Все аспекты банкротства физических лиц на одном сайте

8 800 551 82 13

Бесплатная консультация

Банкротство поручителя: можно ли избавиться от чужих долгов?

Каждый, кто пользовался заемными средствами, в курсе, что банки при выдаче кредитов предпочитают иметь залоги и поручителей. Одним из факторов предупреждения рисков является поручительство: заемщик должен не просто взять кредит, за него должен поручиться кто-то еще. Письменно, документально. В случае возникновения задолженности и безответственности со стороны основного заемщика, для поручителя наступают сложные времена. В этой статье мы рассмотрим возможность банкротства поручителя: основные особенности процедуры, как она проходит и когда потребуется обращение в Арбитражный суд.

Поделиться:

4790

0

Что такое банкротство должника и поручителя?

По сути, банкротство физического лица — это общий термин, под который подходит случай обращения в суд прямого заемщика по кредиту и, собственно, его поручителя. Процедура заключается в рассмотрении ситуации заемщика, формировании и реализации конкурсной массы (имущества должника, если есть) и списании долгов.

Признаками банкротства и, в частности, основаниями для признания поручителя банкротом являются:

  • неспособность рассчитаться по своим долговым обязательствам;
  • наличие имущества на сумму меньше, чем размеры долгов.

Если рассматривать природу образования чужих долгов, то не имеет значения, откуда образовался долг, если он «висит» на должнике на законных основаниях. В конкретном случае — на основаниях поручительства, что подтверждается соответствующими документами.

Процедура банкротства физлица осуществляется в общем порядке, как для поручителей, так и для должников. Вводится реализация имущества, проводятся соответствующие мероприятия, после чего списываются долги, то есть принципиальной разницы нет, кто банкротится — сам должник  или его поручитель.

Что делать поручителю при банкротстве основного должника?

Вы поручились, например, за родственника по кредиту. Он исправно выплачивал взносы до определенного момента, далее случились неприятности, и у него больше нет денег на оплату кредита. Он собирается идти с заявлением о личном банкротстве в Арбитражный суд. Итак, должник — банкрот. Что делать поручителю?

У вас 2 варианта действий:

  • Вы оплачиваете оставшуюся часть кредита за основного заемщика, и включаетесь в реестр кредиторов должника (кстати, такой же вариант работает, если выкупить долг у банка).
  • Вы тоже подаете на признание банкротства физлица, зная, что Вам спишут не только долги, перешедшие от заемщика, но и Ваши личные задолженности. Как будет осуществляться процедура, мы рассмотрим чуть ниже.

У вас вопрос? Оставьте телефон. Дежурный юрист перезвонит и ответит на любой вопрос по банкротству физлиц

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

Ответственность поручителя при банкротстве должника: как будут развиваться события?

При заключении кредитного договора по поручительству важно определить тип ответственности поручителя по кредиту. Она может быть:

  • субсидиарной;
  • солидарной.

Если по договору предусмотрена субсидиарная ответственность (мы сейчас не говорим о судебной субсидиарной ответственности), поручитель обязан рассчитаться с оставшейся частью долга.

Если же по договору предусматривалась солидарная ответственность, поручитель, согласно нормам ст. 322 ГК РФ, должен оплатить:

  • основную сумму долга;
  • насчитанные проценты;
  • иные платежи: комиссии, штрафные санкции.

Как правило, в договорах ипотечного кредитования предусмотрен солидарный тип ответственности (например, муж — банкрот, жена — поручитель). Но если Вы обратитесь за консультацией к кредитному юристу, то обнаружите, что солидарную ответственность можно изменить на субсидиарную!

В каких случаях это возможно? Перечислим основания:

  • при нарушении должником определенных обязательств перед банком;
  • при предъявлении основному заемщику требований рассчитаться с долгами раньше установленных документом сроков;
  • в ситуации, если имущества основного должника недостаточно, чтобы рассчитаться по кредиту с банком.

Соответственно, сначала банк будет обязан выдвинуть претензии в адрес основного должника, и если у того не хватает имущества для раздачи долгов, или же наступит банкротство заемщика, тогда претензии предъявляются к поручителю.

Поручитель признает банкротство в обычном порядке
Процедура банкротства поручителя проходит по той же схеме, что и банкротство обычного физ лица — должника. Будут проверены сделки, пройдет собрание кредиторов, будет осмотрено и описано имущество, проведены торги. Но в итоге с вас спишут и долги того, за кого вы ручались, и ваши собственные.

Банкротство поручителя юридического лица

Российский бизнес фактически выстроен на поручительских кредитах. К сожалению, взять недорогой кредит под развитие бизнеса и без финансовых гарантий практически невозможно, поэтому руководители вынуждены прибегать к поручительству, как к спасительной соломинке. Нередко поручителями выступают не только директора и собственники ООО, но и бухгалтеры, финансовые директора и другие лица, работающие в компании.

Когда компания начинает процедуру банкротства, претензии кредиторов переадресовываются к поручителям. Соответственно, компания проходит банкротство и последующую ликвидацию, после чего все претензии к ней закрываются, но открываются по отношению к поручителям!

Долги компаний обычно существенно выше, чем долги простых физлиц — задолженность может составлять и 50 миллионов рублей, и 3 миллиарда рублей. Понятно, что это фактически неподъемная сумма для гражданина, вследствие чего возникает необходимость в признании личной финансовой несостоятельности. Банкротство поручителя физического лица практически будет осуществляться в порядке, предусмотренном № 127-ФЗ, вне зависимости от суммы долга.

Требования к поручителю при банкротстве должника: когда ответственность снимается?

Существует 5 способов избежать ответственности по расчету за чужие долги:

  • Если основные обязательства были исполнены.
  • Если долги были переведены на других должников. Например, после смерти заемщика наследство досталось его родственникам. Теперь наследники считаются прямыми должниками по кредиту, и поручителю не придется выплачивать деньги кредиторам.
  • Если сроки поручительства истекли.
  • Если банк по каким-либо причинам отказался принимать исполненные обязательства.

Как рассматривается дело о банкротстве поручителя?

Судебная практика показывает, что подобные дела рассматриваются в общем порядке. Что это значит?

  • Необходимо составить заявление о банкротстве физического лица, в котором следует представить причины банкротства, порядок возникновения долга и другие данные, которые убедят суд в целесообразности признания гражданина банкротом.
  • Следует приложить ряд документов — в частности, договор поручительства, претензии из банка, возможные судебные постановления по взысканию долга с поручителя.
  • Нужно найти финансового управляющего, которые будет вести банкротство поручителя по кредиту. Специалиста можно найти в СРО, название которого указывается в заявление на банкротство физлица.
  • Необходимо внести госпошлину и средства на депозит суда в качестве вознаграждения для финуправляющего.

Все эти действия позволяют начать процедуру признания несостоятельности.

Последствия банкротства поручителя

В ходе процедуры вводятся следующие ограничения и мероприятия:

  • финансовые дела передаются управляющему: сведения о депозитах, банковских картах, доходах и социальных выплатах;
  • возможно оспаривание сделок поручителя со стороны заинтересованных лиц: банков, управляющего;
  • возможна реализация имущества с последующим проведением торгов (если нет возможности погасить долги в рамках реструктуризации долга);
  • необходимо будет оплачивать текущие судебные расходы.

В целом практика банкротств поручителей показывает, что таким образом граждане успешно избавляются от чужих долгов.

Общая процедура банкротства поручителя ничем не отличается от банкротства физ лица. В ней предусмотрены те же этапы, сроки и подводные камни, например, перспектива остаться без автомобиля или ипотенчой квартиры.

Вы стали поручителем и столкнулись с претензиями со стороны кредиторов? Обращайтесь к нашей команде профессиональных юристов — мы поможем Вам списать чужие долги с минимальными потерями!

У вас вопрос? Оставьте телефон. Дежурный юрист перезвонит и ответит на любой вопрос по банкротству физлиц

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

Комментарии:

Войти через:


Использовать Email

Получить бесплатную консультацию

Задайте вопрос и получите ответ от практикующего юриста по банкротству физических лиц

Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более