Все аспекты банкротства физических лиц на одном сайте

8 800 551 20 78

звонки и вопросы бесплатны

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?

Признание несостоятельности – достаточно длительная процедура, осуществляемая в суде. Не секрет, что при этом производится продажа имущества должника, вследствие чего погашаются его долги (в основном – частично). Но как осуществляется банкротство физических лиц при ипотеке? Отберут ли жилье? Ипотечное кредитование обычно производится на длительный срок, и такой кредит – один из самых дорогостоящих. Должники, которые не могут рассчитаться по своим обязательствам, больше всего переживают за сохранность жилья, доставшегося в ипотеку. Давайте разберемся, отбирают ли такое жилье, и есть ли шансы его сохранить.

Поделиться:

126

0

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве?

Банкротство в принципе признается исключительно через введение реализации имущества. Эта процедура производится следующим образом:

  • после принятия соответствующего судебного решения о реализации финансовый управляющий начинает формировать реестр требований кредиторов, куда вносятся все долговые претензии;
  • далее осуществляется формирование конкурсной массы, куда включается имущество должника;
  • далее финансовый управляющий производит оценку включенной собственности;
  • назначается дата торгов и проводится продажа. Торги проводятся через электронные площадки;
  • далее проводится расчет с кредиторами;
  • списываются оставшиеся долги.

Хорошо, но что будет с квартирой? Тут существует несколько вариантов.

  • У должника есть одна квартира, где он проживает со своей семьей. Такое жилье будет признано единственным, а значит, единственная квартира не включается в конкурсную массу при банкротстве физ. лиц. Такая квартира не продается ни при каких долгах.
  • У должника есть несколько объектов недвижимости. В таком случае одна из квартир/домов получает статус единственного жилья, остальное имущество распродается.
  • У должника есть единственное жилье, но оно под залогом. То есть осуществляется банкротство при ипотеке. В данном случае жилье не получает статус единственного, а значит, оно подлежит продаже.

Как осуществляется процедура банкротства физического лица при ипотеке?

Как мы уже писали выше, формируется реестр требований кредиторов. То есть все кредиторы:

  • банки,
  • коллекторские агентства,
  • физические лица;
  • компании,

которым должник должен определенные средства, подают документы, подтверждающие долг. Как правило, это кредитные договоры и расписки. Далее финансовый управляющий определяет очереди кредиторов. То есть устанавливается, какие долги будут гаситься в первую очередь, какие – в последнюю.

Важно! Залоговые кредиторы (имеются в виду банки, выдавшие ипотеку) всегда входят в первую очередь кредиторов. То есть сначала их долги погашаются, а потом уже – долги остальных кредиторов.

Также при реализации залогового имущества – то есть ипотечного жилья, 80% от вырученных средств переходят залоговому кредитору. В счет остальных средств погашаются судебные расходы и требования остальных кредиторов.

Разумеется, погашение ипотеки при банкротстве не осуществляется. С первого судебного заседания по несостоятельности все долговые претензии с должника снимаются, он уже не обязан гасить свои кредиты. Также прекращается рост долга и начисление каких-либо пеней, штрафов и процентов.

Оценка ипотечного жилья при этом может осуществляться:

  • финансовым управляющим;
  • независимыми экспертами-оценщиками. Как правило, их приглашают, если возникают споры на почве оценки стоимости жилья.

Соответственно, в рамках банкротства физических лиц определяется рыночная стоимость квартиры, но на продажу жилье поступает с ценой в 80% от изначальной рыночной стоимости.

Как сохранить ипотеку при банкротстве?

Теперь о главном – возможно ли банкротство при наличии ипотеки с сохранением такого жилья? Отметим сразу, что на практике сохранить ипотеку очень сложно. Давайте рассмотрим возможные варианты.

  • Кредитор не включился в реестр требований. С момента вынесения судебного решения о реализации имущества финансовый управляющий открывает реестр требований, куда должны включиться все кредиторы. Ровно через 2 месяца реестр закрывается, и больше никто не может туда попасть. Исключение – если у кредитора есть уважительные причины. Но на практике это сработает разве что с кредиторами-частными лицами, которые, например, по долгу службы отсутствовали в РФ, и физически не могли заявить о своих требованиях.

    В качестве примера можно привести из судебной практики дело №А41-25058/2016, которое наглядно показывает, как сохранить ипотечную квартиру представленным способом. Разумеется, от должника тут мало что зависит, все зависит от расторопности банка. В представленном примере Сбербанк «забыл» заявить о своих требованиях в срок, в результате чего ипотечное жилье осталось за должником, а долг в размере около 1 миллиона рублей был списан.

  • Квартиру не смогли продать, кредитор отказался ее забирать. По правилам, если посредством торгов продать имущество не удалось, то оно будет предложено кредиторам. Соответственно, жилье, выданное в ипотеку, будет предложено залоговому кредитору. Если он откажется его брать, то оно останется за должником. Сценарий маловероятный, но в теории это возможно.
  • Должник сумел переоформить ипотеку в собственность. Если должнику удалось каким-то образом вывести квартиру из-под залога, и оформить на себя, то она будет признана единственным жильем. Например, это возможно сделать, если оставшуюся часть ипотечного кредита переоформить под другой кредит. В таком случае должник получает все необходимые документы для оформления права собственности на такое жилье. А значит, если будет заведено банкротство, то квартира уже не будет считаться ипотечным кредитом.

Остальные варианты, по сути, не спасают от банкротства. Например, попытка перепродажи ипотечного имущества, оформление дарственной и так далее. Помните, все сделки, совершенные за последние 3 года, будут тщательно проверяться при банкротстве финансовым управляющим. И в случае, если тот сочтет их подозрительными, они могут быть признаны недействительными, и отменены. Заметим, что те же правила банкротства применяются и при военных ипотеках.

Что делать, если созаемщик по ипотеке банкрот?

Чаще всего за ипотечными кредитами обращаются молодые семьи, где один из супругов выступает основным заемщиком, второй – созаемщиком. Они несут солидарную ответственность по кредиту. А значит, что в случае, если заемщик не сможет выплачивать долг, банк обратит свои взыскания к созаемщику. Нередко при этом банк требует полностью рассчитаться с оставшимся долгом.

Если одного из заемщиков признают банкротом, то банк вполне ожидаемо обращается ко второму созаемщику. В данной ситуации возможны несколько вариантов:

  • При банкротстве супруга/бывшего супруга-созаемщика можно обратиться в банк и подтвердить свою платежеспособность. В таком случае кредитный договор переоформят на второго заемщика, и все останутся на выигрышных позициях.
  • Если банк отказался переоформлять договор ипотеки на второго заемщика или у того попросту нет денег для произведения расчетов по ипотеке, остается только узнавать стоимость банкротства и обращаться в Арбитражный суд. В любом случае при таком исходе квартира будет выставляться на продажу, оставшийся долг спишут.

Если у вас возникла угроза банкротства, но при этом есть ипотека – обратитесь к нашим специалистам! Мы поможем принять правильное решение, и сделаем все возможное, чтобы помочь сохранить недвижимость при банкротстве!

У вас вопрос? Оставьте телефон. Дежурный юрист перезвонит и ответит на любой вопрос по банкротству физлиц

Поделиться:

Комментарии:

Войти через:


Использовать Email

Получить бесплатную консультацию

Задайте вопрос и получите ответ от практикующего юриста по банкротству физических лиц