Как узнать, почему отказывают в кредите и как исправить ситуацию

Кредит — это гражданская сделка, по которой банк дает деньги в долг. Нельзя принудительно заставить банк выдать кредит, так как решение принимается после изучения заявки, документов и кредитной истории заемщика, а также множества других сведений.

Оглавление

1. Как узнать причину отказа в кредите и можно ли это сделать?
2. Общие правила рассмотрения заявок на кредиты
   1. Скорринговые баллы
   2. Персональный кредитный рейтинг
3. 10 причин, по которым могут отказать в кредите
   1. Кредитная история
   2. Несоответствие требованиям банка
   3. Отсутствие официальной работы
   4. Низкий или высокий доход
   5. Высокая долговая нагрузка
   6. Отказ от страховки
   7. Предоставление недостоверных сведений и документов
   8. Заемщик-банкрот
   9. Наличие судимостей
   10. Черный список банка
4. Как получить кредит после отказа в заявке

Получить отказ по заявке может даже самый добросовестный заемщик, если он не соответствует каким-либо условиям банка или его программам кредитования. В этом материале расскажем, почему банки отказывают в кредите, можно ли узнать причину такого решения, как повысить шансы на одобрение заявки.

Как узнать причину отказа в кредите и можно ли это сделать?

Увы, причины отказа в кредите банк сообщать не обязан. Вы можете досконально изучить условия кредитования, потратить несколько дней или недель на сбор документов, ожидание ответа по заявке.

Но итогом проверки сведений и документов может быть сухая строчка в смс или в системе онлайн-банкинга, краткий вердикт по телефону — «К сожалению, вам отказали в кредите».

Теоретически, можно обратиться к менеджеру в отделении банка, попросить разъяснить причину отказа в кредите. Если речь идет о каких-либо ошибках в документах, вам могут разъяснить эти моменты.

Могут даже попросить представить исправленные или дополнительные справки. Но в большинстве случаев точную причину отказа вам не скажут. Это обычная практика, которой следуют все банки. Не сообщать причину отказа они могут на законных основаниях.

Узнать, по каким основаниям вашу заявку на кредит завернет банк, практически невозможно. У вас может быть идеальная кредитная история, стабильная работа и высокий заработок, отсутствие долгов по обязательствам.

Но все это не гарантирует вынесение положительного решения по заявке. Банк оценивает большой перечень показателей и сведений, а несоответствие даже по одному из них может повысить вероятность невозврата средств.

Общие правила рассмотрения заявок на кредиты

Рядовой заемщик вряд ли знает, по каким критериям банк принимает решение о выдаче кредита. Например, важное значение имеет кредитная история человека, но кроме нее банки проверяют и данные о текущем заработке, месте работы заемщика.

На риски невозврата могут влиять такие факторы как наличие или отсутствие страховки, согласие или отказ клиента ее оформлять, возраст и семейное положение, высокая долговая нагрузка и низкая финансовая дисциплина.

Какие документы может попросить
банк кроме паспорта и справки
о доходах? Спросите юриста

После получения заявки от заемщика специалисты банка обязательно проверят:

• представленные документы, сведения в заявке;
• кредитную историю;
• соответствие потенциального клиента условиям программы кредитования.

При относительно небольшой сумме кредита проверка проводится не лично сотрудником банка, а специальными скорринговыми программами (от слова score — счет, количество очков).

Автоматическая проверка через программы эффективнее и быстрее, чем работа специалиста. Но если речь идет о кредитах на сумму от 50 тыс. руб., то индивидуальное решение по заявке наверняка будет принимать менеджер банка.

Скорринговые баллы

Скоринговые программы работают по определенной математической модели. Банк включает в программу перечень критериев, по каждому из которых присваивается определенное количество баллов.

Если по итогам оценки количества баллов их сумма окажется достаточной для положительного решения, заемщик получит кредит. Если баллов меньше, система выдаст отказ.

Перечень критериев и алгоритм подсчета скорринговых баллов может отличаться для разных банков.

Вот примерная и условная математическая модель по нескольким показателям:

• возраст заемщика — 7 баллов (возраст до 35 лет), от 25 до 40 баллов (возраст от 35 до 45 лет), от 45 баллов (возраст от 45 лет);
• наличие или отсутствие детей — так как каждый ребенок является иждивенцев на содержании заемщика, при их отсутствии будет начисляться от 20 баллов;
• семейное положение — для заемщика в зарегистрированном браке система присвоит от 25-30 баллов, тогда как для одинокого гражданина начисляется минимальное количество;
• финансовое положение — баллы начисляются и снимаются за общий стаж работы, за определенные должности, за показатели ежемесячных обязательств и платежей.

Если единственное жилье за долги
не изымают, как наличие квартиры
в собственности влияет на баллы?

При использовании скорринговой модели заемщик получит ответ по заявке практически мгновенно или с незначительной задержкой. Такие программы применяют и микрофинансовые организации, где суммы займов редко превышают 30 тыс. руб.

Персональный кредитный рейтинг

Это относительно новый показатель, которым руководствуются банки. Персональный рейтинг могут вести Бюро кредитных историй на основе данных, получаемых от банков и МФО. БКИ самостоятельно определяет рейтинговую систему и количество баллов для каждой категории заемщиков.

Банк получит показатель рейтинга вместе со сведениями кредитной истории. Чем больше количество баллов рейтинга, тем выше платёжеспособность потенциального заёмщика и ниже риски для кредитной организации.

БКИ дают возможность самостоятельно проверить свой персональный рейтинг. Например, в НБКИ это можно сделать онлайн через личный кабинет сайта. Также количество баллов рейтинга будет указано в отчете по кредитной истории, который два раза в год можно запрашивать бесплатно.

10 причин, по которым могут отказать в кредите

Вы не сможете точно узнать, почему отказывают в кредите. Но есть возможность заранее проанализировать самые распространенные основания для отказа, с которыми сталкиваются заемщики.

Если вы затрудняетесь определить, соответствует ли ваша заявка программе кредитования, обратитесь на консультацию к нашим юристам. Мы знаем, на что обращают внимание банки, когда можно повысить шансы на положительное решение.

Стоит ли платить деньги
за обещания улучшить кредитную историю?
Закажите звонок юриста

Кредитная история

Почти всегда банки отказывают в кредите, если с заявкой обращается заемщик с плохой кредитной историей. Данные из кредитной истории запрашиваются в БКИ, изучаются программой или специалистами.

Основные признаки плохой кредитной истории:

• большое количество просрочек по ранее взятым кредитам и займам;
• длительные периоды просрочек;
• большое количество действующих кредитных договоров;
• частые обращения и отказы по заявкам.

Плохая кредитная история — это не приговор. Некоторые банки и МФО дают деньги даже людям, которые раньше допускали просрочки.

Чаще всего можно рассчитывать на небольшую сумму в несколько тысяч рублей (в МФО) или на выдачу кредитной карты с незначительным лимитом (в банке). Но по мере погашения небольших кредитов и займов история будет улучшаться.

Как ни странно, но часто возникают случаи, когда не дают кредит с хорошей кредитной историей. На такое решение могут повлиять другие сведения о заемщике. Например, даже самая хорошая кредитная история не поможет, если на момент подачи заявки вы официально не работаете долгое время, не можете подтвердить стабильный доход.

Поэтому все показатели добросовестности и благонадежности заемщика нужно рассматривать в совокупности.

Несоответствие требованиям банка

Для всех видов кредитов банки определяют минимально необходимый список требований к заемщику. Например, если на сайте есть предложение о кредите малому или среднему бизнесу, физическое лицо без регистрации ИП не сможет получить деньги в рамках этого предложения ни при каких условиях.

Также требования могут включать:

• определенный возраст заемщика (например, кредиты молодым семьям выдают супругам в браке, если возраст хотя бы одого из них не превышает 35 лет);
• определенный перечень документов (например, справка 2-НДФЛ о доходе);
• определенная продолжительность трудового стажа (например, не менее 3-х лет стажа на момент подачи заявки);
• оформление залога на недвижимость, транспорт или другое имущество (например, если программа рефинансирования предусматривает обеспечение кредита).

Условий может быть множество, причем на сайте банка о них содержится только общая информация. Несоответствие даже по одному требованию может поставить крест на заявке.

Отсутствие официальной работы

С самого начала возникновения в стране программ потребительского кредитования одним из основных требований к заемщикам было наличие официальной работы. Сейчас эти требования смягчены, но отсутствие работы и стажа снижает шансы на получение кредита.

Даже если банк напрямую не просит представить копию трудовой книжки или другие документы от работодателя, он сможет запросить и проверить эти данные иными способами. Для кредитов на большие суммы наличие официальной работы почти всегда является обязательным условием.

Сложно оценить перспективы получения кредитов для самозанятых, у которых нет другой постоянной работы. Самозанятость является аналогом предпринимательской деятельности, когда доход гражданина может существенно меняться от месяца к месяцу.

Ситуация постепенно улучшается, и некоторые банки стали прямо указывать на возможность выдачи кредитов самозанятым.

Как можно подтвердить доход
при обращении за кредитом фрилансеру?
Закажите звонок юриста

Низкий или высокий доход

Низкий доход или его полное отсутствие означает, что гражданин будет рассматриваться ненадежным заемщиком. Это не означает, что по заявке будет вынесено отрицательное решение, но шансов получить деньги значительно меньше.

При наличии стабильного заработка, позволяющего спокойно платить по кредитному графику, напротив, отказы дают реже.

Слишком высокий доход тоже может стать проблемой, если вы просите слишком маленькую сумму кредита. В этом случае возникают обоснованные сомнения в достоверности данных о зарплате и работе.

Например, при ежемесячном доходе в 200 тыс. руб. не имеет смысла брать кредит на сумму 10-20 тыс. руб., так как любые нужды и покупки можно легко перекрыть зарплатой.

Высокая долговая нагрузка

Наличие большого количества действующих кредитов обычно означает низкую финансовую дисциплину заемщика. Также в банке обязательно проверят, какая часть дохода уходит на текущие выплаты по разным кредитам.

С 1 октября 2019 года существует критерий, когда долговая нагрузка на человека считается чрезмерной. Это показатель долговой нагрузки — ПДН, который считают БКИ.

Но если общая сумма ежемесячных платежей примерно равна половине заработка человека (или совокупного дохода семьи), то считается, что платить по новому договору заемщику будет затруднительно. В таких случаях отказывают в кредите во всех банках.

Отказ от страховки

Только по ипотеке нужно обязательно оформлять договор страхования. Как правило, это страхование имущества, титула квартиры  — но это происходит уже на этапе погашения ипотеки — и жизни заемщика.

Можно ли не продлять договор
страхования жизни при ипотечном кредите
каждый год? Закажите звонок юриста

В остальных случаях страховка является дополнительной гарантией банку на случай потери работы, утраты трудоспособности, болезни или смерти заемщика. Банки обычно предлагают оформление страховки в весьма принудительном тоне.

Но клиент вправе отказаться от страховки как сразу, так и в период первых двух недель после получения кредита – в так называемый «период охлаждения».

Если гражданин отказывается оформить страховку, у банка будет дополнительная причина отказать в заявке. Также при нежелании страховаться заемщику могут существенно увеличить процентную ставку.

Предоставление недостоверных сведений и документов

Это один из худших вариантов развития событий для заемщика. Если будет выявлен факт мошенничества, умышленной подачи заведомо подложных документов, может грозить не только отказ от кредита, но и привлечение к ответственности.

Службы безопасности всех банков умеют работать со всеми видами документов и сведений, быстро выявят нарушения.

Если факт подачи недостоверных документов установят уже после выдачи денег, договор могут расторгнуть в судебном порядке.

Заемщик-банкрот

Прохождение банкротства само по себе не влечет за собой наложение запрета на получение новых кредитов и займов. В течение 5 лет банкрот обязан сообщать о пройденной процедуре при подаче заявок.

Но сложно представить, чтобы серьезный банк одобрил кредит на крупную сумму для банкрота, который уже показал свою финансовую несостоятельность. В лучшем случае, можно получить кредитную карту с небольшим лимитом.

И то — не ранее, чем через год после прохождения банкротства, и только в том случае, если у заемщика будет стабильный доход.

Наличие судимостей

Судимость негативно сказывается на всех сферах жизнедеятельности, в том числе на кредитовании. Даже если уголовное наказание никак не связано с финансами и кредитами, заемщика изначально будут считать неблагонадежным. Напрямую такую причину отказа банк не назовет, но рассчитывать на одобрение заявки очень сложно.

Исключением является онлайн-кредитование или подача заявки на небольшие кредиты, где решение принимается за несколько минут. Скорринговые программы не смогут в онлайн-режиме проверить наличие или отсутствие судимости.

Если судимость была условной,
как это скажется на решении банка
о выдаче кредита? Закажите звонок юриста

Черный список банка

До введения механизма кредитных историй у каждого банка был свой черный список недобросовестных заемщиков. Более того, службы безопасности банков обменивались такой информацией, чтобы снизить общие риски при кредитовании. Черные списки заемщиков есть и сейчас, причем вносить в них могут по самым разным основаниям.

Например, такими причинами может быть одновременное обращение с заявками сразу в несколько банков, отказ от страховки сразу после получения кредита.

Как получить кредит после отказа в заявке

Если банк отказывает в кредите, повторно подать заявку туда можно позже. Обычно минимальный период времени для повторного обращения составляет 2-3 месяца. Естественно, при рассмотрении новой заявки банк сразу увидит, что ранее заемщику уже отказывали в кредите.

Можно попробовать подать заявки сразу в несколько других банков после отказа. Порядок проверки и требования к заемщикам могут отличаться, что скажется на положительном решении. Если же отказали в кредите во всех банках, значит проблема системная.

Чтобы в будущем рассчитывать на одобрение кредита, вы можете:

• изучить кредитную историю, закрыть долги по прежним обязательствам;
• полностью рассчитаться по долгам в исполнительных производствах, не допускать новых просрочек;
• попробовать оформить кредитные карты или микрозаймы на минимальные суммы, вовремя или досрочно выплатить долг.

Преимуществом в глазах сотрудников банка будет имущество, которое вы готовы передать в залог. Также положительно скажется привлечение поручителей, чья добросовестность и платежеспособность подтверждена документами.