Все аспекты банкротства физических лиц на одном сайте

8 800 551 82 13

Бесплатная консультация

Могут ли коллекторы насчитывать проценты по кредитному договору

Пандемия отразилась не только на гражданском населении, но и на бизнесе: банки еще в апреле начали предпринимать активные действия для сохранения статуса и рентабельности. По данным агентства «Национальные кредитные рейтинги», за апрель-июль 2020 года коллекторам было продано 45 млрд. рублей просроченных кредитов. Заметим, что за аналогичный период 2019 года банкиры продали всего 18 млрд. рублей задолженностей.

Поделиться:

3921

0

В сентябре 2020 года на долю должников, которые допустили просрочки в период карантина, пришлось 20% всех звонков коллекторских агентств. Они требуют и тело кредита, и насчитанные проценты, но насколько это все законно?

Могут ли банки продавать долги коллекторам?

Если коллекторское агентство внесено в реестр ФССП, осуществляет деятельность в соответствии с предписаниями регулятора РФ и на законных основаниях, банк может продать ему долг.

В конце августа 2020 года Центробанк РФ разослал кредитным организациям письма, в которых указал, что продажа кредитных договоров коллекторам возможна только при согласии заемщика.

Верховный суд РФ запретил банкам продавать долги без разрешения должника, если в договоре нет согласия должника на продажу долга. Выражаясь понятными словами: если банк продает кредит коллекторам — важно, чтобы в условиях договора кредитования уже был прописан этот пункт.

В большинстве случаев кредитные договоры содержат условие о перепродаже просроченных займов коллекторам. Так банковский сектор защищает себя от возможных претензий в будущем.

Если заемщик в кредитном договоре согласился на перепродажу долга, то спрашивать согласия перед продажей уже не нужно. Однако должника надо уведомить о перепродаже долга — поставить перед фактом. Если уведомления нет — то и платить коллекторам должник не обязан.

На каких условиях продается кредитный договор, и насчитываются ли проценты коллекторами?

Банки и МФО, как правило, готовы продавать коллекторским агентствам просроченные задолженности, по которым оплата не поступает в течение 4 и больше месяцев. Коллекторы получают подобные кредиты по низкой цене — 5-15% от стоимости договора.

Ключевое условие, которое нужно знать должнику: право требования переходит к другому лицу на тех же условиях, на которых был заключен основной договор.

Это значит, что:

  • коллекторы вправе требовать тело кредита;
  • проценты начисляются по кредитному договору в прежнем объеме;
  • пени за просрочку и неустойки применяются на тех же условиях, предусмотренных кредитным договором.

Коллекторы могут продолжать начисление процентов в том же порядке, что и банк.

Закон защищает положение должников: если договор предусматривает 20% годовых, коллекторы не могут внезапно начать начислять по 70% годовых или иным способом ухудшать условия кредитного договора для человека.

Как работает переуступка прав:

  1. Если произошла переуступка прав, банк должен заказным письмом уведомить заемщика об этом факте, приложив копию договора, который был заключен с новым кредитором.
  2. Заемщик может зайти на сайт ФССП, и проверить представленное коллекторское агентство. Оно должно числиться в реестре, иметь официальный сайт.
  3. Нужно проверить срок исковой давности. Если вы не контактировали с банком в течение 3 лет, не платили по кредиту, то срок давности по кредитному договору уже истек. Соответственно, если новый кредитор обращается в суд, должник может подать встречное заявление, на основании которого суд закроет дело в связи с истечением срока.

После продажи долга, все дальнейшие вопросы по оплате долга заемщик обязан решать с новым кредитором. Можно попробовать договориться о скидках — коллекторы получают право требования по цене 5% от размера задолженности. Поэтому они не понесут убытки, даже если сделают скидку 25-50%.

При продаже долга, коллекторы продолжат начислять проценты, пени за просрочку и другие, предусмотренные договором санкции. Но коллекторы не могут добавлять дополнительные обязательства от себя.

Какие права есть у коллекторов после передачи долга?

Контроль над деятельностью коллекторских агентств появился с 2016 года, с момента принятия № 230-ФЗ. Это организации, которые представляют себя как профессиональных взыскателей в досудебном порядке. Банки пользуются их услугами в отношении просроченных кредитов.

Если долг продан коллекторам, они начинают требовать возврат денег: звонят, приходят к должнику домой, подают в суд.

Действия коллекторов не могут выходить за рамки:

  • количество звонков до 8 раз в месяц;
  • количество сообщений — до 4 раз в неделю;
  • визиты 1 раз в неделю;
  • запрет на распространение информации о долге третьим лицам;
  • связь с должником исключительно в целях информирования о просрочке и обсуждения способов оплаты.

С октября 2020 года контроль над деятельностью коллекторов ужесточается. Теперь агентства обязаны приобретать оборудование для ведения аудиозаписей разговоров с должниками. Коллекторы не могут использовать хамство, запугивание, психологическое давление и другие неуважительные действия по отношению к должникам, в целях взыскания просроченных кредитов.

Что делать, если коллекторы требуют деньги, которых нет?

Перепродажа долга успешно состоялась, заемщику пришло соответствующее письмо, коллекторы начали звонить и требовать деньги. Совет о договоренностях с коллекторами хорош, если есть чем платить.

Но что делать человеку, если он не может платить совсем? Пора задуматься о признании банкротства.

Процедуру можно пройти в судебном и во внесудебном порядке — последнее подойдет тем, у кого задолженность составляет до 500 тыс. рублей, и есть закрытые исполнительные листы в ФССП по ч. 4 п. 1 ст. 46 № 229-ФЗ.

Если должник соответствует этим условиям, для списания долга необходимо:

  • составить перечень кредиторов и суммы обязательств перед ними;
  • записаться на прием в МФЦ;
  • взять с собой личные документы.

Если условия внесудебного банкротства не подходят — потребуется взять у кредиторов справки о задолженности, собрать ряд документов, и обратиться в Арбитражный суд.

Нужна помощь в списании долгов перед коллекторами и банками? Обращайтесь, мы поможем пройти банкротство под ключ с поддержкой опытных юристов.

У вас вопрос? Оставьте телефон. Дежурный юрист перезвонит и ответит на любой вопрос по банкротству физлиц

Поделиться:

Комментарии:

Войти через:


Использовать Email

Получить бесплатную консультацию

Задайте вопрос и получите ответ от практикующего юриста по банкротству физических лиц