Бесплатная консультация
По информации ЦБ РФ, 42 млн. россиян оформляли на себя хотя бы один кредит или займ в МФО. У 86% заемщиков кредиты взяты только в банках, у 5,6% — только в МФО, у остальных — в различных организациях. Львиная доля этих долгов потом попадают к коллекторским агентствам. В результате некоторые должники задают вопрос — как выкупить свой долг у коллекторов. Это сложная тема, потому что тут начинается конфликт интересов.
В целом граждане сейчас должны в банки около 20 трлн. рублей, из них 4,7% находятся в просроченных кредитах. Это больше 900 млрд. рублей. Как ранее сообщали в НАПКА, банки отдали коллекторам по агентским договорам просроченных кредитов на сумму 405 млрд. рублей. По договорам цессии коллекторам предложили купить кредитов на сумму 137 млрд. рублей.
По данным информационных порталов, за 2020 год на долю молодых проблемных заемщиков в возрасте до 20 лет приходилось не больше 10% просроченных микрозаймов. В 2021 году цифры стали больше — таких заемщиков уже насчитали 21,7%. Коллекторы в своей работе все чаще сталкиваются с заемщиками, которым едва исполнилось 18-20 лет.
По словам экспертов, это закономерная тенденция, и ее легко объяснить следующими факторами.
Представитель МФО «Быстрые Деньги» тоже прокомментировал ситуацию. По словам Леонида Корнилова, сейчас на долю клиентов в возрасте до 20 лет приходится до 7% микрокредитов, и с середины 2020 года таких клиентов стало в 2 раза больше.
Не исключено, что ранее МФО массово привлекали молодых клиентов, рассчитывая на рост бизнеса. Но коронавирусная пандемия сломала их планы - в результате благонадежные заемщики быстро превратились в должников, которых начали спихивать коллекторам.
Отметим, что осенью 2020 года о молодых заемщиках упоминали и в НБКИ. Летом прошлого года на долю заемщиков возрастом до 25 лет приходилось 11,8% выданных кредитов и займов. Преимущественно рост наблюдался в сегменте микрозаймов.
Закон предусматривает возможность перепродажи долговых обязательств, чем успешно пользуются банки. Отметим, что коллекторский бизнес достаточно выгодный — сотрудничество с кредитными организациями поставлено на широкую ногу. Агентства покупают просроченные кредиты пачками, причем за смешные деньги. Банку проще продать невыгодные кредитные договоры коллекторам, чем тратить ресурсы на взыскание.
Какие затраты несут банки и МФО при работе с должниками:
Коллекторские агентства — это коммерческие предприятия, которые зарабатывают на разнице между ценой покупки кредитного договора и суммой, которую удастся вернуть с должника. Их бизнес еще и защищен законом - новый кредитор получает такие же полномочия, как и основной.
Коллекторы вправе:
То есть и после перепродажи договора коллекторам задолженность будет расти без остановки.
Покупка кредитных договоров осуществляется пакетом, или, как говорят сами финансисты и коллекторы — портфелем. В среднем цена составляет 5-10% от стоимости. Например, задолженность в размере 500 тыс. рублей коллекторы купят за 25 тыс. рублей. Прибыль при полном взыскании составит 475 тыс. рублей. Плюс проценты за то время, что должник не платит.
С 2016 года коллекторы научились работать законными методами. Если раньше в ход шли утюги и паяльники, угрозы и шантаж, то сейчас уважающее себя агентство никогда не допустит подобного зверства. Коллекторы прекрасно понимают, что это грозит немедленными проверками ФССП и визитами правоохранителей, поэтому «перегибать палку» никто в здравом уме не будет.
Если вы обратитесь к коллекторам напрямую и предложите выкупить собственный кредит, вы должны быть готовым к жесткому отказу. В целом практике продажи долга напрямую должнику не поощряется. Почему?
Коллекторские агентства не хотят создавать прецедент массовой распродажи своего добра. Достаточно один раз громко продать задолженность самому должнику, и обрушится цунами предложений о выкупе долгов.
Последствия предсказуемы:
Если коллекторы начнут массово продавать задолженности самим должникам, то на банковской системе можно будет ставить крест. Не будет смысла возвращать кредиты, если их можно потом выкупить у коллекторов за небольшие деньги.
Поэтому напрямую провести выкуп долга у коллекторов получается только у особо одаренных людей.
Но есть альтернативные варианты покупки долга:
К сожалению, напрямую выкупить задолженность владельцем долга получается редко. Надо иметь стальные нервы, хватку и приготовиться к тяжелой битве.
Если банк еще не успел продать кредит коллекторскому агентству, можно предложить выкуп. Желательно, чтобы сочетались следующие факторы:
Только не обращайтесь в банк с этим предложением напрямую. Вам никто не продаст собственный просроченный кредит. Тут нужно поступать умнее — в идеале привлечь юриста, который предложит банку эту сделку.
Теперь — о цене. Если уж предлагать выкуп, то по цене в пределах 30-60% от полного объема задолженности. Нужно отталкиваться от того, сколько процентов берут коллекторы за возврат долга. Предлагать меньше нет смысла — финансисты «упрутся рогом». А если цену повысить, то для вас особо выгоды не будет.
Отметим, что такие предложения достаточно интересны банкам. Им выгоднее продавать в частном порядке, чем коллекторам. Но тут многое зависит от политики кредитной организации.
Нередко приходится сталкиваться с ошибочным мнением: мол, достаточно не платить коллекторам 3 года, и они сами будут за тобой бегать, чтобы предложить выкупить, чтобы получить хоть 5 копеек на исходе срока.
Нет. Не будут. Коллектор — это не жених в фазе влюбленности, который будет настойчиво за вами ухаживать. Деятельность агентств регулируется законом, и им же защищается.
Для начала разберитесь, в каком статусе коллекторы, которые вас «обхаживают»:
Что будет, если не платить коллекторам? Последствия таковы:
Между коллекторами и судебными приставами есть принципиальная разница, хотя и те, и другие называются взыскателями.
Коллекторы:
На судебных приставов эти ограничения не распространяются. У них есть полномочия узнавать нужную информацию у банков, в Росреестре, у работодателя должника. Они вправе накладывать арест на имущество, изымать его в пользу взыскателей и проводить ежемесячные списания доходов. Более того, судебные приставы даже вводят ограничения на вождение автомобиля и на выезд за границу.
Отдельно о сроках давности. Если в течение 3 лет должник не платит по кредиту, и коллекторы не обратились в суд, то потом можно будет сослаться на пропущенный срок исковой давности.
Это работает следующим образом:
Если же кредиторы успели обратиться в суд и инициировать исполнительное производство, то избавиться от притязаний будет сложно.
По исполнительному производству судебный пристав должен начать взыскание. Если с должника нечего взять, и он нигде не работает, то дело закрывают после проверки обстоятельств. Исполнительный лист возвращается взыскателю (коллекторскому агентству).
Далее взыскатель вправе повторно инициировать процедуру:
Если после возврата исполнительного листа взыскатель в течение 3 лет не возбудил повторное производство, тогда у должника появляется право оспорить требования.
Альтернативный вариант не платить коллекторам законно — это признавать себя банкротом. В зависимости от ваших личных обстоятельств вам потребуется обратиться:
С момента принятия заявления в МФЦ или первого судебного заседания в арбитраже требования кредиторов должны прекратиться, а сумма задолженности замораживается. Также приостанавливаются исполнительные производства — по завершении процедуры они прекращатся вообще.
Вас интересуют юридические консультации? Свяжитесь с нами! Мы поможем вам выкупить задолженность у коллекторов, урегулируем спор и поможем найти компромиссное решение. Если просроченных кредитов много, вы избавитесь от долговых обязательств. Мы обязательно найдем выход.
Поделиться:
Темы:
Статьи по теме:
Вопросы по теме:
Банк продал долг коллекторам не спросив моего разрешения. Это вообще законно? Куда жаловаться? Арсений
Куда обратится за помощью от черных коллекторов? В полиции не хотят принимать заявление. Игорь, Москва
Коллекторы предлагаю договорится и заплатить им только часть кредита, это нормально? Или так не бывает? Лариса, Воронеж
Показать все →Свежие новости по теме:
Получить бесплатную консультацию
Задайте вопрос и получите ответ от практикующего юриста по банкротству физических лиц
Комментарии