Как вылезти из займов, если нечем платить

Кредитование является одним из главных изобретений человечества. Мы уверены, что где-то стоит памятник человеку, который первым предложил отдавать товар или оказывать услуги вперед, а деньги за них получать после, частями и немного больше. Однако, мы почти убеждены, что наши предки, которые все это придумывали, не рассчитывали на то, что в 21 веке некоторые микрофинансовые организации будут выдавать кредиты под 1000 % и фактически загонять людей в долговое рабство. Если вас угораздило попасть в такую ситуацию, то ознакомьтесь с данной статьей, в которой мы постараемся ответить на вопрос, как вылезти из займов, если нечем платить.

Оглавление

1. Как обычно влезают в займы
2. Что вас ждет после просрочки погашения займа
3. Процесс «выбивания» долгов по микрозаймам с должника
4. Что делать, если нечем платить микрозаймы

Как обычно влезают в займы

Итак, у вас возникла трудная жизненная ситуация и вам срочно понадобилась небольшая сумма. Вы не стали обращаться к друзьям или родственникам, чтобы не напрягать их своими проблемами. В банк тоже не пошли, потому что решили, что раз сумма небольшая, то ради нее не стоит тратить несколько дней, пока будет одобрена такая ваша заявка. Или не стали обращаться в банк, понимая, что кредит вам все равно не дадут — у вас уже есть неоплаченные кредиты с просрочками.

И вот вы нашли идеально подходящий (на первый взгляд) для себя вариант — обратиться за деньгами в МФО, которых развелось как грибов после дождя. И вот, подписав документы, но особо в них не вникая, вы получили заветные билеты Банка России. И как только получите зарплату, стипендию или пенсию, вы планировали полностью рассчитаться с финансовой организацией. Но что-то пошло не так.

Возможно, лишились источника дохода или у вас вновь возникли непредвиденные траты. И вовремя не смогли погасить займ, который начал обрастать процентами и пенями за просрочку. Более того, возможно, вам понадобились дополнительные денежные средства, и вы решили снова обратиться в МФО. И так постепенно ваш «микрозайм до зарплаты» вырос до неприличных размеров.

Есть ли альтернатива займу
в МФО? Закажите звонок юриста

Что вас ждет после просрочки погашения займа

Для начала нужно определиться, в какой МФО вы взяли займ. Если это официальная организация, она должна быть включена в государственный реестр микрофинансовых организаций, размещенный на официальном сайте ЦБ РФ. А неофициальные организации не имеют права давать гражданам в долг — с 21 июня 2021 года вступили в силу поправки в КоАП и УК, которые за нелегальную кредитную деятельность грозят юрлицам ответственностью вплоть до уголовной.

Проверить легитимность работы организации можно на сайте регулятора.

Еще несколько лет назад деятельность микрокредитных компаний не была регламентирована. Очень часто в СМИ распространяли информацию, как человек оформлял займ на 20-30 тысяч рублей, не смог его вовремя вернуть и через полгода — год он уже был должен в несколько раз больше (в лучшем случае). Такие бессовестные ростовщики прописывали в договорах грабительские проценты и штрафные санкции. А в тот же период действия коллекторов были ограничены лишь их совестью и Уголовным кодексом РФ.

Есть ли МФО, которые дают
средства в долг под банковский
процент?

Но в какой-то момент все изменилось, и наши законотворцы резко взялись за защиту прав должников. И даже сейчас отечественные законодатели все больше и больше ограничивают права кредиторов, вводят им дополнительные обязанности и усиливают их ответственность за незаконные действия.

По состоянию на сегодняшний день максимальная процентная ставка по потребительскому кредиту (в этот раздел фин услуг входят микрозаймы) ограничена до 1 (ОДНОГО) процента в день или 365 в год.

Конечно, если сравнивать с потребительскими кредитами, которые выдают банки, или кредитными картами, этот процент все равно грабительский. Кроме того, установлена предельная сумма штрафов, процентов и прочих платежей, которая не должна превышать полуторный размер займа.

Например, если взяли займ на 20 тысяч рублей, МФО может потребовать с вас максимум 30 тысяч рублей с учетом основного долга, процентов, штрафных санкций. Поэтому если вы взяли деньги на новый телевизор и не смогли их вовремя вернуть, максимально с вас могут потребовать стоимость 1,5 телевизоров, а не автомобиля.

Процесс «выбивания» долгов по микрозаймам с должника

Важно понимать, что, если вы взяли в долг у «белой» компании, велика вероятность, что сотрудники МФО будут взыскивать долги строго в правовом поле, так как законом установлены «правила» общения с должниками, а также ответственность за их нарушения.

Сколько раз в день и в неделю
могут звонить с напоминанием
о долге из МФО?

Здесь надо оговориться, что правила общения с должниками установлены только для коллекторов, но приличные МФО стараются тоже их соблюдать. Легальные, те, кто в реестре, но менее «приличные» МФО эти правила нарушают направо и налево. Помните об этом.

Так по действующему законодательству коллекторы вправе:

• навещать должника раз в неделю;
• звонить два раза в неделю с оформленного на взыскателя номера телефона в период 8 – 22 часов, а в выходные 9–20 часов.

Другими словами, если у вас нет возможности для погашения долга, то готовьтесь к общению с сотрудниками МФО или коллекторами, которым они могли передать или продать ваш долг. После пары звонков и писем с просьбами погасить задолженность, должны направить документы в суд, о взыскании с вас образовавшейся задолженности.

Ну это, конечно, в идеале. А если вы взяли займ у непонятно кого по объявлению на столбе, заборе или в интернете, будьте готовы столкнуться со всеми запретами, которые не могут позволить себе официальные фирмы. Да, эти действия будут явно незаконными и можно пожаловаться на них, однако к тому времени, как правоохранительным органам удастся их приструнить, ваше и ваших родственников имущество и нервы могут быть безнадежно испорчены.

Куда жаловаться на хамство
и угрозы со стороны МФО? Закажите
звонок юриста

Как можно с ними бороться? Только правовыми методами, иначе можно самому попасть под статью. Жалобами в правоохранительные органы: в полицию, в ФССП России, если незаконные действия допустили коллекторы. И в Центральный банк РФ, если закон нарушили сотрудники МФО.

Что делать, если нечем платить микрозаймы

Немного поговорим о действиях, которые можно предпринять, если платить по займу нечем:

1. Пока ваш долг не увеличился до неприличных размеров можно «перекредитоваться» у друзей или родственников и закрыть своим обязательства перед МФО.
2. Если предыдущий вариант не для вас (ну мало ли, вдруг у вас нет друзей или родственников, желающих оказать вам финансовую поддержку), то можно законно оттянуть время возврата долга с помощью судебного разбирательства. Как правило, МФО сперва попытаются получить судебный приказ, который является исполнительным документом. Однако он легко отменяется по заявлению должника. Тогда вас ждет уже исковое производство.

   Проверить открыто ли исполнительное производство по взысканию задолженности можно на официальном сайте ФССП России.

   Кстати, российским законодательством предусмотрена возможность снижения неустойки (штрафных санкций), если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Так что вполне возможно, что суд немного снизит (по соответствующему заявлению) вашу задолженность перед МФО.

3. Есть вариант получить новый кредит, чтобы избавиться от предыдущих займов. Однако этот вариант нужно рассматривать в том случае, если у вас есть достаточный и стабильный доход. Иначе новые обязательства приведут к лавинообразному образованию просроченной кредитной задолженности.

Можно ли подать на банкротство,
имея долгами только займы в МФО?
Закажите звонок юриста

Ну и последний самый радикальный способ, как можно избавиться от долгов перед МФО. Это пройти процедуру банкротства. Данный вариант нужно рассматривать тем, у кого действительно много долгов пред финансовыми организациями (не менее 50 тысяч рублей для внесудебного банкротства и не менее 300 тысяч рублей для судебного), а также отсутствует возможность для погашения задолженности.

Однако, тут нужно понимать, что задолженность вам спишут, если вы действовали добросовестно, например, брали деньги в дол и не смогли вернуть по причине потери трудоспособности или заработка. А если у вас изначально не было заработка, а соответственно и намерения возвращать долг, или вы назанимали деньги в различных организациях и «довели» ситуацию, когда вашей зарплаты стало не хватить на «обслуживание» такой задолженности, тогда с такими долгами вам придется жить дальше.