Расторжение кредитного договора

Что делать, если взятый кредит на определенном жизненном этапе оказался неподъемным для заемщика? Можно ли избавиться от долговой нагрузки и каким образом? Рассказываем, что за это понятие такое — расторгнуть кредитный договор, можно ли это сделать в одностороннем порядке, кто из сторон может выступить инициатором расторжения, и какие последствия при этом могут наступить. Худшее, что можно придумать в ситуации, когда ты не можешь вернуть долг банку или МФО — это перестать платить по своим обязательствам. Такой поступок не решит проблем, а лишь их усугубит, хотя и даст определенную передышку. Но гораздо разумнее пойти цивилизованным путем и попробовать расторгнуть кредитный договор.

Оглавление

1. Что такое кредитный договор?
2. Отзыв до заключения договора
3. Когда кредитный договор вступает в силу?
4. Отказ от полученных денег
5. Основания для расторжения действующего кредитного договора
6. По обоюдному согласию
7. Расторжение в одностороннем порядке по инициативе заемщика
   1. Судебный вариант
   2. Процедура расторжения
8. В каком случае расторгнуть договор может кредитор?
9. Влияет ли расторжение договора на кредитную историю?

Что такое кредитный договор?

Для начала вспомним, что из себя вообще представляет кредитный договор в юридическом значении этого термина. Как гласит статья 819 Гражданского кодекса РФ, по соглашению сторон банк или иная кредитная организация выдают денежные средства в долг заемщику. Делает это банк в размере и на условиях, которые прописаны договором. А клиент банка (или МФО) обязуется возвратить полученные средства, а также и проценты за пользование ими.

Заемщик должен выплатить и предусмотренные кредитным договором иные платежи, связанные с предоставлением кредита.

Если я подписал договор, но деньги
еще не взял, как я должен его расторгать?
Закажите звонок юриста

В отношениях между заемщиком и кредитором можно определить несколько этапов:

• договор пока не заключен;
• договор заключен, но не вступил в силу;
• договор вступил в силу, но заемщик не воспользовался кредитом;
• договор уже частично исполнен.

На каждом из этих этапов договор можно прервать. Но конкретные шаги при этом будут разные.

Отзыв до заключения договора

Заемщик имеет право отменить свое обращение за кредитом в любой момент до подтверждения банком согласия на его выдачу. Расторгать ничего не потребуется, поскольку договор в этом случае даже не будет считаться заключенным.

Когда кредитный договор вступает в силу?

Договор потребительского кредитования считается вступившим в силу с момента передачи (перечисления на счет) заемщику кредитором денежных средств. Это условие закреплено в статье 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Отказ от полученных денег

Отказаться от кредита заемщик может и после того, как деньги уже поступили на его счет, но он передумал их использовать. По закону у него есть 14 календарных дней после одобрения, в течение которых заемщик имеет право отказаться от кредита. Он должен вернуть средства, даже не уведомляя предварительно банк. А если кредит целевой — вернуть его можно в течение 30 дней.

Но следует помнить, что проценты за пользование кредитом за дни до подачи заявления о возврате придется заплатить все равно.

Взяли кредит, но не поняли зачем?
Позвоните, мы поможем вернуть
его без лишних хлопот!

Самая сложная ситуация будет в четвертом случае — при расторжении договора уже действующего кредита.

Основания для расторжения действующего кредитного договора

Существует несколько возможностей расторгнуть кредитный договор до его официального окончания:

• по обоюдному согласию кредитора и заемщика;
• в одностороннем порядке по инициативе банка или клиента.
• в результате судебного решения

По обоюдному согласию

Наиболее простой, но, к сожалению, редко встречающийся на практике, способ. Кредитование — это бизнес, приносящий банкам хорошие прибыли. Поэтому они совершенно не заинтересованы в том, чтобы добровольно прекращать едва начавшиеся финансовые отношения с заемщиком. Наиболее реальный вариант добиться от банка согласия — это реструктурировать имеющийся долг, перезаключив договор на новых условиях.

Расторжение договора происходит в письменном виде. И поскольку это добровольно подписанный сторонами документ, его нельзя впоследствии оспорить в суде.

Расторжение в одностороннем порядке по инициативе заемщика

Итак, как уже говорилось, отказаться от кредита в одностороннем порядке заемщик может в течение 14 дней после оформления договора (при целевом кредите в течение 30 дней) без уведомления банка.

Досрочно расторгается договор и в том случае, когда заемщик в полном объеме погасил сумму основного кредита и проценты за период пользования средствами. Но в данном случае уместнее говорить не о расторжении, а о досрочном исполнении договора. Главное — уведомить банк не меньше чем за 30 дней до желаемой даты расторжения.

Еще одно основание для расторжения — нарушение банком условий договора. Если банк нарушит условия договора, тем самым ухудшив положение заемщика, он (заемщик) может потребовать расторгнуть такой договор.

Наиболее распространенным считается повышение банком ставки по кредиту без согласия клиента, уже в процессе обслуживания кредита. Но с точки зрения закона «О потребительском кредите (займе)» такие действия банка недопустимы. Поэтому на практике повышение ставки «во время жизни кредита» случаются нечасто. И. конечно, их можно оспорить в суде.

Также встречаются и технические ошибки в оформлении договоров. Например — отсутствие в договоре информации о полной ставке кредита или установление штрафных санкций в размере, превышающем допустимый по закону. Но иногда такие «ошибки» банка — это завуалированные скрытые комиссии, и если клиент не знает о недопустимости повышенных штрафов, то он их заплатит.

Судебный вариант

Основания для обращения в суд будут те же, что и при попытке решить вопрос непосредственно с банком: нарушения со стороны банка (или должника, если в суд решит обратиться сам кредитор). Или же возникшая непредвиденная ситуация, которую стороны не могли предусмотреть и прописать в договоре.

Такая ситуация может носить субъективный характер, критически важный только для одной из сторон. Например, смерть человека, на лечение которого брались кредитные средства. Но могут быть и объективные причины — природные катаклизмы, например, землетрясение или наводнение в том регионе, где проживает должник. А также — народные волнения, террористические акты и т.д.

Доказывать обоснованность своей позиции российское законодательство обязывает заявителя. Поэтому прежде, чем обращаться в суд, заемщику стоит получить консультацию, а еще лучше полную правовую и процессуальную поддержку специалиста по судебным спорам финансовой направленности.

На вас подает в суд банк?
Закажите консультацию юриста

Процедура расторжения

Для начала необходимо обратиться в банк с заявлением о расторжении договора о выдаче кредита. Заявление пишется в свободной форме, от руки или скачивается в интернете. Для того, чтобы у банка не было формального повода проигнорировать письмо, заемщику имеет смысл отправлять его заказным письмом с уведомлением о вручении или отвезти в экспедицию банка лично.

Банк обязан ответить также в письменной форме в течение 30 дней. В случае отказа можно обращаться в суд.

Для запуска судебной процедуры заемщик обязан обратиться с иском в районный суд. К заявлению должно быть приложены следующие документы:

• кредитный договор;
• письменный отказ из банка с указанием причины;
• квитанция об оплате госпошлины;
• отчет о проводимых платежах;
• любые дополнительные документы, которые могут убедить суд в правоте истца.

В течение пяти дней суд принимает иск к рассмотрению или выносит постановление об отказе. После судебного разбирательства, если решение будет принято в пользу истца, в течение 30 дней договор будет расторгнут.

В течение месяца сторона, не согласная с решением, может подать апелляцию. По истечении месяца решение вступает в силу, и подлежит исполнению обеими сторонами сделки.

В каком случае расторгнуть договор может кредитор?

Некоторое время назад Банк России выпускал разъяснение, в каких случаях банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) и сельскохозяйственные КПК имеют права требовать от заемщика досрочно погасить долг.

Обстоятельства, при которых кредитор вправе досрочно расторгнуть договор с заемщиком, перечислены все в том же законе «О потребительском кредите».

К таким обстоятельствам относятся:

• нецелевое использование целевого кредита. Например, если деньги, предоставленные для покупки машины, заемщик потратил на что-то совершено другое.
• просрочка платежа больше чем на два месяца.
• заемщик не застраховал имущество, предоставленное в залог, как это требовал договор кредитования.
• основанием для возможного расторжения договора по кредиту может стать изменение существенных обстоятельств, например утрата залога.

Банк требует расторжение договора,
ссылаясь на мутный пункт договора.
Как правильно поступить?

Но если заемщик выполняет свои обязательства по договору, то кредитор не имеет права требовать досрочного исполнения обязательства. Даже если у клиента изменились его личный, семейный или социальный статус. Ни появление нового иждивенца, ни смена работы, ни потеря дохода, ни даже судебное преследование не являются достаточным основанием для аннулирования кредита.

Кроме того, нередко бывает, что банки выдают своим сотрудникам кредиты на льготных условиях, а потом требуют погасить их, если человек покидает банк. Более того, такие условия могут быть прописаны в кредитном договоре. По разъяснению Банка России включение подобных пунктов в договор является незаконным.

Влияет ли расторжение договора на кредитную историю?

Если деньги не успели поступить заемщику, то считается, что договор не был заключен. В этом случае информация об обращении гражданина за кредитом не появится в его кредитной истории.

Но и здесь далеко не всегда они носят негативный характер. Многое зависит от того, кем и при каких обстоятельствах было инициировано расторжение. Если заемщик передумал и вернул кредит в полном объёме, не успев им воспользоваться ими, то на кредитном рейтинге это никак не отразиться. А вот если договор был расторгнут кредитором из-за недобросовестности плательщика, тогда это, конечно, скажется на его финансовой репутации.