Закон об МФО: на страже прав заемщиков

Первые микрофинансовые организации появились в России в середине 1990-х годов. С точки зрения закона их работу долгое время никто не контролировал. Это приводило к различным злоупотреблениям на рынке. Поэтому законодательно решили регулировать деятельность МФО. Рассказываем о том, что такое закон об МФО, как они имеют право работать и как законодатель регулирует работу этого рынка.

Оглавление

1. Суть закона
2. Права и обязанности заемщиков и МФО
3. Что почитать заемщику, кроме закона об МФО
4. Новое в законе: как ограничили предельную сумму займа
5. Еще одна важная новация — запрет уступать долги «черным» коллекторам

В 2010 году был принят закон — 151 фз «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Вступил в силу закон уже в следующем году — в январе 2011 году. Документ устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок их регулирования и надзор.

Суть закона

Закон разделен на пять основных глав. Первая содержит основные положения документа, вторая — условия осуществления деятельности микрофинансовых компаний. Третья освещает порядок деятельности МФО, четвертая рассказывает о регулировании и надзоре за деятельностью МФО. В последней главе содержатся заключительные положения.

Микрофинансирование — это выдача небольших по своим суммам займов на относительно короткий срок. Обычно это от двух дней до нескольких месяцев. По сравнению с банковскими кредитами займы в МФО обходятся клиентам дороже.

Микрофинансовую деятельность в соответствии с законом вправе осуществлять кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица. Для этого нужно обратиться в Центробанк, который проверяет компанию на ее соответствие нормам закона и требованиям регулятора, а потом включает компанию в реестр МФО.

Банк России дает разрешение на деятельность по микрофинансированию и вносит компанию в государственный реестр в качестве МКК или МФК. Собственный капитал микрофинансовой компании (МФК) должен составлять 70 млн. руб. Собственный капитал микрокредитной компании (МКК) должен составлять 1 млн. рублей. Этот размер собственного капитала повышается ежегодно на 1 млн. рублей, пока не дойдет до 5 млн. рублей.

Микрокредитные компании (МКК) контролируются саморегулируемыми организациями — СРО. СРО на рынке микрофинансирования три.

Кроме того, отличается предельный размер займа, который могут выдавать МФК и МКК. Для физлица это 1 млн. рублей в МФК и 500 тысяч рублей в МКК, а для юрлица — 5 млн. рублей соответственно. Эти требования проверяет регулятор. При снижении объема собственных средств компании и нарушении других норм закона Банк России может исключить микрофинансовую компанию из госреестра.

А также из реестра компания может «вылететь» и за иные прегрешения — например, а обман заемщика в условиях предоставляемого займа, за начисление незаконных сумм к возврату.

Вас обманули в МФО и насчитали лишний
долг? Закажите звонок юриста

По статистике за год с рынка уходит несколько сотен МФО. Причины закрытия МФО — нарушение закона о микрофинансах, в основном — в области как раз прав заемщиков, и правил подачи отчетности.

Права и обязанности заемщиков и МФО

Если вы планируете обратиться в МФО за займом, то обязательно стоит ознакомиться с главой 3 закона о микрозаймах. Именно в ней содержатся права и обязанности организации и заемщика.

Заемщику, в частности, важно знать, что в соответствии с законом, МФО не вправе:

• выдавать займы в иностранной валюте;
• в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок или увеличивать размер ставок;
• сокращать срок, на который выданы средства, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение в договорах с клиентами — физическими лицами;
• при соблюдении установленной процедуры — запрещено применять штрафные санкции за досрочный полный или частичный возврат заемщиком микрозайма.

МФО требует с вас непрописанные в договоре
комиссии? Закажите звонок юриста

Права есть и у микрофинансовой организации. По закону заемщик обязан представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с частью 2 статьи 10 ФЗ-151.Заемщик несет обязанности в соответствии с условиями договора микрозайма.

Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, то можно обратиться с жалобой в целый ряд инстанций:

• Центробанк,
• Роспотребнадзор,
• финансовому омбудсмену.

Что почитать заемщику, кроме закона об МФО

Хотя до вступления закона об МФО и не было единого акта, регулирующего микрофинансовую деятельность, однако нормативные акты (НПА), которые устанавливали требования к МФО, все же существовали. Они действуют и сейчас и с ними полезно ознакомиться.

В перечень таких документов входят:

• N 115-ФЗ от 7 августа 2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Закон направлен в том числе и на выявление схем отмывания денег с помощью МФО;
• № 209-ФЗ от 24.07.2007 года «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». В соответствии с ним, МФО должны предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях предоставления займов;
• № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях». Он обязал МФО передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй — БКИ.

Уже после вступления закона об МФО в силу, в 2013 году был принят закон «О потребительском кредите»(от 21.12.2013 года). Он, в частности, закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Действуют нормы закона и для займов в МФО.

Новое в законе: как ограничили предельную сумму займа

Закон о микрозаймах неоднократно дорабатывали. Особенно серьезные изменения были внесены в 2018 году. Новые ограничения суммы займов были прописаны в ФЗ № 554-ФЗ от 27.12.2018 «О внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Новации вступали в силу постепенно. Основная их цель — защита прав заемщиков.

Первые изменения начали действовать 28 января 2019 года. Согласно им, единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года могло составить 2,5-кратную сумму такого займа. Нововведения установили, что при ее достижении запрещается дальнейшее начисление процентов и взимание неустойки (штрафов и пени), других платежей, а также применение к заемщику иных мер ответственности.

«Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи)», — разъяснял на своем сайте регулирующий деятельность МФО Центробанк.

Важно! В максимальный лимит задолженности входят проценты, комиссии, дополнительные платежи и пени.

Вы брали займ в МФО на 10 тыс. рублей
уже в этом году, а с вас требуют
вернуть 30? Закажите звонок юриста

Законом ограничена и предельная ставка по микрозаймам. Размер максимальных начислений на кредит был понижен сначала до 1,5% в день, а потом и до 1% в день. Также было запрещено использовать правило начислять «проценты на проценты». Иными словами, долг не может расти в геометрической прогрессии, как делали ранее некоторые микрофинансовые компании.

Законодатели отдельно прописали ограничения для краткосрочных займов — так называемых займов «до зарплаты». Их берут на небольшие суммы. Закон определяет их как займы до 10 тысяч рублей и на срок до 15 дней.

Таким образом, теперь независимо от выбранных клиентом условий, заемщик может быть уверен, что за 15 дней «займа до зарплаты» он не может переплатить больше 3 тысяч рублей (30% от суммы в 10 тысяч рублей). Но правило это касается только основного платежа.

Микрофинансовые организации могут начислить пени за несвоевременное погашение «займа до зарплаты». Но его размер будет не более 0,1% от суммы долга в сутки. За неделю просрочки от максимальной суммы «займа от зарплаты» в 10 тысяч рублей штраф составит 70 рублей.

Важно! Закон обратной силы не имеет. Заемщики должны знать, что ограничения не имеют обратной силы. То есть договора, заключенные с МФО в предыдущие периоды, не подчиняются новым правилам и регламентируются нормами, действующими на момент подписания.

2-кратный предел переплаты применяется для договоров, заключенных после 01.07.2019 года, 1,5 кратный предел переплаты — только для договоров, заключенных после 01.01.2020 года.

Еще одна важная новация — запрет уступать долги «черным» коллекторам

Теперь ограничен круг лиц, которым возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Купить долги может только такое коллекторское агентство, которое имеет лицензию и входит в государственный реестр. Его ведет Федеральная служба судебных приставов — ФССП.

Впрочем, физическое лицо все же может выкупить просроченный долг. Но в одном случае — если есть письменное согласие на это заемщика. Эта законодательная новелла направлена на пресечение деятельности «черных коллекторов».

Нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишились права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.

Если изучить судебную практику, то станет понятно, что теперь таким нелегальным кредиторам отказывают в праве взыскивать долг.

Как заявлял директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков, объявляя о новых новеллах, ЦБ осознает, что «изменения устроят не всех». «Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку», — резюмировал он.

Таким образом, новый порядок регулирования деятельности МФО, серьезно ограничивающий проценты по займам, позволяет заемщикам получить кредиты на весьма комфортных условиях, а в случае нарушения прав — жаловаться в инстанции и в суд.