Реструктуризация долгов. Реабилитация или неоправданные расходы?

Если возникают проблемы с оплатой кредита, должники начинают обивать пороги банковских офисов с просьбами о реструктуризации или переносе сроков выплаты. Зачастую банки отказывают. Тогда эффективнее обратиться в суд. Что такое реструктуризация долгов гражданина через суд, кому она будет выгодна, и кому суд не назначит ее ни в коем случае?

Оглавление

1. Реструктуризация при банкротстве: требования
2. Стадии реструктуризации долга через суд
3. Какие условия должны учитываться при утверждении плана реструктуризации?
4. План по реструктуризации задолженности не был одобрен: последствия
5. Последствия процедуры реструктуризации долгов
6. Плюсы и минусы реструктуризации

Реструктуризация при банкротстве: требования

За годы действия законопроекта о финансовой несостоятельности граждан в подавляющем большинстве случаев вводилась реализация имущества — процедура, позволяющая списать долги и освободить человека от неподъемных обязательств перед кредиторами (примерно в 80% случаев).

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица является реабилитирующей процедурой, которая позволяет должнику самостоятельно рассчитаться со своими долгами за срок до 3-х лет. Получить право на реструктуризацию могут не все заемщики — необходимо выполнить некоторые условия, которые ставят банки:

• У должника должен быть стабильный источник дохода: начисления от средств, размещенных на депозитах, официальная заработная плата, иные доходы.
• Отсутствие признанного банкротства в течение предыдущих 5-ти лет.
• Отсутствие пройденной реструктуризации за 8 лет до подачи заявления.
• Отсутствие неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления.
• Доходы должника должны позволять ему выплатить долги за 3 года хотя бы на 80%.

Стадии реструктуризации долга через суд

После введения процедуры в Арбитражном суде финуправляющим подаются публикации о начале процесса в Федресурс. Далее финуправляющий письменно извещает кредиторов должника о реструктуризации в течение 15-ти дней.

Я работаю официально,
но зарплата небольшая. Одобрит ли мне суд
реструктуризацию долгов? Спросите юриста

Должник, кредиторы или иные заинтересованные лица должны представить план реструктуризации долга (предложения по погашению задолженности), где будут прописаны: порядок расчета, количество и размеры ежемесячных платежей, иные нюансы.

Если между должником и кредиторами заключено соглашение о списании какой-то части долга, то информация об этом тоже вносится в план реструктуризации.

После составления платежного графика назначается собрание кредиторов, в ходе которого финуправляющий принимает поправки, возражения и критику. В итоге появляется окончательная версия плана. План должен учитывать интересы всех кредиторов и должника. То есть не может погашаться один кредит на 100%, другой на 80% — такая ситуация говорит о том, что ущемляются интересы одного из кредиторов, в котором кратко фиксируются договоренности.

Далее финуправляющий составляет отчет, в котором фиксирует достигнутые договоренности, и передает его вместе с планом на рассмотрение суда. Окончательное решение по делу принимает судья.

Какие условия должны учитываться при утверждении плана реструктуризации?

Согласно нормам № 127-ФЗ О банкротстве, планом обязательно должно быть предусмотрено:

• погашение текущих долгов;
• погашение задолженностей по кредиторам, которые состоят в 1-2 очередях минимум на 80%.

Если ввели реструктуризацию,
какие последствия банкротства мне
грозят? Спросите юриста

Также план реструктуризации задолженности клиента должен:

• быть экономически подъемным для должника;
• оставлять должнику и его иждивенцам на жизнь не менее прожиточного минимума ежемесячно (учитывается весь доход должника и остаток средств после уплаты долга по документу);
• учитывать интересы несовершеннолетних лиц (речь идет о детях должника, уровень жизни которых зависит от размера дохода).

17 мая 2021 года в Госдуму поступил пакет поправок, вносящих изменения в закон «О банкротстве». Есть в нем и новости для должников — физ лиц. Очень много поправок касается процедуры реструктуризации долгов юридических лиц. Стоит признать, что процедура реструктуризации задолженностей физ лица в судебном порядке после принятия поправок практически не изменится.

Но сам закон должен после принятия изменений поменяет свою суть. Его предлагается теперь называть законом «О реструктуризации и банкротстве». Это значит, что государство будет делать ставку при решении проблемы выхода из долгового тупика не на списание долгов, а на их выплату — в процессе реструктуризации. Пусть этот процесс длится долго, до трех лет, и есть опасность, что должник сорвет утвержденный судом план. Но все же судам придется делать акцент на возврат долга, а не на его списание.

После принятия поправок новые пункты закона будут вступать в силу поэтапно, в течение года, до середины 2022 года.

Задумайтесь, может вам не стоит затягивать с подачей документов на банкротство?

План по реструктуризации задолженности не был одобрен: последствия

Если кредиторы не пожелают одобрять представленный план, далее все зависит от решения суда, который может:

• инициировать признание банкротства и ввести реализацию имущества;
• утвердить план по погашению долгов, если он позволяет рассчитаться с долгами без нарушения чьих-либо интересов.

По какой ставке пересчитают
кредитные долги при реструктуризации?
Спросите юриста

Последствия процедуры реструктуризации долгов

Данная услуга пользуется определенной популярностью у граждан, чье финансовое положение позволяет привести в норму выплаты по текущим кредитам. Реструктуризация задолженности имеет ряд благоприятных последствий для заемщика:

• Прекращение начисления пеней и штрафов на долг.
• Прекращение любых претензий в адрес должника со стороны кредиторов, приставов и коллекторов.
• Прекращение исполнительных производств по взысканиям.

Плюсы и минусы реструктуризации

Подобная услуга имеет свои плюсы:

• Не осуществляется продажа собственности должника.
• Не признается банкротство, следовательно, и нет ограничений, которые банкротство накладывает.
• Есть шансы заключить с кредиторами мировое соглашение.

Однако не стоит забывать о минусах:

• Процедура длится очень долго, как мы говорили выше — может занять до 3-х лет.
• Процедура влечет за собой ряд расходов, к которым следует быть готовым (например, оплату услуг финансового управляющего).

Несмотря на свои преимущества, иногда реструктуризации задолженности недостаточно, чтобы гражданин мог спокойно разрешить свои проблемы с кредитами. В такой ситуации актуальнее будет оформить личное банкротство, через которое можно легально списать все долги.