Коллекторы подали в суд: способы защиты должника

У кого есть право взыскивать долги с заемщика в суде?

Взыскать долг в судебном порядке можно, если по договору или расписке нарушен срок возврата денег. По кредитным договорам такое право возникает при нарушении сроков выплат по графику.

Коллекторская фирма может обратиться в суд:

• как представитель основного кредитора (банка), если работает по договору агентирования;
• как кредитор (взыскатель), если приобрела право требования по цессии.

Если у коллекторского агентства нет договора или доверенности от банка, то подать в суд на должника оно не может.

Зачем банку коллекторы?

Банк сам может работать с заемщиком, задействовать судебные органы для взыскания. Однако, банки используют коллекторов, если:

• отсутствует информация о заемщике, его местонахождении, работе, имущественных активах — у коллекторских компаний есть свои методики сбора сведений о должниках, которые будут эффективнее работы банка;
• отсутствует своя служба взыскания — небольшим банкам и МФО выгоднее продать задолженность коллекторским фирмам, чем содержать большой штат юристов;
• есть проблемный долг, в том числе с пропущенным сроком давности — для коллекторов пропуск сроков не является основанием для прекращения работы с должником. Подавая в суд после истечения срока давности, коллекторы надеются, что должник не придет в суд и не будет отстаивать свои права.

Когда у коллекторов появляется право подать в суд

Повторное взыскание в суде по одним и тем же основаниям запрещено. В ряде случаев можно обратиться с иском о доначислении процентов. Например, если сумма неустойки была определена на дату вынесения решения, можно требовать ее доначисления до момента фактической оплаты.

Через какое время коллекторы могут подать в суд

Это зависит только от позиции коллекторской компании. В первые несколько месяцев просрочки обычно применяются досудебные варианты взыскания. Если неплательщик готов сотрудничать и подтверждает уважительные причины просрочки, ему могут дать рассрочку.

Если просрочка по кредиту составляет несколько месяцев, на должника наверняка подадут иск.

Иногда коллекторская организация может умышленно тянуть с передачей спора в суд, так как это дает возможность взыскать больше процентов. Но ближе к завершению сроков давности, работа по взысканию все равно начнется.

Как узнать, подали ли коллекторы в суд

Узнать об иске можно следующими способами:

• из копии иска, которую взыскатель обязан направить вам до обращения в суд;
• из судебного приказа, который отправит суд должнику;
• из карточки дела на сайте судебного органа;
• из определений и извещений суда, которые направляются по адресу ответчика.

Если известно в какой суд коллекторы направят иск, информацию о дате заседания можно уточнить через интернет.

Сложнее узнать о подаче иска, если в кредитном договоре была изменена подсудность. Банки часто пользуются такой возможностью, чтобы облегчить взыскание себе и затруднить заемщику защиту. Проверьте в своем договоре, есть ли там пункт о подсудности.

Например, банк может указать в договоре, что взыскание осуществляется не по месту жительства ответчика, а по адресу истца. Учитывайте это при проверке информации на сайтах судебных органов.

Дело в суде — что делать заемщику?

Сразу скажем, что недопустимо уклоняться от участия в процессе и явки в заседания. Это повлечет следующие проблемы:

• судья может рассмотреть дело в отсутствие ответчика, вынести заочное решение и выдать исполнительный лист;
• вы не сможете подать возражения, отзыв, свой расчет по сумме требований;
• без вашего заявления суд не сможет отказать в иске по пропуску сроков давности или снизить проценты.

Способы защиты должника

1. Изучаем основания для взыскания долга

Если коллекторы подали в суд по кредиту, проверьте основания для взыскания. Рекомендуем обратить внимание на следующие моменты:

• есть ли полномочие на подачу иска в договоре агентирования;
• правильно ли оформлен договор цессии, если коллекторы выкупили долг (например, коллекторской компании запрещено менять процентную ставку и вводить дополнительные штрафы, комиссии);
• имеет ли коллекторская фирма право заниматься взысканием.

Особое внимание обратите на последний пункт из списка. Сведения обо всех коллекторских организациях можно проверить по реестру ФССП. Если истец не числится в реестре или был исключен из него, сразу отметьте этот факт в отзыве на исковое заявление. Суд откажет в иске, если у коллекторов нет права требовать с должника долг.

2. Проверяем срок исковой давности

В иске и документах заявитель обязан подтвердить период взыскания. Обязательно проверьте, не пропущен ли срок давности. Срок давности считается по каждому платежу в кредитном графике и составляет 3 года с момента возникновения просрочки.

Если срок истек по всем ежемесячным платежам, подайте заявление о прекращении дела, отказе в удовлетворении иска. Если срок истек только по нескольким платежам, можно требовать частичного отказа в иске. Заявление по пропуску сроков можно подать как на предварительном, так и на основном судебном заседании.

3. Составляем возражения на иск коллекторов

На стадии подготовки к судебному процессу рекомендуем обратить внимание на следующие моменты:

• проверьте основания для подачи иска (например, наличие у коллекторского агентства договора цессии);
• перепроверьте расчет долга и неустойки (если вы не можете это сделать сами, проконсультируйтесь у юриста);
• подготовьте документы, которые потребуются для защиты в судебном процессе (ходатайства, заявления, доказательства).

Даже если вы проиграете суд, можно отсрочить или рассрочить исполнение решения. Для этого можно заранее подготовить доказательства об уважительности причин просрочки, невозможности единовременного погашения долга.

Например, доказательством может быть справка о постановке на учет в ЦЗН после потери работы, заключение МСЭ об инвалидности, документы о низком размере заработка. Точный перечень документов поможет определить юрист.

Подготовка к судебному заседанию

Что взять с собой в суд

Чтобы защищать себя в судебном процессе, воспользуйтесь услугами юриста. Также для участия в заседании возьмите:

• паспорт, чтобы пройти в здание суда, подтвердить свою личность;
• договор, график платежей и другие документы, связанные с оформлением кредита;
• переписку с коллекторами (претензии, письма, расчеты финансовых требований);
• документы, которые вы подготовили для защиты (отзыв, возражения, контррасчет, заявления, ходатайства, доказательства).

В процессе рассмотрения дела вы сможете представить дополнительные документы, уточнения по своей позиции.

Как вести себя в суде

Не нужно бояться участия в судебном процессе. Вас не арестуют и не посадят на скамью подсудимых, не будут унижать и оскорблять из-за просрочки по кредиту. Естественно, для человека, не привыкшего участвовать в суде, каждое заседание будет представлять стресс.

Рекомендации от юристов:

• лучше заранее прибыть в здание суда, чтобы привыкнуть к обстановке, избежать опоздания;
• подготовьте краткое обоснование своей позиции и объяснения на бумаге, чтобы не пытаться лихорадочно найти нужный документ;
• четко и кратко отвечайте на вопросы суда, других участников процесса, не отступайте от своей позиции без согласования с юристом;
• не вступайте в перепалку с представителем истца и судьей, не используйте грубых и оскорбительных выражений;
• не бойтесь переспросить или уточнить заданный вопрос, если вы не поняли его суть;
• просите показать каждый документ, который представит в заседании представитель истца;
• честно говорите о причинах возникновения просрочки (например, маленькая зарплата, появление в семье новых иждивенцев, низкая финансовая грамотность и т.д.);
• просите отложить или перенести заседание, если вам стало плохо или вы хотите ознакомиться с материалами дела.

В заседании можно вести аудиозапись, если предварительно уведомить об этом судью.

Даже если вы проиграли процесс, спокойно выслушайте решение суда. У вас есть право обжалования в вышестоящих инстанциях, поэтому спорить с судьей бесполезно.

Старайтесь не нарушать регламент поведения в суде, так как на грубые или систематические нарушения вас могут удалить из зала заседания.

Варианты защиты от требований коллекторов

Активное участвуя в суде, отстаивая свои интересы лично или через представителя, вы можете добиться:

• полного или частичного отказа во взыскании, если коллекторы упустили сроки давности;
• снижения суммы процентов, если они несоразмерны основному долгу;
• полного отказа в иске, если коллекторская фирма не подтвердить основания для взыскания;
• получения рассрочки или отсрочки после вынесения решения.

В процессе рассмотрения спора вы можете заключить мировое соглашение с истцом. В нем можно предусмотреть график ежемесячных выплат, отсрочить или рассрочить платежи. Если коллекторы увидят, что вы готовы и сможете погасить задолженность, они не будут возражать против подписания соглашения. Чтобы мировое соглашение вступило в силу, его должен утвердить суд.

Нужно ли нанимать юриста

Это не обязательно, но желательно. Участие юриста в подготовке к процессу и в судебных заседаниях дает следующие преимущества:

• юрист выберет правильную тактику защиты (например, сделает акцент на снижении суммы процентов, если оспаривать основную суму задолженности бессмысленно);
• все документы будут строго соответствовать закону, поэтому суд обязательно учтет их при вынесении решения;
• юрист выступит представителем во всех заседаниях, на стадии обжалования, исполнения решения.

Присутствие юриста поможет справиться с волнением, правильно отвечать на вопросы суда и истца. Также вы сможете консультироваться по всем вопросам, связанным с взысканием.

Что будет после решения суда

Решение по гражданскому делу можно обжаловать в течение 30 дней. В некоторых случаях можно обжаловать судебный акт даже при отсутствии серьезных возражений, так как ее рассмотрение позволит отложить срок принудительного взыскания на пару месяцев. Если решение вступит в силу, коллекторы смогут получить исполнительный лист.

Для должника возникнут следующие последствия:

• коллекторская компания направит документы в ФССП для возбуждения исполнительного производства;
• документы на удержание могут направить напрямую в банк или по месту работы;
• подтвердив наличие долга через суд коллекторы смогут использовать методы воздействия по Закону № 230-ФЗ (звонки, личные встречи, психологическое давление, письма и т.д.).

Удержание будет осуществляться за счет доходов и имущества. Если документы переданы в ФССП, этим займутся приставы. Например, они могут арестовать имущество и выставить его на торги, начать списания со счетов в банке, передать документы работодателю.

Что будет если не платить после решения суда

Если вы откажетесь добровольно исполнить решение суда, могут возникать следующие последствия:

• приставы будут проверять наличие имущества и счетов, вводить аресты и запреты, проводить реализацию активов;
• при злостном уклонении от погашения кредитных долгов может начаться уголовное преследование по ст. 177 УК РФ.

Уголовное дело возбудят, если вы имели возможность рассчитаться по долгам, однако умышленно уклонялись от такой обязанности. Например, возможность исполнения будет подтверждена, если у вас есть большая зарплата или ликвидное имущество для продажи. Чтобы МВД возбудило уголовное дело по ст. 177 УК РФ, размер просроченной задолженности должен превышать 2 млн. 250 тыс. руб.