Все аспекты банкротства физических лиц на одном сайте

8 800 551 82 13

Бесплатная консультация

Рефинансирование кредитных карт: зачем вам новый кусок пластика от незнакомого банка?

Рано ли поздно перед любым человеком, у которого в кошельке, в кармане или в телефоне есть кредитная карта или даже не одна, встает вопрос — как сократить расходы по ней. В голову закрадывается мысль, что неплохо бы попытаться карту рефинансировать. На каких условиях стоит соглашаться на новые предложения банков, как самому выбрать банк для новой карты, какой одобрят лимит и от чего новый кредит «по пластику» зависит? Расскажем подробно.

Поделиться:

754

0

Зачем нужно рефинансирование кредитных карт клиенту банка

Рефинансирование кредитных карт нужно, в первую очередь, самому пользователю кредитки. Причина всегда одна — при рефинансировании должна снижаться процентная ставка, по которой в конечном счете физлицо заплатит за пользование заемными средствами, взятыми у банка. Ниже ставка — меньше платеж по карте. Это закон рынка.

При этом неважно, уменьшите вы ставку по кредитной линии, выделенной вам всего по одной банковской карте, или же карт у вас пять, и вы хотите их объединить в одну. Если карт пять, то и ставка по новой кредитке просто должна быть ниже, чем у каждой из пяти. И точка.

Есть и второй, несколько «побочный» эффект от рефинансирования. В итоге по новой программе сумма вашего лимита по карте может вырасти. Но это плюс только для «сильных духом» заемщиков — тех, кто всегда погашает задолженность в рамках льготного периода. Ведь ясно, что чем больше лимит — тем больше соблазнов «влезть в долги, а заплатить когда-нибудь потом».

Увеличение кредитного лимита часто происходит без подачи заявки на рефинансирование. Дисциплинированным заемщикам — тем, кто укладывается в льготный период — банк будет повышать лимит постоянно. Для этого есть легальная причина — ведь человек же платит аккуратно! Значит, и банк может ему доверить больше денег!

Зачем нужно рефинансирование и увеличение лимита самому банку

Но есть и обратная сторона медали — клиент, всегда «вмещающий» свои покупки в льготный период, не приносит банку дохода — кроме платы за годовое обслуживание карты. А если банк повысит ему лимит, то человек может не удержать свои желания в узде и выскочить за рамки той суммы, которую он раньше погашал быстро.

И тогда в расчет долга включится, как минимум, процентная ставка по заемным средствам. А потом и пени и штрафы могут подтянуться. При этом у банка есть четкая уверенность, что эти суммы клиент оплатит — раньше-то он был аккуратным плательщиком!

Учтите, что ставка по кредитной карте, обозначенные в договоре, в большинстве банков всегда больше, чем ставка по обычным кредитам из категории «просто деньги».

Потому что в кредитовании по пластику действует «револьверный» принцип выделения и погашения кредита. По кредитке можно влезть в долг на 100 тыс. рублей, заплатить минимальный (прописанный в договоре) платеж и дальше пользоваться полным лимитом по карте, который у вас, например, 250 тыс.

По обычному кредиту нет льготного периода, но есть четкий план внесения платежей. Именно по просрочкам по обычный кредитам банк быстрее всего догадывается, что заемщик перестал тянуть обслуживание долга.

Чаще всего кредитные организации устанавливают ставки для кредиток в пределах 10-30%. В этом случае любое снижение ставки, даже на 1-3% поможет уменьшить долговую нагрузку и сумму переплаты. Если старая кредитка была выдана под 29,9%, а новую предлагают под 12% — выгода очевидна.

На сегодня далеко не каждая кредитная организация предоставляет услугу реструктуризации долга по кредитным картам и рефинансирования кредиток. Это, прежде всего, связано с особенностями карточного кредитования, а также во многом зависит от объема «карточного» портфеля в каждом банке и уровня просрочки по нему, говоритуправляющий Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка Елена Верёвочкина.

Помимо этого, сама технология выдачи новой кредитной карты всегда индивидуальна и предполагает работу с клиентом в каждом конкретном случае.

Банки практикуют разные ставки по различным тратам по кредиткам

Но учтите и тот факт, что банк вправе устанавливать одну ставку на сумму, по которой вы расплачиваетесь аккуратно в указанные договором сроки безналичным способом — за товары и услуги.

И совсем другая, гораздо выше, ставка может быть прописана в договоре на сумму просрочки.

И третья ставка, еще выше, может быть установлена на сумму наличных средств, снимаемых в банкомате.

И совершенно «бешеная» ставка, до 50% может начисляться на просроченную сумму долга. Учтите это, выбирая внешне «приятную со всех точек зрения» карту для рефинансирования.

Не забудьте также, что многие банки далеко не все безналичные платежи, по которым традиционно процентная ставка ниже, считает безналичными. И даже называет их «псевдо-безналичными». Это, например, перевод средств с кредитной карты на дебетовую (свою или чужую) или, пополнение электронных кошельков.

Цель рефинансирования — уменьшить ежемесячные платежи
Рефинансирование кредитной карты должно снизить вашу ежемесячную переплату по долгу. Процентная ставка по новому продукту должна быть обязательно ниже, чем по старым картам. Иначе нет смысла что-то рефинансировать.

Плюсы рефинансирования кредитки

Кроме снижения процентной ставки и уменьшения суммы обязательного платежа (обычно это 5-10% от суммы задолженности) есть и другие причины для того, чтобы задуматься о рефинансировании кредитки.

У новых карт бывают такие опции:

  1. другой банк может установить более длинный беспроцентный период. Классическим периодом бесплатного пользования заемными средствами считаются 50-55 дней. Но есть кредитки с «грейсом» до 200 дней.
  2. некоторые банки предлагают завести кредитку, на счету которой (сверх погашения суммы лимита) можно также хранить свои собственные средства. Для таких карт вводится начисление процентов на средства клиента. Такой подход помогает не только тратить деньги с кредитки, но и накапливать средства с ее помощью. А потом — из своих же средств на этом счету гасить задолженность.
  3. Многие банки предлагают кредитки с различными опциями — например, кешбэком (возвратом денег по части трат на счет) или милями авиаперевозчиков (что, по сути, тот же кешбэк, только не в денежном виде).

После выпуска рефинансированной карты, новый банк потребует сдать старые кредитки, закрыть по ним лимиты и отказаться от услуг тех банков, в которых вы получали карты. Также новый банк сам переведет средства для покрытия вашего долга по кредиткам во все банки, клиентами которых вы были ранее.

Также новый кредитор попросит у клиента выписку от прежних кредиторов о погашении текущих долгов и о закрытии лимита. Так новый банк старается удержать клиента от того, чтобы он снова «по уши» не влез в долги по старой кредитной карте.

Ведь кредитные линии по кредиткам восстанавливаются в полном объеме сразу же после погашения долга — действует, как мы уже сказали выше, так называемый револьверный способ кредитования.

Если человек будет пользоваться новой кредиткой и при этом оставит себе старые, то он вряд ли сможет в срок и полностью рассчитываться по задолженностям перед новым кредитором.

Правда, никто не мешает такому человеку сдать старую кредитку, полученную два года назад под высокий процент, и через месяц прийти в тот же банк за новой картой.

Если клиент не предоставит выписку о закрытии кредитки в течение оговоренного срока, то новый банк оставляет за собой право поднять ставку.

Очень многое зависит от того, как составлен договор, подписать который вам предлагает новый банк. И — да, сколько бы не было в договоре страниц, его необходимо перед подписанием прочитать, чтобы в последствии избежать возникновения неприятных ситуаций.

Хотя обычно читать длинные скучные банковские договоры нам всем лень.

Гибкость выборки банком из всего многообразия клиентов «своего» и погашения кредитного лимита подразумевает, что заемщик не должен иметь проблем с ежемесячными минимальными платежами, отмечает Елена Веревочкина.

Даже при наличии финансовых затруднений в какой-то период ежемесячный платеж можно погасить за счет кредитного лимита, только если он не выбран полностью, конечно. В таких обстоятельствах заемщик не выйдет на просрочку.

Проблемы с картами возникают тогда, когда владелец карты снимает всю сумму кредитного лимита сразу, то есть фактически использует карточный лимит как потребительский кредит, а других средств для погашения ежемесячного платежа у него нет.

Именно таким заемщикам может быть в большей степени интересна услуга реструктуризации долга по кредитной карте, полагает наш банковский эксперт.

Подводные камни оформления услуги рефинансирования

Причиной отказа нового банка перекредитовать долг по вашей старой кредитке может стать отказ клиента от активно предлагаемых сотрудником банка платных услуг. Это может быть, например, страховка — как от потери работы, так и от потери денег на счете.

Практически всегда предложат платное СМС-оповещение, при наличии бесплатных push-уведомлений в мобильном банке. Или так называемый «пакет услуг», когда на дебетовой карте ты должен держать минимум 50 тыс., тогда, мол, мы и кредитку выдадим.

Помните, что вы вправе отказаться от страхового полиса в течение 14 дней после выдачи нового кредита или карты. Никаких штрафов при этом не предусмотрено.

Как отказаться от страховки по кредиту по новым правилам

С 1 сентября 2020 года поправки в закон «О потребительском кредите» — 102 фз изменили правила отказа от страховки при оформлении кредитных продуктов. Теперь при досрочном погашении кредита банки обязаны возмещать заемщикам часть страховой премии за те месяцы, когда человек в кредите уже не нуждался.

Плату за страховой полис банк будет возвращать пропорционально периоду действия договора страхования после даты погашения кредита.

Например, если полис был рассчитан на год, а заемщик вернул кредит за шесть месяцев, то кредитная организация выплатит сумму страховки, исходя из пересчета за пол года.

Этим же законом прописано правило: если заемщик отказался от страховки по кредиту в течение «периода охлаждения», то кредитор может повысить процентную ставку по кредиту.

Какие шаги нужно предпринять для рефинансирования кредитки

Для выдачи новой кредитки заемщику важно пойти несколько шагов:

  1. Изучите предложения банков и выбирайте наиболее вам подходящее.
  2. Подайте заявку на перекредитование. Ее можно подать в тот же банк, карта которого у вас есть — или в другое финансовое учреждение. Это можно сделать дистанционно, зайдя на сайт банка или же — посетив отделение кредитной организации.

    Одновременно вы должны подать в банк документы из списка, который банк указывает в перечне необходимых для получения услуги. Обычно это паспорт, ИНН, СНИЛС и справка о доходах — 2 НДФЛ или в произвольной форме на бланке банка. Иногда банки справа о доходах не требуют.

    Если вы провались в «финансовую яму» и очень нужны деньги — ищите такие.

  3. Банк проведет скоринг потенциального заемщика, параллельно подав запрос в кредитные бюро, чтобы проверить кредитную историю и ПКР — персональный кредитный рейтинг предполагаемого клиента. Если у заявителя есть серьезные просрочки и большая сумма непогашенных кредитов, то он рискует нарваться на отказ.
  4. Если автоматизированная система одобрит заявку, то далее ее изучит специалист отела кредитования, который выносит окончательный вердикт — выдавать карту или запросить еще какие-то документы. Могут попросить права или загранпаспорт. Это косвенные доказательства ваших доходов.
  5. 5. При одобрении заявки новый клиент банка вместе с картой получит график платежей с расчетом размера ежемесячного минимального взноса.
  6. Новый банк переведет средства из одобренного кредита по карте на те реквизиты, которые указал клиент в заявлении на рефинансирование. После зачисления средств на счета, к которым привязаны ранее выданные карты, долг перед прежним банком считается погашенным.

    Все, теперь вы обладатель новой кредитной карты — и рефинансированного долга.

Условия, благоприятные для получения положительного ответа банка

Конечно, банки предпочитают выдавать кредитные карты хорошим клиентам. Когда человек решается предпринять попытку подать заявление на рефинансирование, ему не плохо бы самому оценить вероятность выдачи ему новой карты.

Для этого понадобится покопаться в памяти и честно ответить себе на вопросы:

  • Есть ли у меня длинные просрочки по кредитке. Долгие — это 3 месяца и больше;
  • Каково качество моей кредитной истории и уровень кредитного рейтинга. Не забыл ли я заплатить 100 рублей по кредитке в далеком 2015 году;
  • Внес я хотя бы три платежа по старой кредитке;
  • Из каких текущих доходов я буду оплачивать свой новый долг.

То, как объем долга соотносится с доходами потенциального клиента, это вообще самый главный момент при принятии решения о получении кредитки. Банки это соотношение — предельную долговую нагрузку или ПДН — проверяют очень тщательно.

Ведь нередко случается так, что потенциальный заемщик подает справку об уровне своих доходов в 20-30 тыс. рублей, в то время как долг по его действующей кредитке превышает 500 тыс.

В этом случае одобрение заявки на рефинансирование кредитной карты маловероятно, потому что платежеспособность у человека, мягко говоря, хромает на все четыре копыта.

Как найти свой банк для рефинансирования по картам

Программы рефинансирования кредитов, в том числе и по карточкам, предлагают многие российские банки. Такие акции помогают кредитным организациям получать новых платежеспособных клиентов.

А как их найти? Не ждать же, когда подрастет молодое поколение, которое научится аккуратно обращаться с деньгами. Значит, надо переманить хороших клиентов у конкурентов! А плохие кредитные долги банки практически не рефинансируют — смысла нет.

Практика показывает, что заявки по рефинансированию в новом банке одобряют чаще, чем выдачу кредита человеку, просто «пришедшему с улицы». Это связано с тем, что банк перед выдачей карты имеет возможность изучить, как заемщик расплачивался по своему долгу в тех банках, где у него есть кредитки.

Человек, который имеет три или даже пять кредиток, но аккуратно вносит по ним платежи, очень привлекателен для любого розничного банка.

ТОП лучших предложения от банков, которые рефинансируют кредитки и другие кредитные продукты, оформленные в других финансовых учреждениях:

Наименование банка Сумма займа, тыс.руб Льготный период, дни Процентная ставка, % Примечания
Сбербанк До 600 50 23,9 36% начисляются на сумму просрочки
Райффайзенбанк до 600 110 19-49 0% на снятие наличных
Открытие до 500 120 13,9-29,9 0% на снятие наличных
Альфа-Банк До 500 100 9,9 на первые 100 дней До 50 тыс. можно снять бесплатно
ВТБ До 1 000 110 11,6-31,9 До 50 тыс. можно снять бесплатно, свыше 50 тыс — 5,5%
Тинькофф Банк До 1 000 120 От 12 До 12 месяцев рассрочки у партнеров банка
Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФ) До 700 000 60 10,9-27,8 49,9% при снятии в банкомате

Что в итоге? Так выгодно ли брать кредитку?

Когда льготный период уже подошел к концу, а финансов недостаточно, чтобы расплатиться по долгу в сжатые сроки, провести рефинансирование кредитной карты однозначно выгодно. Это связано с тем, что по кредитке проценты традиционно выше, чем по стандартному займу, как мы уже упоминали об этом выше.

За счет этого итоговая переплата становится в разы больше. При этом минимальный размер платежа высчитывать иногда не очень просто, и он ежемесячно меняется. В то время как при обычном кредите сумма и дата очередного взноса известна заранее, и трату проще запланировать.

Поэтому получается, что выгоднее получить новую карту и в течение беспроцентного периода закрыть старые долги. Именно на этом построена реклама банков, когда они призывают «погасить старые долги новой кредиткой».

И помните, что всегда лучше иметь кредитку «просто на всякий случай», чем в тяжелой жизненной ситуации обращаться за займом в МФО. Процент за пользование деньгами в МФО будет однозначно выше, чем по самой дорогой из выпускаемых сегодня кредиток.

У вас вопрос? Оставьте телефон. Дежурный юрист перезвонит и ответит на любой вопрос по банкротству физлиц

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

Поделиться:

Комментарии:

Войти через:


Использовать Email

Получить бесплатную консультацию

Задайте вопрос и получите ответ от практикующего юриста по банкротству физических лиц

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более