Что будет, если не платить микрозайм? Последствия для неплательщиков в 2024 году

Обязанностью каждого кредитополучателя является своевременное погашение займа. Это касается и граждан, решивших оформить заем в микрофинансовой организации (МФО). И прежде, чем обращаться в МФО за кредитом, стоит узнать, что будет, если не платить микрозайм, а также можно ли вообще избежать его погашения.

Оглавление

1. Нюансы микрокредитования
2. Последствия просрочек по онлайн-микрозаймам
3. Последствия неуплаты микрозаймов: к чему готовиться?
4. К чему нужно готовиться должникам МФО
5. Можно ли избежать оплаты микрозайма

Нюансы микрокредитования

Несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору влечет за собой начало процедуры взыскания задолженностей. Причем в лучшем случае все заканчивается судебным разбирательством и взысканием долга приставами-исполнителями по решению суда.

Нередко граждане, не платившие по микрозайму, сталкиваются с действиями коллекторских служб. И, судя по многочисленным отзывам неплательщиков, познакомившихся с работой коллекторов, легко сделать вывод, что сотрудники агентств не всегда работают в рамках законодательства. Поэтому не стоит доводить ситуацию до подобных мер со стороны МФО. Однако это не единственная особенность взаимодействия с этими организациями.

Чем же отличается микрозайм от обычного кредита? Отличий несколько:

• хотя долг в МФО и является кредитным, займ выдается не банком, а юридическим лицом, включенным Центробанком в специальный реестр;
• в отличие от традиционных потребительских кредитов, срок микрокредитов небольшой, но процентная ставка по ним — высокая, а начисляются проценты ежедневно;
• просрочки по микрозаймам чреваты большими штрафами, значительно увеличивающими итоговый размер долга;
• для оформления микрозайма требуется минимальный пакет документов, причем многие МФО проще смотрят на плохую кредитную историю заемщика;
• такие виды займов выдаются моментально (в течение 10–15 минут), причем не только в офисе компаний, но и онлайн, средства перечисляются на указанную клиентом в заявлении банковскую карту. Также деньги могут быть перечислены на электронный кошелек.

Законно ли МФО требуют возврат микрозайма,
если не подписывались документы при обращении
за деньгами через Интернет?

Именно из-за легкости получения и доступности продуктов, которые предлагают микрофинансовые организации, у заемщиков порой накапливается так много микрозаймов, что платить по ним уже не представляется возможным. Вот тогда у клиентов МФО и начинаются проблемы.

Последствия просрочек по онлайн-микрозаймам

Многих интересует, что будет, если не платить микрозайм, оформленный через интернет и полученный на карту или онлайн-кошелек? Ведь оформление займа в МФО через интернет не предусматривает подписания бумажной версии кредитного договора с организацией, которая предоставляет денежные средства, что у некоторых заемщиков вызывает ошибочные сомнения в законности такой сделки.

Однако это не означает, что сделка не имеет юридической силы. При оформлении онлайн-микрокредита гражданин дает свое согласие на оферту, что влечет за собой юридическую ответственность, аналогичную той, которая возникает при заключении обычного договора кредитования. Выглядит это следующим образом:

1. Заемщик регистрирует личный кабинет на сайте МФО.
2. Заполняет онлайн-анкету, в которой указывает свои паспортные данные.
3. При одобрении заявки подписывает электронный договор уникальным кодом, высылаемым в СМС.

И взятые через интернет на карту деньги также необходимо будет вернуть в полном соответствии с условиями договора, даже если он был заключен в электронном формате. Неуплата микрозайма, полученного путем онлайн оформления, позволяет микрофинансовой организации на законном основании обратиться в суд с иском о взыскании с должника неустойки, суммы по кредиту и процентов.

Последствия неуплаты микрозаймов: к чему готовиться?

Итак, допустим, я не плачу микрозайм, что мне будет за это? Последствия будут крайне неприятные. Начисление пени за несвоевременную уплату по микрозайму начинается со следующего дня после просрочки. Это уже позволяет МФО начать действовать.

Но в настоящее время деятельность микрофинансовых организаций находится под контролем Центробанка, и обязана соответствовать требованиям Закона о МФО № 151-ФЗ (ред. от 02.12.2019). Это позволяет защитить заемщиков от применения МФО в отношении должников слишком больших штрафных санкций.

Подают ли МФО на своих клиентов
в суд? Закажите звонок юриста

К примеру, если не погасил микрозайм своевременно, то стоит готовиться к следующим штрафным санкциям:

1. Начисление пени. Размер пени не должен превышать 20% годовых, что составляет 0.055% за каждый день просрочки. При этом продолжает идти начисление процентов по кредитному договору.
2. Увеличение долга с учетом всех штрафных санкций должно быть не более, чем в 1,5 раза. Например, за неуплату займа суммой в 5 тысяч рублей микрофинансовая организация может потребовать с неплательщика сумму, не превышающую 7,5 тысяч рублей.

Данные правила строго соблюдаются всеми МФО, входящими в реестр микрофинансовых организаций. Перечень ограничения и максимальной процентной ставки для МФО публикуется на официальном сайте Центробанка.

Также стоит отметить, что если заемщик набрал микрозаймов и совсем перестал по ним платить, то это повлечет за собой наступление ответственности, установленной действующим законодательством.

К чему нужно готовиться должникам МФО

Взыскание задолженности по микрозайму — сложный процесс. При первой просрочке с заемщиком начинают работать сотрудники службы взыскания МФО. В случае отрицательного результата (к примеру, должник на все вопросы отвечает, что «пока не могу платить микрозаймы») дело должника передают в коллекторское агентство.

Некоторые МФО предпочитают не сотрудничать с коллекторскими агентствами, поэтому комплектуют свой штат специализированными сотрудниками. Но это могут себе позволить только крупные организации.

Рассмотрим, что будет, если не платить микрокредит, вынудив МФО обратиться к коллекторам, которые не очень заботятся о своей репутации:

• звонки и психологическое давление не только на должника, но и попытки давить на членов его семьи;
• обход соседей, родственников с целью дискредитировать должника;
• частые визиты коллекторов на дом;
• звонки по месту работы должника;
• бывают случаи нанесения физических травм должнику или постоянные угрозы их нанесения;
• порча имущества должника и прочие незаконные действия.

При разглашении коллекторами персональных данных должника необходимо обратиться в Роскомнадзор. Федеральная служба судебных приставов (ФССП) является надзорным органом коллекторских агентств, что дает право заемщику написать туда жалобу в отношении коллекторов, которые нарушают закон, либо сообщить об их противоправных действиях по телефону.

Куда, кроме ФССП,
можно пожаловаться на коллекторов?
Закажите звонок юриста

Уклонение от погашения кредита, полученного в любом кредитном учреждении (и МФО — не исключение), влечет за собой не только привлечение коллекторских агентств, но и обращение с исковыми требованиями в суд с целью взыскания долга.

При этом в судебном порядке МФО вправе взыскать не только сумму по кредиту, но и пени, а также судебные издержки. И будьте уверены: если МФО подала в суд на заемщика, то она обязательно выжмет из должника средства по максимуму. Важно помнить, что невозврат даже небольшой суммы по кредиту может обойтись должнику существенно дороже.

Можно ли избежать оплаты микрозайма

Но что делать, если нечем платить микрозаймы? Существует несколько вариантов, позволяющих снизить размер задолженности или вообще избежать выплат по договору с кредитором. Наиболее распространенные следующие:

1. Оформление рефинансирования кредитов и микрозаймов в банке. Это позволит объединить все займы в один большой кредит и снизить кредитную нагрузку. Но помните, что в общем долге микрозаймов должно быть немного. Банковские ставки ниже, и банк точно не рвется рефинансировать своими средствами долги в МФО.
2. Признание в суде договора микрокредитования недействительным. Это возможно, если МФО грубо нарушила нормы законодательства при выдаче займа. Но найти такие нарушения — задача лишь для опытного кредитного юриста. Да и большинство МФО уже давно составляют свои договора аккуратно.

   Стоит ли бегать от МФО
   и коллекторов три года? Закажите
   звонок юриста

3. Прятаться от МФО и коллекторов минимум 3 года в надежде, что будет пропущен срок исковой давности. Но рассчитывать на это не стоит — учитывая, что законодательно максимальная сумма долга по микрозаймам теперь ограничена, МФО теперь долго не ждут, и подают в суд, едва задолженности исполнится пару месяцев или даже раньше.
4. Если заемщик погряз в долгах, то лучшим выходом станет объявить себя банкротом. Процедура позволит списать долги перед МФО и банками, физическими лицами, ФНС и коммунальными службами. Это наиболее выгодный вариант, поскольку он снимает сразу всю долговую нагрузку, если дело доходит до реализации имущества.
5. Признать себя банкротом в 2024 году можно через Арбитражный суд и МФЦ. Банкротство через суд проходит от полугода до 1,5 лет, должник обязан оплачивать услуги финуправляющего. Такое право — подать в суд на свое банкротство — есть у граждан России, начиная с 1 октября 2015 года.

   С 1 сентября 2020 года самые бедные наши граждане могут признать себя банкротами через МФЦ. Для этого сумма всех их долгов должна составлять от 50 до 500 тыс. рублей, они должны быть просужены и переданы на взыскание приставам. Приставы должны закрыть дело по причине отсутствия у такого человека имущества, а, стало быть, и возможности вернуть долги.