Рефинансирование микрозаймов: как занять деньги, если уже «подгорает» возврат долга в МФО

Рефинансирование — это погашение обязательств перед банком или МФО путем оформления клиенту нового договора о предоставлении кредита или микрозайма. Такой вариант будет выгодным, если по новому долгу клиент получит более низкую ставку, а в итоге — меньшую сумму ежемесячного платежа, или же другие льготные условия выплаты. Для рефинансирования микрозаймов можно оформить займ в другой МФО. О том, как добиться максимальных выгод при рефинансировании и не ухудшить свое финансовое положение, расскажем в статье.

Суть рефинансирования простыми словами

Микрозайм в МФО — это аналог кредита в банке. Но кредит и займ отличаются: при займе к физлицу требования предъявляются куда более мягкие. Например, это упрощенная проверка документов и сведений, которые человек сообщает о своем финансовом положении.

Отличия есть и в ограничении по максимальной сумме займа, в меньшем сроке действия договора, в повышенных, по сравнению с кредитом в банке, процентах. Такие займы могут выдавать микрофинансовые организации — МФО, включенные в реестр Банка России. На данный момент в РФ легально работает 1 тыс. 349 МФО. А их полный список можно найти по ссылке на сайт Центробанка.

Рефинансирование позволяет закрыть действующий микрозайм за счет денег, полученных по новому займу.

Такой вариант решения финансовой проблемы может потребоваться:

• при угрозе возникновении просрочки, что резко увеличивает общую сумму задолженности;
• при возникновении финансовых проблем, из-за чего вы в ближайшее время не сможете соблюдать график выплат и рассчитаться с МФО;
• при взыскании долга, когда дело дошло до суда или требования предъявляют коллекторы.

Нельзя гарантировать, что вы сможете получить новый заем на рефинансирование, особенно если у вас уже образовалась солидная просрочка. Поэтому нужно рассматривать одновременно несколько вариантов решения финансовых проблем. Например, если вам предлагают рефинансировать микрозайм под более высокие проценты, никакого смысла в этом нет.

Лучше оценить перспективы снижения суммы насчитанной неустойки при судебном взыскании или рассмотреть банкротство, как способ решения проблемы. Желательно предпринимать любые действия при поддержке кредитных юристов, финансовых брокеров, других специалистов.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

Реструктуризация тоже применяется для изменения условий кредитных (долговых) обязательств. Но в этом случае взаимодействие осуществляется с тем же банком или микрофинансовой организацией, с которыми заключен первоначальный договор.

Если добиться рассрочки кредита или займа, то можно увеличить общую продолжительность выплат и одновременно снизить размер ежемесячных платежей. Также при реструктуризации долга можно изменить другие условия договора, получить отсрочку на несколько месяцев.

Рефинансирование предусматривает закрытие первоначального кредита или микрозайма, а не изменение его текущих условий. Теоретически, можно сделать это через МФО или банк, перед которым у вас имеются текущие обязательства.

Однако на практике для рефинансирования нужно обращаться в другую кредитную или микрофинансовую организацию. Например, если у вас уже есть просрочка по микрозайму, ваша МФО вряд ли одобрит еще одну выдачу денег. Кстати, это же касается и банков.

Как правильно рефинансировать микрозайм: обязательные требования

Рефинансирование микрозаймов МФО может не только сократить нагрузку на заемщика, но и ухудшить его финансовое положение. Многие заемщики вообще регулярно используют перекредитование, постепенно увеличивая размер займов и кредитов, загоняя тем самым свою общую долговую нагрузку до нереальных величин.

Вот основные рекомендации, чтобы получить преимущества от рефинансирования микрозайма:

• одобренный новый микрозайм должен превышать сумму вашего первоначального обязательства — если вы не сможете полностью закрыть существующий долг, проценты и штрафные санкции будет начисляться сразу по двум обязательствам;
• очень важно, чтобы процентная ставка по новому займу была ниже, чем по рефинансируемому обязательству — это гарантированно будет вашим преимуществом, хотя в некоторых случаях эффективнее будет снижение размера ежемесячного платежа при той же процентной ставке;
• выбирайте предложение с выгодной вам датой платежа и размером взноса — оптимально, если дата платежа будет сразу после получения зарплаты, а его размер будет соответствовать вашим финансовым возможностям;
• не соглашайтесь сразу на первое рекламное предложение, изучите как можно больше вариантов, даже если у вас «поджимает» время — если у вас нет возможности проверять информацию на сайте каждой МФО, воспользуйтесь онлайн-агрегаторами, обратитесь за советом к брокеру. Часто лучше заплатить за совет, чем потом «выгребать» из долга в одиночку.

МФО предложило займ
под более высокий процент, стоит ли?
Спросите у юриста.

Не обязательно искать вариант именно с предложением прямого рефинансирования микрозайма, при котором деньги не выдаются на руки, а направляются напрямую на погашение долга. Вы можете получить обычный новый займ, не указывая в заявке намерение рефинансировать свой долг.

Способы оформить рефинансирование микрозаймов с просрочками

Рефинансировать микрозайм проще, если по нему нет просрочки. Лучше заранее оценить перспективы на ближайшие месяцы и свои финансовые возможности. Если вы понимаете, что не сможете платить по графику, начинайте действовать. Сотрудники МФО обязательно увидят наличие ранее взятого займа. Но без просрочек до того момента, как они возникнут, шансы на положительное решение будут значительно выше.

Получить рефинансирование микрозаймов с просрочками сложнее, особенно если вы не платите уже несколько месяцев. Во-первых, это резко увеличивает общую сумму долга, так как МФО всегда начисляет повышенные проценты и большие штрафные санкции.

Во-вторых, крупные микрофинансовые организации не захотят нести повышенные риски, и откажут в одобрении заявки. Вы можете пробовать рефинансироваться через сомнительные конторы, но условия там будут изначально намного хуже.

Для рефинансирования с просрочками по микрозайму можно использовать следующие варианты:

• обращайтесь с заявкой в организации по своему адресу проживания, а не дистанционно или в другом городе;
• рассмотрите варианты с предоставлением в залог автомобиля, если МФО готово официально выдать такой займ и оформить все документы. Но внимательно изучайте договор, не попадитесь на так называемый «обратный лизинг» автомобиля;
• докажите размер официального заработка, позволяющего с запасом платить по новому займу;
• подтвердите постоянное место работы, длительность стажа на одном предприятии.

Если просрочка составляет несколько дней, сведений о ней еще могут не успеть попасть в вашу кредитную историю (КИ). Это тоже может сыграть вам на руку. Отметим, что банки и крупные МФО всегда запрашивают и проверяют кредитные истории потенциальных заемщиков. В МФО проверки проходят намного быстрее, но и процент по ссудам там значительно выше, поэтому можно получить одобрение займа в МФО даже с плохой КИ.

Как оформить рефинансирование микрозаймов

Чтобы рефинансировать займ, нужно оформить заявку и подать документы, но сначала необходимо изучить условия и требования выбранной вами МФО. В микрофинансовых организациях требования к заемщику и его доходам не столь строгие, как у банков. Проверка заемщика в МФО также проходит быстрее, чем в кредитных организациях.

Рефинансирование через свою микрофинансовую организацию

Пока вы не закроете микрозайм в своей МФО, получить еще раз деньги в ней же будет проблематично. Микрофинансовая организация может предложить вам воспользоваться услугой «пролонгация».

Суть пролонгации займа заключается в следующем:

• если вы понимаете, что не можете оплатить следующий взнос в полном объеме, то МФО продлит срок возврата на несколько дней (обычно сроки внесения платежа сдвигаются на 5-7 дней);
• при пролонгации будет указан размер минимального платежа, который нужно внести в текущую дату (например, если обычный платеж составлял 5 тыс. руб., то минимум может быть зафиксирован на уровне 1-2 тыс.);
• за весь период пролонгации будут начисляться проценты, поэтому общая сумма переплаты увеличится.

Просрочил дату внесения платежа.
Что будет? Закажите звонок юриста

Рефинансирование в другой МФО

Рефинансировать микрозайм с просрочкой или без нее через другие МФО можно следующими способами:

• путем прямого погашения долга, т.е. МФО, куда вы подали заявку, не выдаст деньги заемщику, а направит их предыдущему кредитору;
• путем выдачи денег заемщику, который сам закроет долги перед предыдущим кредитором;
• путем оформления микрозайма под залог недвижимости или автомобиля.

Под залог получить новые кредиты и займы проще, так как у кредитора появятся дополнительная страховка его рисков. Проверяйте, чтобы залог оформлялся строго по закону. Например, на недвижимость залог оформляется путем внесения сведений в Единый госреестр (ЕГРН) об обременении объекта в пользу кредитора.

В этом случае заемщик остается собственником заложенного объекта. Кредитор может требовать обращения взыскания на предмет залога только при нарушении условий возврата денег и только через суд.

Некоторые МФО могут предложить вариант с оформлением купли-продажи. Это и есть так называемый «обратный лизинг». Суть его в том, что при оформлении займа вы якобы продаете свое имущество кредитору, а он выдает вам средства — и дает возможность пользоваться этим имуществом.

Никогда не соглашайтесь на такое предложение, даже если вам гарантируют заключение обратного договора купли-продажи после возврата займа. В момент акта купли-продажи собственником станет МФО или подставное лицо.

Обратное переоформление объекта может стать проблемой или вообще окажется невозможным, даже если вы вовремя вернете деньги. Лучше искать вариант без залога и с повышенной процентной ставкой, чем остаться без торговой точки, которую вы купили за свои кровные, или автомобиля.

Рефинансирование займов. Тоже самое, но для заемщика с плохой кредитной историей

Если вы раньше допускали просрочки по займам, то это обязательно будет указано в вашей кредитной истории. Еще хуже, если на момент рефинансирования у вас будет действующий долг по микрозайму. На рынке есть МФО, готовые предложить деньги даже при текущей просрочке и отрицательной кредитной истории.

Перечисленные МФО специализируются на работе с заемщиками, у которых есть проблемы с кредитной историей или действующая просрочка. Так как это влечет повышенные риски, на большую сумму займа рассчитывать сложно. Зато есть возможность в относительно короткие сроки улучшить КИ.

Или, по крайней мере — такую услугу рекламируют сами МФО. Можно брать несколько займов подряд на минимальные суммы, но надо и вовремя закрывать их. Это отмечается в кредитной истории.

Хочу взять займ в МФО,
чтобы исправить кредитную историю.
Как выбрать компанию?

Документы и заявление на рефинансирование

Почти все МФО позволяют подать документы дистанционно, через онлайн-сервисы или агрегаторы финансовых услуг. Срок рассмотрения заявки составляет от нескольких минут до 1 суток. Если принято положительное решение, нужно представить документы по рефинансируемым микрозаймам.

Если договор оформляется под цели рефинансирования, МФО может сама перечислить деньги первому кредитору или выдать их заемщику на руки. При выдаче денег заемщику от него потребуют представить доказательства, что рефинансируемый долг закрыт. Если не представить доказательства, процентная ставка может существенно вырасти.

Банковский кредит для рефинансирования любого долга

Банк не будет рефинансировать микрозаймы. Поэтому вам фактически нужно оформить обычный потребительский кредит, а после получения денег лично рассчитаться с первым кредитором. Банк нужно выбирать, исходя из состояния вашей кредитной истории и необходимой суммы, требований к доходам и документам заемщика. Вот несколько предложений, которые подходят для быстрого оформления кредита.

Точные условия кредитования меняются каждый месяц, поэтому лучше уточнять их в офисе банка или же на сайте. После получения кредита не нужно подтверждать, куда вы направили деньги, закрыли ли рефинансируемый микрозайм.

Оформление кредитной карты для рефинансирования займа

Кредитка может дать множество преимуществ, если грамотно ей воспользоваться. Оформить кредитную карту проще, чем получить полноценный потребкредит. Нередко кредитку дают как «нагрузку» к другим финансовым продуктам, при переходе на зарплатный проект в определенный банк.

Банк отказал в кредитной карте?
Закажите совет юриста

Внимательно изучите условия пользования кредитной картой, особенно при снятии наличных. Многие банк оформляют кредитку строго под безналичные покупки. Поэтому любое снятие наличных будет выливаться во взимание комиссии по повышенному проценту пользования ссудными средствами.

При таких условиях рефинансирование микрозайма может оказаться невыгодным из-за большой переплаты.

Ищите предложения, где банк дает льготный или беспроцентный период пользования кредиткой. Например, при соблюдении определенных условий Альфа-банк дает ставку 0% на первые 200 дней пользования кредитным лимитом по карте. Чаще всего это распространяется на безналичные покупки, но можно найти и варианты и с условием снятия наличных.

Помощь брокера при рефинансировании

Кредитный брокер — это посредник, который помогает выбрать самые лучшие предложения по финансовым кредитным продуктам под цели клиента. За услуги брокера должен платить сам клиент. Но чаще всего брокеру платят МФО, в которые приходят новые заемщики. По указанным причинам брокер может быть заинтересован в оформлении займа в организации, у которой не самые выгодные условия для заемщика.

Если вы все же решились рефинансировать микрозаймы через брокера, старайтесь перепроверять условия кредитования в предложенной им МФО и других организациях. Вся необходимая информация есть на сайтах микрофинансовых организациях, на онлайн-агрегаторах.