Переходят ли долги по наследству после смерти заемщика?

Учитывая, что в России 60% трудоспособного населения обслуживает по крайне мере один кредит, наследники часто задаются вопросом — передаются ли долги по наследству после смерти заемщика? Ответить однозначно нельзя, потому что некоторые передаются, другие же подлежат автоматическому списанию. Рассмотрим все обстоятельства подробнее.

Оглавление

1. Передаются ли долги по наследству после смерти: законные основания
2. Какие долги достаются наследникам?
3. Кому переходят долги после смерти должника?
   1. 1. Страховая компания
   2. 2. Ближайшие родственники
   3. 3. Созаемщики
   4. 4. Поручители
4. Что происходит с кредитом после кончины заемщика?
5. Когда можно обратиться за банкротством, чтобы списать наследственные кредиты и просрочки?

Дела, которые регулируются нормами Семейного кодекса — СК РФ — и частично — Гражданского (ГК РФ), по традиции являются самыми эмоциональными и страстными.

В особенности — наследственные дела, где порой в кабинете нотариуса разворачивается настоящий древнегреческий театр комедии и трагедии в одном флаконе.

Передаются ли долги по наследству после смерти: законные основания

Если вы полагаете, что после смерти любимой тети вы получите только ее двухкомнатную квартирку в центре Москвы, а про кредит никто и не вспомнит, вы ошибаетесь. Ст. 1175 ГК РФ четко регламентирует этот вопрос — если наследник получает имущество, на него переходят и долговые обязательства покойного.

Вы можете:

• отказаться от принятия наследства — в таком случае вы не получаете условной квартиры, но и задолженности тоже будут не вашей проблемой;
• принять наследство, и тогда банки предъявят претензии к вам.

Как банки и МФО узнают, кто вступил
в наследство умершего человека?
Закажите звонок юриста

Какие долги достаются наследникам?

Имущество, которым владел наследодатель, достается наследникам — оно переходит или по завещанию, или согласно стандартам закона.

Параллельно наследникам достаются:

• микрозаймы, взятые в МФО;
• потребительские кредиты;
• обязательства по ипотеке;
• задолженности перед третьими лицами, например — по долговой расписке;
• обязательства по аренде или по договору ренты;
• обязательства по налогам;
• пени и штрафы;
• задолженности по коммунальным услугам;
• обязательства по сделкам.

Если наследников несколько, то задолженности делятся на них. Например, если 3 наследника, и общая сумма обязательств составит 630 тыс. рублей, то каждому достанется имущество и по 210 тыс. рублей задолженности покойного.

По всем ли долгам умершего
человека придется отвечать
его наследникам?

Не все виды задолженностей переходят по наследству. Некоторые долги автоматически списываются, и наследнику не достаются. Это обязательства, которые неразрывно связаны с личностью. В частности:

• компенсации, которые суд присудил в результате причинения вреда здоровью, жизни или имуществу третьих лиц;
• долговые обязательства по алиментам, которые человек платил в пользу собственных детей;
• различные обязательства, которые не относятся к финансовой сфере. Например, обязательство должника доделать работу до конкретной даты.

Если же задолженности гасятся одним наследником, то другие должны ему компенсировать расходы. Например, скончался отец, осталось трое детей.

Перешла в наследство квартира и задолженность по коммунальным услугам в размере 200 тыс. рублей. Старший ребенок сам погасил задолженность, но остальные наследники должны ему вернуть деньги.

Кому переходят долги после смерти должника?

Разберемся, что происходит с долговыми обязательствами, если человек умирает. В целом это 4 претендента:

1. Страховая компания

Преимущественно кредитование производится под оформление страховых полисов, которые включают страховку на случай смерти заемщика. То есть остаток по кредиту должна возместить страховая компания.

Но тут действует одна особенность: в страховом полисе обычно указывается перечень возможных причин кончины. Если ваш случай не перечислен, то страховая компания законно откажется погашать задолженность. В частности, если человек умер:

• в тюрьме или в ином месте пенитенциарной системы;
• погиб в рамках военных действий;
• погиб в результате экстремальных развлечений;
• погиб вследствие хронической болезни;
• в результате венерического заболевания;
• в результате суицида;
• в состоянии алкогольного опьянения.

Часто страховые компании отбиваются от необходимости оплачивать кредиты своих клиентов. Они пытаются настаивать на хроническом заболевании, которое якобы привело к смерти заемщика.

Рекомендация наследникам — не сдаваться после отказа. Если вы точно уверены, что страховая компания обязана погасить задолженность, обращайтесь в суд и разбирайтесь, кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика.

У вас есть срок для обращения, который составляет 6 месяцев с даты смерти. Страховая компания обязана рассмотреть заявление в течение 25 дней.

2. Ближайшие родственники

Каждый из наследников отвечает за долги умершего в пределах наследственной массы. Если, например, у покойного была ипотека, она достается наследнику (или нескольким наследникам), равно как и обязательства по погашению задолженности.

В дальнейшем наследники могут с разрешения банка продать квартиру, рассчитаться по кредиту.

Что будет, если наследник — ребенок? Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего в таком случае? Да. За него в наследственные права вступают:

• родители;
• попечители;
• опекуны.

С 14 лет ребенок вправе самостоятельно, от своего имени заключать сделки, но только под контролем у родителей.

3. Созаемщики

Если у умершего была ипотека или автокредит, значит, был созаемщик. В большинстве случаев подобные кредиты заключаются только при наличии двух созаемщиков с солидарной ответственностью.

В данном случае взыскание долгов с наследников не осуществляется, обязательства по оплате переходят созаемщикам. Но если у покойного остались и другие кредиты, то они уже переходят по наследству.

4. Поручители

Если покойный заключал кредитный договор с поручителями, то после его кончины необходимость возврата кредита переходит на них.

Стандартный договор поручительства предусматривает переход обязательств по уплате основной суммы кредита, процентов, штрафов и пеней.

Что происходит, если человек
умирает в ходе дела о банкротстве?
Спросите юриста

Отметим, что смерть должника в исполнительном производстве будет чревата теми же последствиями. Если производство открыто, например, по поводу алиментов, оно автоматически закрывается; если же по поводу кредитных обязательств, то они переходят на наследников.

Что происходит с кредитом после кончины заемщика?

1. По кредитным обязательствам продолжают начисляться проценты. То есть действие кредитного договора не приостанавливается. Наследникам необходимо сразу обратиться в банк и представить свидетельство о смерти.

   Соответственно, на этом основании кредитор временно приостановит начислять штрафы и пени.

2. Если по кредиту был поручитель, то банк в первую очередь после представления документального подтверждения смерти обратится к нему. Требования банка совершенно законные — поручитель обязан все оплачивать.
3. Банк обратится к нотариусу еще до принятия наследства. Это необходимо, чтобы он правильно составил наследственную массу, и включил по документам кредиты покойного.
4. Наследники в случае смерти заемщика могут добровольно погашать кредит. Но у банка есть право в случае отсутствия платежей предъявить претензии.

   Например, если у покойного была ипотека, и никто не вносит платежи, то банк может изъять и продать залоговое имущество. Обратиться в суд банк сможет, если просрочка длится не меньше 3 месяцев; а сумма обязательств — больше 5% от стоимости ипотечного договора.

5. Банк обращается в судебную инстанцию, чтобы получить оплату по кредиту с государственных органов. У него есть такое право.

   Если у покойного нет наследников, никто не претендует на наследство, то имущество достается государству. Соответственно, расходы по кредиту должны компенсироваться органами местного самоуправления.

Что произойдет, если принять в наследство
квартиру и долги, а квартира при этом будет
единственным жильем наследника?

Когда можно обратиться за банкротством, чтобы списать наследственные кредиты и просрочки?

Процедура банкротства — это вариант для людей, у которых нет возможности рассчитаться по долговым обязательствам. Она помогает списать кредиты, задолженности по налогам и ЖКХ, микрозаймы и другие виды платежей.

Представим ситуацию: умер человек, из наследников первой очереди у него только взрослый сын. Ему достается квартира и задолженность по кредиту покойного в размере 650 тыс. рублей.

Переходят ли долги по наследству? Да. Поручителей и созаемщиков у покойного не было. Сам он проживает с женой и ребенком в съемной квартире.

Соответственно, наш наследник вступает в права, ему достается жилье и 650 тыс. рублей задолженности перед банком. Стоит ли ему обращаться за банкротством физ. лица?

Конечно. Почему?

1. В процедуре банкротства наследник сможет списать и наследственные, и собственные кредиты.

   Если ранее не было оснований (со своими задолженностями он справлялся), то с прибавкой в 650 тыс. рублей он перестал справляться. А поскольку в банкротстве учитываются и наследственные, и свои долговые обязательства, то под списание пойдут они все.

2. Наследник ничего не теряет. Квартира, доставшаяся в наследство, будет признана единственным жильем для семьи наследника. А значит, ее исключат из конкурсной массы.
3. Последствия у банкротства — минимальные. Это временное ограничение на занятие руководящих должностей, на повторное признание несостоятельности и на взятие новых кредитов без уведомления кредитора о статусе банкрота.

Конечно, невыгодно обращаться за банкротством, если человек, к примеру, наследует 2 дорогие квартиры и задолженность в 500 тыс. рублей, имея собственное жилье.

Квартиры включат в конкурсную массу и продадут по сниженной цене. В остальных ситуациях банкротство станет спасительным решением.