Как работают коллекторы: права, обязанности, запреты

В распоряжении банков и МФО есть несколько способов возврата просроченных долгов: это работа с должниками представителей своей службы взыскания, обращение в суд или привлечение коллекторов. Причем участие коллекторского агентства в возврате долгов выгодно не только банку, но и самому должнику. Конечно, если банк продал просрочку настоящим коллекторам, а не «черным» сборщикам долгов. Расскажем вам, зачем нужен коллектор банкам и чем он может оказаться полезным должнику.

Оглавление

1. На каком основании долг переходит коллекторам
2. Правовые методы взыскания долгов по кредиту
3. Основные методы воздействия
   1. Как работает выездная группа коллекторов
4. Действие нового закона
5. Очередность звонков и уведомлений от коллекторов
6. Что не имеют права делать коллекторы
   1. Незаконные методы
7. Какие органы контролируют работу сборщиков долгов

На каком основании долг переходит коллекторам

Коллекторские агентства взаимодействуют с должником либо в рамках представления интересов основного кредитора (банка или МФО) — тогда коллектор работает от лица банка, по договору, и требует погашения долга именно на счет кредитора. Либо когда коллекторы покупают долговые обязательства заемщика.

Рассмотрим, на каком основании коллекторы могут взыскивать просрочки по кредитам:

1. По агентскому договору. Здесь коллекторы просто представляют интересы кредитной организации, играя роль специалистов службы взыскания. Схема проста: кредитор обращается в коллекторское агентство с просьбой о содействии в рамках возврата задолженности — обычно за такую услугу коллекторы берут порядка 20–30% от размера долга.

   При этом кредитором должника остается банк (МФО), реквизиты для погашения задолженности также остаются неизменными.

2. По договору цессии (переуступки прав требования). По этой схеме коллекторы выкупают долг гражданина (обычно за 3–5% от его размера) и становятся его полноправным кредитором. После продажи долга банк больше не может требовать от вас погасить задолженность — это будут делать коллекторы.

Я не плачу коллекторам. Что меня
ждет дальше? Спросите юриста

Некоторые заемщики полагают, что если в договоре кредитования не поставить галочку в согласии о переуступке просроченной задолженности третьим лицам, то банк не сможет продать долг коллекторам. Но при этом люди почему-то забывают, что в этом случае банк и кредит может не дать. Или существенно повысить по нему ставку. И не забывайте — банки тоже охотно судятся с должниками..

Не знаете, что говорить коллектору?
Закажите звонок юриста

В соответствии со ст. 382 ГК передача долга по кредитам осуществляется вне зависимости от того, согласился на это заемщик или нет.

Правовые методы взыскания долгов по кредиту

Деятельность коллекторских агентств строго регламентирована нормами ФЗ № 230 от 03.07.2016. Согласно законодательству, коллекторами могут быть только юридические лица. Такие организации включены в специальный реестр, который ведет ФССП. Это ведомство — главный регулятор на рынке работы с просроченными долгами.

Куда нужно жаловаться на неадекватность
коллекторов? Закажите звонок юриста

Мы говорим об официальных коллекторах — ведь именно они могут даже оказаться полезными должнику. Взыскать выкупленный у банка долг с неплательщика они могут следующими способами:

• Уговорить его на полную выплату всей суммы долга. Здесь не обязательно используется психологическое давление: некоторым должникам достаточно просто расписать все «прелести» судебного взыскания задолженности по кредиту и недостатки испорченной кредитной истории. А также напомнить про опись и продажу имущества судебными приставами.
• Предложить погасить долг в рассрочку. Здесь схема погашения напрямую зависит от платежеспособности должника и зачастую размер ежемесячного платежа оказывается гораздо ниже, чем установленный по просроченному кредиту банком.
• Предложить скидку за погашение задолженности. Даже если коллекторское агентство сделает должнику скидку до 80% от первоначальной суммы долга, оно все равно остается в выигрыше, так как покупает долги у банков очень дешево. Помните об этом и никогда не упускайтес случая и возможности поторговаться с коллектором за свои же деньги.

  А должнику такой размер скидки нередко служит сильным стимулом погасить задолженность. Если вы брали в кредит 100 тыс. рублей, с процентами набежало уже 120, а вам предлагают погасить долг через официальные реквизиты компании за 20 тыс. рублей — стоит согласиться и заплатить.

• Подать на должника в суд. Как законные кредиторы гражданина они вправе потребовать возврата задолженности через судебное разбирательство. Причем сумма требований будет указана в соответствии с величиной купленной задолженности (плюс коллекторы вправе начислять проценты), а не с учетом фактической суммы сделки.

Коллекторы говорят, что выкупили
ваш долг у банка? Закажите
звонок юриста

Если же коллекторское агентство просто представляет интересы банка, то в его распоряжении только один метод — уговоры неплательщика. Но и здесь они могут воздействовать на него различными способами.

Основные методы воздействия

Хоть в распоряжении коллекторов и не так много схем взаимодействия с должниками (в отличие от тех же судебных приставов), многие представители агентств распоряжаются ими довольно эффективно.

Есть всего 4 метода воздействия на должника:

1. Периодические звонки. По телефону взыскатели могут уведомить о размере долга, сроках и вариантах его погашения, обсудить возможность рассрочки или отсрочки платежа, рассказать о скидках, согласовать время и место встречи с неплательщиком. Но звонки разрешены только самому должнику, его поручителям и созаемщикам, а также лицам, указанным в кредитном договоре в качестве контактных.
2. СМС-оповещения. В СМС взыскатели также могут лишь уведомлять о задолженности и способах их оплаты, просить срочно связаться с представителем агентства.
3. Письменные уведомления в бумажном или электронном виде. Здесь должнику предоставляется расширенная информация, высылаемая ранее в СМС. Также гражданин может затребовать от коллекторов копию договора цессии по почте.
4. Встречи с должником. Они могут проводиться в офисе коллекторской компании, у должника или на нейтральной территории. Напомним, что в офис должника коллекторы приходить для беседы могут. Они лишь не имеют права оповещать посторонних лиц о долге гражданина.

Могут ли коллекторы описать
имущество? Закажите звонок юриста

Традиционно коллекторы взаимодействуют с должниками — физическими лицами по следующей схеме:

1. Ранний сбор. На этом этапе коллекторы звонят и отправляют СМС должнику. Ранний сбор начинается с первых дней просрочки и заключается только в информировании должника о необходимости погашения задолженности и способах возврата денег.
2. Поздний сбор. Это следующий этап взыскания, когда коллекторы уже настаивают на погашении просрочки, грозя «карами» за неуплату: начислением процентов, ухудшением кредитной истории с невозможностью оформления в будущем кредитов, обращением в суд. Или используют «пряник»: предлагают значительные скидки при погашении кредита, вводят персональную рассрочку.
3. Жесткий сбор. На этом этапе работники коллекторских агентств активно применяют все доступные им способы: личные беседы, звонки и СМС-информирования, чередуя методы «кнута и пряника».
4. Законный судебный сбор. Когда коллекторы видят, что должник не собирается добровольно закрывать просрочку, то обращаются в суд.

Коллекторы обещали подать на вас в суд?
Закажите звонок юриста

Коллекторы не всегда строго придерживаются указанной схемы: многое зависит от величины задолженности, типа характера должника, наличия у него дохода и общего психологического портрета. Не стоит забывать, что профессиональные коллекторы — тонкие психологи, способные вынудить должника погасить кредит добровольно без угроз и шантажа.

Как работает выездная группа коллекторов

Выездная группа коллекторов — это вовсе не обязательно сотрудники отдельного подразделения коллекторского агентства. В большинстве случаев это те же самые сотрудники, что и работают в офисе.

Однако у некоторых коллекторских служб есть несколько выездных бригад, состоящих из работников угрожающего вида для психологического воздействия на должников. Обычно это бывшие сотрудники правоохранительных органов, которые умет разговаривать с людьми жестко, но не переступая рамок закона.

При этом важно помнить, что выездные группы коллекторов не наделены исключительными правами, они — не силовики и не полиция. Поэтому они могут лишь просить должника погасить задолженность, либо предложить ему персональные условия погашения долга.

Действие нового закона

Действующая редакция 230-ФЗ ограничивает деятельность коллекторов в части возврата задолженностей по ЖКХ — несмотря на то, что некоторыми муниципальными властями в регионах идея привлечения коллекторских агентств активно продвигается.

В соответствии с действующими законом, коллекторами в области сбора коммунальных долгов могут стать организации:

• единственным видом деятельности которых является взыскание задолженностей с физических лиц;
• с чистым размером активов от 10 млн рублей;
• с действующим полисом страхования ответственности суммой более 10 млн рублей в год;
• обладающие сайтом с собственным доменным именем, необходимым оборудованием и ПО, соответствующими требованиям к защите персональных данных.

Что касается сотрудников, то в официальных коллекторских агентствах могут работать только коллекторы без непогашенной и неснятой судимости против личности, экономики, общества и государства.

Коллекторы требуют погасить долг за ЖКХ?
Закажите звонок юриста

Очередность звонков и уведомлений от коллекторов

В соответствии со ст. 7 230-ФЗ работают коллекторы в строго ограниченных рамках. В частности, звонить должнику или контактным лицам они могут не чаще:

• одного раза в сутки;
• двух раз в неделю;
• восьми раз в месяц.

СМС и почтовые уведомления коллекторы обязаны посылать не чаще:

• 2 раз в сутки;
• 4 раз неделю;
• 16 раз в месяц.

Также законом строго определен временной интервал для звонков и СМС:

• в будние дни с 8 утра до 10 вечера;
• в выходные и праздники с 9 утра до 8 вечера.

Личные встречи с должниками ограничены одним разом в неделю.

Что не имеют права делать коллекторы

Работа специалистов коллекторских организаций строго регламентирована.

По закону им запрещается:

1. Звонить, отправлять СМС (письма) и посещать должника вне установленного законом временного интервала.
2. Звонить лицам, не являющимся поручителями, созаемщиками или контактными лицами неплательщика.
3. Взаимодействовать с несовершеннолетними и недееспособными родственниками должника, проживающими с ним на одной жилплощади.
4. Применять шантаж и угрозы, раскрывать личные сведения о неплательщике любым способом.
5. Требовать оплаты штрафа за просрочки — по закону коллекторы могут начислять проценты на задолженность, но не более установленных первоначальным договором кредитования.
6. Проникать в жилище неплательщика без его разрешения, проводить опись, арест и изъятие имущества — это исключительное право есть только у судебных приставов.
7. Портить, уничтожать имущество неплательщика, иными способами причинять ему физический и материальный ущерб.

У должников тоже есть права — они могут вести аудио и видеозапись переговоров, встречаться с работниками коллекторского бюро только при свидетелях, а через 3 месяца после продажи долга — отправить письменное уведомление с требованием взаимодействовать только посредством почтовой переписки.

Как проверить, законно ли работают
коллекторы? Спросите юриста

Незаконные методы

При взыскании просроченных кредитов коллекторы нередко прибегают к незаконным методам. Ради справедливости стоит отметить, что официальные коллекторские службы, состоящие в реестре ФССП и являющиеся членами НАПКА, редко позволяют себе подобное.

Но если вы оформили кредит в МФО и не отдали его, то, скорее всего, в вашем отношении «черными» коллекторами (работающими незаконно) будут применены следующие методы воздействия:

• беспрерывные звонки и СМС должнику, в том числе автодозвоны;
• звонки родственникам, знакомым и коллегам должника;
• разглашения персональных сведений о должнике;
• порча имущества должника, нанесение физического вреда;
• угрозы должнику и членам его семьи, шантаж.

В соответствии с законодательством все указанные действия незаконны, и таких взыскателей долгов легко можно привлечь к ответственности, пожаловавшись в соответствующие органы и службы. Правда, если вы понимаете, кто вам звонит, донимает и угрожает.

Коллекторы хамят и угрожают? Закажите
звонок юриста

Какие органы контролируют работу сборщиков долгов

Пресечь противоправную деятельность коллекторов и призвать их к ответственности можно, подав жалобу в:

• ФССП. Это главный регулятор деятельности коллекторов, на сайте которого и размещен реестр коллекторских организаций.
• НАПКА. Это ассоциация коллекторских агентств, пристально следящая за соблюдением законов ее участниками и пресекающая деятельность «черных» коллекторов. В НАПКА можно написать жалобу прямо на сайте ассоциации.
• Центробанк РФ. ЦБ регулирует деятельность банков и МФО, параллельно осуществляя надзор над коллекторами. В конце-концов ЦБ «взгреет» банк и МФО, если они продали долг «левому» взыскателю.
• Финансовый омбудсмен. Он решает споры между должниками и кредиторами, в том числе вопросы взыскания задолженностей.
• Полиция и прокуратура. В эти службы стоит обращаться при нарушении коллекторами статей УК РФ и КоАП РФ.
• Суд. Если коллекторы своими действиями нанесли вам ущерб, то можно взыскать с них компенсацию в судебном порядке.

Ниже приводим образцы жалоб и возражений на действия коллекторов: