Что делать если коллекторы требуют вернуть долг?

Если вы забыли о кредитных платежах, либо вынужденно не можете платить, вам обязательно напомнят об этом сотрудники банка, приставы или коллекторы. Формат взыскания зависит от первоначального кредитора. Банк может сам проводить все процедуры взыскания, либо привлекать к работе коллекторские фирмы. Если коллекторы требуют вернуть долг, нужно проверить сроки давности и основания для передачи права требования, подготовится к звонкам и личным встречам. Наши юристы подготовили материал, который позволит вам защитить свои интересы и избежать проблем при нарушении закона.

Оглавление

1. Формы привлечения коллекторов для взыскания задолженности
   1. Агентский договор
   2. Договор цессии
   3. Когда банк продает долг
2. Алгоритм действий должника
   1. Узнать, на каком основании требуют вернуть долг
   2. Проверить, имеют ли коллекторы право взыскивать долг
   3. Проверить сумму задолженности и процентов
   4. Действовать первым
3. Как правильно вести себя с коллекторами
   1. Готовимся к встрече с коллектором: на что обратить внимание?
   2. Общение по телефону
   3. Общение при личной встрече
4. Что делать если коллектор нарушает закон
   1. Самозащита
   2. Куда жаловаться

Формы привлечения коллекторов для взыскания задолженности

Кредитор может требовать и взыскивать долг без привлечения коллекторских компаний. Для этого есть много законных способов, от направления письменных претензий, а затем, сразу после вынесения решения суда — до передачи документов приставам.

Коллекторы занимаются профессиональной деятельностью по взысканию, могут осуществлять ряд специальных форм воздействия на должников. Поэтому услуги коллекторских бюро востребованы у банков и МФО, тогда как другие кредиторы обращаются к ним реже.

Коллекторские фирмы не занимаются кредитованием, не дают в долг гражданам и организациям. Юридическим основанием для предъявления коллекторами требований к должнику является договор с первоначальным кредитором. Об особенностях передачи полномочий по взысканию расскажем ниже.

Какую информацию о себе и своей компании
должен сообщить коллектор при беседе
с должником? Спросите юриста

Агентский договор

Агентирование — это одна из форм посреднических услуг. При заключении такого договора коллекторы становятся представителем банка в переговорах с должниками, могут подавать в суд и обращаться в ФССП, лично взаимодействовать с неплательщиком. Все действия при агентировании осуществляются от имени основного кредитора. Поэтому в агентском договоре всегда прописывается объем полномочий.

Если коллекторы требуют деньги по агентированию, кредитором остается банк. Поэтому все расчеты лучше осуществлять с кредитным учреждением, даже если у коллекторской фирмы есть полномочие собирать деньги. Кредитор обязан своевременно уведомлять агентов о поступлении средств или полном расчете по долгам.

Договор цессии

Чаще всего выбивание долга через коллекторов происходит на основании цессии. В этом случае коллекторская компания сама становится кредитором, выкупает задолженность и приобретает следующие полномочия:

• взаимодействие с должником в формах, предусмотренных законом № 230-ФЗ;
• взыскание долга и процентов в судебных инстанциях, если банк ранее не подавал иск;
• обращение в ФССП для возбуждения исполнительного производства;
• подача на банкротство неплательщика, если подтверждаются признаки несостоятельности.

Нередко банк продает старый кредит, для взыскания по которому пропущен срок исковой давности. Взыскание по нему может осуществляться в форматах, регламентированных Законом № 230-ФЗ (звонки, встречи и т.д.). Коллекторское агентство может попытаться подать иск или заявление на приказ даже спустя 3 года (при пропущенном сроке).

Может ли срок исковой давности
начать отсчитываться заново?
Закажите звонок юриста

Если неплательщик не заявит в суде о применении последствия пропуска сроков, может выноситься заочное решение, выдаваться судебный приказ. После решения суда к взысканию просроченного долга могут подключиться приставы. Поэтому рекомендуем сразу реагировать на извещения и повестки, консультироваться с юристом или самостоятельно подавать возражения.

Когда банк продает долг

Продавая долг коллекторам, банк теряет деньги. Цессия является гражданской сделкой, поэтому сумма выкупа будет существенно ниже полной стоимость кредита и начисленных процентов. Поэтому банки приступают к продаже задолженности в следующих случаях:

• когда не располагают собственной службой взыскания, полноценным юридическим отделом;
• когда должник упрямо отказывается платить, ссылаясь на то, что у него нет средств;
• когда у банка отсутствует информация о местонахождении заемщика;
• когда истек срок давности, а банк хочет получить хотя бы частичное возмещение долга.

МФО практически всегда требуют долги через коллекторские фирмы, так как не могут содержать большую службу взыскателей и юристов. Более того, микрофинансовые организации чаще всего нанимают «черных» коллекторов. Для неплательщика это чревато дополнительными рисками, так как сборщики долгов нередко используют противозаконные методы — угрозы, насилие, повреждение имущества.

Алгоритм действий должника

Оптимальным вариантом взыскания для неплательщика является исполнительное производство или банкротство. Судебные приставы всегда действуют строго в рамках закона, а должник может получить отсрочку или рассрочку, добиться исключения некоторых видов имущества из-под реализации. При наличии зарплаты задолженность будут удерживать по 50%, что вполне разумно.

При банкротстве, открытом по заявлению должника или кредитора, можно вообще избавиться от кредитных долгов. Можно подавать на банкротство, не дожидаясь визита коллекторов или продажи им долга. Если коллекторская фирма уже предъявляет к вам требования, подача на банкротство вынудит сборщиков долгов прекратить все формы взаимодействия.

Ниже расскажем об основных действиях, если вы узнали о состоявшейся продаже долга коллекторам, либо ожидаете этого в ближайшее время.

Стоит ли записывать беседы с коллекторами?
Закажите звонок юриста

Узнать, на каком основании требуют вернуть долг

Коллекторская фирма обязана рассказать неплательщику об основания требования денег. Для этого сообщаются реквизиты договора агентирования или цессии, сообщается сумма задолженности и процентов.

Неплательщик вправе требовать эту информацию уже при первом разговоре или встрече. Также коллекторское бюро должно ссылаться на договор с банком при подаче письменных претензий.

При проверке указанной информации могут возникнуть следующие проблемы и сложности:

• вам могут предъявить давно погашенный долг — в этом случае нужно сообщить коллекторам сведения о платежах, запросить и предъявить справку из банка об отсутствии задолженности;
• с вас могут требовать долг другого человека, если в договоре цессии допущена ошибка — сразу поясните коллекторам, что произошла ошибка, предъявите паспорт, обратитесь в банк за разъяснениями;
• вам могут насчитать повышенные проценты, не предусмотренные первоначальным кредитным договором — в данном случае можно сразу подавать жалобу, так как при переходе права требования нельзя менять процент по исходному обязательству.

Солидные коллекторские фирмы всегда перепроверят информацию о возможной ошибке. В противном случае им может грозить не только штраф, но и исключение из реестра ФССП, запрет на работу по взысканию долгов.

Имеют ли коллекторы право
приходить к должнику домой?
Спросите юриста

Проверить, имеют ли коллекторы право взыскивать долг

Для взаимодействия с должником коллекторскому бюро недостаточно подтвердить основания для взыскания по цессии или агентированию. Законом № 230-ФЗ предусмотрено несколько обязательных требований для работы коллекторов:

• организация должна быть зарегистрирована как юридическое лицо в ИФНС, заключить договор страхования гражданской ответственности;
• коллекторская компания должна числиться в специальном реестре ФССП, получить свидетельство на работу.

Это основные требования, которые может легко проверить любой должник. Узнав от коллектора ОГРН и ИНН, наименование его организации, можно пробить эти данные на сайтах ФНС и ФССП. Если коллекторская фирма не числится в реестре, либо была исключена из него за грубые или систематические нарушения, сразу подавайте жалобу приставам, в прокуратуру.

Проверить сумму задолженности и процентов

Получив письмо от коллекторов, либо при личном общении с взыскателями, обязательно проверить обоснованность суммы задолженности и процентов. Нередко должник, находясь в стрессовой ситуации, может не обратить внимание на чрезмерно высокую сумму требований, подписать согласие с долгом или завышенными процентами.

Чтобы проверить задолженность, нужно:

• уточнить у коллектора точный размер долга, переданного по цессии, сумму начисленных процентов;
• изучить свой кредитный договор, график платежей, решение суда, другие документы;
• запросить справку в банке о состоянии кредитного долга на момент его продажи коллекторской компании.

Нужно обязательно проверить, были ли учтены ранее сделанные платежи. Банк может не передать эту информацию коллекторскому бюро, что повлечет дальнейшие ошибки при взаиморасчетах.

Если сумма задолженности и процентов не соответствует действительности, обратитесь за разъяснениями в банк. Жалобу на такие действия можно подать в ФССП, в СРО «НАПКА» (все КА обязаны состоять в ней).

Может ли коллектор подать заявление
в суд на банкротство должника?
Спросите юриста

Действовать первым

Можно предпринимать меры защиты еще до предъявления требований со стороны коллекторов. Проявив инициативу, можно:

• обратиться к кредитному юристу или адвокату, выбрать оптимальную тактику защиты, заключить договор на оказание услуг;
• подать в суд на рассрочку или отсрочку, чтобы заранее получить удобные условия и погасить задолженность;
• направить заявления на банкротство, чтобы прекратить начисление процентов, избежать любых контактов с коллекторами.

Если коллекторская компания уже заявила о себе письмом, звонком или личным визитом специалистов, можно избавится от коллекторов подав отказ от взаимодействия. Это разрешено Законом № 230-ФЗ по истечении первых 4 месяцев просрочки.

Отказ обязательно направляется в письменном виде. Адрес коллекторского агентства можно уточнить на сайтах ФНС или ФССП.

Как правильно вести себя с коллекторами

Если общения с коллекторами не избежать, лучше подойти к нему во всеоружии. Для этого желательно прочитать Закон № 230-ФЗ, проконсультироваться с юристом, изучить свои документы о задолженности. Хотя точный алгоритм действий и тактику поведения заранее просчитать сложно, наши юристы подготовили самые важные советы и рекомендации.

Готовимся к встрече с коллектором: на что обратить внимание?

Разговаривать или встречаться с коллекторами без подготовки сложно. Сборщики долгов проходят специальную подготовку, обладают навыками психологического давления на клиента, правильного построения диалогов. У большинства должников таких навыков нет, что может привести к стрессу, неспособности принимать адекватные решения.

Имеют ли право коллекторы
приходить на работу к должнику?
Закажите звонок юриста

Если вы знаете, что предстоят звонки или встречи коллекторов, обратите внимание на следующие моменты:

• выпишите основные положения Закона № 230-ФЗ о своих правах и обязанностях коллекторов (в том числе по количеству и времени звонков, визитов домой);
• всегда имейте под рукой средство аудиозаписи (смартфон, диктофон, другой гаджет);
• предупредите родственников, чтобы они не вступали в диалог с представителями коллекторских фирм (это вообще запрещено Законом № 230-ФЗ, кроме созаемщиков и поручителей);
• подготовьте свой расчет долга и штрафных санкций, чтобы сразу сверить его с информацией от коллекторов;
• имейте при себе судебные акты о предоставлении отсрочки или рассрочки, чтобы указать на это сборщикам долгов.

Предпринять эти меры сложно, если вас не уведомили о продаже долга. В этом случае лучше сразу прекратить звонок или личный разговор, перенести их на другое время.

Общение по телефону

Коллекторская компания обязана звонить неплательщику только с номера телефона закрепленного за агентством, соблюдать временной интервал, ограничения по количеству звонков. Вот основные рекомендации должнику, если ему придется общаться со сборщиком долгов по телефону:

• вы имеете право не отвечать на звонки и смс, добавлять номер коллекторской фирмы в черный список;
• при любом телефонном разговоре вы вправе вести аудиозапись;
• на начальном этапе разговора коллектор обязан сообщить данные о себе и своей компании, дать информацию об основаниях взыскания, размере задолженности;
• вы можете в любой момент прекратить разговор, если его содержательная часть закончена;
• сразу указывайте собеседнику на нарушения, на привлечение его к ответственности (для этого лучше иметь перед глазами текст закона, ссылки на статьи УК РФ или КоАП РФ).

Общение при личной встрече

Сборщики долгов могут лично встречаться с клиентом не чаще раза в неделю. Сюда входят случаи визита домой, встреч в офисе или другом месте. Никто не может обязать вас открывать дверь или вступать в разговор, принимать и подписывать документы.

Коллекторы говорят, что подадут на меня
в суд — это угроза? Закажите
звонок юриста

Если ранее был заявлен отказ от взаимодействия, коллекторы вообще не могут подходить к должнику, настаивать на разговорах и встречах.

Чтобы защищать свои права при личной встрече, воспользуйтесь следующими рекомендациями:

1. Не позволяйте представителю коллекторской фирмы входить в квартиру, осматривать вещи. Правило неприкосновенности жилища действует даже при взыскании задолженности, должно соблюдаться сборщиками долгов.
2. Не подписывайте сразу документы, даже если вам сулят списать часть задолженности. Вы можете по незнанию подписать признание долга, восстановить срок судебной давности. Оставьте документы для изучения, обратитесь за помощью к юристу.
3. Отказывайтесь платить на руки коллектору, передавать имущество в счет погашения задолженности. Если есть желание заплатить, лучше сделать это по реквизитам коллекторской организации.
4. Избегайте оскорблений и угроз со своей стороны, не пытайтесь применять физическую силу. В этом случае к финансовым проблемам добавится уголовное или административное преследование.
5. При любых противоправных действиях со стороны собеседника вызывайте полицию, прекращайте разговор, зовите на помощь. Чтобы минимизировать риски, лучше вообще проводить встречи в офисе, в людном месте.

От личных встреч и телефонных разговоров с коллекторами можно получить пользу. Чтобы заинтересовать должника, могут предлагаться выгодные графики погашения, акции по списанию части процентов.

Даже при самом привлекательном предложении обязательно посоветуйтесь с юристом, особенно если в соглашении много пунктов мелким текстом.

Что делать если коллектор нарушает закон

Даже при надлежащей подготовке к взаимодействию и общению с коллекторами, невозможно полностью устранить риски противозаконных действий.

В список наиболее распространенных нарушений входит:

• работа организаций, не включенных в реестр ФССП, либо исключенных из него за грубые нарушения;
• несоблюдение временного интервала и количества звонков, встреч, смс;
• попытка связаться с родными и близкими, коллегами, друзьями;
• угроза физического насилия или распространения персональных данных;
• противоправное завладение имуществом должника, повреждение или уничтожение вещей, автомобиля;
• нанесение побоев, иное причинение вреда здоровью должника и членам его семьи.

Не стоит закрывать глаза даже на незначительное нарушение, так как это может ухудшить ситуацию. Ниже расскажем об основных способах защиты, если вы столкнулись с противоправными действиями.

Куда эффективнее всего жаловаться
на коллекторов? Закажите
звонок юриста

Самозащита

Самозащита не означает, что вы можете сами угрожать коллектору, оскорблять или бить его, отбирать документы силой. Чтобы использовать дополнительный способ воздействия, за такие проступки на вас обязательно подадут заявление в полицию.

В целях самозащиты можно:

• привлекать к переговорам и взаимодействию с коллекторами профессиональных специалистов — юристов, кредитных адвокатов;
• отказываться от взаимодействия или подавать на банкротство;
• подавать жалобы на противозаконные действия;
• не отвечать на звонки, не открывать дверь коллекторам.

Вы можете получить консультацию у наших юристов об эффективных мерах защиты от коллекторского произвола. Мы поможем оформить документы, изучим предложения от коллекторской фирмы, быстро подготовим жалобы.

Куда жаловаться

Возможность жаловаться на действия коллекторов прямо следует из норм Законов № 230-ФЗ и 229-ФЗ. По любым нарушениям со стороны взыскателей задолженности проверку могут провести судебные приставы. Они контролируют работу коллекторских организаций, а по итогам рассмотрения жалобы могут возбудить административное дело, отозвать свидетельство.

Все коллекторские агентства обязаны входить в СРО «НАПКА», туда тоже можно подать жалобу. СРО «НАПКА» контролирует деятельность своих членов, может привлекать их к ответственности по собственным правилам.

Если в действиях сотрудника коллекторского бюро есть признаки преступления, нужно обращаться в МВД или вызывать наряд полиции. Если ФССП или МВД бездействуют, не реагируют на жалобы, рекомендуем обращаться в прокуратуру.