Как списать долги по кредитам в 2024 году?

Что будет с долгом, если ничего не делать?

Такую схему выбирает немалое число должников — они прекращают общение с банком и ждут, когда задолженность спишется сама. Теоретически, у них есть шанс на списание просроченных кредитов таким образом, благодаря прописанной в законе исковой давности. Но он ничтожно мал, к тому же сопряжен с рядом неудобств:

• должнику придется скрываться от банка, исключив любые контакты с кредитором: вплоть до смены работы и переезда в другой регион;
• кредитная история будет испорчена, что сделает шансы на получение кредита в дальнейшем минимальными;
• долг могут продать коллекторам, а взыскание долгов у таких компаний отработано до мелочей — бегать не получится.

Перед тем, как списать долги по кредитам этим способом, учтите, что шансы на то, что банк забудет о задолженности по кредиту, минимальны. Гораздо вероятнее сценарий, когда кредитор обратится в суд за принудительным взысканием задолженности. И тогда договариваться Вам придется уже с судебными приставами. А это нереально — по закону.

Списание долгов судебными приставами

Полноценных рабочих способов, как списать долг у приставов, нет. ФССП занимается исполнением решений суда, а не является взыскателем. Соответственно, и как-либо повлиять на решение кредитора списать задолженность организация не может.

Максимум, что могут сделать приставы — это прекратить производство в отношении должника по одной из причин:

• по причине заключения сторонами мирового соглашения — но для этого Вам придется договориться с кредитором о порядке возврата долга в суде;
• по причине исполнения требований — то есть при возврате Вами задолженности;
• в связи со смертью взыскателя-физического лица, ликвидации предприятия, взыскивающего с Вас деньги;
• в связи с признанием задолженности безнадежной.

Полный перечень причин для прекращения исполнительного производства приставами установлен статьями 43, 47 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Но важно понимать, что даже если исполнительное производство у судебных приставов будет прекращено, они возвратят исполнительный документ взыскателю. И у него будет 3 года на то, чтобы повторно предъявить его ФССП для возбуждения производства. Это может продолжаться бесконечно.

Может ли банк сам простить долг и в каких случаях он так делает

Допустим, Вы успешно прятались от сотрудников банка, потом от коллекторов, и даже смогли избежать общения с судебными приставами. Реально ли списать долг по кредитам? Теоретически — да, отнеся его к безнадежным. В кредитной политике банка уже заложены риски невозврата кредитов.

Именно поэтому в России такие высокие ставки по кредиту: дело не только в нестабильности национальной валюты, но и в слабой финансовой дисциплине российских заемщиков.

В каких случаях банк списывает кредит

На списание задолженности в этом случае должник может рассчитывать:

• если банк пропустит сроки исковой давности;
• если сумма долга настолько мала, что процедура его истребования станет для банка более затратной;
• когда банк заведомо выдал займ с нарушением законодательства — тогда ему проще списать задолженность, чем рисковать нарваться на штрафы, если дело дойдет до судебного разбирательства.

Так что на вопрос, списывают ли банки долги, ответ положительный. Но готовы ли Вы безвозвратно испортить кредитную историю, уйти в тень, избегая ареста имущества и принудительного отчисления части зарплаты, общаться со специалистами по выбиванию долгов? Мало кто способен сознательно пойти на такой шаг, поэтому лучше найти другой способ избавиться от просроченной задолженности.

Истечение срока исковой давности: через сколько лет списывается долг по кредиту

Теоретически списание задолженности по истечении времени возможно: законом четко определено, через сколько лет списывают долги по кредитам. Этот способ помогает списать долги без процедуры банкротства физ. лиц.

Срок давности установлен ст. 196 ГК РФ и составляет 3 года с момента последней активности в рамках кредитного договора.

Но учитывайте, что:

• кредитор может восстановить этот срок в суде;
• если Вы внесете платеж по кредиту, то вне зависимости от его размера отсчет срока начнется сначала;
• за 3 года по кредиту может набежать столько процентов и штрафов, что погасить его станет проблемно.

На практике нередки случаи, когда кредиторы предъявляли заемщикам требования погасить старые долги за 1–2 месяца до окончания срока исковой давности. Еще относительно недавно такими приемами пользовались микрофинансовые организации, пока не вышел закон об МФО, ограничивающий с 2020 года максимальный размер переплаты по микрокредитам. Итоговый размер долга теперь не может более чем в 1,5 раза превышать сумму займа.

Альтернатива списанию долга

Итак, мы разобрались, могут ли списать долг по кредиту, если прятаться от кредиторов. Теперь рассмотрим более рациональные варианты, позволяющие если не полностью избавиться от задолженности, то хотя бы списать ее существенную часть. Начнем с тяжелой артиллерии — признания в суде требований кредитора неправомерными.

Аннулирование кредитного договора через суд

Чтобы избавиться от долга через суд, Вам придется доказать, что кредитополучатель заставил Вас взять на себя долговые обязательства незаконно. К примеру:

• ввел Вас в заблуждение относительно значимых условий кредита: не указал его полную стоимость, реальную процентную ставку;
• воспользовался Вашим тяжелым положением и навязал Вам кредитный продукт — здесь важно доказать, что Вы сильно в кредите и не нуждались, а Вас просто заставили его оформить;
• превысил предельно допустимую процентную ставку, установленную Центробанком для конкретного типа кредитного продукта.

Учтите, что списание задолженностей таким способом требует от заемщика глубоких знаний в области права и механизмов кредитования в частности. Поэтому без опытных кредитных юристов Ваши шансы аннулировать кредитный договор таким способом минимальны.

Реструктуризация задолженности

Если сложившаяся финансовая ситуация не позволяет в полном объеме выполнять условия кредитного договора, то Вы можете просто их улучшить. Наиболее действенное решение — реструктуризация задолженности, смысл которой заключается в изменении графика платежей. Реструктуризация имеет несколько вариантов:

• увеличение срока кредита с уменьшением размера ежемесячного платежа;
• временное прекращение взносов по кредиту (кредитные каникулы);
• временное снижение размера ежемесячного платежа.

Реструктуризация оформляется у кредитора в виде дополнительного соглашения к основному кредитному договору. Также при реструктуризации Вы можете добиться от банка списания начисленных ранее повышенных процентов и штрафов за просрочки. Что в дополнение к улучшению условий для погашения займа поможет Вам снизить его полную стоимость.

Рефинансирование долга

Эта банковская услуга станет оптимальным вариантом для заемщиков, платежеспособность которых немного снизилась, но позволяет выплачивать кредиты. В отличие от реструктуризации, рефинансирование подразумевает оформление нового кредитного договора, заемные средства по которому пойдут на погашение старых кредитов. Рефинансирование позволяет:

• улучшить условия займа: снизить размер ежемесячного платежа и итоговую сумму долга, уменьшить процентную ставку;
• объединить несколько кредитов в один;
• в некоторых случаях — высвободить залоговое имущество.

Но если у Вас есть открытые длительные просрочки, то банки вряд ли предоставят возможность рефинансировать кредит. К тому же, если до погашения старого кредита осталось меньше трети от его срока, добиться значимых улучшений условий кредитования рефинансирование Вам не позволит.

Частичное списание долга: законные способы

Как законно списать долги по кредитам физических лиц? Должнику может помочь частичное списание, предусмотренное положениями кредитного договора.

Достаточно своевременно провести его, воспользовавшись одной из доступных схем, и Вы получите возможность смягчить условия погашения кредита и снизить размер долга, сохранив как свою кредитную историю, так и хорошие взаимоотношения с кредитором. Рассмотрим наиболее востребованные способы частичного погашения долга.

Страховое покрытие

Сегодня очень редко банки соглашаются выдать кредит без навязывания страховки. Хотя по закону страхование обязательно лишь при оформлении ипотеки, и при выдаче автокредитов на новые авто. И то речь идет об страховании автогражданской ответственности водителя перед третьими лицами — ОСАГО. Это не страховка от невозврата.

Заключенный при оформлении займа договор страхования может сыграть нам на руку и помочь списать долги по кредиту законно. Обычно банки предлагаю заключение следующих видов страховок:

• от потери работы: сокращения, ликвидации работодателя;
• от повреждения или уничтожения имущества;
• от болезней и травм.

Но таким образом можно списать только часть задолженности, предусмотренную договором страхования. Полностью погасить кредит можно будет только при заключенном договоре страхования жизни, но страховым случаем по нему является смерть заемщика. По вполне понятным причинам Вам этот вариант точно не подходит.

Государственная программа

В 2024 году заемщики могут списать часть задолженностей за счет средств государственной субсидии. Это может быть:

• материнский капитал (для ипотек, а также кредитов на приобретение и строительство жилья, для улучшения жилищных условий);
• программы для многодетных семей, позволяющая списать 450 тысяч рублей долга по ипотеке при рождении третьего и последующего ребенка — соответствующий указ Президента о списании долгов вступил в силу 25 сентября 2019 года.

Также стоит обратить внимание на программу помощи военнослужащим в решении жилищного вопроса и некоторые региональные программы, регулярно вводимые в регионах РФ.

Продажа залогового имущества

Реализация находящегося в залоге объекта позволит Вам быстро погасить кредит. Но можно ли законно продать имущество, находящееся в залоге? Конечно, но лишь при согласии залогодержателя, то есть банка. Обычно сделка купли-продажи выглядит следующим образом:

1. Заемщик обращается в банк с предложением о продаже залогового имущества.
2. При получении разрешения от банка приводит покупателя.
3. Заключается трехсторонний договор купли-продажи, на основании которого покупатель обязуется погасить кредит за заемщика и принять имущество в собственность, оставшуюся часть суммы (если она останется) — передать заемщику.
4. Покупатель закрывает кредит, а банк затем снимает обременение с имущества.
5. Покупателем производится регистрация права.

Других законных способов продажи залога не существует, а участие банка в операции обязательно. В противном случае такая сделка будет аннулирована.

Отношение банков к списанию долгов по кредитам

Можно ли избавиться от долга без последствий? Здесь все зависит от конкретной ситуации и способа списания задолженности. Если банк аннулировал задолженность по причине истечения срока давности, то Ваши шансы на повторное получение кредита равны нулю.

А иногда такого должника даже заносят в черный список злостных неплательщиков. Другое дело, если Вы решили вопрос с задолженностями по обоюдному согласию сторон:

• продали залоговое имущество;
• провели реструктуризацию или рефинансирование долга;
• воспользовались господдержкой;
• реализовали страховку.

Тогда и вопросов к Вам не будет — ведь Ваши действия характеризуют Вас исключительно как добропорядочного заемщика. Но перед тем, как списать долг в Сбербанке любым из указанных способов, помните, что эта кредитная организация руководствуется собственной логикой. Даже действуя в рамках закона, Вы рискуете попасть в список неблагонадежных клиентов.

Что такое неплатежеспособность гражданина?

Финансовая несостоятельность (неплатежеспособность, банкротство) — это невозможность гражданина исполнять взятые им на себя ранее обязательства по возврату долгов. Руководствуясь положениями Закона о банкротстве №127-ФЗ, должник обязан подать в суд заявление о признании его финансово несостоятельным при появлении следующих признаков банкротства:

• сумма задолженностей от 500 тысяч рублей;
• просрочка по ним свыше 3 месяцев;
• невозможность рассчитаться с долгами путем реализации имущества по причине его недостаточной стоимости.

статья по теме:

Стоимость банкротства физических лиц: реальные цены 2024 года

С осени 2020 года для должников физических лиц стало доступно внесудебное банкротство. Как происходит списание долгов без суда? Заявление подают через МФЦ совершенно бесплатно.

Но государство жестко ограничило круг должников:

• Долги до 500 тыс. руб.
• Закрытое исполнительное производство по п.1 ч. 4 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Какие долги спишут? Через банкротство списывают долги по кредитам, по микрозаймам, долги по ЖКХ, погашают требования у коллекторов.

В каком случае списание невозможно

Какие долги нельзя списать? Вопросом судебного списания долгов при банкротстве занимается Арбитражный суд — именно туда гражданином, кредитором или уполномоченным органом подается заявление о признании должника финансово несостоятельным. Но есть ряд задолженностей, установленных статьей 213.28 Закона, которые не могут быть списаны даже при объявлении должника банкротом:

• алименты;
• плата в счет возмещения материального, физического и морального вреда;
• долги по заработной плате;
• субсидиарная ответственность;
• иные задолженности, непосредственно затрагивающие личность кредиторов.

Остались вопросы? Наши кредитные юристы с удовольствием проконсультируют Вас по всем вопросам судебного списания задолженностей в Москве и других регионах России. Просто позвоните нам по телефону или оставьте свои контактные данные в форме обратной связи для звонка специалиста.

Частые вопросы