Срок исковой давности по кредиту. Означает ли его пропуск, что должник теперь свободен?

Пропуск сроков давности можно использовать для защиты по искам банков, микрофинансовых организаций (МФО), коллекторов и тех людей, кто давал деньги в долг под расписку. Мы не призываем умышленно тянуть время, чтобы кредитор утратил право на взыскание. В большинстве случаев это приведет только к увеличению суммы штрафных санкций, так как кредитор может подать иск непосредственно до дня истечения сроков. О том, как правильно подсчитать срок исковой давности по кредиту и использовать его пропуск в своих интересах, можно узнать в нашей статье.

Что значит и где используется исковая давность

Исковая давность применяется, чтобы соблюсти интересы сторон по сделкам и договорам. В течение сроков, определенных законом, можно использовать право на судебную защиту, предъявить иск и взыскать долг. Чтобы не допустить злоупотреблений со стороны кредитора, по истечению давности должник может требовать отказа в удовлетворении требований.

Исковая давность распространяется на все виды обязательств. Пока положения договора не нарушены и добросовестно исполняются обеими сторонами, отсчитывать срок на обращение в суд никто не будет. Как только допущено нарушение, возникает право на судебную защиту, начинает идти период времени, отпущенный на взыскание долга.

Кредит является денежным обязательством. Получив денежные средства, заемщик обязан их возвращать строго по графику, установленному кредитным договором. Для этого сразу определяются даты внесения платежей на каждый месяц. Если деньги не поступили на счет до согласованной даты, со следующего дня будет отсчитываться срок на взыскание. Таким же образом определяется давность для последующих просроченных платежей.

Кто следит за сроками давности?

Все сроки, которые применяются при взыскании через суд, определены законом. Стороны не могут менять их по своему усмотрению.

Однако от действий кредиторов зависит, как пройдет процедура взыскания:

• кредитор должен следить, чтобы на момент обращения в суд срок давности по кредиту не истек, иначе может получить отказ в исковых требованиях;
• должник тоже отслеживает окончание срока давности, так как при его пропуске может добиться отказа в исковых требованиях;
• судья, рассматривающий иск, обязан проверить соблюдение срока давности, если ходатайство о его пропуске представит ответчик.

Отметим, что после решения суда начнет свой отсчет срока еще одна давность — на предъявление исполнительного листа приставам. Если кредитор успешно взыщет просрочку, но пропустит время на подачу документов приставам, он не сможет добиться возбуждения производства.

Можно ли повлиять на срок давности при заключении кредитного договора

Нет, это не допускается. Законодательство и судебная практика запрещают уменьшать или увеличивать сроки на судебное взыскание по усмотрению сторон. Если банк умышленно укажет в кредитном договоре, что давность для взыскания составляет 10 лет или вообще не будет применяться, заемщику можно не переживать.

Когда дело попадет в суд, такой пункт договора не примут во внимание, так как он изначально противоречит закону. Но лучше такой договор не подписывать, а найти такой банк, который не вводит заемщика в заблуждение.

На сроки исковой давности влияет нарушение обязательств. В некоторых ситуациях допускается прерывание, приостановление или восстановление времени на взыскание. В каждом случае эти вопросы будет рассматривать суд, оценивая представленные доказательства.

Как правильно считать давность, если возникла задолженность

Если вы добросовестно платите по кредиту, вам не придется считать сроки давности, переживать из-за судебных исков. Только при образовании просрочки у банка появляется право подать документы в суд. Скорее всего, он это сделает в ближайшие недели или месяцы после возникновения просрочки, не дожидаясь истечения сроков давности.

Просрочили внесение очередного платежа по кредиту
и не знаете свою ответственность за это?

Какой срок давности действует для кредитов

Срок давности по кредитной задолженности — 3 года с даты образования просрочки.

Это следует из статьи 196 Гражданского кодекса РФ. Прописывать условия о давности в договоре не обязательно, так как она применяется в силу закона.

Когда начинает отсчитываться срок давности

Для возврата кредита вся сумма делится на ежемесячные выплаты. Дата внесения платежа по месяцам фиксируется в графике, т.е. заемщик заранее знает, до какой даты ему нужно внести очередную часть средств. Если дата по графику наступила, а деньги от заемщика не поступили на счет, со следующего дня начнет течь срок давности.

Таким же способом исчисляются периоды на взыскание по всем платежам графика. Например, если кредит оформлен на 2 года, то в графике будут стоять даты внесения 24-х платежей. Если заемщик вообще не будет платить, по мере увеличения просрочки будет действовать отдельная исковая давность по всем 24-м платежам.

Как определяется давность по кредитке

Кредитка обычно оформляется для безналичной оплаты покупок и услуг, так как снятие денег с нее чревато дополнительными комиссиями. По этой причине точный график погашения долга по картам обычно не устанавливается. Банк прописывает в договоре минимальный ежемесячный платеж, указывает день его внесения.

Давность по кредиткам может определяться следующими способами:

• от даты зачисления минимального платежа (отметим, что пропуск срока на его внесение может повлечь требование о расторжении договора и возврате всей суммы кредита);
• от даты закрытия всего лимита по кредитке, если это определено договором;
• от даты, когда закончился льготный период кредитования с нулевой процентной ставкой.

Если вы не сможете отбиться от части суммы иска по пропуску сроков, то можно попытаться снизить начисленные штрафные санкции. Подробнее о таком варианте защиты вы можете узнать на консультации у наших юристов.

Я погасил долг по кредитной карте,
но банк выкатил штраф. Что делать?

Примеры расчета сроков

Чтобы вы проще поняли, как считаются сроки взыскания по кредиту, приведем пример с цифрами и таблицей. Для примера возьмем кредит, оформленный на 6 месяцев. В графике к договору будет 6 ежемесячных платежей, 6 дат, до которых нужно внести деньги.

Как видно из таблицы, до 26 января 2023 года кредитная организация сможет взыскать просрочку по всем ежемесячным платежам. Но после этой даты постепенно будет истекать срок на предъявление искового заявления. После 26.06.2023 по нашему кредиту у банка будет пропущена давность по всем платежам. Это значит, что после 26 июня 2023 года можно добиться в суде полного отказа в иске.

В приведенном примере не учтены ситуации, которые могут возникать в процессе пользования кредитом. Например, если банк и заемщик договорятся о реструктуризации кредитных обязательств и подпишут новый договор, то сроки начнут течь заново.

Если давность истечет, кредитор может попробовать их восстановить, дав заемщику на подпись документ с признанием долга. Чтобы избежать таких случаев, всегда берите время на изучение документов, консультируйтесь с юристом.

Банк предлагает подписать новое
кредитное соглашение? Закажите звонок юриста

Основания для приостановления и прерывания давности по кредитам

Таких оснований немного, но они есть. Как указано в ГК РФ, стандартный период давности может быть изменен следующими способами:

• давность прерывается и начнет течь заново, если заемщик совершит действия, свидетельствующие о признании долга (обычно таким действием являетсячастичное погашение просрочки или письменный документ, тот же подписанный план реструктуризации долга);
• если давность истекла, но заемщик в письменном виде признает просрочку, сроки тоже начнут отсчитываться заново;
• если стороны перезаключат договор, по вновь возникшим обязательством время на взыскание начнет исчисляться заново.

Кредитная организация наверняка будет использовать перечисленные основания для защиты своих интересов. Если по всем платежам кредита истекло 3 года на взыскание, заемщику могут предложить соглашение, где будет прописано признание долга. Физ. лицо может само указать такое признание в ответе на претензионное письмо. Еще раз повторим — не ставьте подпись под документами, пока их не проанализирует адвокат или юрист.

Могут ли восстановить срок на предъявление иска

Напрямую банк не может подать заявление на восстановление сроков. В ГК РФ такое право есть только у физ. лиц, если они упустили время на обращение в суд по уважительным причинам. Юридические лица не могут воспользоваться таким правом.

Особенности взыскания при пропущенном сроке

К сожалению, кредитные долги не будут автоматически аннулированы, даже если по ним истекло время на предъявление иска. Поэтому банки, МФО и коллекторы вправе применять внесудебные методы взыскания, а в некоторых случаях могут рассчитывать на удовлетворение судебного иска.

Если срок на взыскание истек, означает ли это,
что долги списаны? Закажите звонок юриста

Может ли банк подать иск, если срок истек

Законодательство не запрещает кредитору обращаться в суд, даже если 3 года на взыскание давно пропущены. Судья обязан принять документы и возбудить дело. Дальше все будет зависеть от действий ответчика. Если он сразу подаст заявление и укажет на пропуск времени на взыскание, то суд обязан отказать в иске и прекратить дело. Если давность истекла только по отдельным платежам, в иске откажут частично.

Также у банка есть возможность подать заявление и получить приказ в мировом суде:

• приказы оформляются по бесспорной задолженности, если общая сумма просрочки не превышает 500 тыс. руб.;
• для выдачи приказа судья не проводит заседания, поэтому не проверяет соблюдение или истечение сроков давности;
• должник может достаточно просто отменить приказ, если за 10 дней успеет представить возражения;
• если суд отменил приказ по заявлению неплательщика, кредитор сможет продолжить взыскание по иску.

Банк может заранее подстраховаться, указать в договоре положение об изменении подсудности. Такой пункт позволит подать заявление на приказ или иск не по месту нахождения неплательщика, а в суд другого города, района, региона. В данной ситуации ответчик может несвоевременно узнать о заседании или о выдаче приказа, что увеличивает шансы банка на взыскание.

Могут ли коллекторы взыскивать долг с истекшим сроком

Выкупив долг по цессии, коллекторские компании приобретают все права и обязанности первоначального кредитора. Поэтому они обязаны соблюдать сроки на взыскание, предусмотренные законом. Как и в указанном выше случае с банком, коллекторское агентство может подать иск или заявление на приказ даже после истечения 3-х лет. Должник сможет использовать те же варианты защиты, т.е. требовать отказа в иске или отмены приказа.

Также у коллекторских фирм есть специальные права и обязанности по взысканию, указанные в законе № 230-ФЗ. Пропуск давности по долгу не помешает коллекторам звонить или лично встречаться с неплательщиком, направлять ему письма и претензии. Чтобы прекратить взаимодействие со сборщиками долгов можно подать отказ в письменном виде, или же пройти банкротство.

Можно ли не платить долги с пропущенными сроками

Однако учтите, что вам все равно будут присылать письма, звонить специалисты банка или коллекторской фирмы. Если вы готовы к такому, можно не предпринимать никаких действий. Чтобы прекратить любые формы взыскания, продумайте вариант с банкротством, списанием задолженности.

Как применяются сроки взыскания, если заемщик умер

Для наследника может стать неприятным сюрпризом судебная повестка или претензия по просрочке умершего родственника. Приняв активы покойного, наследник автоматически становится правопреемником и по его долгам. Но сроки давности при наследовании не восстанавливаются, не начнут заново отсчитываться — с даты смерти или с даты вступления в наследство.

Если право на взыскание было утрачено на момент смерти заемщика, в отношении наследника его не восстановят.

Применение сроков для созаемщиков и поручителей

Поручители и созаемщики привлекаются для дополнительных гарантий возврата кредита банку. Если он не сможет взыскать деньги с основного заемщика, требования и иски могут предъявляться к лицам, указанным созаемщиками и поручителями. На давности для предъявления исков это не скажется. Иск на поручителя или созаемщика допускается подать в пределах 3 лет с момента возникновения просрочки.

Как применяется давность по кредитам банка-банкрота

Банкротство банка, выдавшего кредит, не аннулирует обязанность физ. лица вернуть деньги. В банкротном деле управляющий будет заниматься выявлением и взысканием дебиторской задолженности. В нее входят непогашенные кредиты всех заемщиков банка-банкрота.

Но если на момент открытия банкротства давность по кредиту истекла, управляющий не сможет взыскать деньги. Не забудьте, что для отказа в исковых требованиях нужно обязательно представить в суд ходатайство, указать на пропуск сроков.

При этом помните, что ликвидатором банков всегда выступает государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ), в штате которого работает большое число опытных юристов, и надеяться на пропуск сроков давности в их работе не приходится.

Варианты защиты при взыскании долга с истекшим сроком

Чтобы вам было проще защищаться от требований и исков банка при пропущенном сроке взыскания, мы подготовили рекомендации. Рекомендуем привлекать юристов к ведению судебных дел и к оформлению документов. Это позволит добиться частичного или полного отказа в иске, остановить дальнейшие взыскания путем банкротства.

Если банк подал иск

Чтобы защищаться от исков по взысканию кредита, нужно своевременно узнать о подаче документов в суд, возбуждении гражданского дела.

Рекомендуем действовать следующим образом:

• не уклоняйтесь от получения писем из банка, из судебных органов — до подачи иска банк обязан направить вам его копию, а из суда обязательно придет повестка или определение с датой процесса;
• перепроверяйте сведения из карточки судебных дел — найти все сайты судов можно на ГАС «Правосудие», а в карточке дела обязательно пишется дата следующего заседания;
• представьте заявление о пропуске сроков, потребуйте отказа в иске — документ можно подать заблаговременно по почте, либо вручить лично в заседании;
• если суд неправомерно отказал в вашем заявлении, подавайте жалобу в апелляцию — судьи обязаны проверять и применять сроки, поэтому отказ в заявлении является грубым процессуальным нарушением.

Представители банка могут попробовать доказать, что давность по кредиту прерывалась и начала течь заново. Эти вопросы будут изучаться в заседании суда. Чтобы отстоять свою позицию, поручите ведение дела юристу. Специалисту проще ссылаться на нормы закона и судебной практики, чтобы не допустить неправомерного взыскания.

Если взысканием занимаются коллекторы

Чтобы прекратить взыскание по долгу, переданного коллекторам, можно подать письменный отказ, пройти процедуру банкротства. В первом случае долги не спишутся, но коллекторская компания не сможет звонить, направлять письме и смс, проводить личные встречи с должником.

Если коллекторы проигнорируют письменный отказ, на них можно подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), в саморегулируемую организацию коллекторских агентств — СРО НАПКА.

После банкротства также прекращаются любые формы взыскания. Что еще более важно, по решению суда или МФЦ долг будет списан с банкрота. Отказ в списании возможен только при недобросовестных действиях со стороны заемщика.

Как списать долги по просроченному кредиту

Вариант с банкротством стоит рассмотреть не только при пропущенном сроке давности, но и по уже взысканным долгам. Минусом такой процедуры является реализация имущества должника (если оно есть), судебные расходы и выплата вознаграждения управляющему.