Ипотека после банкротства физического лица: требования по кредитной истории

Банкротство позволяет простым людям полностью избавиться от просроченных долгов, начать финансовую историю заново и почувствовать вкус к жизни без коллекторов и психологического прессинга со стороны банков. Но людей пугают возможные последствия и риски процедуры, в особенности – если в планах ипотека после банкротства физического лица или просто пользование кредитными услугами банков. Что будет после списания долгов, поставят ли на человеке крест кредитные организации – давайте узнаем подробности.

Оглавление

1. Последствия: можно ли взять ипотеку после банкротства физического лица
2. Когда могут отказать в кредите после банкротства?
3. Как улучшить кредитную историю в 2024 году: советы и рекомендации юристов
4. Какие банки дают банкротам кредиты

Последствия: можно ли взять ипотеку после банкротства физического лица

Основные последствия процедуры банкротства предусмотрены законодательством, положениями № 127-ФЗ, который регламентирует порядок признания финансовой несостоятельности физических лиц.

После завершения судебного процесса банкрота ждут следующие ограничения.

1. Человек не сможет занимать руководящие должности в организациях, компаниях, на предприятиях. Фактически ограничение касается должностей:
   • генерального директора;
   • учредителя;
   • финансового директора;
   • руководителя крупной компании.

   Иными словами, банкроты не подпускаются к управлению юридическим лицом. Ограничение вводится сроком на 3 года.

2. Человек не может повторно обратиться в суд и признать банкротство. Представленное ограничение действует в течение 5 лет. С момента завершения процедуры банкрот не может снова с долгами стать банкротом, даже если они действительно будут для него непосильными.
3. Человек не может обратиться в кредитную организацию с запросом на кредит, не уведомив кредитора о статусе банкрота. Это ограничение тоже будет действовать 5 лет. На практике банки тоже проверяют каждого потенциального заемщика на факты банкротства в прошлом. Соответственно, нет смысла скрывать такую информацию.
4. Бывший ИП не сможет стать предпринимателем в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства.

Стать банкротом без ограничения
регистрации ИП

Как можно понять из представленного выше, нет никаких ограничений на то, чтобы взять ипотеку в банке. На основании банкротства Вам не могут:

• отказать в банке в выдаче кредита;
• отказать в Росреестре в регистрации права собственности на новое жилье, даже взятое в ипотеку после признания финансовой несостоятельности через суд;
• отказать в кредитовании в микрофинансовых организациях.

Когда могут отказать в кредите после банкротства?

После банкротства все же отказывают в кредитовании. К нам обращаются люди с вопросом — могу ли я взять кредит, если признали банкротом, и почему мне отказали. Давайте разберемся с причинами:

1. Испорченная кредитная история. Прохождение банкротства само по себе не влияет на кредитную историю, но она портится от просрочек. Как правило, за процедурой банкротства обращаются люди, у которых уже начисляются просрочки, пени и штрафы за неуплату. Далее при введении реализации имущества долговые претензии к должнику снимаются, по завершению процедуры – списываются, но кредитный рейтинг от этого не улучшается.
2. Отсутствие доверия. Даже если у заемщика не было просрочек, и он стал банкротом, доверие кредитных организаций к нему существенно снижается. Необходимо время, чтобы доказать изменения в лучшую сторону. В частности, улучшить материальное положение, финансовые показатели.

Иными словами — найти хорошую работу со стабильным доходом, сделать крупные покупки. Вся эта информация должна быть доступна потенциальному кредитору, чтобы он получит представление о платежеспособности заемщика.

Как улучшить кредитную историю в 2024 году: советы и рекомендации юристов

Давайте воспользуемся советами юристов и практическими отзывами тех, кто брал кредиты после признания банкротства в суде. Ниже представлена пошаговая инструкция для желающих построить отношения с кредиторами заново:

1. Закажите кредитную историю в НБКИ. Каждый человек вправе 2 раза в год на бесплатной основе получить выписку о состоянии своего кредитного рейтинга. Обратиться можно для начала в главное отделение, всего в России действует 13 БКИ, в каждом из которых может числиться Ваша история по взятым ранее кредитам. Благодаря этому Вы сможете узнать количество и качество допущенных ранее просрочек.
2. Сразу после банкротства нет смысла обращаться за кредитами. В первые полгода Вам практически со 100% вероятностью будут отказывать. Выждите 6-12 месяцев. За это время можно:
   • официально трудоустроиться, если ранее у Вас не было постоянной работы;
   • взять в банке дебетовую карту и ежемесячно получать через нее зарплату — это поможет доказать, что у Вас есть стабильный доход, который позволит обслуживать кредит;
   • улучшить материальное положение: например, купить автомобиль, иные объекты, которые требуют регистрации права собственности в Росреестре;
   • улучшить финансовое положение: например, открыть депозит в одном из банков.
3. Спустя установленные сроки можно попробовать подать запрос на кредит. Мы рекомендуем начинать с микрофинансовых компаний. Для начала подойдут суммы до 10 000 рублей. Судя по отзывам на форумах, МФО дают банкротам займы на следующих условиях:
   • сумма займа 5 000-10 000 рублей;
   • сроки кредитования — до 30 дней;
   • процентная ставка — по-разному, но обычно не меньше 1% в день.

   Несмотря на невыгодные условия, согласиться стоит. Это единственный шанс улучшить кредитный рейтинг, ведь информация о погашенных микрозаймах фиксируется в КИ.

4. Если микрозайм был одобрен, важно не допустить просрочек, в срок и вовремя погасить его. Спустя несколько недель или 1-2 месяца можно попробовать взять еще один займ. Стоит пытаться в разных МФО, а не только в одной. Главное — своевременно погашать кредиты.
5. Спустя 5—10 микрозаймов можно обратиться в банк за кредитной картой или потребительским кредитом. На фоне улучшенной кредитной истории высоки шансы, что не откажут. Далее необходимо своевременно гасить все платежи и никогда не допускать просрочек. Если говорить об ипотечном кредите, то получить ипотеку возможно через 2-3 года активного пользования банковскими кредитами. Лучшего всего брать ипотеку в том же банке, где открыта зарплатная карточка или депозит.

Списать долги по кредитам
через банкротство

Какие банки дают банкротам кредиты

Сразу после получения статуса банкрота рассчитывать на кредитование не стоит. Выше описан порядок действий, проверенный временем и практикой. Давайте разберемся, дают ли кредиты лицам, которые признали себя финансово несостоятельными, и куда обращаться при необходимости получить деньги:

1. МФО. Дают после банкротства, но только по происшествию определенного времени. Сразу получить одобрение будет затруднительно. Сюда причисляются различные микрофинансовые организации, в том числе — кредитно-потребительские кооперативы, которые кредитуют население на небольшие денежные суммы.
2. Банки. Крупные банки вроде ВТБ, Альфа-банка, Сбербанка и другие известные бренды после банкротства кредитуют, но при условии, что у банкрота образовалась положительная кредитная история, есть материально-финансовые изменения в лучшую сторону. На первых кредитах условия будут невыгодными, так как в них будут заложены потенциальные риски, но в дальнейшем можно будет и взять ипотеку.
3. Малоизвестные банки. Такие кредитные организации редко выдают ипотечные кредиты, соответственно, на такой тип кредитования в них рассчитывать не стоит. Кроме того, условия будут не настолько выгодными, как в более серьезных банках. Но можно попробовать с их помощью повлиять на КИ.