Могут ли коллекторы насчитывать проценты по кредитному договору

Пандемия коронавируса отразилась не только на населении, но и на бизнесе: банки еще в апреле 2020 года начали предпринимать активные действия для сохранения рентабельности. По данным агентства «Национальные кредитные рейтинги», из-за пандемии коллекторам было продано в 2,5 раза больше просроченных кредитов, чем годом ранее.

Оглавление

1. Могут ли банки продавать долги коллекторам?
2. На каких условиях продается кредитный договор
3. Какие права есть у коллекторов
4. Что делать, если коллекторы требуют деньги

В 2020 году на долю должников, которые допустили просрочки в период карантина, пришлось 20% всех звонков коллекторских агентств. Они требуют и тело кредита, и насчитанные проценты, но насколько это все законно?

Могут ли банки продавать долги коллекторам?

Если коллекторское агентство внесено в реестр ФССП, осуществляет деятельность в соответствии с требованиями, предъявляемыми к работе на кредитном рынке, и на законных основаниях, банк может продать ему долг.

Верховный суд РФ запретил банкам продавать долги без разрешения должника, если в договоре нет согласия должника на продажу долга. Выражаясь понятными словами: если банк продает кредит коллекторам — важно, чтобы в условиях договора кредитования уже был прописан этот пункт.

Если заемщик в кредитном договоре согласился на перепродажу долга, то спрашивать согласия перед продажей уже не нужно. Однако должника надо уведомить о перепродаже долга — поставить перед фактом. Если уведомления нет — то и платить коллекторам должник не обязан. Но от долга это все равно не спасет — придется платить банку.

На каких условиях продается кредитный договор, и насчитываются ли проценты коллекторами?

Банки и МФО, как правило, готовы продавать коллекторским агентствам просроченные задолженности, по которым оплата не поступает в течение 2 и больше месяцев. Коллекторы получают подобные кредиты по низкой цене — 5-15% от стоимости договора.

Это значит, что:

• коллекторы вправе требовать тело кредита;
• проценты начисляются по кредитному договору в прежнем объеме;
• пени за просрочку и неустойки применяются на тех же условиях, предусмотренных кредитным договором.

Закон защищает положение должников: если договор предусматривает 20% годовых, коллекторы не могут внезапно начать начислять по 70% годовых или иным способом ухудшать условия кредитного договора для человека.

Как работает переуступка прав:

1. Если произошла переуступка прав, банк должен заказным письмом уведомить заемщика об этом факте, приложив копию договора, который был заключен с новым кредитором.
2. Заемщик может зайти на сайт ФССП, и проверить представленное коллекторское агентство. Оно должно числиться в реестре, иметь официальный сайт.
3. Нужно проверить срок исковой давности. Если вы не контактировали с банком в течение 3 лет, не платили по кредиту, то срок давности по кредитному договору уже истек. Соответственно, если новый кредитор обращается в суд, должник может подать встречное заявление, на основании которого суд закроет дело в связи с истечением срока.

При продаже долга, коллекторы продолжат начислять проценты, пени за просрочку и другие, предусмотренные договором санкции. Но коллекторы не могут добавлять дополнительные обязательства от себя.

Какие права есть у коллекторов после передачи долга?

Контроль над деятельностью коллекторских агентств появился с 2016 года, с момента принятия № 230-ФЗ. Это организации, которые представляют себя как профессиональных взыскателей в досудебном порядке. Банки пользуются их услугами в отношении просроченных кредитов.

Если долг продан коллекторам, они начинают требовать возврат денег: звонят, приходят к должнику домой, подают в суд.

Действия коллекторов не могут выходить за рамки:

• количество звонков до 8 раз в месяц;
• количество сообщений — до 4 раз в неделю;
• визиты 1 раз в неделю;
• запрет на распространение информации о долге третьим лицам;
• связь с должником исключительно в целях информирования о просрочке и обсуждения способов оплаты.

Что делать, если коллекторы требуют деньги, которых нет?

Перепродажа долга успешно состоялась, заемщику пришло соответствующее письмо, коллекторы начали звонить и требовать деньги. Совет о договоренностях с коллекторами хорош, если есть чем платить.

Но что делать человеку, если он не может платить совсем? Пора задуматься о признании банкротства.

Процедуру можно пройти в судебном и во внесудебном порядке — последнее подойдет тем, у кого задолженность составляет до 500 тыс. рублей, и есть закрытые исполнительные листы в ФССП по ч. 4 п. 1 ст. 46 № 229-ФЗ.

Если должник соответствует этим условиям, для списания долга необходимо:

• составить перечень кредиторов и суммы обязательств перед ними;
• записаться на прием в МФЦ;
• взять с собой личные документы.

Если условия внесудебного банкротства не подходят — потребуется взять у кредиторов справки о задолженности, собрать ряд документов, и обратиться в Арбитражный суд.

С момента, когда должник подал документы в МФЦ и сотрудники центра признали заявление обоснованным, а также после назначения первого судебного заседания в Арбитражном суде, коллекторы теряют право тревожить должника любыми способами и требовать возврата долга. Это требование закона «О банкротстве».

Но часто коллекторы не исполнят это положение закона и прессингуют должников и во время процесса банкротства.

Если должник проходит банкротство через Арбитраж, то он может переадресовать все требования коллекторов в адрес своего финансового управляющего. А тот потребует от них включиться в реестр. Возможно, им даже что-то «перепадет» от продажи имущества должника.

При банкротстве через МФЦ защищаться от назойливости коллекторов должник должен сам. Или же он может активно жаловаться на действия агентства — в ФССП и прокуратуру.

Коллекторы получат право снова требовать возврат долга в том случае, если должник по какой-то из причин не будет признан банкротом и задолженности с него не спишут.