Что такое рефинансирование кредита простыми словами: выгоды и недостатки процедуры

Помимо стандартного кредитования банки предлагают заемщикам альтернативные услуги «на все случаи жизни». Весьма распространены льготные предложения: кредитные каникулы, реструктуризация и, конечно, рефинансирование кредитного договора. Это хорошие костыли для клиентов, которые по воле обстоятельств попали в трудные жизненные ситуации. Часто заемщики обращаются за рефинансированием кредитов. Давайте поговорим подробнее об услуге – что она собой представляет, какие преимущества и недостатки скрываются за этими словами.

Оглавление

1. В чем суть рефинансирования кредитных договоров?
2. Условия рефинансирования для физических лиц
3. Документы для рефинансирования
4. Рефинансирование: как это происходит
5. Позиция банка по рефинансированию: выгодно или нет?
6. Плюсы и минусы рефинансирования для заемщиков
7. Альтернативные варианты
8. Советы юристов по рефинансированию

В чем суть рефинансирования кредитных договоров?

Если говорить простыми словами, то рефинансирование представляет собой оформление нового договора с банком, на других условиях. Услуга в особенности окажется актуальной, если заемщик ставит перед собой следующие цели:

• пролонгировать сроки возврата кредитных средств;
• улучшить условия займа;
• объединить кредиты;
• не допустить просрочки;
• уменьшить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет.

Таким образом, рефинансирование потребительского кредита позволяет человеку избежать накопления проблем, улучшить текущие условия кредитования, уменьшить ежемесячные взносы.

Заемщик заключает с банком новый договор на целевой кредит. Главное условие рефинансирования: погашение старых кредитов посредством открытия нового кредитного договора.

Типичный пример: Вы взяли ипотеку под 13% годовых, и исправно выплачивали ежемесячные платежи в течение 4-х лет. Затем банк предложил рефинансировать кредит, чтобы уменьшить процентную ставку. Теперь Вы платите ипотеку под 10% годовых.

Давайте разберемся, чем выгодно рефинансирование, и выгодно ли.

1. Можно уменьшить процентную ставку по кредиту.
2. Можно уменьшить ежемесячный платеж.
3. Вы получаете возможность объединить кредитные обязательства по существующим кредитам в единственный кредит.
4. Вы избегаете возможных просрочек и начисления пеней.

Рассчитать, выгодно ли рефинансирование
в вашем случае

Условия рефинансирования для физических лиц

Банки предлагают рефинансировать кредит в индивидуальном порядке, определенным клиентам. Давайте разберемся, что нужно для рефинансирования кредита. При рассмотрении поступающих заявок рассматриваются следующие критерии:

1. Гражданство человека. Важно, чтобы заемщик был гражданином РФ.
2. Возрастная категория. Как правило, рефинансирование доступно лицам в возрасте 21-65 лет. Возможны небольшие корректировки в отдельно взятых банках.
3. Занятость клиента. Важно, чтобы заемщик имел постоянный доход и был трудоустроен. С учетом реалий часто рефинансирование предлагают и лицам, имеющим «серую» заработную плату.
4. Опыт работы. Нужно, чтобы в целом человек проработал хотя бы 1 год, но на последнем месте работы — не меньше 3-х месяцев.
5. Размер доходов. С учетом законодательных поправок, необходимо чтобы человек платил по кредиту не больше 50-60% месячного дохода.
6. Уровень кредитной истории. Важно, чтобы ранее не допускались просрочки по оплате кредитов.
7. Место регистрации. Клиент должен быть зарегистрирован по месту регистрации банковского отделения.

Выше представлены общие требования, но банки могут предъявлять дополнительные условия. Более подробно информацию можно узнать, обратившись лично в банк, ознакомившись с соответствующим разделом на сайте или связавшись с менеджером по горячей линии. Дополнительные условия могут заключаться в необходимости использования кредитной карты, депозита в нужном банке.

Также важно упомянуть следующие условия для рефинансирования займа:

• до конца срока оплаты кредита осталось полгода и больше;
• заемщик своевременно оплатил больше 6-12 ежемесячных платежей;
• текущие кредиты не были пролонгированы или реструктуризированы;
• не допускались просрочки.

Ряд банков одобряют услугу рефинансирования, даже если по кредитам допускались небольшие просрочки. Речь идет о пропусках сроков не больше 10 дней. Детали нужно уточнять в конкретной организации.

Документы для рефинансирования

Как мы уже говорили, возможны 2 варианта начала рефинансирования:

• банк предлагает рефинансировать кредит;
• заемщик самостоятельно обращается за рефинансированием.

Рассмотрим второй вариант. Клиент заходит на официальный сайт банка и оставляет заявку на услугу, либо обращается к сотрудникам за помощью. Обратиться за услугой можно в банк, где выдавался кредит, а также в другие банки, предоставляющие рефинансирование.

Далее необходимо собрать и подготовить документы на перекредитование:

1. Оригинал кредитного договора.
2. График по погашению задолженности.
3. Справка-подтверждение из банка, который выступает кредитором. В ней указываются:
   • данные о допущенных ранее просрочках;
   • платежные реквизиты, по которым необходимо перечислить денежные средства в случае одобрения услуги;
   • полноценная сумма остатка по кредитному договору.

   Если Вас интересует, когда можно сделать справку, то действительность документа исчисляется сроком 3 дня.

4. Письменное согласие кредитора на услугу рефинансирования, которое предоставляется за 7 дней до погашения кредита.

После подачи пакета новый банк (если заемщик обратился в другое учреждение) проверяет данные, после чего выносится: либо одобрение, либо отказ. Как правило, отказы случаются в случае массовых и длительных просрочек по кредитам, уменьшения уровня дохода заемщика.

Рефинансирование: как это происходит

Процедура весьма простая, но необходимо запастись терпением. Переоформление не осуществляется за 1 день. Давайте рассмотрим, что это такое, и какие этапы следует пройти терпеливому заемщику.

1. Подготовка документов и рассмотрение в банке.
2. Одобрение заявки, подготовка и подписание нового договора.
3. Переоформление документов по кредиту. Если по старым кредитным обязательствам было имущество под залогом, то оно переходит в собственность банка и по новому договору.
4. Документальное оформление перевода денежных средств на погашение старых долгов. В частности, ими могут стать заявление о перечислении суммы или стандартное поручение.
5. После перевода завершается процедура предоставления услуги.

Если рассматривать, через какое время после подготовки можно сделать и полностью завершить процедуру, то в целом уйдет 2-3 недели на оформление.

Позиция банка по рефинансированию: выгодно или нет?

Услуга, безусловно, имеет ряд выгод для кредитной организации, ведь подобные заведения бесплатно не работают. Однако это означает, что у банка есть свой интерес в том, чтобы выдать одобрение на рефинансирование. Банк зарабатывает:

• На комиссии, которая взимается при рефинансировании. Нередко при обращении за услугой человеку приходится оплатить комиссию. Она может рассчитываться на основании запрошенной суммы рефинансирования;
• На увеличении суммы кредита. Услуга часто подразумевает уменьшение ежемесячного платежа, но увеличение общей суммы долга. Например, по старому кредиту оставалось платить год, по новому договор действителен еще 2 года;
• Посредством привлечения новых клиентов. Между банками идет конкуренция, и каждая кредитная организация заинтересована в привлечении новых клиентов.

Кроме того, возможны следующие затраты со стороны заемщика:

• Оплата услуг нотариального заверения пакета документов;
• Оплата новой страховки по кредиту;
• Оплата услуг оценщиков, если речь идет о перекредитовании ипотеки или кредита с залогом (в частности, это практикуется в Сбербанке, ВТБ и других крупных кредитных компаниях).

Узнать, позволит ли вам суд заплатить
только часть долга и закрыть все кредиты

Плюсы и минусы рефинансирования для заемщиков

Предлагаем разобраться, что дает рефинансирование простому человеку. Начнем из положительных сторон:

1. Уменьшить уровень кредитной нагрузки.
2. Снизить финансовые риски, если основной кредит взят в валюте, но у заемщика доходы исчисляются в рублях. Это позволит перестраховаться на случай резких колебаний курсов.
3. Уменьшить размер процентной ставки и снизить уровень переплат.
4. Уменьшить размеры ежемесячных платежей.
5. Объединение большого количества займов в один кредит. Это в особенности актуально для клиентов МФО, которые берут займы под большие процентные ставки.
6. Освободить предмет залога. Это актуально для людей, которые пользуются автокредитом или ипотекой. Обычно такое освобождение актуально для заемщиков, которым осталось платить немного, до года.

Что касается негативных сторон, то они будут следующими:

1. Оплата комиссионных сборов за предоставление рефинансирования.
2. Размер ежемесячных платежей. Если рефинансирование проводится с последующим уменьшением сроков выплаты, то размер платы будет увеличен.
3. Размеры процентной ставки. Нет смысла подавать заявку на предоставление услуги, если разница между кредитами не будет составлять и 5% годовых.
4. Погашение раньше срока. В новом кредитном договоре могут быть прописаны штрафы за досрочное погашение. Этот момент необходимо уточнять заранее.

Следует обратить внимание на разновидность погашения долга. Они бывают 2 видов:

• дифференцированный;
• аннуитетный.

В первом случае размер платежа всегда ровный, проценты начисляются исключительно на остаток кредита. Во втором случае сначала оплачиваются большей частью проценты, потом — тело кредита.

Альтернативные варианты

Банк занимается не только рефинансированием, но предоставляет также ряд других услуг, которые могут облегчить долговое бремя заемщика.

1. Реструктуризация кредита. Предоставляется практически на тех же условиях, что и рефинансирование. Процедура подразумевает пересмотр условий кредитования. Предполагает более выгодные для заемщика процентные ставки или другие пункты. Например, человек взял кредит на 3 года с ежемесячным платежом 15 000 рублей. При реструктуризации срок кредитования увеличится, но сумма ежемесячного взноса составит 10 000 рублей. Все условия обсуждаются с банком индивидуально.
2. Кредитные каникулы. Предполагают отсрочку платежей на определенный срок. Могут предоставляться в двух разновидностях: с ежемесячным погашением процентов или полная отсрочка без необходимости платить по кредиту. Условия тоже обсуждаются с банком отдельно.

Юрист подскажет, что делать, если
отказали в кредитных каникулах

Советы юристов по рефинансированию

1. Представьте дополнительные документы, которые подтвердят Ваши аргументы о необходимости рефинансирования. Например, если нужно объединить кредиты, можно представить:
   • справки о доходах, свидетельствующие о снижении зарплаты;
   • свидетельство о рождении ребенка, в связи с чем увеличились затраты семьи;
   • медицинские заключения об ухудшении здоровья.
2. Привлеките юриста к переговорам. Если услуга была одобрена банком, не лишним будет обращение к юристу за консультацией. Он поможет разобраться в новых условиях, и подскажет, нужно ли соглашаться на предложенный кредитный договор.