Банкротство поручителя: можно ли избавиться от чужих долгов?

Каждый, кто пользовался заемными средствами, в курсе, что банки при выдаче кредитов предпочитают иметь залоги и поручителей. Одним из факторов предупреждения рисков является поручительство: заемщик должен не просто взять кредит, за него должен поручиться кто-то еще. Письменно, документально. В случае возникновения задолженности и безответственности со стороны основного заемщика, для поручителя наступают сложные времена. В этой статье мы рассмотрим возможность банкротства поручителя: основные особенности процедуры, как она проходит и когда потребуется обращение в Арбитражный суд.

Оглавление

1. Что такое банкротство должника и поручителя?
2. Что делать поручителю при банкротстве основного должника?
3. Ответственность поручителя при банкротстве должника: как будут развиваться события?
4. Банкротство поручителя юридического лица
5. Требования к поручителю при банкротстве должника: когда ответственность снимается?
6. Как рассматривается дело о банкротстве поручителя?
7. Последствия банкротства поручителя

Что такое банкротство должника и поручителя?

По сути, банкротство физического лица — это общий термин, под который подходит случай обращения в суд прямого заемщика по кредиту и, собственно, его поручителя. Процедура заключается в рассмотрении ситуации заемщика, формировании и реализации конкурсной массы (имущества должника, если есть) и списании долгов.

Признаками банкротства и, в частности, основаниями для признания поручителя банкротом являются:

• неспособность рассчитаться по своим долговым обязательствам;
• наличие имущества на сумму меньше, чем размеры долгов.

Если рассматривать природу образования чужих долгов, то не имеет значения, откуда образовался долг, если он «висит» на должнике на законных основаниях. В конкретном случае — на основаниях поручительства, что подтверждается соответствующими документами.

Процедура банкротства физлица осуществляется в общем порядке, как для поручителей, так и для должников. Вводится реализация имущества, проводятся соответствующие мероприятия, после чего списываются долги, то есть принципиальной разницы нет, кто банкротится — сам должник  или его поручитель.

Что делать поручителю при банкротстве основного должника?

Вы поручились, например, за родственника по кредиту. Он исправно выплачивал взносы до определенного момента, далее случились неприятности, и у него больше нет денег на оплату кредита. Он собирается идти с заявлением о личном банкротстве в Арбитражный суд. Итак, должник — банкрот. Что делать поручителю?

У вас 2 варианта действий:

• Вы оплачиваете оставшуюся часть кредита за основного заемщика, и включаетесь в реестр кредиторов должника (кстати, такой же вариант работает, если выкупить долг у банка).
• Вы тоже подаете на признание банкротства физлица, зная, что Вам спишут не только долги, перешедшие от заемщика, но и Ваши личные задолженности. Как будет осуществляться процедура, мы рассмотрим чуть ниже.

Ответственность поручителя при банкротстве должника: как будут развиваться события?

При заключении кредитного договора по поручительству важно определить тип ответственности поручителя по кредиту. Она может быть:

• субсидиарной;
• солидарной.

Если по договору предусмотрена субсидиарная ответственность (мы сейчас не говорим о судебной субсидиарной ответственности), поручитель обязан рассчитаться с оставшейся частью долга.

Если же по договору предусматривалась солидарная ответственность, поручитель, согласно нормам ст. 322 ГК РФ, должен оплатить:

• основную сумму долга;
• насчитанные проценты;
• иные платежи: комиссии, штрафные санкции.

Как правило, в договорах ипотечного кредитования предусмотрен солидарный тип ответственности (например, муж — банкрот, жена — поручитель). Но если Вы обратитесь за консультацией к кредитному юристу, то обнаружите, что солидарную ответственность можно изменить на субсидиарную!

В каких случаях это возможно? Перечислим основания:

• при нарушении должником определенных обязательств перед банком;
• при предъявлении основному заемщику требований рассчитаться с долгами раньше установленных документом сроков;
• в ситуации, если имущества основного должника недостаточно, чтобы рассчитаться по кредиту с банком.

Соответственно, сначала банк будет обязан выдвинуть претензии в адрес основного должника, и если у того не хватает имущества для раздачи долгов, или же наступит банкротство заемщика, тогда претензии предъявляются к поручителю.

Банкротство поручителя юридического лица

Российский бизнес фактически выстроен на поручительских кредитах. К сожалению, взять недорогой кредит под развитие бизнеса и без финансовых гарантий практически невозможно, поэтому руководители вынуждены прибегать к поручительству, как к спасительной соломинке. Нередко поручителями выступают не только директора и собственники ООО, но и бухгалтеры, финансовые директора и другие лица, работающие в компании.

Когда компания начинает процедуру банкротства, претензии кредиторов переадресовываются к поручителям. Соответственно, компания проходит банкротство и последующую ликвидацию, после чего все претензии к ней закрываются, но открываются по отношению к поручителям!

Долги компаний обычно существенно выше, чем долги простых физлиц — задолженность может составлять и 50 миллионов рублей, и 3 миллиарда рублей. Понятно, что это фактически неподъемная сумма для гражданина, вследствие чего возникает необходимость в признании личной финансовой несостоятельности. Банкротство поручителя физического лица практически будет осуществляться в порядке, предусмотренном № 127-ФЗ, вне зависимости от суммы долга.

Требования к поручителю при банкротстве должника: когда ответственность снимается?

Существует 5 способов избежать ответственности по расчету за чужие долги:

• Если основные обязательства были исполнены.
• Если долги были переведены на других должников. Например, после смерти заемщика наследство досталось его родственникам. Теперь наследники считаются прямыми должниками по кредиту, и поручителю не придется выплачивать деньги кредиторам.
• Если сроки поручительства истекли.
• Если банк по каким-либо причинам отказался принимать исполненные обязательства.

Как рассматривается дело о банкротстве поручителя?

Судебная практика показывает, что подобные дела рассматриваются в общем порядке. Что это значит?

• Необходимо составить заявление о банкротстве физического лица, в котором следует представить причины банкротства, порядок возникновения долга и другие данные, которые убедят суд в целесообразности признания гражданина банкротом.
• Следует приложить ряд документов — в частности, договор поручительства, претензии из банка, возможные судебные постановления по взысканию долга с поручителя.
• Нужно найти финансового управляющего, которые будет вести банкротство поручителя по кредиту. Специалиста можно найти в СРО, название которого указывается в заявление на банкротство физлица.
• Необходимо внести госпошлину и средства на депозит суда в качестве вознаграждения для финуправляющего.

Все эти действия позволяют начать процедуру признания несостоятельности.

Последствия банкротства поручителя

В ходе процедуры вводятся следующие ограничения и мероприятия:

• финансовые дела передаются управляющему: сведения о депозитах, банковских картах, доходах и социальных выплатах;
• возможно оспаривание сделок поручителя со стороны заинтересованных лиц: банков, управляющего;
• возможна реализация имущества с последующим проведением торгов (если нет возможности погасить долги в рамках реструктуризации долга);
• необходимо будет оплачивать текущие судебные расходы.

В целом практика банкротств поручителей показывает, что таким образом граждане успешно избавляются от чужих долгов.

Общая процедура банкротства поручителя ничем не отличается от банкротства физ лица. В ней предусмотрены те же этапы, сроки и подводные камни, например, перспектива остаться без автомобиля или ипотечной квартиры.