Срок исковой давности при продаже кредита коллекторам

Срок исковой давности по взысканию кредита коллекторами определен Гражданским кодексом РФ. Он составляет 3 года, не продлевается после уступки задолженности от банка коллекторской фирме.

Пропуск указанных сроков не лишает коллекторов права взыскивать задолженности. Но неплательщик может заявить об истечении давности в судебном процессе, потребовать полного или частичного отклонения иска. Даже если должник не заявил о пропуске срока, списать долг перед коллекторами можно только через банкротство. О всех вариантах действий при пропуске давности читайте в нашем материале.

Узнать, имеют ли право коллекторы
требовать с вас долг

Как работает исковая давность по кредиту

Сроки давности по кредитам распространяются и на кредитора, и на заемщика.

После истечения этого времени тоже можно потребовать деньги через суд, но исход дела зависит от поведения должника. Если должник заявит в судебном процессе об истечении сроков, иск обязаны отклонить (полностью, частично).

Наличие строго оговоренного срока для судебного взыскания защищает гражданские права заемщиков. Использовать такую меру защиты можно только после предъявления иска. Если ответчик не отреагирует на определения и повестки суда, не представит возражений о прекращении дела, иск удовлетворят даже при пропущенном трехлетнем сроке.

Отметим несколько важных нюансов, которые нужно знать об исковой давности по кредиту:

• 3 года начинает отсчитываться со дня неоплаты — так как в графике все платежи признаются отдельными обязательствами, сроки будут считаться по каждому из них;
• нормы о давности будут соблюдены, если иск поступил в суд в течении 3-х лет — после этого не имеет значения, как долго продлится судебный процесс. С момента обращения в суд, течение срока давности начинается заново;
• кредитная организация вправе уступить просрочку коллекторам как до, так и после истечения давности — в этом случае время на взыскание автоматически не прерывается, не восстанавливается и не аннулируется, т.е. для должника ничего не изменится.

Срок давности по взысканию долга коллекторами запрещается продлевать договором цессии. Также недопустимо менять его по основному договору кредитования. Если банк заставит заемщика подписать договор с увеличенным сроком на взыскание, такой пункт не будет иметь юридической силы.

В каких случаях срок исковой
давности начинается отсчитываться
с новой даты? Спросите юриста

Правила определения сроков

Каждый заемщик при подписании кредитного договора обязуется соблюдать график платежей. Для этого всю сумму ипотеки или потребительского кредита делят на равные или неравные месячные платежи. Для каждого платежа устанавливается дата перечисления. При ее пропуске у банка возникает право взыскания, начинает течь исковая давность.

Для всех ежемесячных платежей по графику установлены разные даты погашения. Поэтому и трехлетний срок давности по ним начинается в разное время. В этом заключается важная особенность кредитных правоотношений. Даже если по одному или нескольким просроченным платежам сроки давности уже начнут течь, для остальных обязательств по графику право взыскания еще не наступит.

Чтобы это правило было понятнее, приведем пример.

Например, до 16 сентября 2020 года коллекторы могут взыскивать только просрочку за июль и август, и только по ним начала течь давность. При обращении коллекторов в суд после 16 октября 2023 года должник может заявить о пропуске сроков давности по первым четырем платежам из таблицы.

Самостоятельно определить, по каким обязательствам уже истекла давности, достаточно сложно. Чтобы использовать свое право на защиту, рекомендуем проконсультироваться у юристов . Наши специалисты помогут сделать расчеты, оформить возражения и отзывы в суд, добиться полного или частичного отказа во взыскании.

Определить, вышел ли срок исковой
давности по вашему кредиту

Изменится ли срок давности при уступке долга?

Это запрещено законом. Если коллекторское агентство выкупило просрочку, оно станет новым кредитором. Но это не повлияет на первоначальные условия по кредиту, на течение сроков давности. Возможны следующие варианты:

• если коллекторской компании продали долг, ранее не взысканный по суду, они смогут направить иск по общим правилам и срокам;
• если по цессии продана задолженность, взысканная по суду, повторно подавать иск нельзя, даже если не истекла давность;
• если коллекторская фирма согласилась выкупить просроченный кредит с истекшим сроком давности, она может пытаться требовать деньги у должника, но должник по решению суда платить не обязан. Но это не означает, что долг его прощен или списан.

Могут ли коллекторы подать судебный иск после пропуска сроков

Обращение в судебные инстанции для коллекторов не является основным вариантом взыскания. Обычно они добиваются погашения долга бесконечными звонками, письменными требованиями, личными встречами. Эти методы сбора задолженности можно применять даже после пропуска давности.

Если срок давности у коллекторов истек, они все равно могут обратиться в суд. Варианты взыскания:

• коллекторская фирма оформляет документы мировому судье на приказ — его выдадут без проверки давности, если заемщик не направит свои возражения в пределах 10 дней;
• коллекторы подают иск и получают решение — это возможно, если неплательщик не представит заявление о пропуске сроков.

В обоих вариантах суд вынесет отказ, если должник воспользуется своим правом и представит возражения. Все документы для этого помогут составить наши юристы.

Составить возражения
на судебный приказ

Когда срок давности продлевается или восстанавливается

Закон запрещает продлять сроки давности юридическим лицам, даже если они пропущены по уважительным причинам. Но в некоторых случаях восстановление или продление возможно:

• если заемщик совершит любые действия, прямо или косвенно подтверждающие долг, то срок будет прерван и начнет течь заново;
• если срок истек, но должник письменно признает долг, давность начинает течь заново.

Еще до заключения договора с коллекторской фирмой банк может предложить заемщику кредитное соглашение о рассрочке, реструктуризации, рефинансировании. В этом документе тоже можно указать пункт о признании долга, либо о возникновении новых обязательств. Чтобы избежать продления сроков, всегда тщательно проверяйте предложенные документы. Помощь с проверкой окажут наши юристы.

Что делать заемщику, если коллекторы требуют вернуть просроченный долг

Коллекторы не отстанут от должника, даже если сроки прошли, а суд отклонил иск. Полностью прекратить психологическое давление, звонки, смс и личные встречи с требованиями о погашении задолженности можно только путем банкротства. Сейчас эта процедура возможно не только через суд (арбитраж), но и через Многофункциональные центры.

С какого момента коллекторы не могут
беспокоить должника, если он подал
заявление о банкротстве в суд или в МФЦ?

Несколько важных преимуществ банкротства, которыми может воспользоваться должник:

• сразу после признания заявления в суд или МФЦ обоснованным, коллекторы будут обязаны прекратить общение с должником в любых формах;
• будет прекращено начисление процентов и штрафных санкций;
• приставы будут обязаны приостановить исполнительные производства;
• после завершения дела почти все долги будут списаны, а коллекторы, банки и приставы не смогут требовать деньги с должника.