Банкротство поручителя: можно ли избавиться от чужих долгов?

Каждый, кто пользовался заемными средствами, в курсе, что без залога и поручителей кредиты дают только на минимальные суммы. Одним из факторов предупреждения рисков является поручительство: заемщик должен не просто взять кредит, за него должен поручиться кто-то еще. Письменно, документально. В случае возникновения задолженности и безответственности со стороны основного заемщика, для поручителя наступают сложные времена. В этой статье мы рассмотрим возможность банкротства поручителя: основные особенности процедуры, как она проходит и когда потребуется обращение в Арбитражный суд.

Что такое банкротство должника и поручителя?

По сути, банкротство физического лица – это общий термин, под который подходит случай обращения в суд прямого заемщика по кредиту и, собственно, его поручителя. Процедура заключается в рассмотрении ситуации заемщика, формировании и реализации конкурсной массы (имущества должника, если есть) и списании долгов.

Признаками банкротства и, в частности, основаниями для признания поручителя банкротом являются:

• неспособность рассчитаться по своим долговым обязательствам;
• наличие имущества на сумму меньше, чем размеры долгов.

Если рассматривать природу образования чужих долгов, то не имеет значения, откуда образовался долг, если он «висит» на должнике на законных основаниях. В конкретном случае здесь – на основаниях поручительства, что подтверждается соответствующими документами.

Процедура банкротства физлица осуществляется в общем порядке, как для поручителей, так и для должников. Вводится реализация имущества, проводятся соответствующие мероприятия, после чего списываются долги, то есть принципиальной разницы нет, если банкротится поручитель.

Что делать поручителю при банкротстве основного должника?

Вы поручились, например, за родственника по кредиту. Он исправно выплачивал взносы до определенного момента, далее случились неприятности, и у него больше нет денег на оплату кредита. Он собирается идти с заявлением о личном банкротстве в Арбитражный суд. Итак, должник – банкрот. Что делать поручителю?

У вас 2 варианта действий:

• Вы оплачиваете оставшуюся часть кредита за основного заемщика, и включаетесь в реестр кредиторов должника (кстати, такой же вариант работает, если выкупить долг у банка).
• Вы тоже подаете на признание банкротства физлица, зная, что Вам спишут не только долги, перешедшие от заемщика, но и Ваши личные задолженности. Как будет осуществляться процедура, мы рассмотрим чуть ниже.

Ответственность поручителя при банкротстве должника: как будут развиваться события?

При заключении кредитного договора по поручительству важно определить тип ответственности поручителя по кредиту. Она может быть:

• субсидиарной;
• солидарной.

Если по договору предусмотрена субсидиарная ответственность (мы сейчас не говорим о судебной субсидиарной ответственности), поручитель обязан рассчитаться с оставшейся частью долга.

Если же по договору предусматривалась солидарная ответственность, поручитель, согласно нормам ст. 322 ГК РФ, должен оплатить:

• основную сумму долга;
• насчитанные проценты;
• иные платежи: комиссии, штрафные санкции.

Как правило, в договорах ипотечного кредитования предусмотрен солидарный тип ответственности (например, муж – банкрот, жена – поручитель). Но если Вы обратитесь за консультацией к кредитному юристу, то обнаружите, что солидарную ответственность можно изменить на субсидиарную!

В каких случаях это возможно?

• при нарушении должником определенных обязательств перед банком;
• при предъявлении основному заемщику требований рассчитаться с долгами раньше установленных документом сроков;
• в ситуации, если имущества основного должника недостаточно, чтобы рассчитаться по кредиту с банком.

Соответственно, сначала банк будет обязан выдвинуть претензии в адрес основного должника, и если у того не хватает имущества для раздачи долгов, или же наступит банкротство заемщика, тогда претензии предъявляются к поручителю.

Банкротство поручителя юридического лица

Российский бизнес фактически выстроен на поручительских кредитах. К сожалению, взять нормальный кредит под развитие бизнеса и без финансовых гарантий практически невозможно, поэтому руководители вынуждены прибегать к поручительству, как к спасительной соломинке. Нередко поручителями выступают не только директора и собственники ООО, но и бухгалтеры, финансовые директора и другие лица, работающие в компании.

Когда компания начинает процедуру банкротства, претензии кредиторов обращаются к поручителям. Соответственно, компания проходит банкротство и последующую ликвидацию, после чего все претензии к ней закрываются, но открываются по отношению к поручителям!

Долги компаний обычно существенно выше, чем долги простых физлиц – задолженность может составлять и 50 миллионов рублей, и 3 миллиарда рублей. Понятно, что это фактически неподъемная сумма для гражданина, вследствие чего возникает необходимость в признании личной финансовой несостоятельности. Банкротство поручителя физического лица практически будет осуществляться в порядке, предусмотренном № 127-ФЗ, вне зависимости от суммы долга.

Требования к поручителю при банкротстве должника: когда ответственность снимается?

Существует только 5 способа избежать ответственности по расчету за чужие долги:

• Если основные обязательства были исполнены.
• Если долги были переведены на других должников. Например, после смерти заемщика наследство досталось его родственникам. Теперь наследники считаются прямыми должниками по кредиту, и поручителю не придется выплачивать деньги кредиторам.
• Если сроки поручительства истекли.
• Если банк по каким-либо причинам отказался принимать исполненные обязательства.

Как рассматривается дело о банкротстве поручителя?

Судебная практика показывает, что подобные дела рассматриваются в общем порядке. Что это значит?

• Необходимо составить заявление о банкротстве физического лица, в котором следует представить причины банкротства, порядок возникновения долга и другие данные, которые убедят суд в целесообразности признания гражданина банкротом.
• Следует приложить ряд документов – в частности, договор поручительства, претензии из банка, возможные судебные постановления по взысканию долга с поручителя.
• Нужно найти финансового управляющего, которые будет вести банкротство поручителя по кредиту. Специалиста можно найти в СРО, название которого указывается в заявление на банкротство физлица.
• Необходимо внести госпошлину и средства на депозит суда в качестве вознаграждения для финуправляющего.

Все эти действия позволяют начать процедуру признания несостоятельности.

Последствия банкротства поручителя

В ходе процедуры вводятся следующие ограничения и мероприятия:

• финансовые дела передаются управляющему: депозиты, банковские карты, доходы и другие начисления;
• возможно оспаривание сделок поручителя со стороны заинтересованных лиц: банков, управляющего;
• возможна реализация имущества с последующим проведением торгов (если нет возможности погасить долги в рамках реструктуризации долга);
• необходимо будет оплачивать текущие судебные расходы.

В целом практика банкротств поручителей показывает, что таким образом граждане успешно избавляются от чужих долгов.