Реструктуризация кредитов физическим лицам: виды реструктуризации, скрытые риски и советы юристов

Взять кредит на покупку товаров или услуги — это самый быстрый и незатейливый способ найти деньги под возникшие нужды. Человек может обратиться в банк, микрофинансовую организацию, кредитный кооператив и получить потребительский займ, если у него сравнительно хорошая кредитная история и постоянный доход. Но иногда возникают неожиданные форс-мажоры, когда средств на оплату долговых обязательств не хватает. Реструктуризация кредита — это услуга, которая может предотвратить просрочки и спасти ситуацию. Предлагаем рассмотреть виды реструктуризации, порядок действий, скрытые риски и подводные камни.

Реструктуризация: что это такое?

Крупные банки обязательно включают в перечень предлагаемых услуг реструктуризацию кредита — это корректировка условий по текущему кредитному договору.

Цель изменений — облегчить ситуацию для клиента, добиться более выгодных условий по оплате, которые помогут без проблем вносить плату по кредиту даже при ухудшении финансового положения. Как правило, это пролонгация срока договора для уменьшения ежемесячных платежей. Но вырастет сумма итоговой переплаты по кредиту.

Реструктуризацию проводят известные банки вроде ВТБ, Альфа-банка, Сбербанка, но услуга не включена в перечень самых популярных и востребованных. Заявки на реструктуризацию рассматриваются банками в индивидуальном порядке, решение принимается на основании документального подтверждения обстоятельств должника, которые обоснуют его сложности с выплатами по старому графику.

Услуга может предоставляться:

• при просрочках;
• при своевременной оплате ежемесячных взносов.

Может ли заемщик с просрочками обратиться в банк за реструктуризацией долга по кредиту? Это зависит от политики конкретного банка. Альфа-банк, к примеру, идет навстречу клиентам, задолжавшим оплату ежемесячных взносов, а вот Сбербанк в таких случаях лояльности не проявляет.

Можно ли добиться реструктуризации
кредита, если находился месяц в больнице?
Спросите юриста

Реструктуризации подлежат:

• ипотечные договоры;
• потребительские кредиты без залога и с заложенным имуществом;
• кредитные карты и другие виды кредитных займов.

Банки предоставляют услугу по причине логичного расчета: если у заемщика образовались сложные обстоятельства, он не сможет вносить ежемесячные платежи в полном объеме. Это повлечет просрочку и в итоге банку придется списать кредит в убыток.

В дальнейшем придется обращаться в суд и взыскивать долг, заемщик же может обратиться за признанием банкротства физического лица, и это тоже невыгодно. Реструктуризация позволит решить проблему, не потерять прибыль и дополнительно заработать на ситуации.

Реструктуризация: отличия от ипотечных каникул и рефинансирования

Если брать основные банковские услуги из программ лояльности к клиентам, то ключевыми представлены следующие виды:

1. Реструктуризация кредита. Как упоминалось выше, это изменение условий договора с целью уменьшить сумму ежемесячного платежа.
2. Рефинансирование. Это пересмотр действующих условий кредитного договора, с целью уменьшения процентной ставки или предоставления других льготных условий заемщику.
3. Кредитные каникулы. Это предоставление заемщику отсрочки на внесение ежемесячных платежей. В течение оговоренного периода заемщик:
   • либо оплачивает только проценты,
   • либо ничего не платит по кредиту.

Ниже представлена таблица сравнения трех ключевых услуг банка.

Уважительные причины для подачи заявления на реструктуризацию кредита

Юристы рекомендуют подавать заявку в банк на реструктуризацию займа, если:

• уменьшился размер семейного бюджета;
• сократили заработную плату;
• по каким-то причинам произошло увольнение и, соответственно, потеря доходов;
• случилась потеря трудоспособности;
• заболел ребенок или кто-то из семьи должника, что подтверждается медицинскими документами;
• серьезно заболел должник;
• родились дети, появились иные иждивенцы;
• случилась форс-мажорная ситуация: экологическое, стихийное бедствие, что повлекло потерю имущества, работы или иных значимых вещей.

Обязательно ли ждать просрочек,
чтобы просить банк о рассрочке кредита?
Спросите юриста

Важно, чтобы перечисленные моменты были подтверждены документально. В качестве доказательств могут потребоваться:

• выписка о доходах из банка (по месту работы);
• трудовая книга, приказ об увольнении сотрудника;
• свидетельство о рождении детей, об усыновлении;
• медицинские заключения о диагнозе;
• выписки о пребывании на лечении в стационаре;
• документы о потере трудоспособности, то есть справка об инвалидности (так называемый «розовый банк»).

Кому потребуется реструктуризация?

Как правило, предложение по реструктуризации поступает от клиента по действующим кредитным продуктам. Банк редко предлагает реструктуризировать кредиты самостоятельно, но если это происходит, то предложения организации обычно связаны со следующими факторами:

• у заемщика объемный и длительный кредит;
• нет имущества, которое могло бы быть продано в счет погашения долга;
• есть просрочки по кредиту при относительно неплохой кредитной истории.

Перечисленные факторы рассматриваются в совокупности, после чего может последовать предложение изменить условия кредитования.

Будут ли сведения о рассрочке внесены
в кредитную историю? Спросите юриста

Условия реструктуризации заключаются в следующем:

• отсутствие фактов реструктуризации, отсрочки или рефинансирования в прошлом;
• документальное подтверждение наступления затруднительных обстоятельств;
• отсутствие просрочек в прошлом;
• возрастная категория: не старше 70 лет.

Заметим, что определенные банки наоборот отказывают клиентам в реструктуризации, пока не будет допущена просрочка по кредитам. В частности, Вы можете ознакомиться с условиями Тинькофф банка, Почта банка и других на официальных порталах.

Плюсы и минусы реструктуризации в 2024 году

Давайте рассмотрим ключевые преимущества и недостатки обращения за реструктуризацией, а также какие риски могут возникнуть в процессе и после процедуры.

1. Репутация. Если Вас интересует, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю — ответ Вам понравится. Процедура позволит не допустить ухудшения показателей рейтинга — он остается на прежнем уровне. Помните, кредитная история портится от просрочек. Если они не допускались, то реструктуризация не отражается на рейтинге.
2. Возможность избежать судебного взыскания и дальнейшего исполнительного производства. Как правило, спустя 1-1,5 года банк обращается в суд за взысканием просроченной задолженности, если долг ранее не был продан коллекторскому агентству. Потом за дело принимаются судебные приставы, и начинаются принудительные меры взыскания. Своевременное обращение за реструктуризацией позволит избежать проблем с задолженностями по кредитам.
3. Уменьшение кредитной нагрузки. Если человек, скажем, обращается за реструктуризацией ипотечного кредита, он может продлить срок кредитования, но уменьшить ежемесячный платеж. По ипотеке, как правило, взносы высокие, и их уменьшение предоставит возможность улучшить положение бюджета семьи.

Что касается негативных моментов, то они могут быть следующими:

1. Переплата процентов. Продление срока кредитования всегда означает переплату по процентной ставке. Нужно проверять пункты нового соглашения — обратите внимание, есть ли возможность бесплатного досрочного погашения займа.

   Таким образом, выплатив кредит раньше, Вы можете избежать ненужных переплат. Банки не вправе взимать штрафы за досрочное погашение любого кредита, полученного физическом лицом. Такой запрет содержит закон «О потребительском кредите (займе)».

2. Сбор документов. Необходимо запастись терпением и собрать нужные справки для банка, чтобы оформить услугу.

Шансы для заемщиков

Больше шансов на получение реструктуризации имеют следующие категории граждан:

• сотрудники, у которых заработные платы были снижены официально;
• сотрудники, которых уволили в результате сокращения штата или ликвидации предприятия;
• люди, пострадавшие в результате стихийного бедствия;
• предприниматели, которые потерпели крупные убытки в рамках ведения бизнеса.

Если рассматривать заемщиков по ипотеке, то больше шансов у следующих видов клиентов:

• если ипотечное жилье единственное для семьи;
• если размер дохода в семье заемщика невысокий, и на каждого из членов приходится до 3 МРОТ;
• если у человека нет имущества для продажи в счет погашения долгов (в случае, если банк обратится в суд за принудительным взысканием).

Как пройти реструктуризацию: инструкция

Правила прохождения процедуры можно узнать:

• на официальном сайте банка;
• при личном обращении к менеджерам кредитной организации.

Они могут отличаться в каждом конкретном случае. Но общий порядок заключается в следующих действиях:

1. Готовится пакет документов — подтверждение сложных финансовых обстоятельств.
2. Подается заявление на реструктуризацию. Шаблоны и образцы заявлений можно найти на сайте банка или в интернете.
3. Заявление с документами проходит проверку в банке.
4. В случае одобрения сотрудники сообщают клиенту о подготовке дополнительного соглашения, назначается дата встречи.
5. На встрече клиента информируют об условиях нового соглашения, порядке прохождения реструктуризации. Если заемщик дает согласие, договор подписывается.

Если реструктуризация — это новый
договор с банком, то может ли банк поднять
ставку по кредиту? Спросите юриста

Отказали в реструктуризации кредита: что делать?

Отказы встречаются часто, банк имеет право предоставлять такую услугу по доброй воле, без принуждения. Если кредитная организация отказала в реструктуризации, можно попробовать альтернативный вариант, и обратиться в Арбитражный суд.

Перед тем, как добиться реструктуризации через суд, необходимо понять порядок прохождения процедуры. Судебная реструктуризация кредитов предоставляется в рамках процедур банкротства физических лиц. Главные моменты и условия:

• можно реструктуризировать кредиты в разных банках в совокупности;
• максимальный срок реструктуризации — 3 года;
• процедура представлена как реабилитационная мера, позволяющая людям получить необходимые льготы и послабление, при этом банкротом гражданин признан не будет;
• готовится план-график по погашению задолженностей — он должен учитывать интересы всех кредиторов и заемщика, далее он проходит стадию утверждения судом;
• начисление пеней, просрочек, процентов по кредитам прекращается с момента введения процедуры.

Процедура подойдет гражданам, у которых есть стабильный доход от 30 000 рублей и официальное трудоустройство. Взять новый кредит после реструктуризации через суд не будет проблемой. Кредитная история от прохождения реструктуризации в рамках банкротства физлица не страдает.

Необходимо подготовить заявление в суд и собрать документы для процедуры: выписки из банков, документы о долге, о рабочем статусе, о семье и доходах. Особое значение у документов, имеющих отношение к кредитам.