Как выкупить свой долг у коллекторов

По информации ЦБ РФ, 42 млн. россиян оформляли на себя хотя бы один кредит или займ в МФО. У 86% заемщиков кредиты взяты только в банках, у 5,6% — только в МФО, у остальных — в различных организациях. Львиная доля этих долгов потом попадают к коллекторским агентствам. В результате некоторые должники задают вопрос — как выкупить свой долг у коллекторов. Это сложная тема, потому что тут начинается конфликт интересов.

Оглавление

1. Немного кредитно-коллекторского ликбеза
2. Почему коллекторы выкупают долги у банков и МФО?
3. Как купить долг у коллекторов?
4. Можно ли выкупить задолженность у банков?
5. Что, если не платить коллекторам?

Немного кредитно-коллекторского ликбеза

В целом граждане сейчас должны в банки около 20 трлн. рублей, из них 4,7% находятся в просроченных кредитах. Это больше 900 млрд. рублей. Как ранее сообщали в НАПКА, банки отдали коллекторам по агентским договорам просроченных кредитов на сумму 405 млрд. рублей. По договорам цессии коллекторам предложили купить кредитов на сумму 137 млрд. рублей.

По словам экспертов, это закономерная тенденция, и ее легко объяснить следующими факторами.

1. МФО кредитуют через сайты, в режиме онлайн. Это удобнее для молодых людей, которые не привыкли тратить время на очереди и ожидание.
2. Доступность. МФО часто предлагают микрозаймы с минимальным перечнем документов. От молодого человека не требуют справок о доходах, не требуют стажа на последнем месте работы от 3 месяцев, не нужно ничего.
3. Расширение аудитории. МФО сами нацеливаются на молодых людей, пытаясь расширить территории влияния.

Как выбрать МФО?
Закажите звонок юриста

Не исключено, что ранее МФО массово привлекали молодых клиентов, рассчитывая на рост бизнеса. Но коронавирусная пандемия сломала их планы - в результате благонадежные заемщики быстро превратились в должников, которых начали спихивать коллекторам.

Отметим, что осенью 2020 года о молодых заемщиках упоминали и в НБКИ. Летом прошлого года на долю заемщиков возрастом до 25 лет приходилось 11,8% выданных кредитов и займов. Преимущественно рост наблюдался в сегменте микрозаймов.

Почему коллекторы выкупают долги у банков и МФО?

Закон предусматривает возможность перепродажи долговых обязательств, чем успешно пользуются банки. Отметим, что коллекторский бизнес достаточно выгодный — сотрудничество с кредитными организациями поставлено на широкую ногу. Агентства покупают просроченные кредиты пачками, причем за смешные деньги. Банку проще продать невыгодные кредитные договоры коллекторам, чем тратить ресурсы на взыскание.

Какие затраты несут банки и МФО при работе с должниками:

• юридическое обслуживание;
• поиск контактов с клиентом, постоянные переговоры;
• поиск решений проблемы: предложения по реструктуризации кредитов и рефинансированию;
• обращение в суд и принудительное взыскание.

Вправе ли коллекторы насчитывать
проценты и взимать штрафы? Закажите
звонок юриста

Коллекторские агентства — это коммерческие предприятия, которые зарабатывают на разнице между ценой покупки кредитного договора и суммой, которую удастся вернуть с должника. Их бизнес еще и защищен законом - новый кредитор получает такие же полномочия, как и основной.

Коллекторы вправе:

• начислять проценты по просроченному договору по ставке, указанной в первичном договоре;
• начислять пени и штрафы за просрочку.

То есть и после перепродажи договора коллекторам задолженность будет расти без остановки.

Покупка кредитных договоров осуществляется пакетом, или, как говорят сами финансисты и коллекторы — портфелем. В среднем цена составляет 5-10% от стоимости. Например, задолженность в размере 500 тыс. рублей коллекторы купят за 25 тыс. рублей. Прибыль при полном взыскании составит 475 тыс. рублей. Плюс проценты за то время, что должник не платит.

Какие документы нужны для покупки
у коллекторов своего долга. Закажите
звонок юриста

Как купить долг у коллекторов?

Если вы обратитесь к коллекторам напрямую и предложите выкупить собственный кредит, вы должны быть готовым к жесткому отказу. В целом практике продажи долга напрямую должнику не поощряется. Почему?

Коллекторские агентства не хотят создавать прецедент массовой распродажи своего добра. Достаточно один раз громко продать задолженность самому должнику, и обрушится цунами предложений о выкупе долгов.

Последствия предсказуемы:

1. Об услуге немедленно пронюхают СМИ — через 3 дня эту новость будут смаковать везде: от «Московского Комсомольца» и питерской «Фонтанки» до 60-летнего эксперта-бухгалтера забитой ОООшки «Советская юность».
2. Особо одаренные граждане мысленно выстроят новую экономическую модель в голове, и побегут за кредитами.
3. Те, кем уже занимаются коллекторы, начнут массово обращаться в агентства и требовать продажи их собственных долгов.
4. Столкнувшись с предсказуемым отказом, они начнут писать жалобы в ФССП, в НАПКА (Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств), требуя продажу в обязательном порядке.

Как найти юриста, который поможет
мне выкупить долг у коллектора?
Закажите звонок

Поэтому напрямую провести выкуп долга у коллекторов получается только у особо одаренных людей.

Но есть альтернативные варианты покупки долга:

1. Договориться о покупке кредитного договора с родственником, другом или вообще юристом, которого вы наймете для сопровождения. Желательно привлечь специалиста к подобным сделкам — грамотный юрист проконтролирует процесс переговоров, поможет найти компромисс и провести продажу на выгодных условиях.
2. Договориться с коллекторами о частичном списании. Нередко коллекторы предлагают альтернативные программы типа реструктуризации. Они часто готовы простить часть задолженности — в некоторых случаях и до 50%, лишь бы получить остальное. Но в таких ситуациях опять потребуется помощь юриста. Не стоит верить словам сотрудников, договоренности необходимо скреплять в письменном виде. И проконтролировать этот процесс поможет юрист.

Можно ли выкупить задолженность у банков?

Если банк еще не успел продать кредит коллекторскому агентству, можно предложить выкуп. Желательно, чтобы сочетались следующие факторы:

1. Просрочка длится не меньше полугода.
2. Вы не платили ни копейки.
3. У вас нет дорогого имущества или крупных доходов.

Теперь — о цене. Если уж предлагать выкуп, то по цене в пределах 30-60% от полного объема задолженности. Нужно отталкиваться от того, сколько процентов берут коллекторы за возврат долга. Предлагать меньше нет смысла — финансисты «упрутся рогом». А если цену повысить, то для вас особо выгоды не будет.

Отметим, что такие предложения достаточно интересны банкам. Им выгоднее продавать в частном порядке, чем коллекторам. Но тут многое зависит от политики кредитной организации.

Что, если не платить коллекторам?

Нередко приходится сталкиваться с ошибочным мнением: мол, достаточно не платить коллекторам 3 года, и они сами будут за тобой бегать, чтобы предложить выкупить, чтобы получить хоть 5 копеек на исходе срока.

Нет. Не будут. Коллектор — это не жених в фазе влюбленности, который будет настойчиво за вами ухаживать. Деятельность агентств регулируется законом, и им же защищается.

Для начала разберитесь, в каком статусе коллекторы, которые вас «обхаживают»:

1. Работают по агентскому договору. Основным кредитором остается банк или МФО, и коллекторов привлекают только с целью взыскания в досудебном порядке. Какой процент берут коллекторы за взыскание долга? Это зависит от условий договора с кредитной организацией. Обычно такая работа поставлена на поток. Цена колеблется в пределах 10-30% от взысканной суммы.
2. Работают на правах нового кредитора. Это значит, что коллекторское агентство выкупило задолженность по договору цессии, и теперь требует свои деньги на законных правах.

Что будет, если не платить коллекторам? Последствия таковы:

1. Если кредитором все еще остается банк, то он, скорее всего, продаст кредитный договор коллекторам.
2. В течение полугода-года коллекторы попытаются договориться с вами, и взыскать хотя бы часть задолженности по просроченному кредиту.
3. Если меры взыскания будут безуспешными, то коллекторское агентство обратится в суд.
4. Далее инициируется исполнительное производство, и взыскивать задолженность будут уже судебные приставы.

Всегда ли долг попадает
в работу к приставам? Закажите
звонок юриста

Между коллекторами и судебными приставами есть принципиальная разница, хотя и те, и другие называются взыскателями.

Коллекторы:

• не вправе посягать на имущество должника,
• ограничены законом «О персональных данных»,
• не вправе разглашать личные сведения должника;
• контактируют с ним только в строго ограниченных пределах.

Отдельно о сроках давности. Если в течение 3 лет должник не платит по кредиту, и коллекторы не обратились в суд, то потом можно будет сослаться на пропущенный срок исковой давности.

Это работает следующим образом:

• коллекторское агентство обращается в суд;
• должник подает встречное заявление о закрытии дела на основании пропуска срока давности;
• суд закрывает дело без рассмотрения.

Если кредитор пропустил срок исковой
давности, списывается ли долг автоматически?
Закажите звонок юриста

Если же кредиторы успели обратиться в суд и инициировать исполнительное производство, то избавиться от притязаний будет сложно.

По исполнительному производству судебный пристав должен начать взыскание. Если с должника нечего взять, и он нигде не работает, то дело закрывают после проверки обстоятельств. Исполнительный лист возвращается взыскателю (коллекторскому агентству).

Далее взыскатель вправе повторно инициировать процедуру:

• через полгода — это стандартный срок;
• раньше, чем истечет полгода — только при наличии обстоятельств, указывающих на улучшение материального или финансового положения должника.

Если после возврата исполнительного листа взыскатель в течение 3 лет не возбудил повторное производство, тогда у должника появляется право оспорить требования.

Альтернативный вариант не платить коллекторам законно — это признавать себя банкротом. В зависимости от ваших личных обстоятельств вам потребуется обратиться:

• в Арбитражный суд;
• в МФЦ.

С момента принятия заявления в МФЦ или первого судебного заседания в арбитраже требования кредиторов должны прекратиться, а сумма задолженности замораживается. Также приостанавливаются исполнительные производства — по завершении процедуры они прекращатся вообще.