«Не могу платить кредит»: что же должнику делать дальше?

Наши юристы в своей работе нередко сталкиваются с вопросом «не могу оплатить кредит: что делать?». Заметим, что на фоне кризиса и роста безработицы такие проблемы стали возникать все чаще. Люди попадают в затруднительную финансовую ситуацию и попросту не знают, к кому обращаться за помощью и как вообще грамотно себя вести с агрессивно настроенными кредиторами. Ниже мы решили дать советы о том, как себя вести, если вдруг у вас есть кредиты, а вы остались без доходов и не можете погашать свои долги. Способы являются законными и общепризнанными с юридической точки зрения.

Оглавление

1. Долги по кредитам: что делать?
2. Нечем платить кредит: сложные ситуации и порядок действий
   1. Что делает суд за неуплату кредита?
   2. Истечение срока давности — что будет по закону?
   3. Коллекторы
   4. Банкротство физических лиц
      1. Классическое банкротство через суд
      2. Банкротство через МФЦ

Долги по кредитам: что делать?

Прежде всего — не стоит паниковать. Дело в том, что такая ситуация может возникнуть практически у любого заемщика, и она требует активных действий, переговоров с банком. Бездействие же, наоборот, только усугубляет ситуацию.

Что делать, если появилась задолженность по кредиту?

1. Необходимо в первую очередь связаться с банком и уточнить сумму самого кредита и просрочки по нему, проценты и штрафы, которые уже начисляются за просрочку. Вам необходимо знать, сколько вы должны, насколько выросла сумма долга банку по кредиту в то время, что вы по нему не платили.
2. Соберите документы, которые подтвердят ваше финансовое положение и невозможность оплачивать большие долги по кредитам. В частности, это могут быть:
   • справка из Центра занятости, где вы состоите на учете;
   • записи в трудовой книжке, которые подтверждают, что вас уволили;
   • медицинское заключение по состоянию здоровья, подтверждающее ваше заболевание, инвалидность.

   Собранные документы необходимо представить в банк на рассмотрение.

3. Далее банк предложит вам варианты выхода из сложившегося положения, если вы не платите кредит. Это могут быть:
   • реструктуризация, когда вам увеличивают срок кредитования, но уменьшают ежемесячный платеж;
   • кредитные каникулы, когда в течение определенного времени вы платите только процент по кредиту.

Нечем платить по кредиту?
Закажите звонок юриста

На практике такие предложения банк сделает добросовестным заемщикам, у которых образовалась небольшая задолженность банку по кредиту. И которые обратятся в банк в самом начале просрочки.

Если человек ранее исправно выплачивал все взносы, но попал в сложную ситуацию, банк идет ему навстречу.

Нечем платить кредит: сложные ситуации и порядок действий

Выше мы рассмотрели варианты действий, которые прекрасно подойдут в тех ситуациях, когда должник регулярно все оплачивал и больших долгов у него не накопилось. Давайте рассмотрим случаи посложнее.

Что делает суд за неуплату кредита?

При длительных просрочках банки реагируют стандартно: сначала они шлют письменные извещения о необходимости оплаты долга, звонят и напоминают. Но если все увещевания вернуться в график платежей не возымели должного эффекта, и неуплата кредита продолжается, то следующим шагом будет выставление официальных претензий и обращение в суд.

Сначала банки обращаются за получением судебного приказа. Это документ, который выдается на основании поданных документов о задолженности — в данном случае это кредитный договор. Должник в суд не вызывается. Далее копия приказа высылается должнику, и у него есть 10 дней, чтобы оспорить данный приказ. То есть если должник опротестовал приказ, то банк или МФО обязаны для продолжения взыскания долга возбудить полноценное производство.

Если должник не опротестует приказ, то решение поступает в ФССП, и долг уже взыскивает исполнительная служба. Так поступают представители всех банков.

В рамках судебного рассмотрения дела должник может добиться уменьшения размера долгов. Списать пени и штрафы. Суд, как правило, обязует должника вернуть лишь «тело» долга с процентами.

Банк подал на вас в суд за неуплату
кредита? Закажите звонок юриста

Однако в результате набранные кредиты все равно придется возвращать.

Истечение срока давности — что будет по закону?

Законодательством предусмотрено, что срок давности по долговым обязательствам составляет 3 года. Срок исчисляется с даты последнего официально задокументированного контакта кредитора с должником или с даты последней оплаты по кредиту.

Соответственно, если вы набрали кредитов и не смогли с ними расплатиться, то проверьте, не истек ли срок давности. Возможно, вам не придется больше ничего возвращать. Но надеться на то, что банк или МФО «проспят» срок давности по кредиту, как минимум, наивно.

Коллекторы

Банки часто обращаются за помощью и к коллекторским агентствам, то есть попросту перепродают им долг.

Вы имеете право жаловаться на их действия, если они:

• рассказывают вашему окружению о долге;
• угрожают вам или вашим близким;
• звонят и требуют долг ежедневно;
• приезжают к вам в «гости» в ночное время;
• используют шантаж и психологическое насилие;
• портят ваше имущество.

Жалобы можно направлять в правоохранительные органы, прокуратуру и Роскомнадзор.

Очень эффективно работают жалобы на коллекторов в профессиональную ассоциацию — Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Подать жалобу можно через сайт ассоциации.

Банкротство физических лиц

Это отличный вариант для должников, у которых накопилось много долгов, и нет возможности их отдать. Фактически банкротство граждан предполагает списание долгов.

Классическое банкротство через суд

Процедура полностью осуществляется через Арбитражный суд, по отзывам прошедших банкротство длится чуть больше полугода. Доступна для тех, кто задолжал банку сумму от 500 тыс. рублей, но подать иск о признании себя банкротом может и гражданин с долгом в районе 350 тыс. рублей, если он понимает, что ему нечем платить по своим долгам.

Такое списание долгов предполагает следующие последствия:

• 5 лет нельзя повторно стать банкротом;
• 5 лет нельзя взять новые долговые обязательства, не уведомив перед этим кредитора о банкротстве;
• 3 года нельзя занимать руководящие посты.

Банкротство через МФЦ

С 1 сентября 2020 года введена процедура банкротства через МФЦ. Оно подойдет тем должникам, у которого совершенно нет имущества для реализации (кроме единственного жилья и пары носков) и с которыми уже просудился кредитор.

Главное требование для такого банкротства — приставы должны признать, то с вас в счет уплаты долга абсолютно нечего взять, исполнительное производство закрыто по пункту «нет имущества для взыскания».

Банкротство через МФЦ длится ровно 6 месяцев. Если за это время никто из кредиторов не опротестует заявление потенциального банкрота, то с него спишут долги.