем.

Процедура поможет списать:

• кредиты;
• микрозаймы;
• задолженности по распискам;
• договоры поручительства;
• задолженности по исполнительным производствам;
• штрафные санкции;
• обязательства перед компаниями;
• задолженности по ЖКХ.

Как решить проблему с просроченными кредитами, если отдавать нечем?

Выше мы рассмотрели радикальные способы, но можно решить проблему закредитованости и другими методами. Они будут интересны должникам, у которых наступил временный кризис, но в целом денежные средства на погашение, возможно, появятся через несколько месяцев или присутствуют в виде стабильного дохода.

Судебная реструктуризация долгов

Это процедура, которая проводится в рамках признания банкротства, но не предполагает списание задолженностей. Также не проводится изъятие имущества и доходов должника, как при реализации имущества.

Порядок следующий:

• человек обращается с заявлением в Арбитражный суд, ходатайствуя о вводе реструктуризации;
• составляется график по погашению задолженностей. Проценты на нее насчитываются согласно учетной ставки ЦБ. Срок реструктуризации — 3 года;
• далее суд утверждает график и процедура прекращается. Должник обязан следовать плану и погашать платежи вовремя.

Человека не признают банкротом, и к нему не применяются ограничения, которые накладывает банкротство. Но пройти судебную реструктуризацию можно только при соответствии критериям:

• наличие стабильного дохода или зарплаты;
• размер заработной платы должен составлять от 50 тыс рублей в среднем;
• кредиторы должны согласиться с утверждаемым графиком на собрании.

Реструктуризация кредита через банк

Это альтернативный вариант реструктуризации через суд. Подходит людям, которые не соответствуют судебным критериям.

Необходимо обращаться в банк, который выдал кредит, и запрашивать реструктуризацию. Если банк ее одобрит, вам будет предложено подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

Как правило, предлагаются условия:

• пролонгация кредитного договора с уменьшением ежемесячного платежа;
• частичное списание начисленных пеней и штрафов;
• уменьшение процентной ставки.

Кредитные каникулы

Программа кредитных каникул подразумевает, что должник не будет платить ежемесячные взносы конкретный период времени: 2 месяца, полгода и так далее. Сроки банк устанавливает самостоятельно, как и условия:

• полное прекращение оплаты на конкретный срок;
• частичное прекращение оплаты: например, человек будет ежемесячно в течение 3 месяцев оплачивать только проценты.

Пытаетесь понять, как получить ипотечные каникулы?
Закажите звонок юриста

В отношении ипотечных договоров дела обстоят интереснее: закон предусматривает, что должники вправе обратиться за полугодовалой отсрочкой в свой банк, если у них наступили тяжелые жизненные обстоятельства.

При соответствующем документальном подтверждении банк не сможет отказать в ипотечных каникулах. Условия следующие:

• отсрочка предоставляется сроком на полгода;
• договор пролонгируется на период отсрочки;
• заемщик получает право не платить вообще в течение каникул, но по желанию может вносить платежи.

Рефинансирование кредитов

Обычно предоставляется сторонним банком, и предполагает привлекательные условия: снижение процентных ставок, ежемесячных платежей. В целом чаще всего рефинансирование кредита — это объединение нескольких кредитов в единый, что гораздо удобнее, чем 10 разрозненных займов в различных организациях.

Банк, выдавший кредит, должен дать согласие на такую процедуру. Она должно быть оформлено в письменном виде. В целом процедура бывает достаточно интересной и выгодной; но она заставит вас побегать для оформления документов.

Договоренности с коллекторами

Если дело дошло до передачи просроченных займов коллекторам, можно попытаться договориться с взыскателями. Коллекторы часто получают просроченные кредиты за 5-8% от стоимости договора, поэтому могут позволить себе дать большую скидку на сумму задолженности.

Если у вас есть деньги — попытайтесь достигнуть договоренностей с коллекторским агентством. Они обычно стараются взыскать полностью сумму по кредитному договору, но часто соглашаются на частичное списание.

Судебная отсрочка или рассрочка

Ее можно получить, если у вас уже открыто исполнительное производство. Важно представить суду доказательства затруднительной финансовой ситуации:

• потеря работы;
• наличие других долговых обязательств;
• необходимость содержания иждивенцев и так далее.

Суд может предоставить полную отсрочку на некоторый срок: на год, на два или на другой срок. Также по решению суда можно рассрочить обязательства. Если приставы у вас списывают, к примеру, по 9 тыс. рублей в месяц, то по решению суда ежемесячное списание можно уменьшить до 3 тыс. рублей или на другую сумму.