Кредитная амнистия: советы юристов по списанию долгов в 2024 году

В связи с пандемией в 2020 году, экономическим кризисом или просто ухудшением финансового положения становится все более актуальной тема снижения кредитной нагрузки. Много говорят о кредитной амнистии, в рамках которой списывают долги частным лицам и ИП. Давайте разбираться, что это и кто может воспользоваться долговой амнистией.

Оглавление

1. Амнистия по долгам: последние новости
2. Внесудебное банкротство
3. Судебное банкротство
4. Реструктуризация долга через банк
   1. Как подать на реструктуризацию
5. Что такое ипотечная субсидия для многодетных?

Амнистия по долгам: последние новости

Единого закона о кредитной амнистии нет. Однако есть другие процедуры в рамках действующих законодательств, позволяющие снизить кредитную нагрузку или полностью списать долги.

Должникам стоит обратить внимание на реально работающие способы. Наиболее популярный вариант списание долгов — банкротство физических лиц. С 2020 года стало возможным проходить процедуру во внесудебном порядке. Помимо банкротства, можно воспользоваться реструктуризацией, кредитными каникулами или ипотечными субсидиями.

Будет ли кредитная амнистия — точных данных нет. Ознакомимся с альтернативными методами.

Внесудебное банкротство

Упрощенный вариант банкротства физ. лиц стал доступен с 1 сентября 2020 года.

Внесудебное банкротство — бесплатное, поэтому подходит для пенсионеров, студентов, мам в декрете, безработных. Главные условия:

• Общая сумма долгов от 50 до 500 тысяч рублей.
• Отсутствие имущества для взыскания и достаточного дохода для погашения задолженностей.
• Отсутствие открытых исполнительных производств.

Для того, чтобы стать банкротом, достаточно написать заявление в МФЦ, в котором указываются все кредиторы, а также предоставить паспорт и ИНН (с копиями). Процедуру запускают сами сотрудники МФЦ: публикуют сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, проверяют открытые и закрытые производства.

Если выяснится, что какие-то производства не закрыты либо окончены не в связи с невозможностью взыскания, а также обнаружатся имущество либо доход, внесудебное банкротство переведут в судебный формат.

Судебное банкротство

Процедура подходит для физических лиц и для ИП, и позволяет списать долги по кредитам, ЖКХ, налогам, штрафам, распискам. Можно банкротиться по долгам ФССП — в этом случае не важно, открыты или закрыты исполнительные производства. Спишут все долги, кроме алиментов, а также возмещения морального и материального ущерба.

Особенности:

• должник неплатежеспособен — не может платить по кредитам;
• процедура проходит через суд с обязательным участием финансового управляющего;
• в счет погашения обязательств забирают имущество, за исключением единственного жилья (если оно не в залоге у банка);
• процедура — платная. Необходимо оплатить услуги финансового управляющего, госпошлину, публикации, в некоторых случаях — услуги юристов;
• подходит для всех лиц от 18 лет. Для пенсионеров нет ограничений, и их долги тоже списывают, но этой категории сложнее в плане расходов на банкротство;
• проверяются все сделки с имуществом за последние 3 года. Сомнительные сделки могут быть оспорены судом.

Чтобы объявить себя банкротом, нужно подать заявление в Арбитражный суд, приложив необходимый пакет документов. В ходе процедуры банкротства финансовый управляющий может назначить реструктуризацию долга через суд. В этом случае, должник рассчитается по долгам за 3 года и сохранит имущество. Но реструктуризация возможна если у должника есть стабильный доход.

Реструктуризация долга через банк

Когда заемщик не в силах платить по кредиту в прежнем режиме, банк может обратиться в суд, но при наличии уважительных причин со стороны заемщика идут навстречу, предлагая реструктуризацию — изменение условий кредита для снижения нагрузки.

Возможные способы реструктуризации:

• увеличение срока договора и снижение платежей. Пример: Кредит на 5 лет с платежом 15 тысяч рублей в месяц. Реструктуризация с растягиванием срока до 7 лет позволит уменьшить сумму платежа на 4-5 тысяч рублей.
• снижение процентной ставки (редко, но иногда банк идет на такую меру);
• смена валюты кредита. Актуально, если кредит брался в валюте, а курс пошел вверх;
• отсрочка платежей. Банк дает перерыв по платежам до 6, в редких случаях — до 12 месяцев. Накопленную сумму долга и процентов вернуть придется: по договоренности с банком возможно увеличение либо срока договора, либо ежемесячных платежей после отсрочки;
• кредитные каникулы. Это льготный период на срок до 6 месяцев, когда заемщик платит только проценты. Пример: Кредит на 3 года с платежом 20 тысяч рублей, из которых 14 — основной долг и 6 тысяч рублей — проценты.

  Банк дает льготный период на полгода — заемщик платит по 6 тысяч, через 6 месяцев возобновляет выплаты по графику.

  При этом кредитный договор продлевают, перенося возврат основного долга на более поздний срок. Кредитные каникулы дают только заемщикам по ипотеке.

Веские причины для предоставления банком реструктуризации: снижение дохода в связи с сокращением, задержками зарплаты, выходом в декретный отпуск, разводом или потерей кормильца, болезнью, травмой, стихийным бедствием. Возможны и другие причины — банки рассматривают каждый случай индивидуально.

Как подать на реструктуризацию

Нужно составить заявление и указать в нем:

• Когда и на какую сумму получен кредит
• Сколько уже не платите (либо с какого числа не сможете платить в прежнем режиме).
• Причины финансовых трудностей и их масштаб (сколько получали раньше, что случилось и какой доход сейчас).
• Желаемые условия погашения кредит (отсрочка, снижение ежемесячного платежа).

Сбербанк предоставляет услугу реструктуризации по всем кредитным продуктам, в том числе ипотеке. Возможные варианты: изменение сроков, смена валюты либо отсрочка по выплатам. Заявление можно подать через Сбербанк Онлайн, на официальном сайте либо при личном посещении офиса (отдел работы с проблемной задолженностью).

В ВТБ, Тинькофф банке и иных кредитных организациях решение о реструктуризации принимают только после личного посещения офиса и предоставления пакета документов.

Альфабанк рассматривает реструктуризацию только при наличии серьезных просрочек.

Что такое ипотечная субсидия для многодетных?

С 2019 года стартовала федеральная программа поддержки многодетных семей.

Для получения госпомощи нужно обращаться в банк, выдавший ипотеку с заявлением и документами: паспортами родителей и свидетельствами о рождении всех детей, СНИЛС всех членов семьи, справками о прописке, кредитным договором, закладной из банка (предварительно запрашивается в банке), договором купли-продажи недвижимости.

Деньги перечисляются сразу на счет банка в погашение ипотеки. Можно закрыть кредит полностью или частично, но больше суммы кредита не дадут. Например, если осталось платить 250 тысяч, то столько и перечислят.

Будет ли амнистия долгов по кредитам в России как отдельный закон — не известно. Пока что единственным способом списать долги остается банкротство физических лиц.